A história dos cartões de crédito

Para apreciar totalmente a conveniência moderna dos cartões de crédito, basta inserir seu cartão com chip e fazer uma pausa enquanto ele processa e considere o que ele substituiu.

Antes do plástico, o dinheiro como meio de troca por bens e serviços era complicado, se não totalmente perigoso. Começando já em 9000 a.C. com gado e camelos, a moeda assumiu algumas formas realmente estranhas, de conchas de cauri, conchas de cauri de imitação de bronze e cobre e pepitas de ouro e prata a notas de camurça chinesa e contas de wampum com fios de nativos americanos.

Desde o início, crédito Os cartões oferecem vantagens significativas em relação a todas as formas de dinheiro: são do tamanho de bolso, são fáceis de transportar, são relativamente seguros e não têm valor intrínseco em si. Além do mais, os verdadeiros cartões de crédito ganham tempo para pagar sua conta, normalmente com uma taxa modesta anexada.

Aqui está uma breve retrospectiva da fascinante evolução do cartão de crédito:

O alvorecer dos cartões de crédito
De acordo com o historiador Jonathan Kenoyer, o conceito de usar um instrumento sem valor para representar transações bancárias remonta a 5.000 anos, quando os antigos mesopotâmicos usavam tabuletas de argila para realizar o comércio com a civilização Harappan. Embora ainda seja complicado, uma placa de argila com selos de ambas as civilizações certamente superou as toneladas de cobre que cada uma teria de derreter para produzir as moedas daquela época.

Avance rapidamente para a América por volta do século XIX. Durante a expansão para o oeste, os comerciantes usariam moedas de crédito e placas de cobrança para estender o crédito aos fazendeiros e pecuaristas locais, permitindo-lhes renunciar ao pagamento de suas contas até que fizessem a colheita ou vendessem o gado.

No início dos anos 1900, algumas lojas de departamentos e empresas de petróleo dos Estados Unidos deram um passo à frente no crédito, emitindo seus próprios cartões proprietários, os precursores dos cartões de lojas modernos. Esses cartões eram aceitos apenas no comerciante emissor e projetados menos para conveniência do que para promover a fidelidade do cliente e melhorar o serviço.

Cartões de crédito emitidos pelo banco originados em 1946, quando um banqueiro do Brooklyn chamado John Biggins lançou o cartão Charg-It. As compras Charg-It eram encaminhadas ao banco de Biggins, o intermediário que reembolsava o comerciante e obtinha o pagamento do cliente no que veio a ser conhecido como sistema de “circuito fechado”. As compras só podiam ser feitas localmente e apenas os clientes do banco podiam obter um cartão Charg-It. Cinco anos depois, o Franklin National Bank de Nova York fez o mesmo, emitindo seu primeiro cartão de crédito para seus clientes de empréstimo.

Com a América do pós-guerra em movimento, dois cartões de crédito para jantar e entretenimento surgiram rapidamente .

O Diners Club Card, que estreou em 1950, foi inspirado um ano antes por um momento “a-ha” quando um cliente chamado Frank McNamara esqueceu sua carteira enquanto participava de um jantar de negócios no Majors Cabin de Nova York Grade. Meses depois, McNamara e seu sócio, Ralph Schneider, voltaram ao restaurante com um pequeno cartão de papelão e uma proposta que resultou no Diners Club Card.

Usado principalmente para viagens e entretenimento, afirma o Diners Club Card. o título do primeiro cartão de crédito de uso generalizado. Embora as compras fossem feitas a crédito, o Diners Club era tecnicamente um cartão de crédito, o que significa que a conta tinha que ser paga integralmente no final de cada mês. Em 1951, o Diners Club tinha 20.000 portadores de cartão.

O cartão American Express, lançado em 1958, tinha uma proveniência totalmente diferente. Formada em 1850 como concorrente do serviço postal dos Estados Unidos, a American Express introduziu ordens de pagamento em 1882, inventou os cheques de viagem em 1891 e contemplou um cartão de cobrança de viagens já em 1946, antes que o Diners Club o fizesse rapidamente.

A American Express logo conquistaria seus próprios marcos ao expandir seu alcance para outros países e lançar o primeiro cartão de plástico em 1959, substituindo o papelão e o celulóide. Em cinco anos, 1 milhão de cartões American Express estavam em uso em 85.000 comerciantes, estrangeiros e nacionais.

Cartões bancários e crédito rotativo
Os principais bancos logo lançariam seus próprios cartões de consumidor, mas com um toque bem-vindo . Em vez de os usuários terem que pagar suas contas integralmente todos os meses, os cartões bancários se tornariam realmente cartões de crédito, oferecendo crédito rotativo, o que permitia aos titulares de cartão transportar seu saldo mensal para frente por uma taxa financeira nominal. foi o primeiro a sair do portão em 1958, enviando cartões de crédito não solicitados do BankAmericard para mercados selecionados da Califórnia. Em 1966, o BankAmericard tornou-se o primeiro cartão de crédito de uso geral licenciado do país.Seria renomeado Visa uma década depois, para reconhecer sua crescente presença internacional.

Também em 1966, um grupo de bancos da Califórnia formou a Interbank Card Association (ITC), que logo emitiria o segundo maior cartão bancário do país , MasterCard. Agora conhecida como Mastercard Worldwide, a primeira associação de cartões do país compete diretamente com uma organização Visa semelhante, ambas administradas por conselhos compostos principalmente por executivos de alto nível de seus bancos membros.

Ao contrário de seus concorrentes não bancários, as associações de cartões bancários operam em um sistema de “ciclo aberto” que exige cooperação interbancária, bem como transferências de fundos. Embora os bancos inicialmente tivessem que escolher entre a associação Visa e MasterCard, as alterações nos estatutos da associação permitiram que os bancos se unissem às duas associações e emitir os dois tipos de cartão para seus clientes.

Regulamentação e litígios
À medida que a popularidade dos cartões de crédito bancários e não bancários explodiu na década de 1970, o mesmo aconteceu com a legislação destinada a atender às reclamações dos consumidores contra esse rápido crescimento Entre as correções de curso regulatório:

• O Fair Credit Reporting Act de 1970 restringiu a coleta e o uso de dados de relatórios de crédito.
• The Unsolicited Credit Card Act de 1970 proibiu os emissores de enviar cartões ativos para clientes que não os solicitaram.
• O Fair Credit Billing Act de 1974 alterou o Truth in Lending Act para controlar as práticas de faturamento abusivas e permitir que os consumidores contestem erros de faturamento .
• Também em 1974, a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito foi aprovada, proibindo os credores de discriminar qualquer candidato com base em sexo, raça, estado civil, nacionalidade ou religião.
• A Feira A Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas de 1977 alterou a Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor para proibir práticas predatórias de cobrança de dívidas e retrabalhar a declaração de direitos do devedor.

A estreia do Cartão Discover da Sears Corporation no Super Bowl de 1986 resultou em um grande litígio quando a Discover entrou com uma ação antitruste contra a MasterCard e a Visa por impedir ilegalmente seus bancos de associação de emitir cartões Discover. O litígio de seis anos terminou em 2004, quando a Suprema Corte dos Estados Unidos recusou-se a ouvir o recurso dos réus, permitindo efetivamente que bancos e outros emissores de cartão emitissem várias bandeiras de cartão.

Passagem da responsabilidade e responsabilidade do cartão de crédito e a Lei de Divulgação de 2009, também conhecida como Lei CARD, proporcionou maior transparência para os consumidores e eliminou ou reduziu uma série de transgressões do emissor do cartão envolvendo aumentos nas taxas de juros, taxas atrasadas e taxas acima do limite nas profundezas da Grande Recessão.

Inovação e transformação tecnológica
Desde 1960, quando a IBM introduziu a verificação de tarja magnética (ou “tarja magnética) nos cartões de crédito, as inovações tecnológicas ocasionalmente roubaram o palco do jogo de pagamento sem dinheiro.

O formato do cartão em si saiu de seu molde em 2002, quando os principais emissores de cartões lançaram porta-chaves e o cartão “mini-me” bolsa de ginástica com nomes como MasterCard SideCard e aquele chamativo canivete em forma de rim, Discover2Go. A personalização do cartão permitia aos usuários colocar sua foto favorita no rosto do cartão (quem pode esquecer o Spaghetti Jimmy?). MasterCard e Visa lançaram cartões interativos com minúsculas telas de LCD que geram uma senha única com o toque de outra novidade do cartão, um botão ou um miniteclado. Os cartões aromáticos emitidos pelo Commerzbank da Alemanha e pela gigante japonesa de cartões JCB já foram moda no exterior. E até joalheiros pegaram a febre do design de cartões, transformando cartões de crédito em arte vestível.

A chegada da identificação por radiofrequência (ou RFID), que permitiu a verificação de identidade sem toque entre os cartões incorporados com um conjunto de antenas / chips RFID um leitor de cartão RFID de um comerciante, alimentou uma tendência da moda fora da carteira que incluía pulseiras, pulseiras e relógios sem contato. Os fabricantes de cartões também exploraram soluções biométricas mais exóticas para verificação do titular do cartão, incluindo varreduras de rosto, íris, mãos e dedos, impressões de voz e até implantes de chips RFID.

Eventualmente, a busca por segurança do cartão trouxe uma mudança global de tarja magnética e RFID para os cartões de chip de computador EMV pioneiros da Europay, Mastercard e Visa. A vantagem do EMV: é uma solução de pagamento e verificação de identidade mais segura. A desvantagem: ele ainda depende de um cartão físico.

O futuro dos cartões de crédito
Como serão os cartões de crédito daqui a 25, 50 ou 100 anos? A julgar pelas mudanças que vemos ao nosso redor hoje, desde a rápida evolução das tecnologias de pagamento on-line e móvel até eletrodomésticos que monitoram e reorganizam digitalmente seus próprios conteúdos, os pagamentos com cartão provavelmente serão cada vez mais integrados em nossas vidas de maneiras novas e criativas.

Como um prenúncio das opções de pagamento que virão, a Apple lançou o Apple Pay em 2014, a primeira tecnologia de pagamento móvel amplamente utilizada.É certamente possível que os adolescentes de hoje nunca usem um cartão de crédito físico, preferindo a conveniência do aplicativo de pagamento com cartão embutido em seus smartphones.

Em 50 anos, é igualmente provável que algum roubo exclusivo, 100% O identificador físico de prova, como o padrão de veia em sua mão ou mesmo seu DNA, substituirá a tarja magnética e o chip como verificação de pagamento com cartão de crédito. Avance um século e podemos até mesmo nos tornar nosso próprio cartão de crédito, nossas formas físicas instantaneamente identificáveis por reconhecimento de vídeo e inteligência artificial em lojas, bancos, restaurantes e locais de entretenimento.

A tecnologia um dia deve renderizar o físico cartão de crédito obsoleto, terá cumprido sua missão de tornar a troca de bens e serviços o mais conveniente e humanamente possível.

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