Czy to prawda, że rodzice nie potrzebują już ubezpieczenia na życie po pewnym wieku, ponieważ ich dzieci są samowystarczalne? Dla wielu rodzin odpowiedź brzmi: nie. Zbyt często starzejący się rodzice potrzebują pomocy swoich dorosłych dzieci, ponieważ ich własne finanse nie są w najlepszej kondycji.
W rzeczywistości 18 procent Amerykanów o dochodach gospodarstwa domowego w wysokości 75 000 dolarów lub więcej wie, że ich rodzice liczą na to, że zostaną opiekunami, według badania MassMutual z 2018 r. State of the American Family.
Dorosłe dzieci w takiej sytuacji mogą się zastanawiać nad wykupieniem ubezpieczenia na życie dla rodzica, aby wygrać problemy finansowe ” być dziedzictwem ich rodziców. To oznacza zrozumienie:
- Dlaczego dorosłe dzieci mogą kupować ubezpieczenie na życie dla swoich rodziców.
- Wymagania dotyczące zakupu ubezpieczenia na życie dla rodzica.
- Decydowanie, które rodzaj ubezpieczenia na życie jest najlepszy.
- Kiedy kupić ubezpieczenie na życie dla rodzica.
- Kwestie podatkowe rodzica i dziecka.
Dlaczego dorosłe dzieci mogą kupować ubezpieczenie na życie dla swoich rodziców
Kiedy się urodziłeś, Twoje rodzice mogli wykupić ubezpieczenie na życie na wypadek, gdyby coś się z nimi stało. Być może nie wiedziałeś o tym, ale kiedy dorastałeś, mógł obowiązywać termin, który zapewniał Ci utrzymanie, dopóki nie będziesz w stanie samodzielnie się utrzymać. Wielu rodziców angażuje się w tego typu planowanie finansowe rodziny.
Polisy terminowe mogą zapewnić ochronę za stosunkowo niską składkę. Ale mają wygasnąć, gdy ryzyko, przed którym chronią – na przykład śmierć, gdy dzieci są zależne od dochodów – minie. W rezultacie starzejący się rodzice niektórych osób nie mają już ubezpieczenia na życie, chyba że mają stałą polisę.
Jednak wraz z ogólnym wzrostem długowieczności coraz więcej rodziców zaczyna polegać na swoich dzieciach. Oznacza to, że w przypadku samowystarczalnych dorosłych dzieci mogą pojawić się nowe rodzaje ryzyka, gdy rodzice mają ponad 60 lat. A takie sytuacje mogą mieć konsekwencje finansowe. Mogą to być:
- Dziecko może potrzebować czasu wolnego od pracy, aby opiekować się chorym rodzicem, co skutkuje znaczną utratą dochodów lub oszczędności.
- Dziecko może być zmuszone do zaprzestania pracy, aby zapewnić opiekę długoterminową, na którą ani rodzic, ani dziecko nie mogą sobie pozwolić, zwłaszcza jeśli lokalne placówki akceptujące Medicare lub Medicaid nie są dobrze szanowane.
- Kiedy jeden z rodziców umiera, dziecko może potrzebować pomocy rodzicowi, który przeżył, w przeprowadzce do domu dla seniorów, gdzie może uzyskać wsparcie emocjonalne i fizyczne. Ale koszty przeprowadzki i koszty zakwaterowania mogą być kosztowne i przekraczać możliwości rodzica, a dziecko może chcieć odebrać rachunek.
- Rodzic może mieć dług hipoteczny, który zmusiłby dom do sprzedaży po jego śmierci uniemożliwiające dziecku dziedziczenie majątku. To samo może dotyczyć innych nieruchomości, takich jak rodzinne gospodarstwo rolne lub dom wakacyjny.
- Dziecko mogło zaciągnąć kredyt hipoteczny rodzica lub inną pożyczkę i może nie chcieć odpowiadać za saldo, jeśli rodzic umiera przed spłatą pożyczki.
- Rodzic może mieć określone życzenia końca życia, ale nie może mieć pieniędzy na ich wykonanie – i nie chce obciążać dziecka kosztami.
Dochody z ubezpieczenia na życie mogą pomóc odzyskać utracone oszczędności i dochody lub zrekompensować koszty związane z tymi i innymi rodzajami sytuacji.
Powiązane: Emerytura: jak ją zachować, gdy pomaganie rodzicom
Warunki wykupienia ubezpieczenia na życie dla rodzica
Być może już zdecydowałeś, że zakup ubezpieczenia na życie dla rodziców ma sens finansowy. Ale zanim będziesz mógł wykupić polisę, musisz je wdrożyć. (Dowiedz się więcej: 9 pytań finansowych, które możesz zadać mamie)
Pierwszym krokiem jest omówienie czterech, być może niewygodnych, tematów:
- Znaczne wydatki, które Twoi rodzice mogą ponieść w ostatnich latach.
- Jak ich upadek może wpłynąć na ich aktywa oraz Twoje dochody lub oszczędności.
- Zobowiązania, które mogą obniżyć wartość ich majątku.
- Dowolny życzy sobie, aby musieli pozostawić spadek swoim dzieciom i wnukom.
W ramach tej rozmowy możesz dowiedzieć się, czy mają już ubezpieczenie na życie. Jeśli tak, dobrze byłoby wiedzieć, jaki to jest rodzaj, do jakiej kwoty i kto jest beneficjentem, aby można było określić, czy ta istniejąca polityka spełni Twoje cele.
Jeśli polityka nie jest „ t już istnieje lub jest niewystarczające, a jeśli ty i twoi rodzice zgodzicie się, że posiadanie przez nich ubezpieczenia na życie miałoby sens, następnym krokiem jest przekonanie ich, aby pozwolili wam za to zapłacić. Właściciel i ubezpieczony nie muszą być tą samą osobą, choć często tak jest. Prawdopodobnie jesteś zarówno właścicielem, jak i ubezpieczonym na podstawie własnej polisy na życie.
Ale w sytuacji, na którą próbujesz się przygotować, korzystne może być, jeśli dorosłe dziecko jest właścicielem polisy, aby mieć pewność, że składki zostaną opłacone i zachować kontrolę nad tym, kto jest beneficjentem. Nawet jeśli twoi rodzice mają już polisę, jeśli są właścicielami, kontrolują beneficjenta, co oznacza, że nie możesz być pewien, że to będziesz ty, gdy nadejdzie czas. (Powiązane: Prawdziwe przypadki wyzysku finansowego seniorów)
Nie możesz wykupić polisy ubezpieczeniowej swoich rodziców bez ich wiedzy i zgody. Musisz więc przekonać swoich rodziców, aby faktycznie aplikowali. Możesz wypełnić dokumenty za niego, jeśli chcą przekazać Ci swoją historię medyczną, aktualne problemy zdrowotne i aktualne leki. Jeśli nie, nadal możesz je rozpocząć, przekazując im dokumenty i harmonogram ich przesłania. Nadal będą musieli podpisać wniosek i być może będą musieli przejść krótki egzamin. Informacje medyczne i wyniki egzaminów są traktowane jako poufne.
W celu wypełnienia wniosku firma ubezpieczeniowa zazwyczaj wysyła lekarza do domu kandydata w celu zbadania stanu zdrowia, zadawania pytań oraz pobierania moczu i krwi. Możesz być z rodzicami podczas tego procesu, jeśli to sprawi, że poczują się bardziej komfortowo.
Oprócz zgody, innym ważnym wymogiem jest ubezpieczenie odsetek. W każdym przypadku, gdy ubezpieczony i właściciel polisy to nie ta sama osoba, ubezpieczający musi być w stanie udowodnić, że poniesie stratę finansową w przypadku śmierci ubezpieczającego. Ponadto kwota polisy musi być zbliżona do kwoty tej straty.
Na przykład, jeśli Twój rodzic jest winien 150 000 dolarów kredytu hipotecznego, a Ty chcesz wykupić polisę w wysokości 170 000 USD na pokrycie długu hipotecznego i koszty pogrzebu, wtedy twoje ubezpieczone odsetki powinny być łatwe do udowodnienia. Ale w takiej sytuacji trudno byłoby Ci zabezpieczyć polisę na 5 milionów dolarów dla swojego rodzica.
Decydowanie, który rodzaj ubezpieczenia na życie jest najlepszy dla rodzica
Bez względu na wiek rodzic jest taki, że rodzaj polisy ubezpieczeniowej na życie, która je obejmuje, powinien być zgodny z ubezpieczanym ryzykiem. Mając to na uwadze, możesz kupić polisę terminową na pokrycie długu, stałą polisę na podatki od nieruchomości oraz polisę ostatecznych wydatków na pokrycie pogrzebu. Nie musisz kupować wszystkich trzech (choć możesz). Celem jest zakup polisy, która najlepiej pasuje do sytuacji Twojej rodziny. Oto krótki przegląd tego, jak działa każdy główny rodzaj ubezpieczenia na życie dla seniorów.
Terminowe ubezpieczenie na życie: jak wspomnieliśmy wcześniej, polisy terminowe oferują zwykle ochronę za najmniejszą kwotę. Ale to, co czyni je tak przystępnymi, to fakt, że warunki ubezpieczenia wygasają po określonej liczbie lat, często 10, 20 lub 30 lat. Ubezpieczenie terminowe może nie być dostępne po osiągnięciu wieku 85 lat, nawet jeśli polisa zostanie wykupiona w młodszym wieku. To może być w porządku, jeśli ryzyko, przed którym ubezpieczasz, zniknie przed upływem terminu. Ale w przypadku bardziej trwałych ryzyk warto wybrać polisę na całe życie.
Ubezpieczenie na całe życie: ten rodzaj ubezpieczenia stałego kosztuje więcej niż okres, ale obowiązuje przez całe życie ubezpieczonego, o ile składki są opłacane. To przydatne narzędzie dla zamożnych rodzin: mogą wykorzystać wpływy z polisy na opłacenie podatku od nieruchomości, tak aby cała wartość ich majątku trafiła do ich spadkobierców. Jest to również logiczny wybór dla każdego, kto chce zapewnić dziecku gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci – na przykład jako zwrot kosztów opieki.
Ubezpieczenie na życie od kosztów końcowych: czasami potocznie określane jako ubezpieczenie pogrzebowe lub ubezpieczenie pogrzebowe , jest to stała polisa o niewielkiej wartości nominalnej, zwykle od 2000 do 25 000 USD. Jego niewielka korzyść oznacza, że składki są znacznie niższe niż w przypadku większej polisy na całe życie. Wnioskodawca musi odpowiedzieć na kilka pytań medycznych i przedstawić historię swoich recept, ale nie musi przejść badania lekarskiego, w zależności od przewoźnika. (Powiązane: Opcje ubezpieczenia w późniejszych latach)
Gwarantowane ubezpieczenie na życie: osoby, które nie kwalifikują się do żadnej innej polisy ze względu na stan zdrowia, mogą wykupić ubezpieczenie gwarantowane (czasami zwane gwarantowaną akceptacją) na wyższą koszt. Przykładami schorzeń, które zazwyczaj dyskwalifikują wnioskodawców, są nieuleczalna choroba, dializa, przebywanie w szpitalu lub domu opieki i konieczność przeszczepu narządu. Te polisy mają znacznie wyższe składki niż te z kwalifikacjami zdrowotnymi, ponieważ akceptują kandydatów o najwyższym ryzyku. Mają również dwuletni okres oczekiwania. Jeśli ubezpieczony umrze w okresie oczekiwania, ubezpieczyciel zazwyczaj zwraca składki właścicielowi polisy.
Jak wspomniano wcześniej, kwota ubezpieczenia, którą kupujesz przy wykupywaniu ubezpieczenia na życie rodzica, powinna być zgodna z ubezpieczalne odsetki i ryzyko podlegające ubezpieczeniu. Ten kalkulator ubezpieczenia na życie pomoże Ci określić, ile to jest.
„Czas trwania polisy i kwota nominalna zawsze powinny odpowiadać zobowiązaniu, zarówno teraz, jak iw przyszłości, kiedy polisa będzie najbardziej potrzebna” – powiedział weteran branży ubezpieczeniowej Jason Fisher, założyciel i dyrektor generalny BestLifeRates.org. „Może to obejmować polisę od niewielkich wydatków końcowych aż po wielomilionową polisę planowania nieruchomości”.
Niektórych rodzin nie stać na premie za ich idealną kwotę ubezpieczenia. Ale posiadanie pewnego zasięgu jest lepsze niż brak. Ponadto współpraca z doradcą finansowym może pomóc rodzinom znaleźć najlepszą polisę odpowiadającą ich potrzebom, niezależnie od rozmiaru i rodzaju polisy, jakiej szukają.
Kiedy kupić ubezpieczenie na życie dla rodziców.
Często radzimy poczekać, gdy rozważamy ważny zakup. „Nie podejmuj pochopnych decyzji”. „Poczekaj i zobacz, czy cena spadnie”. „Rozejrzyj się, aby znaleźć najlepszą ofertę”. To dobra rada w przypadku większości zakupów, ale ubezpieczenie na życie jest inne.
„Najlepszym momentem na zakup ubezpieczenia na życie dla rodziców jest moment, w którym wiesz, że go potrzebujesz” – powiedział Anthony Martin, dyrektor generalny niezależnej Pośrednictwo w ubezpieczeniach na życie Choice Mutual. „Stawki ubezpieczenia na życie zależą od wieku, płci i stanu zdrowia. Zdrowie jest największym czynnikiem decydującym o tym, do jakich rodzajów polis mogą się kwalifikować i ile będzie to kosztować”.
Czekając, ryzykujesz, że u twoich rodziców pojawia się problem zdrowotny, który sprawia, że ubezpieczenie na życie jest droższe lub nie podlega ubezpieczeniu – wyjaśnił. (Powiązane: Kupowanie ubezpieczenia na życie).
Różny będzie także maksymalny wiek, w którym Twój rodzic może zostać ubezpieczony. według przewoźnika i polisy. Fisher powiedział, że większość przewoźników wystawia polisę komuś, kto ma 85 lat, a niektórzy z nich wyjeżdżają.
Innym powodem, dla którego nie warto czekać z zakupem ubezpieczenia na życie dla rodzica, jest to, że zdyskwalifikować ich.
„Niestety, prawie wszystkie firmy oferujące ubezpieczenia na życie odmówią rozszerzenia ubezpieczenia na osoby z demencją lub chorobą Alzheimera, z wyjątkiem pewnych polis z gwarancją ograniczonych świadczeń” – powiedział Joel Ohman, Certified Financial Planner ™ profesjonalista i założyciel InsuranceProviders.com .
Kwestie podatkowe przy zakupie ubezpieczenia na życie dla rodzica
Świadczenia z tytułu ubezpieczenia na życie zwykle nie podlegają opodatkowaniu beneficjentowi (lub właścicielowi lub majątkowi ubezpieczonego), który jest jednym z powody, dla których jest to tak cenny produkt. Ale przed wykupieniem polisy powinieneś zdawać sobie sprawę z potencjalnych konsekwencji podatkowych.
Spośród ubezpieczonych, posiadacza polisy i beneficjenta, ta sama osoba powinna być dowolnymi dwoma z nich, aby jak najbardziej ukształtować polisę – powiedział Ohman.
„Na przykład, jeśli wykupisz polisę na swoich rodziców, powinieneś być zarówno właścicielem, jak i beneficjentem” – wyjaśnił. Jeśli wszystkie trzy osoby są różne, w grę mogą wchodzić podatki. Możesz skonsultować się z profesjonalnym doradcą finansowym lub wykwalifikowanym doradcą podatkowym w sprawie swojej sytuacji osobistej.
Wniosek
„Nawet jako osoba dorosła, jeśli śmierć rodzica postawiłby cię w gorszej sytuacji finansowej, wtedy możesz chcieć przekonać rodziców, aby kupili ubezpieczenie na życie, a nawet kupili dla nich polisę ”- powiedział Ohman.
Proces żałoby po stracie rodzica jest wystarczająco trudne. Ubezpieczenie na życie może uprościć finansową stronę rzeczy, dzięki czemu możesz skupić się na emocjonalnych i logistycznych.
Dowiedz się więcej od MassMutual …
Co zrobić, gdy umrze ukochana osoba
Zasady dotyczące terminów: nie wszystkie są równe
Czy ponosisz odpowiedzialność za rachunki za dom opieki rodziców?
- Rodzina
- Opieka nad osobami starszymi
- Koniec życia
- Pokolenie kanapek
- Ubezpieczenie na życie