A tendência de pagamentos eletrônicos ao consumidor continua a crescer em um ritmo rápido. Em um estudo recente, os valores não monetários globais aumentaram 10,1% em 2016, atingindo US $ 482,6 bilhões. As projeções de crescimento de 2016-2021 indicam que as transações não monetárias continuarão a crescer outros 12,7%, com mercados emergentes como a China respondendo por uma porcentagem significativa dos pagamentos eletrônicos.
Vários tipos diferentes de eletrônicos existem pagamentos, de cartões de crédito a Paypal e carteiras eletrônicas. Dois tipos de pagamentos eletrônicos que existem há algum tempo, mas ainda são usados hoje, são os pagamentos ACH e as transferências eletrônicas. Vejamos cada uma dessas formas de transações eletrônicas e como elas diferem umas das outras.
O que é um pagamento ACH?
Um pagamento da câmara de compensação automática (ACH) ocorre quando o dinheiro de um banco ou instituição financeira é transferido para outro. Os pagamentos ACH passam por uma rede nacional, permitindo que uma câmara de compensação os processe.
Quando as transações passam pela câmara de compensação, a rede “agrupa” os pagamentos diários, permitindo que a rede (e não um banco) processe esses pagamentos no final do dia, garantindo que cada destinatário receba o valor adequado. processados, os bancos também recebem o pagamento ACH em lote, exigindo que atribuam cada depósito à conta bancária apropriada. O processo de lote e distribuição é automático; nenhum processo manual ocorre. Ao processar pagamentos eletrônicos em vez de cheques em papel, os destinatários recebem dinheiro mais rápido, seguro e barato.
Embora automáticos, os pagamentos ACH não são instantâneos. O processo pode levar de 1 a 3 dias para que os fundos cheguem a um fornecedor ou empresa. Além disso, o pagamento não será compensado conta bancária do cliente até que a câmara de compensação processe o lote. Assim, uma empresa pode esperar um pagamento de ACH, mas a empresa não saberá se esses fundos são bons até que o processo de ACH seja concluído. Se um cliente não tiver fundos suficientes em sua conta para satisfazer o pagamento, o processo ACH pode sacar sua conta a descoberto.
Embora essa tecnologia já exista há mais de 40 anos, o uso de ACH continua a aumentar. A cada ano, a rede ACH processa mais de 24 bilhões de transações eletrônicas, totalizando US $ 41 trilhões. Alguns exemplos de pagamentos recorrentes de ACH incluem depósitos diretos de salários, pagamentos de benefícios governamentais, pagamentos de restituição de impostos e pagamentos de fornecedores. Esses tipos de transações eletrônicas são mais usados para pagamentos periódicos ou recorrentes, como uma conta mensal de energia elétrica ou um serviço mensal fornecido por uma empresa, como uma assinatura de uma academia.
O que é uma transferência eletrônica?
Uma transferência eletrônica também é uma forma de pagamento eletrônico que ocorre entre dois bancos. Ao contrário dos pagamentos ACH, no entanto, as transferências eletrônicas são imediatas, uma vez que não precisam ser processadas por meio de uma câmara de compensação. Para grandes compras em dólares, como a compra de uma casa ou o pagamento de um empréstimo significativo, o destinatário pode exigir uma transferência eletrônica. Por exemplo, um credor pode exigir que um indivíduo transfira dinheiro para o pagamento da entrada da casa. Freqüentemente, um credor não fecha a compra de uma casa até que o dinheiro seja recebido (e liberado). Uma transferência eletrônica cria acesso no mesmo dia a esses fundos, agilizando a compra da casa.
Quando você transfere dinheiro para outra entidade ou pessoa, os fundos são transferidos eletronicamente de um banco para outro usando um serviço de transferência eletrônica. Quando a transferência eletrônica é concluída, tanto o remetente quanto o destinatário recebem um aviso da conclusão da transferência. Além disso, as transferências eletrônicas normalmente custam dinheiro. Por exemplo, o remetente paga uma taxa de US $ 20 a US $ 35 ao iniciar a transferência e o banco cobra do destinatário algo entre US $ 10 e US $ 20.
Quais são as diferenças entre ACH e transferência eletrônica?
Tanto os pagamentos ACH quanto as transferências eletrônicas movem dinheiro eletronicamente de uma instituição financeira para outra. No entanto, existem diferenças importantes. Vamos examinar as diferenças gerais entre pagamentos ACH e transferências eletrônicas.
- As transferências bancárias são imediatas, onde os pagamentos ACH podem levar alguns dias para serem processados.
- As transferências eletrônicas custam dinheiro tanto para o remetente quanto para o receptor, enquanto os pagamentos ACH são gratuitos ou custam muito pouco por transação.
- As transferências eletrônicas são iniciadas e processadas pelos bancos enquanto os pagamentos ACH são processados automaticamente por meio de uma câmara de compensação.
- Devido às regras da câmara, os pagamentos ACH costumam ser mais seguros do que as transferências eletrônicas.
- Para transferências eletrônicas, apenas o remetente pode iniciar a transferência. Para pagamentos ACH, empresas ou indivíduos podem enviar ou receber fundos.
Os processos explicados.
Para organizar pagamentos ACH para sua empresa, o processo geralmente depende de seu banco.Alguns bancos permitem que você configure pagamentos ACH online. Outros bancos exigem que um formulário seja preenchido pelo receptor, que então compartilha essas informações com seu banco.
Para organizar uma transferência eletrônica, mais uma vez, depende das políticas do banco do remetente. Você pode conseguir uma transferência eletrônica por telefone. Outros bancos podem exigir sua assinatura como permissão para iniciar a transferência.
As diferenças nas velocidades de transferência.
Pagamentos ACH geralmente levam de 1 a 3 dias para serem processados. No entanto, muitos serviços ACH hoje estão integrando o recebimento de pagamentos ACH no dia seguinte. Ao escolher um fornecedor ACH, seja seu banco ou outro provedor de serviços comerciais, certifique-se de compreender o tempo de processamento necessário para receber dinheiro em sua conta comercial. Afinal, se você está administrando uma empresa, monitorar o fluxo de caixa é uma de suas principais prioridades.
Para transferências eletrônicas (porque são instantâneas), você geralmente tem acesso a esses fundos no mesmo dia útil. Como as transferências eletrônicas são caras, você só desejaria usar essas opções de pagamento eletrônico para transações urgentes ou muito altas.
Uma comparação de segurança.
Vamos nos aprofundar nas diferenças de segurança entre pagamentos ACH e transferências eletrônicas. Embora ambos os métodos de transferência sejam seguros, os pagamentos ACH superam as transferências eletrônicas em segurança. Como os pagamentos ACH passam por câmaras de compensação, cada pagamento está sujeito a mais regras, regulamentos e escrutínio. Ao mesmo tempo, se ocorrer um erro ou transação fraudulenta, a maioria das transações ACH pode ser revertida, enquanto as transferências eletrônicas não.
Embora as transferências eletrônicas não sejam tão seguras quanto os pagamentos ACH, elas ainda são mais seguras do que os cheques bancários. Como os cheques bancários são cheques em papel, eles são mais suscetíveis a fraude ou falsificação. Ao enviar uma transferência eletrônica, no entanto, o remetente deve confirmar os dados bancários do destinatário, como o número de roteamento e da conta. Se essas informações estiverem corretas e não forem transpostas, por exemplo, as transferências eletrônicas ainda são consideradas uma transação eletrônica segura.
O que considerar ao escolher entre pagamentos ACH e transferências eletrônicas.
Como a maioria das empresas usa pagamentos ACH, se você pretende mudar de fornecedor ACH, deve explorar várias opções. Você também deve fazer várias perguntas. Por exemplo, quanto tempo leva para um potencial parceiro de pagamentos processar os pagamentos ACH? Quando você receberá os fundos? Além disso, pergunte se há um custo para aceitar ou enviar pagamentos ACH. Como esses pagamentos são avaliados? Eles são baseados no número de transações?
A maioria das empresas não usa as transferências eletrônicas com a mesma frequência que os pagamentos ACH. No entanto, dependendo de seu negócio, você pode explorar suas opções de transferência com seu banco. Por exemplo, se você está no ramo imobiliário, pode usar transferências eletrônicas com frequência, enquanto um restaurante raramente usa essa opção.
Os benefícios de aceitar pagamentos ACH ou processar suas faturas por meio de um sistema ACH os tornam essenciais para o seu negócio. Oferecer este serviço não apenas oferece um sistema de pagamento adicional e conveniente para seus clientes, mas também pode aumentar sua receita, permitindo que você receba pagamentos mais rapidamente e sua equipe se concentre em questões de alto nível.
Na NAB, podemos ajudar a orientá-lo na configuração de pagamentos ACH. Temos a tecnologia de que você precisa para aceitar pagamentos no mundo moderno. Ajudaremos você a adaptar o processamento de pagamentos ao seu negócio específico, proporcionando-lhe tranquilidade. Para agendar uma consulta, entre em contato conosco aqui ou ligue para 877.840.1952.