O que vem pela frente:
Quanto você deve economizar em seu fundo de emergência?
A maioria dos especialistas financeiros recomenda que você tenha algo entre três meses e seis meses de despesas básicas de subsistência em seu fundo de emergência.
A diretriz de três meses é geralmente recomendada para aqueles que estão em ter cargos assalariados e ter um emprego mais seguro. A recomendação de seis meses é para quem tem emprego menos estável ou ganha renda variável.
Se você se enquadrar na segunda categoria, uma redução de renda pode ser ainda mais provável do que uma perda total do emprego. Um fundo de emergência pode ser usado para ajudar a cobrir suas despesas básicas de vida durante um período em que sua renda foi reduzida.
Naturalmente, você precisará reconstruir sua conta quando sua renda aumentar. A ideia básica será aumentar a conta durante os meses de alta renda, em preparação para os meses de baixa renda.
Por que você deve economizar?
Ter um fundo de emergência bem financiado é mais importante do que apenas fornecer fundos para uma possível interrupção de sua renda. Além de cobrir as despesas básicas de vida, seu fundo de emergência fará o seguinte:
Evitará que você precise liquidar contas de aposentadoria
As contas de aposentadoria são o principal ativo de investimento da maioria das pessoas. E para muitos, é a única fonte de economia significativa. Por esse motivo, eles podem ficar tentados a recorrer a esses fundos em uma emergência. Mas fazer isso atrai consequências fiscais.
No mínimo, você precisará pagar imposto de renda comum sobre o valor retirado. Mas se você tem menos de 59 anos e meio, também pode estar sujeito a uma penalidade de retirada antecipada de 10%.
Isso pode resolver uma necessidade de dinheiro de curto prazo, mas criará um passivo fiscal adicional no ano seguinte. Um fundo de emergência bem abastecido impedirá esse resultado.
Evite a necessidade de liquidar investimentos
Se você precisar vender ações ou fundos para levantar dinheiro em uma emergência, um de dois resultados será provável:
- Você venderá esses investimentos com prejuízo, travando o prejuízo ao mesmo tempo, ou
- Você Vou vender os investimentos com ganho, criando um passivo fiscal sobre ganhos de capital.
Mais uma vez, um fundo de emergência bem financiado eliminará a necessidade de vender investimentos em uma emergência.
Minimize a necessidade de recorrer a linhas de crédito
Muitos consultores de investimento estão a dizer às pessoas para serem “totalmente investidas”. A justificação é que, uma vez que os retornos das ações são muito superiores aos dos investimentos de rendimento fixo, retém dinheiro na poupança é um perdedor de dinheiro garantido.
Do ponto de vista puramente financeiro, esse conselho é preciso. No entanto, muitas pessoas nessa situação dependem de linhas de crédito para atuar como um fundo de emergência. O problema com essa estratégia é que simplesmente empurra a necessidade para dinheiro no futuro. Claro, sua necessidade imediata de dinheiro será satisfeita pelas linhas de crédito. Mas você precisará pagá-los de volta mais tarde.
Dessa forma, usar linhas de crédito em vez de um fundo de emergência simplesmente transfere o dinheiro necessário do presente para o futuro. Você precisará reembolsar o dinheiro em uma ou duas grandes quantias fixas ou adicionará um novo pagamento mensal semipermanente ao seu orçamento.
Cobrindo emergências relacionadas a despesas repentinas
Ao longo deste artigo, enfatizamos um valor de fundo de emergência com base na cobertura de um determinado número de meses de despesas básicas. Isso implica que o objetivo principal de um fundo de emergência é cobrir a perda de sua renda. Mas, embora esse possa ser o propósito mais importante de um fundo de emergência, dificilmente é o único.
Outras situações de emergência que exigem o uso de seu fundo de emergência podem incluir:
- Uma despesa médica grande, inesperada e não coberta.
- Uma grande conserto de carro, como aquele que custa vários milhares de dólares.
- Ajudando um amigo ou parente em uma emergência.
- Enfrentando um embaraço legal inesperado que exigirá o pagamento um advogado direto.
- Uma necessidade repentina e inesperada de viajar, talvez para cuidar de um membro da família doente.
- Um grande conserto residencial, não coberto pelo seguro residencial, ou onde o reembolso do seguro está seriamente atrasado.
- Uma situação de roubo de identidade que faz com que você perca o acesso às suas linhas de crédito.
- Você recebe um aviso do IRS informando que deve vários milhares de dólares em impostos atrasados.
Estas são apenas algumas das situações que podem surgir, forçando você a precisar de dinheiro extra com pressa. Se você passar um pouco de tempo pensando nisso, perceberá que há muito mais. Um fundo de emergência bem financiado irá mantê-lo isolado de cada uma dessas situações.
O que é a calculadora de fundos de emergência?
A calculadora de fundos de emergência é praticamente exclusiva da Money Under 30. Existem todos os tipos de calculadoras disponíveis na web, ajudando você a fazer de tudo, desde pagar da dívida para economizar para a aposentadoria. Mas não há muitos disponíveis para ajudá-lo a determinar quanto você deve ter em seu fundo de emergência. Essa é a razão pela qual estamos oferecendo esta calculadora.
Determinar o valor do fundo de emergência desejado é basicamente uma equação matemática. Ele começa sabendo aproximadamente quanto dinheiro você precisa para cobrir suas despesas básicas de vida em um mês normal. A partir daí, você pode determinar o número de meses que precisará ter em sua conta.
Mas é aí que o cálculo fica complicado, e é para isso que a Calculadora de fundos de emergência foi projetada para ajudá-lo a navegar.
Freqüentemente, quando empregado atualmente, é difícil estimar por quanto tempo você ficará desempregado após uma perda de emprego. O que torna esta calculadora única é que ela oferece opções para estimar quanto tempo você pode ficar desempregado.
A resposta será diferente para cada pessoa e é naturalmente altamente subjetiva. Afinal, não é possível prever o futuro. Mas, na minha opinião, é definitivamente algo que você deve tentar fazer.
Como funciona a calculadora de fundos de emergência?
O objetivo da Calculadora de fundos de emergência é ajudá-lo a determinar a emergência valor do fundo que você precisa reservar.
Ele pergunta o seguinte:
- Suas despesas mensais médias – é quanto você precisaria cobrir suas despesas básicas de vida em um mês típico.
- Poupança líquida existente – que é o quanto você já tem disponível para cobrir suas despesas mensais básicas se você perde seu emprego. Exclui poupanças para aposentadoria, pois há consequências fiscais para liquidá-las.
- Sua estimativa do grau de dificuldade que você teria para substituir sua renda atual.
A terceira e última questão é obviamente altamente subjetiva. Mas mesmo se você achar que pode repor sua receita rapidamente, pode ser melhor dar uma estimativa mais conservadora.
Ela informa em quantos meses de despesas economizar
Sua resposta a terceira pergunta também fornecerá uma estimativa do número de meses de economia de que você precisará em seu fundo de emergência. A divisão é a seguinte:
- Fácil: três meses
- Média: seis meses
- Difícil: nove meses
- Muito difícil: 12 meses
Ironicamente, se você se enquadrar nas categorias Difícil ou Muito Difícil, pode ser porque seu setor ou campo está estagnado ou em declínio. Se o seu pagamento refletir essas condições, pode ser difícil economizar a quantidade de dinheiro necessária para cobrir uma interrupção de renda.
Infelizmente, aqueles que têm maior probabilidade de enfrentar o desemprego prolongado precisam de contas de emergência com financiamento mais generoso.
Principais contas de poupança para um fundo de emergência
Talvez a melhor conta para manter seu fundo de emergência seja uma conta de poupança de alto rendimento. A conta não só fornecerá os maiores juros possíveis sobre suas economias, mas também oferecerá o tipo de liquidez necessária com um fundo de emergência.
Para esse propósito, recomendamos o seguinte para contas de poupança bancárias:
Citi Accelerate Savings
Citi é uma das marcas bancárias líderes nos Estados Unidos e atualmente oferecer uma conta poupança que rende um impressionante APY de 1,00%. Não há depósito mínimo exigido para abrir uma conta e nenhum requisito de saldo mínimo para ganhar juros. Todos os depósitos são segurados pela FDIC até o máximo de $ 250.000.
Outros detalhes importantes da conta de poupança do Citi Accelerate são os seguintes:
Recursos do Citi Accelerate Savings:
- Saldo mínimo de abertura da conta: $ 0
- APY atual: 1,00%
- Taxas da conta: $ 4,95 por mês (dispensada com saldo de $ 500 ou mais)
- Outros produtos de depósito: Uma ampla variedade de CDs e produtos para cheques
- Outros serviços bancários oferecidos: empréstimos imobiliários e cartões de crédito
- Atendimento ao cliente: telefone ao vivo das 8h às 20h : 00h00 hora do leste, sete dias por semana; banco automatizado por telefone, on-line e móvel 24 horas por dia, 7 dias por semana
Capital One 360
Uma das principais vantagens do Capital One é que ele chega muito perto de ser um banco online com serviço completo. Ao contrário de muitos bancos online, que se especializam em contas de depósito de alto rendimento, o Capital One também oferece contas correntes com juros, serviços comerciais e empresariais, cartões de crédito e empréstimos para automóveis.
O 360 Performance Savings da Capital One é a conta de poupança que mais paga, pagando taxas de juros 20 vezes maiores do que a média nacional, sem mínimos de conta e sem taxas.
Capital One 360 Performance Recursos da conta poupança:
- Saldo mínimo de abertura da conta: $ 0
- APY atual: 1,50% em todos os níveis de saldo
- Taxas da conta: $ 0
- Outros produtos de depósito: CDs com taxas tão altas quanto 1,50%; até 0,75% com conta à ordem 360
- Outros serviços bancários oferecidos: cartões de crédito, empréstimos para automóveis, negócios e banco comercial
- Atendimento ao cliente: telefone, das 20h às 23h, horário do leste, sete dias por semana
Descubra descontos on-line
A Discover se estabeleceu como uma das principais provedoras de cartões de crédito do setor, oferecendo algumas das melhores opções de reembolso disponíveis . Mas eles também se tornaram um dos líderes no lado dos depósitos de alto rendimento.
Sua conta poupança principal é a Conta Poupança Discover Online.
Recursos do Discover Online Savings:
- Saldo mínimo de abertura da conta: $ 0
- APY atual: 0,45% APY em todos os saldos das contas
- Taxas da conta: $ 0
- Outros produtos de depósito: mercado monetário e uma ampla gama de CDs
- Outros serviços bancários oferecidos: 1% débito em dinheiro, principais cartões de crédito
- Atendimento ao cliente: por telefone, 24 / 7 365 dias
Resumo
Salvar para emergências pode ajudar a aliviar muito o estresse e a preocupação. A regra geral é economizar entre três e seis meses em despesas.
Mas para descobrir a quantia exata que você precisa economizar, use nossa Calculadora de fundos de emergência!
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