Jeśli chodzi o zarządzanie pieniędzmi, możesz się zastanawiać, czy konto rozliczeniowe czy oszczędnościowe lepiej spełnia Twoje potrzeby. Co zaskakujące, 25% amerykańskich gospodarstw domowych nie ma lub nie ma konta bankowego, co oznacza, że mają konto bankowe, ale nadal polegają na nietradycyjnych usługach finansowych lub w ogóle nie mają konta bankowego. Oba rodzaje kont bankowych mogą pomóc w zaspokojeniu różnych potrzeb związanych z utrzymaniem konta. swoje finanse, chociaż nie funkcjonują w ten sam sposób.
Kluczowe wnioski
- Konta czekowe są zaprojektowane tak, aby wydawanie pieniędzy, przekazywanie środków i opłacanie rachunków było wygodne – zazwyczaj bez ograniczeń co do liczby transakcji, które możesz przeprowadzić w miesiącu.
- Konta oszczędnościowe mogą pomóc Ci zwiększyć swoje pieniądze z odsetkami i podlegają federalnym przepisom regulującym liczbę wypłat, które możesz dokonać każdego miesiąca.
- Podczas badania rachunków czekowych i oszczędnościowych ważne jest, aby wziąć pod uwagę opłaty, roczny procentowy zysk, jaki możesz zarobić na wpłatach, zasady wypłat, i dostęp do banków, wśród innych funkcji.
What Is a Che cking Account?
Rachunek bieżący to konto prowadzone w instytucji finansowej, które umożliwia dokonywanie wpłat i wypłat. Konta te mogą oferować zarówno kartę debetową, jak i możliwość wypisywania czeków. Wypłaty mogą mieć formę wypłat gotówki w oddziale lub bankomacie, a także zakupów kartą debetową, czeków, przekazów pieniężnych, przelewów ACH i przelewów. Podobnie, depozytów można dokonywać poprzez zdeponowanie gotówki, czeków lub przekazów pieniężnych w oddziale lub bankomacie, a także za pośrednictwem mobilnego depozytu czekowego, przelewu w automatycznej izbie rozliczeniowej (ACH) lub przelewu bankowego.
„Jeśli potrzebujesz środków do codziennych transakcji, najlepszym sposobem na to jest konto bieżące” – mówi John Bergquist, starszy partner-założyciel w Common Sense Financial w South Jordan w stanie Utah.
Konto czekowe jest przydatne, jeśli musisz:
- Płacić rachunki elektronicznie lub czekiem
- Dokonuj zakupów lub wypłat z bankomatów za pomocą połączonej karty debetowej
- Przelewaj pieniądze na konto w innym banku elektronicznie
Sprawdzanie kont może lub może nie są oprocentowane, co oznacza, że wpłacane przez Ciebie pieniądze są oprocentowane, dopóki pozostają na Twoim koncie. Konta te mogą być oferowane przez banki tradycyjne, banki internetowe i spółdzielcze kasy pożyczkowe.
Co to jest konto oszczędnościowe?
Oszczędność a ccount to rachunek depozytowy przeznaczony do przechowywania środków, które nie są przeznaczone na opłacenie rachunków lub pokrycie wydatków. Na przykład możesz otworzyć konto oszczędnościowe, aby powiększyć fundusz awaryjny, odłożyć pieniądze na wakacje, zbudować swój fundusz zaliczkowy, jeśli planujesz kupić dom, lub zaoszczędzić pieniądze na jego modernizację. Podobnie jak konta czekowe, możesz znaleźć rachunki oszczędnościowe oferowane w tradycyjnych bankach, bankach internetowych i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych.
Pomiędzy kontami oszczędnościowymi a czekowymi jest mniej prawdopodobne, że zarobisz odsetki od ten ostatni. Banki płacą oszczędzającym roczną stopę procentową (RRSO) jako zachętę do trzymania pieniędzy na kontach oszczędnościowych. RRSO, które oszczędzający mogą zarobić, nie jest jednak jednolite. Może się różnić w zależności od banku. Średnio krajowa stopa oszczędności wynosiła 0,05% w styczniu 2021 r.
„Konto oszczędnościowe online jest znacznie lepszą opcją przy prawie 20-krotnie wyższej oprocentowaniu niż tradycyjne konto czekowe ”- mówi Bergquist.„ W rzeczywistości jest to nawet bardzo podobne do tego, co można by zarobić, kupując 10-letnie obligacje skarbowe ”.
Banki internetowe często mają możliwość przeniesienia wyższych stóp procentowych na oszczędzających ze względu na ich niższe koszty ogólne i operacyjne. Stawki mogą się znacznie różnić, ale nie do pomyślenia jest znalezienie wysokodochodowych kont oszczędnościowych online w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych o RRSO w przedziale od 1,90% do 2,25%. Jest jednak pewien haczyk związany z kontami oszczędnościowymi.
Oprócz wyższych stóp procentowych od oszczędności banki internetowe mogą pobierać niższe opłaty . Na przykład tradycyjny bank może pobierać miesięczną opłatę za utrzymanie lub minimalne saldo konta oszczędnościowego, podczas gdy bank internetowy może nie pobierać żadnej z tych opłat.
Rozporządzenie D i rachunki oszczędnościowe
Kluczową cechą przemawiającą za kontami kontrolnymi jest fakt, że wypłaty są praktycznie nieograniczone. Możesz używać swojej karty 10 razy dziennie do robienia zakupów lub codziennych wypłat gotówki bez ponoszenia kary przez bank. Z drugiej strony konta oszczędnościowe oferują dostęp do twoich pieniędzy na bardziej ograniczonych zasadach.
„Nowy klient musi zrozumieć ograniczenia wypłat z konta oszczędnościowego zgodnie z rozporządzeniem D ”- mówi Christine ODonnell, prezes CR ODonnell & Współpracownicy w Castle Pines w stanie Kolorado.„Zwykle jest to nie więcej niż sześć wypłat miesięcznie, a jeśli zostanie to naruszone, możesz spotkać się z nadmiernymi opłatami lub nawet stracić ofertę dotyczącą stóp procentowych”.
W szczególności, federalne rozporządzenie D stanowi, że:
- Udziałowe rachunki oszczędnościowe, rachunki oszczędnościowe i rachunki rynku pieniężnego są ograniczone do maksymalnie sześciu wypłat miesięcznie.
- Transakcje, które wliczają się do limitu, obejmują wypłaty z ACH, przelewy w rachunku bieżącym od oszczędności do czeków, przelewy dokonywane za pośrednictwem bankowości internetowej lub telefonu, transakcje w punkcie sprzedaży na karcie debetowej oraz przelewy lub wypłaty dokonywane faksem.
- Nieograniczone wypłaty z kont oszczędnościowych są dozwolone, gdy są „dokonywane osobiście, za pośrednictwem poczty lub w bankomacie.
Jeśli przekroczysz sześć dozwolonych wypłat miesięcznie, Twój bank może naliczyć dodatkową opłatę za wypłatę. Niektóre banki mogą pobierać wiele opłat, co oznacza, że każda wypłata powyżej sześciu jest karana. Im więcej opłat zapłacisz, tym mniejsze dochody z odsetek i pierwotne depozyty zatrzymasz.
Ostrzeżenie
Jeśli regularnie przekraczasz limit sześciu wypłat, bank może zastrzec sobie prawo do zamiany konta oszczędnościowego na konto bieżące lub całkowitego zamknięcia.
Sprawdzanie a konta oszczędnościowe: co jest lepsze?
Porównując rachunki czekowe i oszczędnościowe, może się okazać, że jedno z nich jest lepiej dostosowane do Twoich potrzeb niż inne, aw niektórych przypadkach możesz odnieść największe korzyści z używania obu. Oto kilka pytań do rozważenia podczas zakupów w celu uzyskania konta czekowego lub oszczędnościowego.
- Jakie opłaty są powiązane z kontem? Na przykład, czy istnieje miesięczna opłata za utrzymanie?
- Czy istnieje minimalne wymaganie dotyczące salda, które należy spełnić?
- Czy do konta oszczędnościowego dołączona jest karta bankomatowa czy debetowa?
- Czy istnieją dzienne limity wypłat z bankomatów dla kont czekowych?
- Czy istnieją dzienne limity wpłat na konto czekowe lub oszczędnościowe?
- Czy konto jest oprocentowane , a jeśli tak, jaka jest RRSO?
Powinieneś również sprawdzić, czy bank oferuje jakieś specjalne korzyści za otwarcie konta. „Banki są bardzo konkurencyjne w środowisku absurdalnie niskich stóp procentowych, a czasami pojawiają się zachęty, które mogą sprawić, że konto czekowe lub oszczędnościowe będzie bardziej atrakcyjne” – mówi ODonnell. lub program rabatowy, który pozwoliłby Ci zaoszczędzić pieniądze, lub możesz skorzystać z ofert promocyjnych na otwarcie innych kont, takich jak rynek pieniężny lub rachunek depozytowy.
Na koniec zachowaj mając na uwadze rodzaj dostępu, którego potrzebujesz, jeśli chodzi o bankowość. Niezależnie od tego, czy wybierzesz konto czekowe, czy oszczędnościowe, zastanów się, czy bank oferuje narzędzia bankowości internetowej i mobilnej potrzebne do cyfrowego zarządzania pieniędzmi, liczbę lokalizacji bankomatów i czy bankowość w oddziale jest dostępna, jeśli jest to coś, z czego czasami korzystasz.