Quer comprar uma casa? Você precisará economizar dinheiro para um adiantamento.
O que é um adiantamento?
Vamos começar com o básico. Um adiantamento é o dinheiro que você traz para a mesa de fechamento ao comprar uma casa. Você pode pedir dinheiro emprestado ao banco na forma de um empréstimo imobiliário ou hipoteca, mas uma parte do custo total deve vir diretamente de você.
Veja o motivo: O pagamento inicial funciona como uma espécie de seguro para o seu credor. Quando você entrega dinheiro da sua própria conta, você está oficialmente investido. É mais provável que você pague bem os pagamentos da hipoteca mês após mês e ano após ano. Os bancos gostam de trabalhar com pessoas como você.
Ao economizar para um pagamento inicial, você não apenas prova seu valor para um credor, mas também fica à vontade. Um adiantamento considerável reduz o pagamento mensal da casa, permitindo que você escolha um prazo de hipoteca mais curto para que você possa dizer adeus a essa dívida mais cedo ou mais tarde.
Quanto devo economizar para um adiantamento?
Não é segredo que nós fazemos Não gosto de dívidas. Isso porque empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e dívidas de cartão de crédito podem amarrar nossa receita, deixando-nos com menos dinheiro para as coisas que realmente queremos fazer.
Então, quanto você deve economizar? Essa é a pergunta de um milhão de dólares! Mas não se preocupe. Você não precisa de nada perto de um milhão de dólares para se colocar no caminho certo para comprar uma casa. No entanto, você precisa trabalhar no processo abaixo para chegar ao seu número mágico.
Usaremos uma família imaginária – os Clarks – em nosso exemplo.
1. Determine quanto você pode pagar por mês. A regra é não gastar mais do que 25% do seu salário líquido mensal no pagamento da hipoteca. Se você vincular muito de seu orçamento ao pagamento mensal, ficará despreparado para enfrentar emergências ou abraçar oportunidades. Descobrimos que 25% (ou menos!) É o ponto ideal.
Para os Clarks, 25% de seu salário líquido mensal equivale a US $ 1.050 por mês. Lembre-se de que esse número deve incluir impostos e seguro, caução e taxas de associação do proprietário.
Faça as contas: anote quanto dinheiro você (e seu cônjuge, se aplicável) trazem para casa a cada mês. Multiplique esse número por 0,25 para descobrir o valor mensal da hipoteca.
2. Use o pagamento mensal da hipoteca para chegar ao valor total da hipoteca. Vamos brincar com a Calculadora de hipoteca de Dave Ramsey para ver qual faixa de preço a Clarks deve seguir.
Quando se trata do tipo de hipoteca que você seleciona, recomendamos uma taxa fixa de 15 anos, que é garantida economiza dezenas de milhares de dólares em comparação com a opção tradicional de 30 anos.
Sabemos que os Clarks têm $ 1.050 para gastar no pagamento mensal da hipoteca. Usando a calculadora da hipoteca e sua taxa de juros definida de 3,66%, descobrimos que eles podem comprar uma casa de $ 145.000 com 20% de entrada, uma casa de $ 130.000 com 15% de entrada ou uma casa de $ 125.000 com 10% de entrada.
Faça as contas: gaste algum tempo em nossa calculadora de hipotecas. Insira números diferentes no valor da casa e na seção de pagamento com o objetivo de atingir seu pagamento mensal total preferido. Anote suas opções e converse com seu cônjuge, um amigo de confiança ou parente.
3. Almeje entre 10% e 20% para o seu pagamento. Se você ainda não fez isso, defina a porcentagem que funciona melhor para sua família. O ideal é que você opte por pagar 20%, o que pode reduzir sua taxa de juros, abrir para uma hipoteca de 15 anos e ajudá-lo a evitar seguro hipotecário privado (PMI).
Vamos supor que Clarks decide investir 20% em uma casa de $ 145.000. Isso significa que eles precisarão reservar $ 29.000 para um pagamento inicial.
Faça as contas: multiplique o valor total da hipoteca pela porcentagem que você planeja aplicar na compra de uma casa. Agora você atingiu sua meta de economia! Circule, coloque na sua geladeira e prepare-se para começar a economizar!
Que outros custos devo considerar ao economizar para um adiantamento?
Lembre-se de como reconhecemos que os credores não não são exatamente nossos melhores amigos?
Alerta de spoiler: os bancos não esperam apenas uma entrada. Eles também exigem que você pague por outras taxas que podem parecer ocultas se você não souber sobre elas com antecedência. Vamos cobri-los agora, certo?
Seguros hipotecários privados (PMI)
Abreviação de seguro hipotecário privado, PMI é uma taxa anexada ao pagamento mensal da hipoteca, se você investir menos de 20% em sua casa. Você pode contar com o PMI aumentando seu pagamento mensal em cerca de $ 50 para cada $ 100.000 que você gasta em uma casa.¹
Taxas de avaliação e inspeção
Para que o seu credor assine o seu hipoteca, você precisará ter sua futura casa avaliada e inspecionada. Cada um deles pode custar pouco mais de US $ 300 em média.²³
Custos de fechamento
Muito trabalho é necessário para assinar na linha pontilhada.E, a menos que o vendedor concorde em pagar a conta, você será responsável por taxas entre 2% e 5% do valor total da hipoteca.⁴
Nossa família imaginária, os Clarks, já planeja economizar US $ 29.000 para um pagamento inicial de 15%. E agora que eles estão a par das taxas “ocultas” para comprar uma casa, precisarão reservar um pouco mais para cobri-los. É hora de mais matemática!
- Os Clarks compram uma casa de $ 145.000 com $ 21.750 de desconto.
- O valor da hipoteca é de $ 116.000.
- O custo para cobrir o PMI do primeiro mês em o fechamento é $ 65.
- Uma avaliação e inspeção equivalem a $ 600.
- As taxas dos custos de fechamento podem chegar a $ 5.800.
- Além da entrada de $ 21.750 , os Clarks devem reservar um adicional de $ 6.465.
E, se os Clarks tiverem sorte e o vendedor concordar em cobrir os custos de fechamento, que deixa-os com uma boa quantia de dinheiro para usar em outro lugar.
Quando devo comprar uma casa?
Ao comprar uma casa, não se trata apenas de quanto você gasta, também é uma questão de tempo. Como você saberá que está pronto?
Seguimos os Passos do bebê para a verdadeira paz financeira. Com esse método, primeiro reserve $ 1.000 como um fundo de emergência para iniciantes. Em seguida, pagamos todas as dívidas não hipotecárias com ímpeto, seguido de reforçar nosso fundo de emergência até atingir entre três e seis meses de despesas.
Depois de seguir essas três primeiras etapas, você está pronto para comprar uma casa. Aqui está o motivo:
- Você não terá que atrasar o cronograma de pagamento da dívida para economizar para um pagamento inicial, permitindo que você fique livre de dívidas muito mais cedo.
- Você estarei preparado para as emergências inevitáveis que vêm com a compra de uma casa.
- Você terá espaço em seu orçamento para mover-se pelos passos do bebê restantes:
- Invista para a aposentadoria.
- Economize para a faculdade para crianças.
- Pague sua casa mais cedo.
- Construa riqueza e doe generosamente.
Confie em nós, acerte o momento certo e você só precisa se preocupar com o que fazer com aquele rosa azulejo em seu novo banheiro.
Como economizar para um adiantamento
Comece com um número menor.
Será que essa grande e iminente meta de pagamento está sobrecarregando você ? Divida! Decida quando você gostaria de comprar. A quantos meses faltam sua data prevista? Simplesmente divida sua entrada necessária pelo número de meses que você tem para economizar.
Nossa família imaginária de Clark quer economizar $ 34.465 para cobrir uma entrada e todos os custos de fechamento da compra de uma nova casa. Eles gostariam de comprar uma casa em dois anos, então precisarão economizar $ 1.478 por mês para atingir sua meta.
Como os Clarks estão seguindo os passos do bebê, eles não têm dívidas, já economizaram seis meses de despesas e tem alguma flexibilidade no orçamento para gastar muito dinheiro todo mês.
Maneiras criativas de economizar para um adiantamento
Se você fizer as contas e descobrir que o valor da sua economia mensal é muito alto, tudo bem. Reserve um pouco mais de tempo para economizar e procure maneiras criativas de economizar. Aqui estão algumas sugestões:
1. Configure um fundo de adiantamento.
As primeiras coisas primeiro: depois de descobrir o que você deve economizar a cada mês, crie um fundo em seu orçamento EveryDollar para rastrear suas economias e atingir sua meta.
2. Jogue dinheiro extra em seu fundo de adiantamento
Procure maneiras de cortar seu orçamento para que você possa aplicar mais em seu pagamento de entrada. Aqui estão algumas idéias:
- Cortar o cabo
- Prepare seu almoço
- Faça café em casa
- Cancele a assinatura da academia
- Trabalhe horas extras
- Comece um negócio paralelo
- Consiga um segundo emprego
3. Guarde suas economias de pagamento de forma inteligente.
Haverá um momento, provavelmente no meio do caminho para comprar uma casa, em que você (ou seu cônjuge) ficará tentado a fazer uma viagem espontânea para a Europa com suas economias . Confie em nós, isso acontece.
Para se proteger de você mesmo, não armazene o dinheiro do pagamento inicial em sua conta bancária normal. Tente uma conta poupança separada ou uma conta do mercado financeiro.
Pronto para começar a economizar? Deixe-nos ajudar! Com o EveryDollar, você pode definir suas metas de entrada diretamente no orçamento.
Pronto para comprar? Nós podemos ajudar com isso também! Entre em contato com um especialista em hipotecas ou corretor de imóveis de confiança hoje mesmo.