Co to są niepobrane środki?
Niepobrane środki to niedostępna część depozytu bankowego pochodząca z czeków, które nie zostały jeszcze rozliczone przez bank. Zasadniczo niepobrane środki to pieniądze, które bank musi rozliczyć przed przekazaniem środków klientowi.
Kluczowe wnioski
- Niepobrane środki to niedostępna część depozytu bankowego pochodząca z czeków, które nie zostały jeszcze rozliczone przez bank.
- Jeśli czek zostanie zrealizowany na koncie z nieodebranymi środkami i w przeciwnym razie czek by się odbił, a następnie zazwyczaj zostanie naliczona opłata za niepobranie środków.
- Chociaż istnieje wiele skarg dotyczących nieodebranych środków, chronią one banki i ich klientów przed niektórymi rodzajami oszustw.
- Klienci banków, którzy spotykają się z opłatami za nieodebrane fundusze, często uważają je za nieuczciwe i nadmierne.
Objaśnienia dotyczące niepobranych środków
Niepobrane fundusze to depozyty, które należy uzgodnić; to znaczy, bank, z którego został wystawiony czek, musi potwierdzić, że na rachunku bieżącym znajdują się środki na pokrycie czeku. Po rozliczeniu czeku deponent może mieć dostęp do zdeponowanych środków. Do tego czasu bank określa fundusze jako nieodebrane, w skrócie „UCF” lub „UF”. Czek na dużą kwotę, która została zdeponowana na koncie, jest objęty blokadą większości kwoty. Część jest zazwyczaj udostępniana natychmiast deponentowi, o ile klient ma dobrą opinię w banku.
Kluczowe jest rozróżnienie między niepobranymi środkami a niewystarczającymi środkami . W przeciwieństwie do nieodebranych środków, konto z niewystarczającymi środkami nie będzie pokazywać oczekującej wpłaty. Wypisanie czeku na koncie z niewystarczającymi środkami zawsze spowoduje zwrot czeku i pociągnie za sobą opłatę. Wypisanie czeku na koncie z nieodebranymi środkami może zadziałać, jeśli czek nie zostanie zrealizowany do czasu rozliczenia nieodebranych środków.
Jeśli czek zostanie zrealizowany na koncie z nieodebranymi środkami a w przeciwnym razie czek zostałby odrzucony, wówczas zazwyczaj zostanie naliczona opłata za niepobranie środków. Opłata ta jest również nazywana opłatą UCF i zwykle jest taka sama jak opłata banku za niewystarczające fundusze (NSF). Od 2020 r. Opłaty NSF i UCF w wysokości 25 lub 30 USD były dość powszechne. Nie są naliczane żadne opłaty za niepobrane środki, jeśli reszta salda rachunku bieżącego może pokryć wszystkie wydatki.
Korzyści z niepobranych środków
Chociaż istnieje wiele skarg dotyczących nieodebranych środków, chronią banki i ich klientów przed niektórymi rodzajami oszustw. Bez nieodebranych środków ktoś mógłby wypisać zły czek na jednym koncie bankowym, zdeponować go na innym, a następnie odejść z gotówką. Ten schemat jest bardzo łatwy i oczywiste, że prawie każdy, kto stoi w obliczu bankructwa, może ulec pokusie. Co gorsza, przestępcy mogą zmusić niewinnych ludzi do takich planów, a następnie zmusić ich do zwrotu pieniędzy.
Niepobrane fundusze tak naprawdę są dla banku sposobem na poinformowanie klientów, że otrzymali czek, ale środki nie są jeszcze dostępne mi. Na przykład klient może zdeponować czek, wysyłając go do banku pocztą w kopercie. Kiedy bank otrzyma czek, najpierw pojawi się jako nieodebrane środki. Kiedy klient spojrzy na swoje konto w bankowości internetowej, zobaczy je jako nieodebrane środki i będzie wiedział, że bank je otrzymał. Klient może później sprawdzić, czy środki zostały rozliczone i czy można je bezpiecznie wydać.
Krytyka niepobranych środków
Klienci, którzy w obliczu opłat za niepobranie funduszy często uznają je za nieuczciwe i nadmierne. Kiedy ludzie wpłacają czeki, wielu z nich w naturalny sposób zakłada, że stają się one pieniędzmi w banku, które mogą wydać. Z tego punktu widzenia opłata za niepobrane fundusze jest podstępnym sposobem zarabiania pieniędzy. Skoro niepobrane środki nie są dostępne od razu, kiedy stają się dostępne? Dzień? Tydzień? Miesiąc? Sprawdź, czy czasy rozliczeń mogą być trudne do ustalenia. Był to większy problem, zanim bankowość internetowa ułatwiła określenie statusu zdeponowanych czeków.
Najlepszy sposób na uniknięcie niepobranych środków opłaty (opłaty UCF) polega na sprawdzeniu salda konta online. Upewnij się, że wpłata jest częścią dostępnego salda, a nie niepobranych środków, zanim ją wydasz.
Jest również dobry argument, że opłaty UCF są wygórowane. Fakt, że są one zwykle tożsame z opłatami za niewystarczające fundusze (NSF), wydaje się szczególnie niesprawiedliwy. Osoba wypisująca zły czek często nie ma powodu, aby sądzić, że zostanie on rozliczony, podczas gdy osoba z niepobranymi środkami może pomyśleć, że te pieniądze były dostępne. Ponadto na koncie z niewystarczającymi środkami może być niewiele lub nic, co powoduje stratę banku i konieczność windykacji.Z drugiej strony łatwo jest pobrać opłaty UCF z nieodebranych środków po ich otrzymaniu, co często ma miejsce w ciągu kilku dni.
Przykład niepobranych środków
Jack, długoletni klient Hometown Community Bank, wpłaca czek na 1000 $ w poniedziałek. 100 $ jest do wypłaty od razu. Jednak saldo 900 USD jest oznaczone jako niepobrane środki, więc Jack musi poczekać, aż czek zostanie rozliczony w dalszej części tygodnia, aby móc skorzystać z tej kwoty. Jeśli Jack spróbuje wypisać czek w odniesieniu do salda, ale nie został on jeszcze rozliczony, zostanie obciążony niepobraną opłatą za środki.