Saldo disponível x saldo atual
Dois dos termos mais comumente usados no setor financeiro são “Saldo disponível” e “Saldo atual”. Embora esses termos pareçam muito semelhantes, eles se referem a duas coisas muito diferentes. Saber a diferença pode economizar algum dinheiro em taxas.
Seu saldo disponível é a quantia que você pode gastar agora. Para determinar se você tem dinheiro suficiente em sua conta para cobrir uma transação, usamos o saldo disponível de sua conta que se baseia nos depósitos e retiradas de sua conta e todas as transações eletrônicas pendentes, incluindo transferências pré-autorizadas, transações de ponto de venda e autorizações de pagamento de comerciante (independentemente de terem sido postados em sua conta).
Às vezes, você verá um saldo disponível inferior ao seu saldo atual. Nesses casos, você só pode gastar seu saldo disponível (ou menos, se tiver cheques pendentes), e o restante do dinheiro está sendo mantido por sua instituição financeira. Os saldos atuais incluem todo o seu dinheiro, incluindo todos os fundos disponíveis MAIS os fundos que estão retidos.
Por exemplo, suponha que seu saldo disponível e atual sejam de $ 50 e você passe seu cartão de débito em um restaurante por $ 20 . Uma retenção é colocada em sua conta, então seu saldo disponível é de apenas $ 30. Seu saldo atual ainda é de $ 50. Antes que a cobrança do restaurante nos seja enviada para processamento, um cheque que você emitiu no valor de $ 40 é compensado. Como você tem apenas $ 30 disponíveis (você se comprometeu a pagar ao restaurante $ 20), sua conta ficará a descoberto em $ 10, embora seu saldo atual seja $ 50. Nesse caso, pagamos o cheque de $ 40. Será cobrada uma taxa de cheque especial. Em vez de pagar o cheque de $ 40, poderíamos ter devolvido o cheque e ter cobrado de você uma taxa de fundos insuficiente. As taxas (cheque especial ou fundos não suficientes) serão deduzidas de sua conta, reduzindo ainda mais o saldo.
Evitando aperto de caixa
Na maior parte, você depende de seu banco para liberar fundos. No entanto, existem maneiras de reduzir as chances de sua conta esgotar.
O depósito direto coloca dinheiro em sua conta rapidamente. Se seu empregador ainda lhe paga com cheque, inscreva-se para pagamentos eletrônicos para que o dinheiro vá diretamente da conta bancária de seu empregador para sua conta bancária. Você não precisa esperar o cheque (especialmente se ele for enviado pelo correio) e não precisa se dar ao trabalho de depositar o cheque. Como bônus, o dinheiro pode até chegar à sua conta um ou dois dias antes de os cheques serem impressos, e alguns bancos oferecem disponibilidade no mesmo dia para esses pagamentos.
Você também pode manter uma reserva de dinheiro em seu conta para protegê-lo de despesas inesperadas e atrasos. Se você está sempre “esgotado”, eventualmente terá um problema. Uma pequena almofada de dinheiro pode ajudá-lo a evitar problemas. Se isso não for possível, procure o cheque especial, mas só se inscreva se for para usá-lo como uma rede de segurança – não crie o hábito de pagar essas taxas – e use uma linha de crédito de cheque especial mais barata, se possível.