Se você tem uma conta em situação de cobrança e deseja cuidar dela, mas não pode pagar o saldo no total, você poderá negociar um pagamento mais acessível com o cobrador de dívidas.
Mesmo que não consiga fazer o cobrador concordar em aceitar um pagamento menor, você pode conseguir fazer um acordo para pagar a dívida em prestações.
Saber como negociar com os cobradores de dívidas irá ajudá-lo a encontrar uma solução de pagamento que o ajude a cuidar da conta de cobrança de dívidas para sempre.
1. Entenda como funcionam os cobradores de dívidas
A cobrança de dívidas pode acontecer até mesmo aos consumidores mais responsáveis financeiramente. Uma fatura pode escapar de sua mente, você pode ter uma disputa com o credor sobre quanto você realmente deve, ou extratos de cobrança podem ser perdidos no correio antes que você saiba que a dívida existe. Ocasionalmente, os cobradores de dívidas fabricam dívidas de bônus e tentam assustar os consumidores para que os paguem.
Não importa o quanto você queira ignorar a cobrança, cuidar das contas de cobrança é geralmente melhor para você e sua pontuação de crédito no longo prazo. Depois de pagar, você “interromperá definitivamente as ligações e cartas de cobrança, melhorará seu histórico de crédito e eliminará o risco de ser processado pela dívida.
Como em qualquer negociação , saber o máximo possível sobre a outra parte o coloca em uma posição melhor para conseguir o que deseja do negócio. O objetivo do cobrador de dívidas é ganhar o máximo de dinheiro possível com a cobrança da dívida e eles fazem isso em dois caminhos. Os cobradores de dívidas podem adicionar taxas sobre a dívida, conforme permitido pela lei estadual. Ou os compradores de dívida lixo ganham lucros sobre dívidas que compraram por apenas alguns centavos de dólar.
Os coletores só ganham dinheiro quando os consumidores pagam a dívida. Eles não podem confiscar propriedade ou tirar dinheiro de contas bancárias de consumidores, a menos que eles processem e obtenham uma decisão judicial e permissão para enfeitar os salários do consumidor.
2. Conheça seus direitos
Antes de falar com um cobrador de dívidas, familiarize-se com os seus direitos. Caso contrário, os cobradores de dívidas mais espertos e experientes do que você podem facilmente tirar vantagem de você.
Aqui estão algumas coisas que você deve saber:
- Os cobradores de dívidas só podem ligar para você entre 8h e 21h
- Eles não podem assediá-lo ou usar linguagem profana ao falar com você.
- Eles não podem ameaçar tomar medidas que sejam ilegais ou que não pretendem levar a cabo.
- Os cobradores de dívidas só podem entrar em contato com seu empregador, familiares e amigos para obter informações de contato a sobre você.
Os cobradores de dívidas podem tentar cobrar de você ligando para você, enviando cartas e listando uma dívida em seu relatório de crédito, desde que a dívida seja dentro do limite de tempo do relatório de crédito.
Você pode interromper ligações e cartas pedindo ao cobrador que pare de entrar em contato com você. No entanto, geralmente você não pode remover uma cobrança de seu relatório de crédito, a menos que seja imprecisa ou além do limite de tempo do relatório de crédito.
3. Certifique-se de É a sua dívida
Não pense que um cobrador de dívidas que o contata está perseguindo uma dívida legítima. Sabe-se que os cobradores de dívidas perseguem dívidas falsas ou mesmo tentam cobrar dívidas que já foram pagas. Aborde todas as cobranças de dívidas com uma dose saudável de ceticismo.
Dentro cinco dias após entrar em contato com você, os cobradores devem enviar-lhe um aviso de validação de dívida. Este aviso lista quanto dinheiro você deve, o nome da entidade a quem você deve e detalha as etapas que você pode seguir se achar que houve um engano.
Você tem 30 dias a partir do recebimento deste aviso para solicitar, por escrito, que o cobrador lhe envie o comprovante da dívida. Assim que o cobrador receber seu pedido de verificação de dívida, ele não poderá continuar cobrando de você até que tenha enviado o comprovante solicitado.
Assim que o cobrador enviar a prova e você estiver satisfeito de que a dívida é legítima, você pode prosseguir com o resto das negociações. Caso contrário, se o coletor não enviar prova suficiente, envie ao coletor uma carta de cessação e desistência pedindo que ele pare de contatá-lo e disputar o débito com as agências de crédito.
4. Obtenha alguma alavancagem
Existem algumas coisas que podem trabalhar a seu favor quando você está negociando com um cobrador de dívidas. Em primeiro lugar, se o cobrador de dívidas tiver menos chance de ganhar um processo judicial contra você, ele poderá aceitar um pagamento parcial.
O prazo de prescrição afeta o tempo período em que uma dívida é legalmente exequível.Depois que a lei for aprovada, o cobrador de dívidas terá mais dificuldade em conseguir que um tribunal o force a pagar a dívida, se você usar o prazo expirado como uma defesa em tribunal.
Certifique-se de não reiniciar acidentalmente a prescrição, admitindo a dívida ou fazendo um pagamento parcial. A prescrição varia conforme o estado e o tipo de dívida e começa com sua última atividade na conta.
Outro período de tempo que pode funcionar a seu favor é o limite de tempo para relatórios de crédito. Esse período afeta se um a dívida pode ser listada em seu relatório de crédito. Se uma dívida caiu em seu relatório de crédito ou está programada para cair em breve, há menos incentivo para você pagá-la, porque ela não está mais afetando seu crédito.
Você pode, no entanto, se sentir motivado a pagar a dívida por causa de uma obrigação moral, para impedir que os cobradores de dívidas o contatem sobre a dívida para sempre ou para eliminar o ri sk de ser processado. Usar um limite de tempo de relatório de crédito expirado como alavanca pode encorajar o cobrador de dívidas a trabalhar com seu orçamento.
Geralmente, quanto mais velha a dívida, mais provável é que você possa convencê-lo o cobrador de dívidas aceite menos do que o pagamento integral. Pesquise e verifique o estatuto de limitações e o limite de tempo dos relatórios de crédito antes de começar a negociar com o cobrador de dívidas.
5. Descubra o que você pode pagar
Pagar sua dívida é importante, especialmente se isso está impedindo você de melhorar seu crédito ou obter aprovação para outros cartões de crédito e empréstimos.
Antes de oferecer um pagamento ao cobrador de dívidas, considere suas outras obrigações financeiras. Dê uma olhada em sua receita e despesas orçadas para descobrir quanto você pode pagar para pagar a dívida.
Considere se você pode pagar tudo em uma única quantia ou dividi-lo em alguns pagamentos. Lembre-se de que os cobradores de dívidas vão querer cobrar o máximo que puderem o mais rápido eles podem, portanto, distribuir seus pagamentos por mais alguns meses provavelmente não será uma opção.
Você pode, por exemplo, se oferecer para pagar uma quantia fixa de $ 3.000 em uma dívida de $ 5.000. Você “pedirá que o cobrador de dívidas honre seu pagamento como satisfação total da dívida, o que significa que o cobrador cancela os $ 2.000 restantes. Ou você pode se oferecer para fazer quatro pagamentos mensais de $ 1.250 para saldar totalmente a dívida.
Certifique-se de ter condições de pagar o que ofereceu. Assim que o cobrador aceitar, você só terá uma pequena janela para fazer o pagamento. Esse processo é conhecido como liquidação de dívidas.
6. Saiba como o seu pagamento o afetará
Esteja ciente do que sua oferta significa para você. Seu pagamento será informado às agências de crédito se a dívida ainda estiver dentro do limite de tempo de relatório de crédito, que é de sete anos para a maioria das dívidas. Pagar integralmente normalmente parece melhor do que liquidar sua dívida, mas um pagamento parece melhor do que não pagamento.
Qualquer pagamento da dívida reiniciará o prazo de prescrição da dívida, dando ao cobrador mais tempo para processá-lo. É importante que você faça um acordo que vai quitar a dívida e eliminar o risco de ser processado no futuro.
A liquidação de sua dívida pode ter implicações fiscais. Se mais de $ 600 de sua dívida for cancelada, o coletor deve reportar o valor cancelado ao IRS. Você receberá um formulário 1099-C para incluir a dívida cancelada como receita em sua próxima declaração de imposto.
7. Esteja preparado para uma contra-oferta
Comece a negociação oferecendo um pagamento inferior ao que você realmente deseja pagar. O cobrador de dívidas provavelmente irá contra-atacar com um valor maior do que sua oferta ou pode até insistir que você pague o valor total. A meta é, eventualmente, fazer com que o cobrador de dívidas concorde com um valor igual ou inferior ao que você decidiu que pode pagar.
8. Mantenha sua posição
Os cobradores de dívidas usam qualquer informação que possam obter sobre você para cobrar a dívida de você – portanto, tome cuidado com o que divulgar em suas conversas. Mantenha o controle de suas emoções, não importa o que aconteça e fale apenas sobre sua oferta. discutindo sua renda ou outras obrigações financeiras.
Esteja ciente de que os cobradores de dívidas têm acesso ao seu relatório de crédito e podem usar as informações nele contidas, como novos empréstimos ou pagamentos pontuais em seu outras contas, para forçá-lo a pagar mais do que ofereceu. Permaneça no controle da conversa e mantenha-se firme no que você está disposto e capaz de pagar. Não deixe um colecionador intimidá-lo para que deixe seu outro banco slide de obrigações.
Você pode ter que passar várias vezes com o cobrador de dívidas antes de chegar a um acordo. Não se surpreenda se acabar falando com várias pessoas diferentes na agência de cobrança.Anote todas as suas comunicações com os cobradores de dívidas, observando com quem você falou e detalhes sobre a conversa.
9. Obtenha o acordo por escrito
Depois que você e o cobrador de dívidas chegarem a um valor de pagamento que seja adequado para ambos, obtenha o acordo por escrito. Isso é particularmente necessário se você definiu um acordo de pagamento ou um valor de liquidação.
Não faça um pagamento antes de obter um acordo por escrito do cobrador de dívidas. Guarde uma cópia do contrato e prova dos pagamentos que você faz, para o caso de haver dúvidas sobre se você pagou ou não a dívida.
Para alguns, é mais fácil para preencher um cheque com o valor total e quitar totalmente a dívida. Se você está procurando economizar na dívida ou simplesmente não pode pagá-la integralmente, entretanto, vale a pena negociar um pagamento menor. Você pode fazer isso sozinho, mesmo que tenha que digitar uma carta para iniciar as negociações. É mais barato do que contratar uma empresa de alívio de dívidas para negociar em seu nome.