O autofinanciamento, também conhecido como seguro autosseguro, é um plano no qual o empregador assume o risco financeiro de fornecer certos benefícios de saúde aos seus funcionários. Com o seguro de autofinanciamento, as empresas pagam as despesas de saúde do próprio bolso à medida que são recebidas. Isso difere do seguro saúde tradicional, no qual um empregador paga um prêmio pré-determinado a uma seguradora, uma apólice conhecida como plano totalmente seguro. Saiba mais sobre seguro de autofinanciamento, como ele difere das opções de seguro tradicionais e por que tantos empregadores estão fazendo a mudança.
Como funciona o seguro de autofinanciamento?
Quando um empregador opta por fornecer aos funcionários com benefícios de saúde por meio de autofinanciamento, ele ou ela normalmente estabelecerá um fundo fiduciário especial projetado para destinar dinheiro para o pagamento posterior de sinistros incorridos. Os empregadores contam com as administrações terceirizadas (TPAs) para processar reivindicações em seu nome. Os TPAs também podem fornecer serviços adicionais, como cobrança de prêmios, revisão de utilização de sinistros, contratação de serviços PPO e fornecimento de serviço geral para o plano de benefícios do empregado escolhido. As reivindicações de assistência médica podem ser subcontratadas por um TPA ou podem ser concluídas internamente.
Se você está pensando em se tornar um empregador autofinanciado, pode estar preocupado com a ocorrência de reivindicações catastróficas. Felizmente, os empregadores podem se proteger contra reclamações imprevistas e evitar dificuldades financeiras. Embora os grandes empregadores normalmente tenham reservas financeiras suficientes para cobrir quase todos os custos de saúde, algumas empresas menores podem não ter uma grande reserva. Para cobrir sinistros catastróficos, essas empresas contam com seguro contra perdas. Com o seguro contra perdas, os empregadores são reembolsados por quaisquer reclamações que caiam acima de um valor específico em dólares. Isso pode ser altamente benéfico para os empregadores que desejam mudar para um seguro de autofinanciamento, mas ainda não têm fundos para cobrir custos de saúde exorbitantes.
Como isso difere do seguro tradicional?
Escolher o tipo certo de plano de saúde é uma parte crucial do crescimento e do sucesso de longo prazo de sua empresa. No entanto, muitos empregadores estão confusos sobre as diferenças entre o seguro autofinanciado e o seguro tradicional. Com o seguro de autofinanciamento, a empresa é responsável por pagar suas próprias contas médicas diretamente e um TPA executa tarefas como processamento de reclamações e emissão de carteiras de identidade. Quando uma empresa opta por um seguro tradicional ou totalmente seguro, a empresa paga um prêmio a uma seguradora. O prêmio é geralmente fixo para o ano e é baseado no número de funcionários inscritos. Nesse caso, a seguradora assume o risco.
O autofinanciamento é mais comum entre empresas maiores devido à quantidade de risco envolvida. As empresas com menos de 250 funcionários geralmente temem que a mudança para o seguro de autofinanciamento as exponha a riscos excessivos e à ruína financeira potencial. No entanto, a maioria não está ciente de que o seguro contra perdas está disponível para cobrir esses riscos. O seguro stop-loss existe para cobrir qualquer tipo de custos de saúde inesperados ou catastróficos que envolvam um ou mais funcionários.
Por que mudar para o seguro de autofinanciamento?
Economia de custos com alterações no design de benefícios
Descobriu-se que os empregadores autofinanciados que optam por usar os serviços dos TPAs economizam mais dinheiro em seus planos de saúde por pessoa inscrita do que economizariam com o seguro tradicional. Isso ocorre porque os TPAs trabalham para gerenciar o plano de um empregador com base nas especificações do empregador, em vez de de acordo com a apólice de uma seguradora. O seguro autofinanciado pode economizar o dinheiro dos empregadores por meio do gerenciamento de planos individualizados sem a necessidade de “descontos” enganosos ou esquemas de marketing. Em suma, fazer a mudança para uma apólice de seguro autofinanciado pode ter um impacto positivo nos resultados financeiros do empregador. >
Maior Flexibilidade e Controle do Plano
Quando se trata de seguro saúde, não existe plano único. Como sua empresa é única, seu plano de saúde deve ser também. Para atender às necessidades exclusivas de seus funcionários e melhor atender ao seu negócio, opte por um plano de autofinanciamento que permite mais flexibilidade e controle sobre os prazos. Com o seguro de autofinanciamento, os empregadores têm a oportunidade de trabalhar diretamente com um TPA para personalizar seus benefícios. Você pode escolher soluções de saúde que atendam às suas necessidades e ajustá-las ao longo do tempo, conforme necessário.
Fluxo de caixa aprimorado
Fluxo de caixa aprimorado é um dos principais motivos os empregadores estão optando por mudar para o seguro de autofinanciamento. Como os planos de seguro saúde tradicionais, que exigem que os empregadores paguem antecipadamente por sinistros potenciais por meio de prêmios mensais, uma apólice de seguro saúde autofinanciada oferece às empresas mais flexibilidade.Como os empregadores só precisam pagar as indenizações à medida que os serviços são prestados, eles têm mais controle sobre seu fluxo de caixa. Muitos empregadores que usam seguro de autofinanciamento descobrem que têm mais controle de seu fluxo de caixa e maior possibilidade de economia extra.
Economia de custos com prêmios reduzidos
Os empregadores que usam seguro de autofinanciamento não são responsáveis pelo pagamento integral dos impostos estaduais, que podem variar entre 2 e 3% do custo do prêmio mensal. As seguradoras pagam impostos estaduais sobre os prêmios cobrados. Com uma apólice de autofinanciamento, os prêmios são cobrados apenas com cobertura de perdas em excesso, que normalmente é uma fração do prêmio segurado padrão. Isso significa que os prêmios são significativamente reduzidos para os empregadores que têm seguro de autofinanciamento. Os empregadores também podem economizar em outras áreas. Por exemplo, as seguradoras costumam cobrar taxas extras, como taxas de risco e retenção. Esses tipos de encargos não se aplicam a planos de autofinanciamento.
Entre em contato com um consultor de benefícios experiente
As mudanças no setor de saúde mudaram a maneira como os empregadores abordam o seguro saúde. Uma tendência comum que está sendo observada é a mudança para o seguro de autofinanciamento. Para empresas grandes e pequenas, fazer a mudança do seguro tradicional para um plano autofinanciado pode ter uma série de vantagens, incluindo benefícios de economia de dinheiro e maior flexibilidade. No entanto, se você não está familiarizado com o seguro de autofinanciamento, é importante fazer perguntas e se familiarizar com suas opções. Para obter mais informações sobre seguro de autofinanciamento ou como obter um plano de saúde, entre em contato com um consultor de benefícios profissional.