Czy nadal spłacasz pożyczki FFEL? Jeśli masz zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej z pożyczek otrzymanych przed 2010 r., Istnieje duża szansa, że masz FFEL.
Pomimo zakończenia programu FFEL w 2010 r., Nadal istnieje ogromna kwota niespłaconych kredytów studenckich wynikających z program. W rzeczywistości od trzeciego kwartału 2018 r. FFEL ma 288,6 miliardów dolarów niespłaconego zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego dla 13,8 miliona pożyczkobiorców.
Oto, co musisz wiedzieć o pożyczkach FFEL, opcjach spłaty i czy programach umorzenia pożyczek FFEL dostępne.
Uwaga wydawcy: pożyczki FFEL występują w dwóch formach: własność federalna i własność komercyjna. Pierwsza kwalifikuje się do płatności w wysokości 0 USD miesięcznie z odsetkami w wysokości 0% do 30 września 2020 r. Na podstawie nowego rachunku stymulacyjnego. Ta ostatnia nie kwalifikuje się, chyba że zostanie skonsolidowana w pożyczkę bezpośredniej konsolidacji, która eliminuje wszelkie kredyty na programy odpuszczania oparte na dochodach. Właściwa decyzja może oznaczać tysiące dolarów oszczędności, więc jeśli zaciągnąłeś pożyczkę studencką przed 2010 r., Rozważ zatrudnienie jednego z naszych profesjonalnych konsultantów w celu uzyskania porady eksperta.
Co to jest pożyczka FFEL?
FFEL to skrót od Federal Family Education Loan i był to program pożyczek studenckich wspierany przez rząd federalny. Rozpoczął się jako część Ustawy o szkolnictwie wyższym z 1965 r. I oficjalnie wprowadzony w 1966 r. W ramach programu prywatni pożyczkodawcy zapewniali studentom i rodzicom pożyczki studenckie z gwarancją federalną. Ponadto określone przez rząd poziomy stóp procentowych dla wszystkich pożyczek FFEL.
Istnieją 4 rodzaje pożyczek FFEL, które były dostępne dla pożyczkobiorców w czasie istnienia programu:
- Dotowane Stafford: Rząd płaci odsetki, gdy uczniowie są w szkole, a także w okresach karencji i odroczenia.
- Bez dotacji Stafford: rząd w ogóle nie płaci odsetek.
- Pożyczki Plus: dostępne dla rodziców i studentów, aby pomóc w opłaceniu kosztów edukacji.
- Konsolidacja: Łączy więcej niż jedną pożyczkę studencką w jedną pożyczkę.
Ponieważ 1966, ponad 60 milionów Amerykanów skorzystało z FFEL, aby pomóc opłacić wydatki na studia.
Wraz z uchwaleniem ustawy o pogodzeniu opieki zdrowotnej i edukacji z 2010 r. Program został przerwany i po 1 lipca nie udostępniono żadnych nowych pożyczek w ramach programu FFEL, 2010.
Program FFEL został zastąpiony programem pożyczek bezpośrednich, który jest aktualnym programem pożyczek studenckich prowadzonym przez federalne overnment. Główna różnica między programem pożyczek bezpośrednich a programem pożyczek rodzinnych na edukację polega na tym, że pożyczki bezpośrednie są udzielane przez Departament Edukacji, ale są finansowane bezpośrednio przez Departament Skarbu USA, a nie przez prywatnych pożyczkodawców.
Może zadłużać się od FFEL pożyczki mają zostać umorzone?
Dobrą wiadomością jest to, że możesz kwalifikować się do umorzenia pożyczki FFEL na kilka sposobów. Pozwoli ci to zabezpieczyć niższe spłaty kredytu już teraz i ostatecznie zlikwidować zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego w przyszłości. Te programy są warte rozważenia, jeśli masz duże kwoty zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej.
Wybaczanie pożyczki na cele publiczne (PSLF)
Kredyt na usługi publiczne może być opcją dla osób posiadających pożyczki FFEL jeżeli pożyczki te są konsolidowane w pożyczki bezpośrednie. Pożyczkobiorcy ubiegający się o wybaczenie pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych mogą mieć umorzone saldo pożyczki studenckiej po 120 kwalifikujących się spłatach (które nie muszą następować po sobie).
Należy pamiętać, że wszelkie poprzednie płatności dokonane w okresie, gdy pożyczki były jeszcze poniżej FFEL program nie liczyłby się do 120 kwalifikujących się płatności. Pożyczkobiorcy zaczynaliby od zera po konsolidacji pożyczki bezpośredniej. Aby zostać zatwierdzonym do PSLF, musisz posiadać kwalifikujący się plan spłaty, który obejmuje następujące plany spłaty uzależnione od dochodów (IDR):
- Pay As You Earn (PAYE)
- Skorygowana spłata według zarobków (REPAYE)
- Spłata zależna od dochodu (IBR)
- Spłata zależna od dochodu (ICR)
Standard 10-letni plan spłaty również kwalifikuje się do PSLF, ale jeśli korzystasz ze standardowego planu spłaty przez pełne 10 lat, pozostanie bardzo mały lub żaden dług do umorzenia. Więcej informacji można znaleźć na stronie internetowej Departamentu Edukacji. Aby ubiegać się o PSLF, należy wypełnić Wniosek o wybaczenie pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych.
Wybaczenie poprzez spłatę opartą na dochodach
Inną opcją spłaty, którą pożyczkobiorcy FFEL mogą zbadać, jest plan spłaty uzależniony od dochodów, o którym mowa powyżej. W przypadku planu IDR, jeśli dokonasz płatności w ramach któregokolwiek z czterech kwalifikujących się programów spłaty uzależnionych od dochodów przez 20 do 25 lat, pozostałe zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego zostanie umorzone. Jest to świetna opcja umorzenia pożyczki, jeśli nie kwalifikujesz się do PSLF lub nie jesteś zainteresowany pracą w obszarze o niskich dochodach lub w organizacji non-profit.
Aby spłacić pożyczki studenckie za pomocą PAYE, REPAYE lub ICR, należałoby skonsolidować swoje pożyczki FFEL w bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną. IBR jest jedyną opcją spłaty opartą na dochodach, jeśli zdecydujesz się zachować swoje pożyczki FFEL. W przypadku IBR miesięczne płatności będą na ogół stanowić 15 procent dochodu uznaniowego, ale nigdy więcej niż płatności w ramach 10-letniego standardowego planu spłaty.
IRS traktuje zapomniane federalne pożyczki studenckie w programie IDR jako dochód podlegający opodatkowaniu pamiętaj więc, że możesz mieć poważne konsekwencje podatkowe, jeśli będziesz ubiegać się o wybaczenie pożyczki FFEL za pośrednictwem IDR. Przed wybraniem planu dokładnie zapoznaj się z każdym programem.
Inne opcje spłaty pożyczek FFEL
Jeśli nie kwalifikujesz się do wybaczenia pożyczki FFEL lub nie chcesz nosić kredytu studenckiego dług na 20-25 lat, istnieją inne możliwości spłaty pożyczki FFEL. Wszystkie programy spłaty są wyjątkowe i mają do rozważenia zalety i wady. Poświęć trochę czasu na zapoznanie się ze wszystkimi opcjami przed podjęciem decyzji, aby otrzymać plan spłaty, który jest dla Ciebie odpowiedni.
Zmniejsz spłatę kredytu studenckiego dzięki rozszerzonemu planowi spłaty
Jednym ze sposobów na zmniejszenie spłat pożyczek studenckich w przypadku pożyczek FFEL jest złożenie wniosku o przedłużony plan spłaty. Spłaty kredytu w rozszerzonym planie spłaty są rozłożone na 25 lat. Możesz także wybrać jeden z dwóch rodzajów płatności: stałe lub stopniowane płatności miesięczne.
Wydłużone Stałe płatności miesięczne pozostaną na tej samej wysokości przez cały okres spłaty pożyczki. Rozszerzone miesięczne raty stopniowe zaczęłyby być niższe, a kwota rosłaby co 2 lata przez cały okres trwania pożyczki.
Płatności byłyby znacznie niższe niż standardowa 10-letnia federalna pożyczka studencka. Gdybyś był mieszkańcem Arizony, który ukończył czteroletnią prywatną szkołę nastawioną na zysk z 34,722 USD zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego (średnia krajowa) przy oprocentowaniu 3,900%, Twoje miesięczne raty wyniosłyby 350 USD przez 120 miesięcy (10 lat).
Jeśli wybierzesz plan rozszerzonych stałych spłat, Twoje miesięczne płatności pozostaną na poziomie 181 USD przez całe 300 miesięcy. Jeśli zamiast tego zdecydujesz się na plan rozszerzony, Twoje płatności zaczną się od 113 USD miesięcznie, ale osiągną 328 USD przy ostatniej miesięcznej płatności.
Złóż wniosek o plan stopniowej spłaty
Nie Nie podoba Ci się pomysł rozłożenia spłat pożyczki FFEL na 25 lat? Plan stopniowej spłaty pozwala na początku obniżyć miesięczne płatności, a następnie rosnąć co dwa lata przez 10 lat (z wyjątkiem pożyczek konsolidacyjnych).
Chodzi o to, że Twoje wynagrodzenie może wzrosnąć w miarę pracy dłużej. Plan stopniowej spłaty został opracowany z myślą o tym, zakładając, że w miarę rozwoju kariery będziesz w stanie pozwolić sobie na wyższe miesięczne raty pożyczki studenckiej.
Spłata zależna od dochodu (ISR)
Inną opcją spłaty dla osób posiadających pożyczki FFEL jest plan spłaty zależny od dochodów. Ten plan nie jest tak dobrze znany, jak niektóre inne opcje spłaty, ponieważ jest dostępny tylko dla osób posiadających pożyczki FFEL. W przypadku tego planu miesięczne płatności rosną i zmniejszają się w zależności od rocznego dochodu.
Ten plan obowiązuje przez maksymalnie 10 lat, co oznacza, że jeśli zdecydujesz się na niższe miesięczne płatności na początku, Twoje płatności mogą być bardzo wysoka pod koniec okresu pożyczki, aby zrekompensować. Miesięczne płatności ISR muszą co najmniej pokrywać odsetki naliczane co miesiąc od pożyczki, a co roku musisz składać wniosek o bieżący miesięczny dochód brutto, aby płatności mogły zostać prawidłowo obliczone.
Konsolidacja pożyczki
Jeśli masz więcej niż jedną pożyczkę FFEL, możesz potencjalnie zaoszczędzić pieniądze, konsolidując pożyczki studenckie. Konsolidując pożyczki, otrzymujesz jedną spłatę pożyczki i jedną stopę procentową. Śledzenie jednej płatności jest znacznie łatwiejsze niż wielu spłat pożyczki studenckiej.
Konsolidacja pożyczek nie przynosi jednak automatycznie oszczędności. Podczas konsolidacji pożyczek FFEL nowa stopa procentowa jest średnią ważoną stóp poprzednich pożyczek. Wszelkie oszczędności byłyby zależne od pierwotnego oprocentowania pożyczek.
Jeśli konsolidujesz swoje pożyczki do bezpośredniej pożyczki konsolidacyjnej, możesz również ubiegać się o jeden z planów IDR wspomnianych wcześniej. Przejście na bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną i połączenie tego z planem IDR znacznie obniży miesięczne spłaty pożyczki.
Refinansuj pożyczki FFEL
Jeśli chcesz obniżyć spłaty pożyczki studenckiej i spłacaj zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego szybciej, rozważ refinansowanie kredytów FFEL. Jeśli masz dobry lub doskonały kredyt, możesz obniżyć oprocentowanie i potencjalnie zaoszczędzić tysiące dolarów na opłatach odsetkowych.
W przypadku refinansowania kredytów studenckich okres spłaty i oprocentowanie zależą od historii kredytowej, aktualnego wynagrodzenia i wskaźnika zadłużenia do dochodów (stosunku miesięcznego zadłużenia, takiego jak kredyty studenckie, karty kredytowe, czynsz lub kredyt hipoteczny w porównaniu do miesięczny dochód).
Jedynym zastrzeżeniem do refinansowania pożyczek studenckich jest to, że federalne pożyczki FFEL staną się prywatnymi pożyczkami studenckimi. Z tego powodu utracisz kilka zabezpieczeń wbudowanych przez rząd federalny. Te zabezpieczenia obejmują:
- Odroczenie spłaty pożyczki
- Udzielanie pożyczki
- Dostęp do programów IDR
Kredytobiorcy o ubogiej kredyt może prawdopodobnie potrzebować współsygnera z doskonałym kredytem, aby kwalifikować się do refinansowania kredytu studenckiego. Ale pamiętaj, że cosigners są na haku finansowym, jeśli nie spłacisz swoich kredytów studenckich. Upewnij się, że jesteś w stanie dokonać płatności na czas i w całości, aby nie spowodować żadnych szkód finansowych dla swojego cosignera.
Zastanawiasz się, czy refinansowanie jest dla Ciebie odpowiednie? Rozwiąż nasz quiz dotyczący refinansowania, aby się dowiedzieć. Z naszego quizu na temat refinansowania dowiesz się, jakie plany i pożyczkodawcy są dla Ciebie odpowiednie.
Tylko dlatego, że pożyczki FFEL są starszym programem, który nie jest już dostępny, nie oznacza, że nadal nie prowadzisz transakcji z wyzwaniami spłaty zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej.
Rozważ rozmowę z konsultantem ds. planowania pożyczek studenckich, aby dowiedzieć się o opcjach umorzenia pożyczki w FFEL; naszym celem jest zaoszczędzenie pieniędzy, abyś mógł jak najszybciej pozbyć się długu z tytułu kredytu studenckiego. To jedna z najważniejszych decyzji finansowych, które podejmiesz, więc pomożemy Ci dokonać najlepszego wyboru.
Czy masz pożyczki FFEL? Jakie masz z tym doświadczenia?
- Udostępnij
- Tweetuj
- Przypnij