Página revisada / atualizada – 14 de outubro de 2020
Especialista revisado por: Joshua Iversen, presidente, Syzygy Financial LLC
Introdução & Definições
Para se qualificar para cuidados de longo prazo Medicaid ou Medicaid, os idosos devem atender a vários requisitos de elegibilidade, incluindo a necessidade de cuidados e ter renda e ativos limitados. Esses limites variam por estado, por estado civil (solteiro ou casado) e, em muitos estados, por programa. Por exemplo, os limites de renda e ativos podem ser diferentes para o programa regular do Medicaid do estado versus uma isenção de Medicaid de Serviços Domiciliares e Comunitários (HCBS) ou Medicaid de lar de idosos. Se todos os requisitos de elegibilidade para o Medicaid forem atendidos, com exceção de renda e / ou ativos, ainda assim alguém poderá se qualificar para o Medicaid. Isso é feito por meio de um programa mais comumente referido como Medicaid “Redução de gastos”.
Neste artigo, definiremos redução de gastos de receita e gastos de ativos e discutiremos o que pode ser feito para atender a esses requisitos. No entanto, a maior parte do artigo se concentrará na redução dos gastos com ativos, pois esse é o tópico mais complexo e é o que a maioria das pessoas pensa ao ouvir a frase “Redução dos gastos com Medicaid”.
Renda Despesas menores
Quando um idoso ou casal tem renda mensal superior ao requisito de elegibilidade do Medicaid para seu estado, isso não equivale automaticamente à desqualificação do Medicaid. Por meio da redução do gasto de receita, a receita excedente pode ser “gasta para baixo” em contas médicas todos os meses para se qualificar para o Medicaid. As contas médicas podem incluir:
- Prêmios de seguro saúde
- Medicamentos prescritos
- Visitas médicas
- Contas médicas não pagas
Embora comumente conhecido como um programa de “redução de gastos”, alguns estados se referem a ele por nomes diferentes, incluindo:
- Renda excedente
- Renda excedente
- Compartilhamento de custo
- Necessidade médica
Por favor, note que nem todos os estados têm um caminho de necessidade médica. Ou, dito de outra forma, nem todos os estados permitem que os candidatos “gastem” sua renda extra em despesas médicas.
Alguns estados, que são chamados de estados de limite de renda, permitem que os candidatos com renda excedente se qualifiquem para o Medicaid convertendo sua renda extra em um Fundo de Renda Qualificada (QIT), também chamado de Miller Trust. Em termos simples, o excesso de receita, ou seja, a receita acima do limite de receita do Medicaid, é depositado diretamente em uma conta a cada mês. Em seguida, é gasto com os cuidados do idoso e / ou despesas médicas. Para saber mais sobre esta opção, clique aqui. a opção de necessidade médica, nem todos os estados permitem QITs.
Despesas de ativos para baixo
Ter ativos acima do limite de ativos do Medicaid não significa que um casal solteiro ou idoso não poderá receber os benefícios do Medicaid. Deve-se notar que os ativos também são chamados de “recursos”, e nem todos os ativos são “contáveis”. Por exemplo, a casa e o veículo de uma pessoa são ativos isentos / não contáveis. Se todos os outros requisitos de elegibilidade forem atendidos, será necessário simplesmente “gastar menos” seus ativos para atingir o limite de ativos do Medicaid definido por seu estado. Embora os limites de ativos variem por estado, todos os estados permitem o gasto de ativos.
Ativos contáveis vs. não contáveis
Quando pensando em gastos de ativos para baixo para elegibilidade do Medicaid, é extremamente importante saber quais ativos são considerados contáveis e quais são considerados não contáveis. Os ativos não contáveis também são chamados de ativos “isentos”. E os ativos contáveis às vezes são chamados de ativos “disponíveis”. Ativos não contáveis não contam para o limite de ativos do Medicaid.
Todos os estados têm um limite de ativos contáveis, mas o limite depende do estado. Geralmente falando, a maioria dos estados permite que um único solicitante do Medicaid retenha até US $ 2.000 em ativos contáveis. E os solicitantes casados, quando ambos os cônjuges estão solicitando o Medicaid, podem manter até US $ 3.000. (Como observação lateral, alguns estados consideram os solicitantes casados para uma dispensa do HCBS Medicaid ou para o lar de idosos Medicaid como solicitantes solteiros. Portanto, cada cônjuge pode ter o limite de ativos de um único solicitante.) Casais casados, onde apenas um dos cônjuges está solicitando cuidados de longo prazo Medicaid, têm limites de ativos diferentes. Normalmente, o cônjuge que está solicitando o Medicaid pode manter $ 2.000 em ativos não isentos, enquanto o cônjuge saudável pode manter até $ 128.640 (em 2020). Novamente, os limites de ativos variam de acordo com o estado em que a pessoa reside. Portanto, é extremamente importante saber o limite de ativos para o estado de residência de alguém.
Ativos contábeis incluem:
- Dinheiro
- Poupança / Contas à ordem
- Propriedade (enquanto a casa principal de uma pessoa é considerada um bem não contável, a propriedade que está acima e além da residência principal de alguém, como uma casa de férias, é considerada um bem contável).
- Contas de aposentadoria
- IRAs / 401Ks às vezes são considerados ativos contáveis, a menos que estejam atualmente pagando. No entanto, isso varia dependendo do estado em que a pessoa reside. Por exemplo, alguns estados não contam cônjuges não candidatos “IRAs, enquanto alguns estados não contam cônjuges candidatos nem cônjuges não candidatos” IRAs.
- CDs, fundos mútuos, títulos e ações
Ativos não contáveis incluem:
- Casa principal – para que a casa seja isenta, o requerente do Medicaid deve morar em sua casa (ou ter uma “intenção ”Para voltar para sua casa) ou ter um cônjuge que more nela. Alguns estados também estabelecem um limite para o valor patrimonial da casa de alguém para fins de isenção. Por exemplo, em 2020, no Alabama, a casa de alguém está isenta até um valor de $ 595.000 e, em Wisconsin, a casa de alguém pode ser avaliada em até $ 750.000. Observe que, se um cônjuge continuar a morar na casa, não há limite de valor patrimonial da casa.
- Despesas pré-pagas de funeral / sepultamento
- Um veículo
- Apólices de seguro de vida inteira com valor em dinheiro combinado inferior a US $ 1.500
- Seguro de vida a termo
- Eletrodomésticos / Eletrodomésticos / Pessoal Itens
- joias, Noivado e alianças de casamento & Heranças de família
Calculando o valor do gasto
Embora se saiba que é necessário gastar -diminuir alguns de seus ativos contáveis para se qualificar para o Medicaid, o valor exato que precisa ser gasto pode não ser claro. Isso ocorre porque o limite de ativos varia de acordo com o estado, bem como se alguém for solteiro ou casado, e se for casado, se um ou ambos os cônjuges estiverem solicitando o Medicaid. Embora os fatores anteriores sejam relativamente simples de calcular, os estados também variam na maneira como calculam a quantidade de bens contáveis que um cônjuge saudável pode manter. Isso aumenta a complexidade do cálculo.
Indivíduos
O limite de ativos para um único indivíduo idoso para cuidados de longa duração é de US $ 2.000 na maioria dos estados. No entanto, existem algumas exceções. Por exemplo, em 2020, o limite de ativos para um único indivíduo em Connecticut é de US $ 1.600, em Nebraska é de US $ 4.000 e em Minnesota é de US $ 3.000.
Casais casados com ambos os cônjuges solicitando o Medicaid
Quando um casal é casado, todos os bens são considerados bens conjuntos. Saiba mais sobre ativos conjuntos aqui. Na maioria dos estados, o limite de bens para um casal em que ambos os cônjuges estão se inscrevendo para o Medicaid é de US $ 3.000. Novamente, existem exceções a esta regra. Por exemplo, em 2020, o limite de ativos nesta situação para cuidados de longo prazo é de $ 4.000 no Arizona, $ 6.000 em Dakota do Norte e $ 23.100 em Nova York.
Casais casados com apenas um cônjuge solicitando o Medicaid
No caso em que apenas um dos cônjuges está solicitando o Medicaid de cuidados de longo prazo, o cônjuge que está solicitando benefícios geralmente consegue reter $ 2.000 em ativos. Novamente, esse número varia por estado. O “cônjuge saudável” também pode manter alguns bens, chamados de subsídio de recursos do cônjuge. Em 2020, esse valor estava entre $ 25.728 e $ 128.640. Para aumentar a complexidade está o fato de que existem 50% estados, 100% estados, e 100% dos estados de regras especiais.
- 50% dos estados – Em 50% dos estados, o cônjuge que não está solicitando o Medicaid é capaz de manter até 50% dos bens combinados do casal (geralmente todos ativos são considerados ativos conjuntos) até o valor máximo de US $ 128.640 em 2020. Além disso, o cônjuge que solicita o Medicaid pode reter um determinado montante. Na maioria dos casos, este montante é de US $ 2.000. No entanto, se os ativos conjuntos dos casais forem inferiores no mínimo de $ 25.728 em 2020, o cônjuge saudável é capaz de reter todos os ativos.
- 100% Estados – Em 100% dos estados, o cônjuge que solicita o Medicaid pode reter sua parte (geralmente $ 2.000). E o cônjuge saudável é capaz de manter até 100% do restante dos ativos combinados do casal, até o máximo de $ 128.642. Em 2020, os seguintes estados são 100% estados: Alasca, Califórnia, Colorado, Flórida, Geórgia, Havaí, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Mississippi, Carolina do Sul e Vermont.
- 100% especial Estados de regra – em apenas dois estados, em 2020, o valor máximo de ativos que o “cônjuge saudável” é capaz de reter é diferente dos $ 128.440 que a maioria dos estados permite.A Carolina do Sul permite que o “cônjuge saudável” fique com até 100% de $ 66.480, e Illinois permite até $ 109.560. O cônjuge que se inscreve no Medicaid ainda pode receber uma parte dos bens do casal. Novamente, esse valor é geralmente de $ 2.000.
Estratégias para gastar menos ativos para obter aprovação do Medicaid
Quando alguém ultrapassa o limite de ativos do Medicaid, torna-se imperativo gastar menos ativos não isentos para se qualificar para o Medicaid. Em geral, qualquer gasto está bem, desde que os ativos de alguém não sejam doados ou vendidos por significativamente menos do que valem. Oferecer os ativos de uma pessoa pode violar o período de revisão de 5 anos do Medicaid, resultando em um período de inelegibilidade do Medicaid. também ser mencionado que não se deve gastar ativos não isentos na compra ng outros ativos não isentos. Porque esses ativos recém-adquiridos ainda seriam contados.
Abaixo está uma lista de maneiras comuns que os indivíduos e / ou casais gastam para obter elegibilidade para o Medicaid sem violar o período de lookback. É recomendável entrar em contato com um especialista do Medicaid antes de realizar qualquer uma das compras a seguir. Existem sutilezas que podem resultar na inelegibilidade para o programa.
Reformas residenciais
Como a casa de uma pessoa é considerada um bem não contável, faz sentido colocar ativos extras nela, que podem até ser considerados um investimento. As melhorias na casa incluem:
- Colocar um novo telhado
- Adicionar uma rampa para cadeira de rodas ou elevador de escada
- Construir um banheiro acessível para deficientes
- Atualizando o encanamento,
- Construindo um galpão no quintal
Reparação ou compra de veículos
O veículo também é considerado um ativo isento, portanto, dinheiro para fazer reparos nele é outra forma de gastar ativos. Por exemplo, alguém pode colocar um silenciador novo, consertar o ar condicionado ou comprar pneus novos. Ou alguém poderia simplesmente vender seu carro antigo e comprar um novo. No entanto, lembre-se de que apenas um veículo é um ativo isento.
Dispositivos médicos descobertos
Os exemplos incluem aparelhos auditivos, dentaduras e óculos.
Saldar dívidas
É possível quitar dívidas de cartão de crédito, empréstimo hipotecário, empréstimo de automóvel, etc.
Contratar um membro da família para fornecer cuidados
Um contrato de cuidador familiar é um acordo entre um indivíduo idoso e, na maioria dos casos, um membro da família. É uma forma de remunerar um familiar ou amigo próximo (mensalmente) para poder prestar cuidados. Embora esse tipo de arranjo seja mais comum para um filho adulto cuidar de um pai idoso, outros tipos de arranjos podem ser feitos. Observe que o pagamento deve ser razoável para a área em que o indivíduo reside.
Criar um contrato de assistência à vida
Os contratos de assistência à vida, também chamados de Contratos de cuidado pessoal, são contratos formais entre um idoso geralmente, um membro da família ou amigo próximo. Geralmente, o cuidador recebe uma quantia única por concordar em cuidar do idoso durante sua expectativa de vida. Observe que o pagamento, levando em consideração a expectativa de vida do idoso, deve ser justo e razoável. Saiba mais aqui.
Compre um fundo fúnebre irrevogável
Um fundo fúnebre irrevogável é um contrato entre um indivíduo e, na maioria dos casos, uma casa funerária. O dinheiro depositado no fundo não pode ser usado para nada além de despesas de funeral / sepultamento. Isso pode incluir:
- Serviços do agente funerário
- caixão
- Terreno para sepultamento
A quantia que se pode colocar em um funeral irrevogável, a confiança depende do estado em que se reside. Na maioria dos casos, esse valor é de até US $ 15.000 por cônjuge. Saiba mais aqui.
Compre uma anuidade
Anuidades são uma forma de converter ativos não isentos em um fluxo de renda. Basicamente, um indivíduo paga uma quantia fixa em dinheiro. Em troca, eles ou seus cônjuges receberão pagamentos mensais por um determinado período de tempo ou pela duração de sua vida.
Cancelar apólices de seguro de vida com valor em dinheiro acima de $ 1.500
Já que apólices de seguro de vida com um O valor em dinheiro de $ 1.500 ou menos está isento, faz sentido cancelar as apólices de seguro com valor em dinheiro superior a $ 1.500. Outra opção é diminuir o valor em dinheiro para $ 1.500 ou menos. Quando alguém cancela sua apólice ou diminui o valor em dinheiro da apólice, o valor em dinheiro extra vai para o segurado e deve ser gasto. Uma maneira de fazer isso é comprar um fundo de funeral irrevogável com os fundos.
Exemplos de gastos com Medicaid para baixo
Exemplo 1 – Billy é um solteiro idoso residente em Illinois que precisa de muito tempo -termo cuidados com o Medicaid em sua casa. O limite de ativos é definido em $ 2.000, e ele tem um total de $ 10.000 em ativos líquidos, ou seja, ativos que podem ser convertidos em dinheiro.Isso o coloca em $ 8.000 acima do limite de ativos do Medicaid para IL, o que significa que ele deve gastar o excesso de $ 8.000 para se qualificar para o Medicaid. Ele compra um novo par de aparelhos auditivos por $ 3.000, conserta os vazamentos em seu telhado por $ 2.500 e usa os $ 2.500 restantes para pagar a dívida do cartão de crédito. Portanto, ele “gastou para baixo” o excesso de $ 8.000 em ativos e é elegível para o Medicaid.
Exemplo 2 – Michael e sua esposa, Joann, estão na casa dos 80 anos e estão com a saúde debilitada, com Michael em breve exigindo cuidados domiciliares do Medicaid. Vivendo na Carolina do Sul, o limite de ativos para um casal com ambos os cônjuges solicitando cuidados de longo prazo do Medicaid é de $ 4.000. Como casal, eles têm $ 46.000 em ativos contáveis. Neste caso, $ 47.000 devem ser ” gasto para baixo ”para que se qualifiquem para os serviços Medicaid. A saúde de Joann é melhor do que a de Michael e, com ajuda, ela pode continuar morando com a casa. O casal tem um filho adulto que está disposto a cuidar de Joann em casa, então um contrato de cuidador é feito para menos de 16 meses a $ 2.960 / mês. ($ 18,50 / hora, 8 horas por dia, 5 dias / semana.) Neste caso, os salários mensais são pagos ao filho adulto e os bens excedentes são gastos de forma aceitável para o Medicaid, e o casal se tornará elegível para o Medicaid .
Exemplo 3 – Grant é casado, mora na Califórnia e precisa de assistência significativa em suas atividades de vida diária, o suficiente para exigir cuidados de vida assistida. Pelo contrário, sua esposa é saudável e não precisa de cuidados Medicaid. Como casal, eles têm $ 150.000 em ativos conjuntos. Como o cônjuge que se inscreveu para o Medicaid em 2019, Grant está autorizado a manter $ 2.000 dos ativos conjuntos dele e de seu cônjuge. E sua esposa, a “esposa saudável”, pode manter até $ 128.640 de seus ativos conjuntos. (A Califórnia é um estado 100%, o que significa que o cônjuge saudável pode manter 100% de seus ativos conjuntos até $ 128.640). Isso significa o casal tem $ 22.3600 ($ 150.000 – $ 128.640 = $ 21.360) além do limite de ativos do Medicaid. Para “gastar” seus ativos excedentes, o casal compra fundos fúnebres irrevogáveis em cada um de seus nomes. ($ 10.680 cada = $ 21.360). Portanto, eles “gastaram” seus ativos excedentes e a concessão é elegível para Medicaid.
Assistência profissional de Medicaid
Se você ou seu ente querido está acima do limite de ativos para o seu estado, isso não significa automaticamente que os benefícios do Medicaid serão negados. No entanto, é altamente recomendável que você procure um planejador profissional do Medicaid, pois solicitar o Medicaid pode ser um processo complicado, especialmente se você tiver bens em excesso. apenas um dos cônjuges está se candidatando ao Medicaid, um planejador profissional do Medicaid pode ajudar a ajudar o cônjuge “saudável” a obter o subsídio máximo de recursos. É sempre melhor planejar o futuro. Portanto, não se deve hesitar em procurar aconselhamento profissional com bastante antecedência de quando se pensa que pode estar perto de se tornar financeiramente elegível para o Medicaid.
Embora se possa pensar em solicitar assistência da Agência local sobre Envelhecimento (AAA) ) escritório, essa não é uma boa opção. Eles não podem oferecer conselhos sobre como obter elegibilidade para o Medicaid. Para este tipo de assistência, é preciso recorrer ao setor privado, como um planejador profissional do Medicaid. Indivíduos nesta profissão têm experiência prática na redução de ativos e podem ajudar você e / ou seus entes queridos a gastar adequadamente os ativos para se qualificar para o Medicaid.