Trend elektronicznych płatności konsumenckich wciąż rośnie w szybkim tempie. W niedawnym badaniu globalne kwoty bezgotówkowe wzrosły o 10,1% w 2016 r., Osiągając 482,6 mld USD. Prognozy wzrostu na lata 2016–2021 wskazują, że transakcje bezgotówkowe będą nadal rosły o kolejne 12,7%, a rynki wschodzące, takie jak Chiny, będą stanowić znaczny odsetek płatności elektronicznych.
Kilka różnych rodzajów płatności elektronicznych istnieją płatności, od kart kredytowych przez Paypal po e-portfele. Dwa rodzaje płatności elektronicznych, które istnieją od jakiegoś czasu, ale są nadal używane, to płatności ACH i przelewy bankowe. Przyjrzyjmy się każdej z tych form transakcji elektronicznych i różnicom między nimi.
Co to jest płatność ACH?
Płatność zautomatyzowanej izby rozliczeniowej (ACH) ma miejsce, gdy pieniądze z jednego banku lub instytucji finansowej są przenoszone do innego. Płatności ACH przechodzą przez krajową sieć, co umożliwia izbie rozliczeniowej ich przetwarzanie.
Kiedy transakcje przechodzą przez izbę rozrachunkową, sieć „grupuje” codzienne płatności, umożliwiając sieci (a nie bankowi) przetworzenie tych płatności później w ciągu dnia, upewniając się, że każdy odbiorca otrzyma odpowiednią kwotę. Raz przetwarzane, banki otrzymują również płatności ACH w partii, wymagając od nich przypisania każdej wpłaty do odpowiedniego konta bankowego. Proces grupowania i dystrybucji jest automatyczny; nie ma procesu ręcznego. Przetwarzając płatności elektroniczne zamiast czeków papierowych, odbiorcy otrzymują pieniądze szybsze, bezpieczniejsze i tańsze.
Chociaż płatności automatyczne ACH nie są natychmiastowe. Proces może zająć do 1-3 dni, zanim środki dotrą do sprzedawcy lub firmy. Ponadto płatność nie zostanie rozliczona konto bankowe klienta do czasu przetworzenia partii przez izbę rozrachunkową. W związku z tym firma może spodziewać się płatności w systemie ACH, ale firma nie będzie wiedzieć, czy środki te są dobre, dopóki proces ACH nie zostanie zakończony. Jeśli klient nie ma wystarczających środków na swoim koncie, aby zrealizować płatność, proces ACH może przelać środki na jego koncie.
Chociaż ta technologia istnieje od ponad 40 lat, wykorzystanie ACH stale rośnie. Każdego roku sieć ACH przetwarza ponad 24 miliardy transakcji elektronicznych o wartości 41 bilionów dolarów. Niektóre przykłady powtarzających się płatności z ACH obejmują bezpośrednie depozyty wynagrodzeń, płatności świadczeń rządowych, zwrot podatku i płatności od dostawców. Tego typu transakcje elektroniczne najlepiej sprawdzają się w przypadku płatności okresowych lub cyklicznych, takich jak miesięczny rachunek za prąd lub miesięczne usługi świadczone przez firmę, takie jak członkostwo w siłowni.
Co to jest przelew bankowy?
Przelew bankowy to również forma płatności elektronicznej między dwoma bankami. Jednak w przeciwieństwie do płatności ACH przelewy bankowe są natychmiastowe, ponieważ nie muszą być przetwarzane przez izbę rozliczeniową. W przypadku dużych zakupów w dolarach, takich jak zakup domu lub spłata znacznej pożyczki, odbiorca może wymagać przelewu. Na przykład pożyczkodawca może zażądać od osoby fizycznej przelewu pieniędzy na poczet zadatku na dom. Często pożyczkodawca nie może posunąć się naprzód po zamknięciu zakupu domu, dopóki te pieniądze nie zostaną otrzymane (i rozliczone). Przelew bankowy zapewnia dostęp do tych środków tego samego dnia, przyspieszając zakup domu.
Kiedy przekazujesz pieniądze innemu podmiotowi lub osobie, są one przekazywane elektronicznie z jednego banku do drugiego za pomocą usługi przelewu. Po zakończeniu przelewu zarówno nadawca, jak i odbiorca otrzymają powiadomienie o zakończeniu przelewu. Ponadto przelewy bankowe zazwyczaj kosztują. Na przykład, nadawca uiszcza opłatę w wysokości 20–35 USD przy inicjowaniu przelewu, a bank obciąża odbiorcę kwotą od 10 do 20 USD.
Jakie są różnice między ACH a przelewem bankowym?
Zarówno płatności ACH, jak i przelewy elektroniczne przenoszą pieniądze z jednej instytucji finansowej do drugiej. Istnieją jednak kluczowe różnice. Przyjrzyjmy się ogólnym różnicom między płatnościami ACH a przelewami bankowymi.
- Przelewy bankowe są natychmiastowe, a przetworzenie płatności ACH może zająć od kilku do kilku dni.
- Przelewy bankowe są płatne zarówno dla nadawcy, jak i odbiorcy, podczas gdy płatności ACH są bezpłatne lub kosztują bardzo niewiele w przypadku jednej transakcji.
- Przelewy bankowe są inicjowane i przetwarzane przez banki, podczas gdy płatności ACH są przetwarzane automatycznie przez izbę rozliczeniową.
- Ze względu na zasady izby rozliczeniowej płatności ACH są często bezpieczniejsze niż przelewy bankowe.
- W przypadku przelewów bankowych tylko nadawca może zainicjować przekaz. W przypadku płatności ACH firmy lub osoby prywatne mogą wysyłać lub otrzymywać środki.
Wyjaśnione procesy.
Aby zorganizować płatności ACH dla Twojej firmy, proces często zależy od Twojego banku.Niektóre banki pozwalają na konfigurowanie płatności ACH online. Inne banki wymagają wypełnienia formularza przez odbiorcę, który następnie udostępnia te informacje bankowi.
Aby zorganizować przelew bankowy, znowu zależy to od zasad banku nadawcy. Możesz być w stanie umówić się na przelew przez telefon. Inne banki mogą wymagać Twojego podpisu jako pozwolenia na zainicjowanie przelewu.
Różnice w szybkości transferu.
Płatności ACH często wymagają 1–3 dni na przetworzenie. Jednak obecnie wiele usług ACH integruje odbieranie płatności ACH w następnym dniu. Wybierając dostawcę ACH, niezależnie od tego, czy jest to Twój bank, czy inny dostawca usług handlowych, upewnij się, że rozumiesz wymagany czas przetwarzania, aby otrzymać pieniądze na konto firmowe. W końcu, jeśli prowadzisz firmę, śledzenie przepływów pieniężnych jest jednym z Twoich głównych priorytetów.
W przypadku przelewów bankowych (ponieważ są one natychmiastowe) często masz dostęp do tych środków tego samego dnia roboczego. Ponieważ przelewy bankowe są drogie, z tych opcji płatności elektronicznych warto korzystać tylko w przypadku transakcji o wysokiej wartości lub pilnych.
Porównanie bezpieczeństwa.
Przyjrzyjmy się dokładniej różnicom w zabezpieczeniach między płatnościami ACH a przelewami bankowymi. Chociaż obie metody przelewów są bezpieczne, płatności ACH zapewniają bezpieczeństwo przelewów bankowych. Ponieważ płatności ACH przechodzą przez izby rozliczeniowe, każda płatność podlega większej liczbie zasad, przepisów i kontroli. Jednocześnie w przypadku pomyłki lub oszukańczej transakcji większość transakcji ACH można cofnąć, podczas gdy przelewy bankowe nie.
Chociaż przelewy bankowe nie są tak bezpieczne jak płatności ACH, nadal są bezpieczniejsze niż czeki kasjerskie. Ponieważ czeki kasjerskie są czekami papierowymi, są bardziej podatne na oszustwa lub fałszerstwa. Jednak wysyłając przelew bankowy, nadawca musi potwierdzić dane bankowe odbiorcy, takie jak numer rozliczeniowy i numer konta. Jeśli te informacje są poprawne i nie zostały transponowane, na przykład, przelewy bankowe są nadal uważane za bezpieczną transakcję elektroniczną.
Co wziąć pod uwagę przy wyborze między płatnościami ACH a przelewami bankowymi.
Ponieważ większość firm korzysta z płatności ACH, jeśli chcesz zmienić dostawców ACH, powinieneś rozważyć kilka opcji. Powinieneś także zadać kilka pytań. Na przykład, ile czasu zajmuje potencjalnemu partnerowi płatniczemu przetwarzanie płatności ACH? Kiedy otrzymasz środki? Ponadto zapytaj, czy przyjmowanie lub wysyłanie płatności ACH wiąże się z kosztami. Jak są oceniane te płatności? Czy są oparte na liczbie transakcji?
Większość firm nie korzysta z przelewów bankowych tak często, jak z płatności ACH. Jednak w zależności od firmy możesz sprawdzić opcje przelewu w swoim banku. Na przykład, jeśli zajmujesz się nieruchomościami, możesz często korzystać z przelewów, podczas gdy restauracja rzadko korzysta z tej opcji.
Zalety przyjmowania płatności ACH lub przetwarzania faktur za pośrednictwem systemu ACH sprawiają, że jest to pozycja obowiązkowa dla Twojej firmy. Świadczenie tej usługi nie tylko zapewnia dodatkowy, wygodny system płatności dla Twoich klientów, ale może również zwiększyć Twoje przychody, umożliwiając szybsze otrzymywanie płatności i skupienie się zespołowi na sprawach wysokiego poziomu.
W NAB możemy pomóc Ci przejść przez konfigurację płatności ACH. Mamy technologię, której potrzebujesz, aby akceptować płatności we współczesnym świecie. Pomożemy Ci dostosować przetwarzanie płatności do Twojej firmy, zapewniając Ci spokój ducha. Aby umówić się na konsultację, skontaktuj się z nami tutaj lub zadzwoń pod numer 877.840.1952.