É verdade que os pais não precisam mais de seguro de vida depois de certa idade porque seus filhos são autossuficientes? Para muitas famílias, a resposta é não. Muitas vezes, pais idosos acabam precisando da ajuda de seus filhos adultos porque suas próprias finanças não estão em boa forma.
Na verdade, 18% dos americanos com renda familiar de $ 75.000 ou mais sabem que seus pais estão contando com eles para se tornarem cuidadores, de acordo com o estudo State of the American Family de 2018 do MassMutual.
Os filhos adultos que enfrentam essa situação podem estar se perguntando sobre como fazer um seguro de vida para um dos pais para que os problemas de dinheiro sejam transmitidos t ser o legado de seus pais. Isso significa entender:
- por que os filhos adultos podem comprar seguro de vida para seus pais.
- Requisitos para comprar seguro de vida para os pais.
- Decidir qual tipo de seguro de vida é melhor.
- Quando comprar seguro de vida para um pai.
- Considerações fiscais para pais e filhos.
Por que os filhos adultos podem comprar seguro de vida para os pais
Quando você nasceu, seu os pais podem ter adquirido um seguro de vida para fornecer para você caso algo acontecesse com eles. Você pode não saber sobre isso, mas enquanto estava crescendo, pode ter havido uma política de prazo em vigor para fornecer para você até que você pudesse se sustentar. Muitos pais se envolvem neste tipo de planejamento financeiro familiar.
As apólices de seguro prazo podem oferecer proteção por um prêmio relativamente baixo. Mas eles são projetados para expirar assim que o risco contra o qual eles estão se protegendo – como morrer quando os filhos dependem de sua renda – terminar. Como resultado, a menos que tenham uma apólice permanente, os pais idosos de algumas pessoas não têm mais seguro de vida.
Mas, com os ganhos gerais em longevidade, mais pais estão passando a depender de seus filhos. Isso significa que novos tipos de risco podem surgir para filhos adultos autossuficientes quando os pais têm 60 anos ou mais. E essas situações podem trazer consequências financeiras. Isso pode incluir o seguinte:
- Uma criança pode precisar se afastar do trabalho para cuidar de um pai doente, resultando em uma perda significativa de renda ou poupança.
- Uma criança pode precisar parar de trabalhar para fornecer cuidados de longo prazo que nem os pais nem a criança podem pagar, especialmente se as instalações locais que aceitam o Medicare ou Medicaid não forem bem consideradas.
- Quando um dos pais morre, a a criança pode precisar ajudar o pai sobrevivente a se mudar para um lar para idosos, onde eles podem obter apoio emocional e físico. Mas os custos de mudança e instalações podem ser caros e podem estar além das possibilidades dos pais, e a criança pode querer pagar a conta.
- Um pai pode carregar uma dívida hipotecária que forçaria a venda da casa após sua morte , evitando que um filho herde a propriedade. O mesmo pode ser verdadeiro para outros imóveis, como uma fazenda familiar ou uma casa de férias.
- Uma criança pode ter fiador da hipoteca dos pais ou outro empréstimo e pode não querer ser responsável pelo saldo se o um pai morre antes de pagar o empréstimo.
- Um pai pode ter desejos específicos de fim de vida, mas não ter dinheiro para que seu filho os execute – e não quer sobrecarregar seu filho com os custos.
O produto do seguro de vida pode ajudar a recuperar economias e receitas perdidas ou compensar os custos envolvidos neste e em outros tipos de situações.
Relacionado: Aposentadoria: como preservá-la enquanto ajudando seus pais
Requisitos para comprar seguro de vida para um pai
Você já deve ter decidido que comprar seguro de vida para seus pais faria sentido financeiro. Mas antes que você possa tirar uma apólice, você terá que colocá-los a bordo. (Saiba mais: 9 perguntas financeiras para fazer à sua mãe)
O primeiro passo é abordar quatro tópicos, possivelmente desconfortáveis:
- As despesas substanciais em que seus pais podem incorrer seus últimos anos.
- Como o declínio deles pode afetar seus ativos e sua renda ou poupança.
- Os passivos que podem reduzir o valor de seus bens.
- Qualquer deseja que eles tenham que deixar uma herança para seus filhos e netos.
Como parte desta conversa, você poderá descobrir se eles já têm seguro de vida. Em caso afirmativo, seria útil saber de que tipo é, para quanto se destina e quem é o beneficiário, para que possa determinar se esta apólice existente alcançará seus objetivos.
Se uma apólice não for t já em vigor ou se for inadequado e se você e seus pais concordarem que faria sentido que eles tivessem um seguro de vida, o próximo passo é convencê-los a deixar você pagar por ele. O proprietário e o segurado não precisam ser a mesma pessoa, embora frequentemente sejam. Você provavelmente é o proprietário e o segurado em sua própria apólice de seguro de vida.
Mas na situação para a qual você está tentando se preparar, pode ser vantajoso se o filho adulto for o proprietário da apólice, para que possa garantir que os prêmios sejam pagos e manter o controle sobre quem é o beneficiário. Mesmo que seus pais já tenham uma apólice, se eles forem os proprietários, eles controlam o beneficiário, o que significa que você não pode ter certeza de que será você quando chegar a hora. (Relacionado: casos reais de exploração financeira sênior)
Você não pode fazer um seguro contra seus pais sem o conhecimento e consentimento deles. Então, você terá que convencer seus pais a realmente se inscreverem. Você pode preencher a papelada para eles, se estiverem dispostos a lhe contar seu histórico médico, problemas de saúde atuais e medicamentos atuais. Se não, você ainda pode fazer com que eles comecem dando a eles a papelada e um cronograma para enviá-la. Eles ainda terão que assinar o requerimento e poderão ser submetidos a um breve exame. As informações médicas e os resultados dos exames são mantidos em sigilo.
Para preencher o requerimento, a seguradora normalmente enviará um profissional médico à casa do requerente para verificar sinais vitais, fazer perguntas e coletar urina e sangue. Você pode estar presente com seus pais durante esse processo, se isso os deixar mais confortáveis.
Além do consentimento, o outro grande requisito são os juros seguráveis. Sempre que o segurado e o titular da apólice não forem a mesma pessoa, o titular da apólice deve ser capaz de provar que sofrerá um prejuízo financeiro quando o titular da apólice falecer. Além disso, o valor da apólice deve ser semelhante ao valor da perda.
Então, por exemplo, se seus pais devem $ 150.000 na hipoteca e você deseja fazer uma apólice de $ 170.000 para cobrir a dívida hipotecária e despesas funerárias, então o seu interesse segurável deve ser fácil de provar. Mas você teria dificuldade em garantir uma apólice de US $ 5 milhões para seu pai nesta situação.
Decidir qual tipo de seguro de vida é melhor para um pai
Não importa a idade do seu pai, o tipo de apólice de seguro de vida que os cobre deve estar de acordo com o risco a ser coberto. Com isso em mente, você pode comprar uma apólice de longo prazo para cobrir uma dívida, uma apólice permanente para cobrir os impostos imobiliários e uma apólice de despesas finais para cobrir um funeral. Você não precisa comprar todos os três (embora possa). O objetivo é adquirir o tipo de apólice que melhor corresponda às circunstâncias de sua família. Aqui está uma breve visão geral de como cada tipo principal de seguro de vida para idosos funciona.
Seguro de vida a termo: como mencionamos anteriormente, as apólices de longo prazo tendem a oferecer cobertura pelo mínimo de dinheiro. Mas o que os torna tão acessíveis é que os termos de cobertura expiram após um determinado número de anos, geralmente 10, 20 ou 30 anos. A cobertura por prazo pode não estar disponível após os 85 anos, mesmo se a apólice for contratada em uma idade mais jovem. Isso pode ser bom se o risco contra o qual você está segurado desaparecer antes do término do prazo. Mas para riscos mais duradouros, você pode escolher uma apólice de vida inteira.
Seguro de vida inteira: este tipo de seguro permanente custa mais do que o prazo, mas é válido para a vida do segurado, desde que os prêmios são pagos. É uma ferramenta útil para famílias ricas: eles podem usar os rendimentos da apólice para pagar impostos imobiliários, de forma que todo o valor de seus bens vá para seus herdeiros. Também é uma escolha lógica para quem deseja fornecer um benefício garantido por morte para uma criança – como reembolso por cuidar de crianças, por exemplo.
Seguro de vida para despesas finais: às vezes, coloquialmente referido como seguro funeral ou seguro funeral , esta é uma apólice permanente com um pequeno valor de face, normalmente US $ 2.000 a US $ 25.000. Seu pequeno benefício significa que os prêmios são substancialmente mais baixos do que os de uma apólice de vida inteira maior. O requerente deve responder a algumas perguntas médicas e fornecer seu histórico de prescrição, mas não precisa se submeter a um exame médico, dependendo da operadora. (Relacionado: Opções de seguro nos seus últimos anos)
Seguro de vida com emissão garantida: Pessoas que não se qualificam para nenhuma outra apólice por causa de sua saúde podem adquirir a emissão garantida (às vezes chamada de aceitação garantida) por um preço superior custo. Exemplos de condições que normalmente desqualificam os candidatos são doenças terminais, diálise, estar atualmente em um hospital ou casa de repouso e precisar de um transplante de órgão. Essas apólices têm prêmios muito mais altos do que aquelas com qualificações em saúde porque aceitam os candidatos de maior risco. Eles também têm um período de espera de dois anos. Se o segurado falecer durante o período de espera, a seguradora normalmente devolverá os prêmios ao titular da apólice.
Conforme mencionado anteriormente, a quantidade de cobertura que você compra ao fazer um seguro de vida para um dos pais deve estar alinhada com a sua interesse segurável e o risco contra o qual está segurado. Esta calculadora de seguro de vida pode ajudá-lo a determinar quanto é isso.
“A duração da apólice e o valor nominal devem sempre corresponder à obrigação, tanto agora quanto no futuro, quando a apólice seria mais necessária”, disse o veterano da indústria de seguros Jason Fisher, fundador e CEO da BestLifeRates.org. “Pode variar de uma pequena apólice de despesas finais até uma apólice de planejamento imobiliário multimilionária.”
Algumas famílias podem não ser capazes de pagar os prêmios em sua cobertura ideal. Mas ter alguma cobertura é melhor do que nenhuma. Além disso, trabalhar com um profissional financeiro pode ajudar as famílias a encontrar a melhor apólice para suas necessidades, independentemente do tamanho e tipo de apólice que procuram.
Quando comprar seguro de vida para seus pais
Freqüentemente, recebemos o conselho de esperar quando estamos considerando uma compra importante. “Não tome decisões precipitadas.” “Espere para ver se o preço cai.” “Procure o melhor negócio.” Todos esses são bons conselhos para a maioria das compras, mas o seguro de vida é diferente.
“O melhor momento para comprar um seguro de vida para seus pais é quando você sabe que precisa dele”, disse Anthony Martin, CEO da Independent corretora de seguros de vida Choice Mutual. “As taxas de seguro de vida são determinadas por idade, sexo e saúde. A saúde é o principal fator que determina para quais tipos de apólices eles podem se qualificar e quanto custará.”
Ao esperar, você corre o risco de ter seus pais desenvolvem um problema de saúde que torna o seguro de vida mais caro ou impossibilitado de segurá-lo, explicou ele. (Relacionado: Compra de seguro de vida)
Além disso, a idade máxima em que seus pais podem fazer seguro também varia por operadora e por apólice. Fisher disse que a maioria das operadoras emitirá uma apólice para alguém com 85 anos, e alguns irão aderir.
Outro motivo para não esperar para comprar seguro de vida para os pais é que o declínio mental pode desqualificá-los.
“Infelizmente, quase todas as seguradoras de vida se recusarão a estender a cobertura para casos de demência ou doença de Alzheimer, com exceção de certas apólices de emissão de benefícios limitados garantidos”, disse Joel Ohman, um planejador financeiro certificado ™ profissional e fundador da InsuranceProviders.com .
Considerações fiscais ao comprar seguro de vida para um pai
Os benefícios do seguro de vida geralmente não são tributáveis ao beneficiário (ou ao proprietário ou propriedade do segurado), que é um dos razões pelas quais é um produto tão valioso. Mas você deve estar ciente das possíveis consequências fiscais antes de fazer a apólice.
Entre o segurado, o proprietário da apólice e o beneficiário, a mesma pessoa deve ser qualquer um desses para estruturar a apólice da melhor forma maneira eficiente em termos de impostos, disse Ohman.
“Por exemplo, se você fizer uma apólice contra seus pais, você deve ser proprietário e beneficiário”, explicou ele. Se as três pessoas forem diferentes, presente impostos podem entrar em jogo. Você pode consultar um profissional financeiro ou um consultor tributário qualificado sobre sua situação pessoal.
Conclusão
“Mesmo quando adulto, se houver morte de um dos pais iria colocá-lo em uma posição pior financeiramente, então você pode querer convencer seus pais a comprar um seguro de vida ou até mesmo comprar uma apólice para eles ”, disse Ohman.
O processo de luto após perder um dos pais é bastante difícil. O seguro de vida pode simplificar o lado financeiro das coisas para que você possa se concentrar nas questões emocionais e logísticas.
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