Najlepsze pożyczki osobiste na zły kredyt (ocena kredytowa poniżej 600)

Uzyskanie kredytu samochodowego ze złym kredytem

Jeśli masz słaby kredyt, istnieją dwie podstawowe możliwości do uzyskania kredytu samochodowego. Możesz otrzymać pożyczkę subprime od sprzedawcy samochodów lub pożyczkę z banku lub karty kredytowej z czynnikami kompensacyjnymi.

Jeśli wybierzesz się na drogę dealera, spodziewaj się oprocentowania przekraczającego 20 %. Zwykle mogą uzyskać finansowanie za wyniki 580 i więcej, ale jeśli jesteś poniżej, prawdopodobnie masz 50-50 szans, że zostaniesz zaakceptowany.

Lepszą opcją może być skorzystanie z usługi dopasowywania pożyczek , jak Fiona. Wypełniając jednostronicowy wniosek, możesz uzyskać najlepsze oferty od różnych pożyczkodawców, którzy konkurują o Twój biznes. Jeśli masz zły kredyt, zobaczysz wysokie stopy procentowe. Ale przynajmniej da ci to możliwość skorzystania z najniższych dostępnych stawek. Prawdopodobnie będzie to lepsza oferta niż finansowanie przez dealera.

Jeśli złożysz wniosek w banku lub spółdzielczej spółce kredytowej, otrzymasz znacznie lepsze oprocentowanie. Ale żeby to zrobić, musisz zdobyć cosignera z dużym uznaniem. Banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe zazwyczaj preferują ocenę kredytową co najmniej 650. Twój współpłacący powinien mieć co najmniej ten poziom, a najlepiej wyższy.

Mogą również wymagać wpłaty zaliczki w wysokości od 10% do 20% cenę zakupu, a także zatwierdzić mniejszą pożyczkę niż spodziewasz się uzyskać.

Uzyskanie kredytu hipotecznego ze złym kredytem

Przed krachami finansowymi w 2008 r. możliwe było uzyskanie kredytu hipotecznego ze słabym kredytem. Dokonano tego jednak za pośrednictwem kredytów hipotecznych typu subprime, które nie są już powszechnie dostępne. To też nie jest złe. Pożyczki typu subprime zwykle wymagały zaliczki w wysokości 20% lub więcej, miały wysokie oprocentowanie, miały stałą spłatę na dwa lata, a następnie były korygowane co sześć miesięcy i naliczano grubą karę, jeśli próbowałeś spłacić pożyczkę w ciągu pierwszych dwóch lub trzy lata.

W wyniku tej porażki branża hipoteczna zaostrzyła kryteria kredytowe. Z reguły pożyczkodawcy nie udzielają pożyczek pożyczkobiorcom, których ocena kredytowa jest niższa niż 620. A nawet jeśli masz nieco powyżej 620, zapłacisz wyższe odsetki.

Nawet teraz niektóre kredytodawcy hipoteczni zatwierdzą kredyt hipoteczny FHA z oceną kredytową tak niską jak 580.

Jednak od 580 do 620 należy do kategorii „uczciwych” kredytów. Jeśli masz zły kredyt, Twój wynik jest poniżej 580.

Jeśli tak, najlepszą opcją jest wypróbowanie kredytu hipotecznego FHA z zaliczką w wysokości 10%. Pożyczki FHA zwykle wymagają wkładu w wysokości 3,5%. Ale przy wyższej zaliczce mogą zaakceptować ocenę kredytową poniżej 580. Co najlepsze, cała 10% zaliczka może być prezentem od członka rodziny.

Komplikacje strategii FHA 10% obniżki

Strategia ta ma pewne komplikacje:

• Nie wszyscy pożyczkodawcy oferują tego typu umowę. Większość z nich nie spadnie poniżej 580, nawet w przypadku pożyczki FHA. Będziesz musiał przeprowadzić poważne badania, aby znaleźć pożyczkodawcę, który to zrobi.
• Powód niskiej zdolności kredytowej będzie miał znaczenie. Na przykład, jeśli Twoja ocena kredytowa wynosi 525, ponieważ dwa lata temu dokonałeś egzekucji, prawdopodobnie nie otrzymasz pożyczki. To samo dotyczy bankructwa w ciągu ostatniego roku.
• Przyczyną złego kredytu będą „okoliczności łagodzące”. Mogą to być rozwód, poważna choroba lub inne zdarzenie tej wielkości. Będziesz musiał dostarczyć dokumentację uzasadniającą roszczenie.
• Wszystkie inne aspekty wniosku o pożyczkę – dochód, stabilność pracy i wskaźniki zadłużenia – muszą mieścić się w akceptowalnych granicach.

Ratunek na froncie refinansowania

Może być łatwiej uzyskać kredyt hipoteczny na refinansowanie niż na zakup, nawet jeśli masz słaby kredyt. Istnieją trzy programy, które możesz zainteresuj się, jeśli potrzebujesz refinansowania.

HARP

To jest rządowy program refinansowania konwencjonalnych kredytów hipotecznych. Aby się kwalifikować, musisz spełnić następujące kryteria:

• Twój kredyt hipoteczny musi być w posiadaniu Fannie Mae lub Freddie Mac.
• Musi zostać utworzony i zamknięty przed 31 maja 2009 roku.
• Nie wykorzystałeś Opcja HARP w przeszłość.
• Jesteś „do góry nogami” w swoim domu – co oznacza, że albo nieruchomość straciła na wartości, jesteś winien jej więcej niż jest wart, albo masz bardzo mały kapitał.
• Nie możesz mieć więcej niż jednego 30-dniowego opóźnienia spłaty kredytu hipotecznego w ciągu ostatnich 12 miesięcy i żadnego w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.

FHA Streamline Refinance

Jest to uproszczony program refinansowania przeznaczony wyłącznie dla istniejących kredytów hipotecznych FHA. Pożyczka oferuje ograniczoną dokumentację, a po stronie kredytowej wymaga jedynie, aby Twój istniejący kredyt hipoteczny był aktualny (wszystkie płatności dokonane do dnia).

Kredyt refinansowy z obniżeniem stopy procentowej (IRRRL)

Jeśli jesteś uprawnionym weteranem i chcesz refinansować kredyt hipoteczny w VA, możesz użyć tego programu, aby to zrobić, nawet jeśli masz zły kredyt.

Te programy refinansowania są dostępne za pośrednictwem większość kredytodawców hipotecznych.

Rozwiązania dla osób ze złym kredytem

Zarabiaj

Zarabiaj pozwala uzyskać dostęp do wypłaty, zanim wypłata rzeczywiście nadejdzie. Ale to nie jedyna dobra wiadomość – zarabianie jest całkowicie bezpłatne!

Możesz uzyskać dostęp do 100 USD dziennie, a gdy następnym razem otrzymasz płatność, Earnin automatycznie odliczy pożyczoną kwotę od Twojej wypłaty. Nie ma się czym martwić i możesz zapłacić dowolną opłatę, którą uważasz za sprawiedliwą.

Możesz również ustawić alert w rachunku bieżącym, który poinformuje Cię, kiedy na koncie bankowym spadnie poniżej określonej kwoty.

Cosigners

Chociaż sugerowaliśmy użycie cosigners w różnych sytuacjach, nie zawsze jest to opcja, gdy masz słaby kredyt. Ale jeśli tak jest, postępuj lekko.

Twoje wyniki z kredytu współfinansowanego bezpośrednio wpłyną na Twój cosigner. Jeśli dokonasz jakichkolwiek opóźnionych płatności, pojawią się one również jako spóźnione płatności w raporcie kredytowym Twojego cosignera. A jeśli nie spłacisz pożyczki, pożyczkodawca wystąpi przeciwko Twojemu współpłacącemu o zapłatę. To doskonały sposób na zrujnowanie dobrych relacji.

Pożyczanie od rodziny i przyjaciół

Używaj tej opcji tylko w nagłych przypadkach. Wystarczająco źle jest, jeśli masz opóźnienia w płatnościach lub nie spłacasz pożyczki od strony trzeciej. Ale jeśli zrobisz to z osobistą pożyczką od rodziny lub przyjaciół, może to trwale zniszczyć twój związek.

Co jest uważane za zły kredyt?

Istnieje pięć poziomów kredytu – wyjątkowy, Bardzo dobrze, dobrze, dobrze i bardzo źle. Według Experian – jednego z trzech głównych biur kredytowych – zły kredyt to ocena kredytowa poniżej 580.

W przeciwieństwie do dobrego i uczciwego kredytu, nie ma wiele miejsca na niepewność, jeśli chodzi o zły kredyt. Nie tylko 580 jest dość mocną linią podziału, ale niektórzy pożyczkodawcy mogą nawet łączyć te z wynikami od 581 do 620 w kategorii złej. Ponieważ jednak uwzględniliśmy zakres od 581 do 620 w Pożyczaniu, gdy masz uczciwy kredyt, w tym artykule skupimy się na tych z wynikami kredytowymi poniżej 580.

Analiza złych kredytów – co sprawia, że w górę

Jednym z podstawowych problemów z wynikiem kredytowym poniżej 580 jest to, że jest to zwykle wynikiem bardzo poważnych problemów kredytowych lub serii mniejszych.

Bankructwo lub wykluczenie w ciągu ostatnich dwóch lat z pewnością mogłoby do tego doprowadzić. Więc może zastaw podatkowy. Jeśli którakolwiek z tych sytuacji jest głównym powodem niskiej zdolności kredytowej, będziesz musiał po prostu poczekać, aż upłynie wystarczająco dużo czasu, aby stały się mniej ważne (chociaż MUSI zostać spłacony zastaw podatkowy).

W międzyczasie ważne jest, aby wszelkie płatności dokonywać na czas. Obejmuje to czynsz, media, usługi telefoniczne i kablowe oraz rachunki medyczne. Niestety, żaden z tych dostawców nie zgłosi Twojej dobrej historii płatności, ale każdy z nich zgłosi zaległe saldo lub zerwaną umowę najmu lub umowy.

Jeśli masz długą historię opóźnień w płatnościach, może to być wskazanie, że nie do końca rozumiesz, jak ważne jest dokonywanie płatności na czas.

Pożyczkodawcy uwzględnią te czynniki przy niskiej ocenie kredytowej. Ale każdy będzie stanowić wyjątkowe wyzwanie w poprawie wyniku. Ogólnie rzecz biorąc, tak niski wynik nie da natychmiastowej poprawy. I dlatego być może będziesz musiał pożyczyć, zanim będziesz mieć szansę na wprowadzenie ulepszeń.

Mając to na uwadze, przyjrzyjmy się pożyczaniu, gdy masz zły kredyt na karty kredytowe, kredyty samochodowe i hipoteki.

Typowe wymagania dotyczące dokumentów dla wniosku o pożyczkę, gdy masz zły kredyt

Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, musisz dostarczyć pewne dokumenty, chociaż mogą się one różnić w zależności od pożyczkodawcy, i z jednego rodzaju pożyczki na inny. Oto dokumenty zwykle wymagane przy składaniu wniosku o większość pożyczek:

• Twój ostatni odcinek wypłaty i W-2 (y) do udokumentowania dochodu.
• Dowody socjalne Dochód z zabezpieczenia lub emerytury (list z nagrodą lub 1099).
• Dane kontaktowe Twojego pracodawcy (pożyczkodawca bezpośrednio zweryfikuje Twoje zatrudnienie).
• Kopie wypełnionych deklaracji podatku dochodowego za ostatnie dwa lata lat, jeśli jesteś samozatrudniony lub pracujesz na prowizję.
• Marka, model i wartość samochodu; Numer VIN, jeśli ubiegasz się o pożyczkę samochodową.
• Jeśli płacisz lub otrzymujesz alimenty na dziecko lub alimenty, podaj kwotę, którą płacisz lub otrzymujesz.
• Bank lub oświadczenia maklerskie, a nawet wyciągi z konta emerytalnego.
• Pisemne wyjaśnienia dotyczące problemów kredytowych, w tym dokumentacja okoliczności łagodzących (utrata pracy, zdarzenia medyczne, rozwód itp.).

Jeśli ubiegasz się o pożyczkę ze słabym kredytem, szczególnie w banku lub spółdzielczej spółce pożyczkowej, powinieneś być w pełni przygotowany na ostatnią z powyższych kwestii.

Chodzi o to, aby pokazać, że Twój kredyt problemy wynikają z okoliczności łagodzących. Może to być utrata pracy, zdarzenia medyczne lub rozwód. Musisz dostarczyć zarówno dokumentację wydarzeń, jak i dobrze sformułowane wyjaśnienie, co się wydarzyło i dlaczego nie będzie to kontynuowane w przyszłości.W niektórych sytuacjach pożyczki dodatkowa dokumentacja kredytowa może zmienić odrzucenie w zatwierdzenie.

Jak ulepszyć swój kredyt

Mówiąc najprościej, zły kredyt uniemożliwia dostęp do głównych źródeł pożyczek, znaleźć pożyczki w mało prawdopodobnych miejscach, a spłacanie wysokiego oprocentowania na bardzo surowych warunkach.

Jest to sytuacja, z której musisz wyjść – jak najszybciej. W rzeczywistości najlepszą strategią pożyczania ze wszystkich, jeśli masz zły kredyt, jest poprawienie go przed złożeniem wniosku o kolejną pożyczkę.

Nie ma magicznego sposobu na poprawę kredytu. To zajmie miesiące, a nawet lata, w zależności od przyczyn Twojej oceny. Powinieneś także unikać skrótów, takich jak zwracanie się do usług naprawy kredytu. Obciążą Cię szeregiem opłat, które mogą, ale nie muszą, znacząco poprawić Twój kredyt.

Wyrzucenie kilku opcji:

1. Jedną z opcji jest wypróbowanie Experian Boost – jest bezpłatny i stanowi alternatywę dla usług naprawy kredytu, które mogą być kosztowne, oszukańcze lub nawet nieskuteczne. Experian Boost może być idealnym rozwiązaniem dla wielu osób, które chcą zwiększyć swoją zdolność kredytową, ale po prostu nie mają czasu ani pieniędzy na inne rozwiązania.
2. Zacznij od uzyskania kopii raportu kredytowego i zwracanie bacznej uwagi na wszelkie przedstawiane obraźliwe informacje. Jeśli zobaczysz jakiekolwiek błędne informacje, musisz skontaktować się z wierzycielem i rozwiązać problem. Prawdopodobnie będziesz musiał przedstawić dokumentację potwierdzającą Twój punkt widzenia. A jeśli kwestia wpisu zostanie rozwiązana na Twoją korzyść, upewnij się, że wierzyciel zgłasza prawidłowe informacje do wszystkich trzech biur kredytowych.
3. Jeśli są jakieś zaległe salda, spłać je niezwłocznie. W przypadku większych sald sprawdź, czy wierzyciel zaakceptuje mniejszą kwotę w pełnej spłacie należnego salda. Zawsze otrzymuj pisemne potwierdzenie rozliczenia od pożyczkodawcy!
4. Jeśli masz wysokie saldo na karcie kredytowej, stopniowo je spłacaj. Wysokie wykorzystanie kart kredytowych, zwane również wysokim wskaźnikiem wykorzystania kredytu, jest prawie tak samo złe, jak opóźnienia w płatnościach.
5. Wreszcie unikaj ubiegania się o nowe pożyczki, dopóki znacznie nie poprawisz swojego kredytu. Zbyt wiele zapytań o kredyt może również zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.