A gestão de dívidas (também chamada de aconselhamento de crédito) é uma indústria em expansão atualmente, à medida que cada vez mais consumidores se afogam em dívidas de cartão de crédito. Com anúncios prometendo alívio fácil da dívida, esses programas são tentadores para qualquer pessoa que esteja lutando para não pagar as dívidas. Mas eles são legítimos? Eles irão ajudá-lo ou prejudicá-lo?
Aqui estão 10 coisas que você precisa saber antes de trabalhar com uma agência de gestão de dívidas – ambas as armadilhas a serem observadas – mas também os benefícios que você pode esperar.
O que vem pela frente:
Não se deixe enganar pelo status de organização sem fins lucrativos
Muitas empresas de gestão de dívidas podem ser organizadas como uma empresa sem fins lucrativos. Eles estão ansiosos para compartilhar para fazer parecer que estão do seu lado.
A verdade é que essas empresas ainda estão no mercado para ganhar dinheiro; eles podem apenas distribuir seus ganhos de forma diferente do que uma corporação com fins lucrativos. As empresas de gestão de dívidas cobram por seus serviços, geralmente como uma taxa mensal modesta.
Experimente uma organização como a Accredited Debt Relief, que faz parceria com grandes empresas de alívio da dívida para negociar sua dívida de cartão de crédito com os credores. Você faz pagamentos mensais (que pode aumentar para saldar sua dívida mais cedo) para pagar sua dívida enquanto uma equipe trabalha para negociar sua dívida.
Você pode fazer isso sozinho
Muito do que as empresas de gestão de dívidas fazem envolve simplesmente entrar em contato com seus credores e negociar planos de reembolso alternativos, esperançosamente com taxas de juros e taxas reduzidas. Se estiver com dificuldade para fazer pagamentos, geralmente você mesmo pode fazer isso. A maioria dos credores estará ansiosa para ajudá-lo a cumprir suas obrigações de dívida porque desejam ajudá-lo a evitar a falência, o que é péssimo para eles. Falar diretamente com seus credores não é agradável e pode não ser fácil, mas pode ser feito.
Sua pontuação de crédito pode cair
Muito já foi escrito sobre como a dívida programas de gerenciamento prejudicam sua pontuação de crédito. Esse não é sempre o caso. Se você tiver vários pagamentos atrasados ou estiver muito atrasado em quaisquer pagamentos de crédito, é provável que a gestão da dívida possa realmente melhorar sua pontuação.
Se você tem muitas dívidas, mas está em dia com todos os seus pagamentos, sua pontuação de crédito pode cair quando você se inscrever na gestão da dívida. Isso porque, à medida que sua empresa de gestão de dívidas renegocia suas obrigações de crédito, elas podem mudar quando os pagamentos são feitos aos credores, resultando em pagamentos atrasados sendo relatados em seu histórico de crédito. Além disso, muitos credores fecharão suas contas enquanto você estiver administrando dívidas, e o bom histórico que você tem com essas contas será retirado de seu histórico de crédito.
Independentemente de sua pontuação de crédito aumentar ou diminuir no Curto prazo, inscrever-se em um programa de gerenciamento de dívidas é uma decisão de longo prazo, e o fato é que saldar suas dívidas é a melhor coisa para sua pontuação de crédito. Certamente é melhor do que continuar atrasado – ou não pagar nada.
Você deve abrir mão de um novo crédito
Depois de se inscrever em um programa de gestão de dívidas, você será proibido de abrir novas linhas de crédito. Se o fizer, você arriscará os benefícios que seu programa de gestão de dívidas negociou para você.
Embora não abrir um novo crédito seja geralmente a melhor jogada para você enquanto tenta saldar as dívidas, certifique-se de não preveja a necessidade de um empréstimo para compra de automóveis, por exemplo, durante o período de reembolso.
Não entra em vigor imediatamente
Depois de se inscrever em um programa de gestão de dívidas, pode demore um mês ou antes que seus credores recebam o primeiro pagamento. Isso pode significar duas coisas.
Primeiro, se você quiser evitar atrasos em seu relatório de crédito, precisará fazer pelo menos um mês, possivelmente dois meses, de “pagamentos duplos”: um pagamento para o serviço de gestão da dívida e seus pagamentos regulares diretamente aos seus credores. Como a maioria das pessoas não pode pagar por isso, você deve estar preparado para a possibilidade de obter uma marca de atraso em seu relatório de crédito.
Em segundo lugar, você pode receber a cobrança ligações de seus credores antes de receberem o primeiro desembolso da agência de gestão de dívidas. Infelizmente, a agência de gestão de dívidas não pode interromper as chamadas de cobrança, mas a maioria dos cobradores ficará satisfeita quando você lhes disser que se inscreveu em um programa e o deixará em paz quando você informá-los.
Suas taxas de juros cairão
Assim que sua empresa de gestão de dívidas entrar em contato com seus credores, a maioria deles irá reduzir imediatamente sua taxa de juros em vários pontos, normalmente para uma taxa entre 12 por cento e 16 por cento.
Isso pode ser uma grande ajuda se você estiver pagando 17 por cento ou mais e, especialmente, se estiver atrasado em uma ou mais contas e estiver pagando uma APR padrão de 20 por cento ou mais. Esses APRs reduzidos podem economizar milhares de dólares.
As taxas serão dispensadas
Sua empresa de gestão de dívidas também pode conseguir que seus credores eliminem futuras taxas de atraso que podem ser incorridas à medida que os credores ajustam seu calendário de pagamentos, economizando o mesmo como $ 40 por credor a cada mês.
Você terá um pagamento mensal
Um benefício simples de um programa de gerenciamento de dívidas é a capacidade de consolidar seus pagamentos de dívidas em um pagamento mensal. (O serviço de gestão da dívida distribui o seu pagamento aos credores).
Você evita a falência, mas mantém a opção
Ninguém quer declarar falência, e é verdade que a gestão da dívida fornece um alternativa viável para se tornar legalmente destituído. No entanto, a inscrição na gestão da dívida ou no aconselhamento de crédito é, na verdade, um pré-requisito para o pedido de falência. Portanto, mesmo que você ainda não consiga pagar todos os seus credores, a falência é uma opção para você depois de tentar o gerenciamento da dívida.
Sua dívida estará no piloto automático
Uma vez você se inscreveu em um plano de gerenciamento de dívidas e, se permitir que seu plano de gerenciamento de dívidas pague todos os seus credores todos os meses, talvez nunca mais tenha que se preocupar com suas dívidas. Seu pagamento é debitado automaticamente de sua conta bancária e sua dívida será liquidada em apenas alguns anos. Claro, é inteligente alocar mais dinheiro para seus pagamentos sempre que possível, mas isso é apenas uma questão de acessar a página da sua conta da empresa de gestão de dívidas e aumentar o seu pagamento.
Resumo
Se você acha que um programa de gestão de dívidas pode ajudá-lo, incentivo-o a obter todos os fatos e fazer sua pesquisa antes de se inscrever em qualquer programa! Esses programas são um salva-vidas para alguns, mas para outros podem causar mais danos do que benefícios. Uma empresa com a qual tive experiência pessoal é a CareOne Credit Counseling.
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