Zwiększ emeryturę swojego dziecka dzięki Roth IRA for Kids

Kluczowe wnioski

Roth IRA for Kids można otworzyć i otrzymywać darowizny dla osoby niepełnoletniej z rocznym dochodem. Roth IRA dają możliwość wzrost bez podatku. Im wcześniej Twoje dzieci zaczną oszczędzać, tym większa szansa na zbudowanie dużego gniazda. Dzięki Roth IRA for Kids osoba dorosła zachowuje kontrolę nad kontem, dopóki dziecko nie osiągnie określony wymagany wiek, w którym należy przekazać kontrolę (zwykle 18 lub 21 lat, w zależności od stanu, w którym mieszka nieletni).

Większość dzieci, niezależnie od tego, czy są nastolatkami, czy młodszymi, nie spędza dużo czasu martwiąc się o emeryturę. W końcu, kiedy „żonglujesz zajęciami szkolnymi, zajęciami pozalekcyjnymi i wszystkimi innymi wyzwaniami dorastania, oszczędzanie na emeryturę może nawet nie zostać zarejestrowane na ekranie radaru.

Jednak nie oznacza to, że doświadczeni rodzice , dziadkowie i inni członkowie rodziny nie mogą wkroczyć, aby pomóc swoim dzieciom w szybkim uruchomieniu oszczędności emerytalnych. Jednym ze sposobów jest założenie konta powierniczego Roth IRA lub tak zwanego Roth IRA for Kids w Fidelity, a bardziej ogólnie jako Roth IRA dla nieletnich.

Roth IRA for Kids zapewnia wszystkie korzyści płynące ze zwykłego Roth IRA, ale jest skierowany do dzieci poniżej 18 roku życia. Osoby niepełnoletnie nie mogą generalnie otwierać rachunków maklerskich we własnym imieniu, dopóki nie ukończą 18 lat, więc Roth IRA for Kids wymaga, aby osoba dorosła była opiekunem.

Opiekun sprawuje kontrolę nad Roth IRA dziecka, w tym decyzje dotyczące składek, inwestycji i wypłat. Ponadto, wyciągi są wysyłane do opiekuna. Jednak osoba niepełnoletnia pozostaje właścicielem rachunku rzeczywistego, a fundusze na koncie musi być wykorzystane na korzyść nieletniego. Gdy małoletni osiągnie określony wymagany wiek, zazwyczaj 18 lub 21 lat w większości stanów, aktywa należy przenieść na nowe konto na jego nazwisko. Gdy osoba niepełnoletnia osiągnie wiek 21 lat , może zażądać przeniesienia aktywów do swoich w konto należące do osób pozostających na utrzymaniu.

Wykorzystaj zarobki swojego dziecka

Wpłata na Roth IRA for Kids może zostać wniesiona, jeśli osoba niepełnoletnia uzyskała dochody w ciągu roku. Dochód kwalifikowalny może obejmować dochód z formalnego zatrudnienia lub dochód z pracy na własny rachunek. Czynności takie jak opieka nad dziećmi lub koszenie trawników mogą kwalifikować nieletniego do otrzymania składek Roth IRA. Należy pamiętać, że w niektórych przypadkach mogą obowiązywać podatki związane z samozatrudnieniem (Medicare i Social Security), dlatego zaleca się skonsultowanie się z doradcą podatkowym. Obecna maksymalna roczna składka wynosi 6000 USD lub całkowity dochód dziecka za dany rok – w zależności od tego jest mniej. Na przykład, jeśli Twoja córka zarabiała 2000 USD podczas letniej pracy, możesz przekazać do 2000 USD na rzecz Roth IRA w jej imieniu. Jeśli Twoje dziecko nie wypełnia formularza podatkowego, który pokrywa jego dochód, rozważ utrzymanie pisemny dziennik ich zarobków na wypadek, gdyby IRS zadał pytania. W przeciwieństwie do tradycyjnych IRA, wpłaty na Roth IRA są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu. Oznacza to, że właściciel konta nie może ubiegać się o odliczenie od podatku za swoje składki. Jednak ponieważ większość dzieci ma niskie roczne zarobki, ich stawka podatku dochodowego jest już dość niska lub nawet zerowa, dlatego ulgi podatkowe mogą nie być ważnym czynnikiem na tym etapie ich życia. Ponadto, gdy przychodzi czas na wykorzystanie oszczędności w wieku emerytalnym, dystrybucja ns z Roth IRA będą wolne od podatku, w przeciwieństwie do dystrybucji z tradycyjnego IRA.

Przedstawienie argumentacji dzieciom w Twoim życiu

Pomaganie dzieciom w Twoim życiu w rozpoczęciu Roth IRA może ich nauczyć, jak ważne jest oszczędzanie na emeryturę. Przy długim horyzoncie czasowym, nawet skromny wkład w Roth IRA może z czasem stać się dużym gniazdem, dzięki sile wzrostu związku wolnego od podatku. Poniższy wykres ilustruje, jak roczne kwoty składek na IRA mogą potencjalnie wzrosnąć do imponujących kwot na przestrzeni wielu lat.

Hipotetyczny wzrost rocznych maksymalnych składek na IRA przed opodatkowaniem

Pomimo potencjału do nagromadzenia znacznych oszczędności, wiązanie pieniędzy w Roth IRA może nie być atrakcyjne dla dziecka, które jest bardziej zainteresowane posiadaniem gotówki na pójście do kina lub zakup gier wideo. W przypadku starszych nastolatków obawy dotyczące opłacenia samochodu lub zaległych rachunków za naukę w collegeu mogą być priorytetem.

Przekonanie dziecka do przekazania ciężko zarobionej gotówki na inwestycję w Roth IRA może być trudne, ale pamiętaj że dopóki dziecko ma dochód kwalifikujący się do składek Roth IRA, nie ma znaczenia, skąd pochodzą składki.Alternatywnie możesz rozważyć porozumienie, w którym Ty lub inna osoba dorosła przekazujesz datki jako prezenty w celu nagrodzenia dziecka za pracę lub takie, w którym dziecko przekazuje część swoich zarobków do Roth IRA, a Ty dopasujesz tę kwotę ( zakładając, że suma nie przekracza niższego dochodu osiągniętego przez dziecko w ciągu roku lub 6000 $).

Warto również wiedzieć, że w przypadku Roth IRA zasady zapewniają pewną elastyczność wypłacać fundusze przed przejściem na emeryturę. Na przykład Roth IRA pozwala właścicielowi konta na pobranie 100% swojego wkładu w dowolnym czasie iz dowolnego powodu, bez podatków i kar. Ogólnie rzecz biorąc, wszelkie wypłaty są uważane za pochodzące ze składek Po pierwsze. Wypłaty z zarobków – które mogą podlegać opodatkowaniu, jeśli nie zostaną spełnione określone warunki – zaczynają się dopiero po wycofaniu wszystkich składek.

Dochody z inwestycji na koncie można wypłacić bez płacenia podatków federalnych ( i zwykle również podatki stanowe i lokalne) po osiągnięciu przez właściciela konta 59 lat, niepełnosprawności lub śmierci. Ponadto w momencie wypłaty właściciel konta musiał mieć otwartą Roth IRA przez co najmniej 5 lat, licząc od początku pierwszego roku kalendarzowego, w którym otwarto Roth IRA. Jest to znane jako zasada 5 lat.

Jeśli właściciel konta pobiera wypłaty z zarobków przed 59 rokiem życia i / lub spełnia zasadę 5 lat, będą one podlegać (chyba że ma zastosowanie wyjątek) 10% kara za wcześniejsze wypłaty i zwykłe podatki dochodowe. Jednak przepisy zezwalają na federalną wypłatę bez podatków i kar w wysokości do 10000 USD zarobków, nawet jeśli inwestor nie osiągnął wieku 59 lat, o ile pieniądze zostaną wykorzystane na zakup domu po raz pierwszy, a 5- reguła roku została spełniona.

Utworzenie Roth IRA for Kids pozwala dzieciom w Twoim życiu zacząć korzystać z możliwości rozwoju wolnego od podatku w młodym wieku. Chociaż teraz Twoje dzieci mogą nie być zbytnio podekscytowane tym pomysłem, mogą Ci podziękować za wiele lat.