O que são CDs Jumbo?
Um CD jumbo é um CD especial que geralmente requer um grande depósito mínimo. Não existe um padrão definido para o tamanho do depósito que você precisa fazer para abrir um CD jumbo. Ele varia de acordo com o banco ou cooperativa de crédito e normalmente varia de $ 50.000 a $ 100.000 ou mais.
Em média, as taxas do CD jumbo são ligeiramente mais altas do que as taxas de CDs regulares com a mesma duração. Isso é para fazer com que você deposite mais dinheiro nos bancos ou cooperativas de crédito que os oferecem. Eles normalmente oferecem taxas mais altas para CDs jumbo com durações mais longas, assim como com CDs normais.
Há um pouco de torção aqui, no entanto. Embora bancos individuais e cooperativas de crédito possam oferecer melhores taxas para CDs jumbo, muitas vezes você pode encontrar taxas melhores para CDs regulares se estiver disposto a fazer compras. Isso ocorre porque os bancos e as cooperativas de crédito muitas vezes competem entre si e oferecem taxas promocionais em CDs normais com mais frequência do que em CDs jumbo.
É uma espécie de diferença entre hambúrgueres fast-food e hambúrgueres gourmet: Fast- cadeias de hambúrgueres competem entre si com mais frequência em preço, então você pode conseguir um negócio melhor com bastante frequência, embora possa ser difícil encontrar cupons ou promoções em hambúrgueres gourmet.
Melhor ainda, geralmente não há nada que diz que você não pode abrir um desses CDs normais de alto APY com uma quantia em dinheiro que se qualificaria como um depósito jumbo. Você simplesmente ganharia mais juros quando o CD amadurecesse.
Os CDs Jumbo são seguros?
Os CDs Jumbo são tão seguros quanto qualquer outro CD em uma instituição financeira onde seus depósitos são segurados pelo FDIC ou NCUA.
Os CDs Jumbo geralmente são recomendados se você precisa de um investimento seguro para uma grande quantia de dinheiro e seu horizonte de tempo está a alguns ou até vários anos de distância. Se você tem dinheiro e não está arriscando seus outros objetivos financeiros, um CD jumbo pode ser uma ótima maneira de economizar para um pagamento inicial em uma casa em uma área com alto custo de vida, para a educação universitária de seu filho em alguns anos, ou para outra grande despesa no horizonte.
Os CDs Jumbo às vezes são comercializados como uma forma de economizar para a aposentadoria porque estão entre as contas mais lucrativas em muitos bancos e cooperativas de crédito e são segurado. Na verdade, muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem CDs IRA jumbo especiais apenas para esses poupadores. Mas só porque você tem a garantia de não perder seu dinheiro, isso não significa que não haja riscos.
Quais são os riscos dos CDs Jumbo?
O maior risco de economizar em CDs jumbo, no longo prazo, é que seus ganhos não superem a inflação. Ganhar uma taxa abaixo do nível de inflação não é um grande negócio para a maioria das economias, pois elas não se destinam a sustentá-lo para sempre. Mas com algo como a mensalidade da faculdade do seu filho ou suas economias para a aposentadoria, isso pode significar uma grande diferença.
Quando o prazo de seu CD jumbo terminar, você deverá pagar impostos sobre seus ganhos, e os CDs jumbo podem render muitos juros. Fale com o seu contador, porque pode ser uma boa ideia reservar parte de seus ganhos para pagar seus impostos no final do ano.
Outro risco é ter tanto dinheiro amarrado em um só lugar. Se você é um bilionário, um CD Jumbo é provavelmente um troco. Mas se você for como o resto de nós, um CD jumbo pode representar uma parte substancial do seu patrimônio líquido e isso é arriscado porque ele amarra uma parte maior do seu dinheiro em algo que vai custar um preço alto no saque antecipado penalidades para acessar seu dinheiro se você precisar dele antes que o prazo expire. As taxas de retirada antecipada normalmente são iguais ou semelhantes para CDs não jumbo e jumbo, mas como os CDs jumbo exigem quantias maiores em geral, as penalidades de retirada antecipada podem resultar em mais dinheiro no geral.
Quais são os prós e contras dos CDs Jumbo?
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Segurado pelo FDIC ou NCUA
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Taxas ligeiramente melhores dentro do mesmo banco ou cooperativa de crédito
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Requer um depósito muito maior do que outros tipos de CDs ou contas de poupança
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As penalidades de saque antecipado somam um valor em dólares muito mais alto
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Pode exigir o bloqueio de uma grande parte do seu patrimônio líquido em uma conta sem liquidez
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Pode não corresponder aos retornos de investimentos alternativos, como o mercado de ações
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Pode obter melhores taxas em CDs não jumbo de bancos ou cooperativas de crédito concorrentes
Quais são as alternativas para um CD Jumbo?
Existem muitas alternativas aos CDs jumbo. Se você está realmente interessado em colocar seu dinheiro para trabalhar, você pode querer considerar os investimentos no mercado de ações, como ações individuais, fundos de índice, fundos negociados em bolsa ou fundos mútuos.
Por exemplo, se você depositou $ 100.000 em um CD jumbo de 5 anos com um APY de 2% composto anualmente, você ganharia $ 10.408 em juros até o vencimento do CD.Mas se você investir a mesma quantia no mercado de ações, com um retorno anual de 7%, você ganhará $ 40.255 – incríveis $ 29.847 a mais.
Você também pode perder muito dinheiro no mercado de ações, então não invista nada que não possa perder imediatamente. A maioria das pessoas investe no mercado de ações com objetivos de longo prazo em mente. É importante saber sua tolerância ao risco antes de investir qualquer dinheiro.
Outra opção é uma conta poupança de alto rendimento. Dependendo da duração do CD jumbo em que você está interessado, você pode ganhar mais com uma conta de poupança bem avaliada e com juros altos. É uma história semelhante com contas do mercado monetário, muitas das quais oferecem taxas mais altas do que CDs jumbo e ainda permitem que você acesse seu dinheiro sem penalidades quando quiser.
Se você preferir acesso instantâneo à conta, firmamos parceria com os seguintes bancos para oferecer a você as ofertas de poupança de alto rendimento e contas do mercado financeiro exibidas na tabela.