Co nas czeka:
Ile należy zaoszczędzić na funduszu ratunkowym?
Większość ekspertów finansowych zaleca, aby w ramach funduszu ratunkowego przeznaczyć od trzech do sześciu miesięcy na podstawowe wydatki na życie.
Wytyczne trzymiesięczne są ogólnie zalecane dla tych, którzy są w płatne stanowiska i bezpieczniejsze zatrudnienie. Rekomendacja sześciomiesięczna przeznaczona jest dla osób, które mają mniej stabilne zatrudnienie lub zarabiają zmienne.
Jeśli należysz do drugiej kategorii, zmniejszenie dochodów może być nawet bardziej prawdopodobne niż całkowita utrata pracy. Z funduszu awaryjnego można skorzystać, aby pokryć podstawowe wydatki na życie w okresie, gdy Twoje dochody zostały zmniejszone.
Oczywiście, będziesz musiał odbudować swoje konto, gdy wzrosną Twoje dochody. Podstawowym pomysłem będzie budowanie konta w miesiącach o wysokich dochodach, w ramach przygotowań na miesiące o niskich dochodach.
Dlaczego warto oszczędzać?
Posiadanie dobrze finansowanego funduszu ratunkowego jest ważniejsze niż tylko zapewnienie środków na potencjalne zakłócenie dochodów. Oprócz pokrycia podstawowych kosztów utrzymania, Twój fundusz awaryjny będzie spełniał następujące funkcje:
Zapobiegnie konieczności likwidacji kont emerytalnych
Konta emerytalne są głównym aktywem inwestycyjnym większości ludzi. Dla wielu jest to jedyne źródło znacznych oszczędności. Z tego powodu mogą pokusić się o skorzystanie z tych środków w nagłych wypadkach. Ale takie postępowanie pociąga za sobą konsekwencje podatkowe.
Jako minimum, będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy od wypłacanej kwoty. Ale jeśli masz mniej niż 59 ½, możesz również podlegać 10% karze za wcześniejsze wycofanie.
To może rozwiązać krótkoterminowe zapotrzebowanie na gotówkę, ale stworzy dodatkowe zobowiązanie podatkowe w następnym roku. Dobrze zaopatrzony fundusz ratunkowy zapobiegnie temu skutkowi.
Unikaj konieczności likwidacji inwestycji
Jeśli musisz sprzedać akcje lub fundusze w celu zebrania gotówki w sytuacji awaryjnej, prawdopodobny będzie jeden z dwóch wyników:
- Sprzedasz te inwestycje ze stratą, blokując stratę w tym samym czasie lub
- Ty Sprzedam inwestycje z zyskiem, tworząc zobowiązanie podatkowe od zysków kapitałowych.
Po raz kolejny dobrze finansowany fundusz ratunkowy wyeliminuje potrzebę sprzedaży inwestycji w sytuacji awaryjnej.
Zminimalizuj potrzebę korzystania z linii kredytowych
Wielu doradców inwestycyjnych zaleca ludziom „pełne zainwestowanie”. Powodem jest to, że skoro zwroty z akcji są o wiele wyższe niż inwestycje o stałym dochodzie, oszczędności to gwarantowana strata pieniędzy.
Z czysto finansowego punktu widzenia ta rada jest trafna. Jednak wiele osób w takiej sytuacji polega na liniach kredytowych jako funduszu awaryjnym. Problem z tą strategią jest to, że po prostu popycha potrzebę za gotówkę w przyszłość. Jasne, Twoje natychmiastowe zapotrzebowanie na gotówkę zostanie zaspokojone przez linie kredytowe. Ale będziesz musiał im spłacić później.
W ten sposób korzystanie z linii kredytowych zamiast funduszu awaryjnego po prostu przenosi potrzebną gotówkę z teraźniejszości w przyszłość. Będziesz musiał spłacić pieniądze w jednej lub dwóch dużych ryczałtach albo dodasz nową, półstałą miesięczną płatność do swojego budżetu.
Pokrycie nagłych wypadków związanych z wydatkami
W tym artykule podkreślamy kwotę funduszu awaryjnego opartą na pokryciu określonej liczby miesięcy podstawowych wydatków na życie. Oznacza to, że głównym celem funduszu awaryjnego jest pokrycie utraty dochodu. Ale chociaż może to być najważniejszy cel funduszu ratunkowego, nie jest to jedyny.
Inne sytuacje awaryjne wymagające wykorzystania funduszu ratunkowego mogą obejmować:
- Duży, nieoczekiwany i niepokryty koszt medyczny.
- Poważna naprawa samochodu, na przykład ta, która kosztuje kilka tysięcy dolarów.
- Pomoc przyjacielowi lub członkowi rodziny w nagłych przypadkach.
- W obliczu nieoczekiwanego uwikłania prawnego, które będzie wymagało zapłacenia adwokata z góry.
- Nagła i nieoczekiwana potrzeba podróży, na przykład po to, by zająć się chorym członkiem rodziny.
- Poważna naprawa domu, która nie jest objęta ubezpieczeniem domu lub gdy zwrot kosztów ubezpieczenia jest poważnie opóźniony.
- Sytuacja kradzieży tożsamości, która powoduje utratę dostępu do swoich limitów kredytowych.
- Otrzymujesz zawiadomienie z IRS informujące, że jesteś winien kilka tysięcy dolarów zaległego podatku.
To tylko niektóre z sytuacji, które mogą się zdarzyć, zmuszając Cię do potrzeby dodatkowej gotówki w pośpiechu. Jeśli poświęcisz trochę czasu na myślenie o tym, zdasz sobie sprawę, że jest ich o wiele więcej. Dobrze finansowany fundusz awaryjny zapewni ci izolację od każdej z tych sytuacji.
Co to jest kalkulator funduszu ratunkowego?
Kalkulator funduszu ratunkowego jest praktycznie wyjątkowy dla pieniędzy poniżej 30. roku życia. W sieci dostępne są różnego rodzaju kalkulatory, które pomogą Ci zrobić wszystko, od płacenia od długu do oszczędzania na emeryturę. Ale nie ma zbyt wielu dostępnych środków, które pomogą Ci określić, ile powinieneś mieć na swoim funduszu awaryjnym. Z tego powodu oferujemy ten kalkulator.
Określenie docelowej kwoty funduszu awaryjnego jest w zasadzie równaniem matematycznym. Zaczyna się od ustalenia, w przybliżeniu, ile pieniędzy potrzebujesz na pokrycie podstawowych kosztów utrzymania w typowym miesiącu. Stamtąd możesz określić liczbę miesięcy, które będziesz potrzebować na swoim koncie.
Ale właśnie w tym miejscu obliczenia stają się trudne i właśnie to został zaprojektowany, aby pomóc Ci w nawigacji.
Często, gdy jesteś obecnie zatrudniony, trudno jest oszacować, jak długo możesz pozostawać bez pracy po utracie pracy. To, co czyni ten kalkulator wyjątkowym, to możliwość oszacowania, jak długo możesz być bezrobotny.
Odpowiedź na to pytanie będzie inna dla każdego i jest naturalnie wysoce subiektywna. W końcu nie da się przewidzieć przyszłości. Ale moim zdaniem jest to zdecydowanie coś, co powinieneś spróbować zrobić.
Jak działa kalkulator funduszu ratunkowego?
Celem kalkulatora funduszu ratunkowego jest pomoc w określeniu sytuacji kryzysowej kwotę funduszu, którą musisz odłożyć.
Pyta Cię o następujące informacje:
- Twoje średnie miesięczne wydatki – to ile musiałbyś pokryć swoje podstawowe wydatki na życie w typowym miesiącu.
- Istniejące oszczędności płynne – czyli ile już masz do dyspozycji, aby pokryć podstawowe miesięczne wydatki na życie, jeśli tracisz pracę. Nie obejmuje oszczędności emerytalnych, ponieważ ich likwidacja wiąże się z konsekwencjami podatkowymi.
- Twoje oszacowanie stopnia trudności, jakie musiałbyś mieć, aby zastąpić obecny dochód.
Trzecie i ostatnie pytanie jest oczywiście wysoce subiektywne. Ale nawet jeśli myślisz, że możesz szybko zastąpić swój dochód, najlepiej będzie podać bardziej ostrożne oszacowanie.
Pokazuje, ile miesięcy zaoszczędzić na kosztach
Twoja odpowiedź na trzecie pytanie będzie również przybliżona liczba miesięcy oszczędności, które będziesz potrzebować w funduszu awaryjnym. Podział jest następujący:
- Łatwe: trzy miesiące
- Średnia: sześć miesięcy
- Trudne: dziewięć miesięcy
- Bardzo trudne: 12 miesięcy
Jak na ironię, jeśli należysz do kategorii Trudnych lub Bardzo Trudnych, może to być spowodowane stagnacją lub upadkiem branży lub branży. Jeśli Twoje wynagrodzenie odpowiada tym warunkom, może być trudno zaoszczędzić kwotę, która będzie potrzebna na pokrycie zakłócenia dochodów.
Niestety, ci, którzy są najbardziej narażeni na długotrwałe bezrobocie, potrzebują najhojniej finansowanych kont awaryjnych.
Najlepsze konta oszczędnościowe na fundusz awaryjny
Być może najlepszym kontem do przechowywania funduszu awaryjnego jest konto oszczędnościowe o wysokim zysku. Konto nie tylko zapewni najwyższe możliwe oprocentowanie Twoich oszczędności, ale będzie również oferować płynność wymaganą w przypadku funduszu awaryjnego.
W tym celu dla rachunków oszczędnościowych zalecamy:
Citi Accelerate Savings
Citi jest jedną z wiodących marek bankowych w Stanach Zjednoczonych i obecnie oferują konto oszczędnościowe, które daje imponującą RRSO 1,00%. Nie ma minimalnego depozytu wymaganego do otwarcia konta ani minimalnego salda, aby uzyskać odsetki. Wszystkie depozyty są ubezpieczone FDIC do maksymalnej kwoty 250 000 USD.
Inne kluczowe szczegóły konta Citi Accelerate Savings są następujące:
Funkcje Citi Accelerate Savings:
- Minimalne saldo rachunku otwarcia: 0 USD
- Bieżąca RRSO: 1,00%
- Opłaty za konto: 4,95 USD miesięcznie (zwolnione z saldem 500 USD lub więcej)
- Inne produkty depozytowe: Szeroka gama płyt CD i produktów czekowych
- Inne oferowane usługi bankowe: pożyczki domowe i karty kredytowe
- Obsługa klienta: telefon na żywo od 8:00 do 8:00 : 00 pm czasu wschodniego, siedem dni w tygodniu; automatyczna bankowość telefoniczna, internetowa i mobilna 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu
Capital One 360
Jedną z głównych zalet Capital One jest to, że jest on bardzo bliski bycia bankiem internetowym oferującym pełen zakres usług. W przeciwieństwie do wielu banków internetowych, które specjalizują się w wysokodochodowych rachunkach depozytowych, Capital One oferuje również oprocentowane rachunki bieżące, usługi biznesowe i komercyjne, karty kredytowe i pożyczki samochodowe.
Capital One 360 Performance Savings jest ich najlepiej płatnym kontem oszczędnościowym, płacącym stopy procentowe 20 razy wyższe niż średnia krajowa, bez minimalnych wartości konta i bez opłat.
Capital One 360 Performance Funkcje konta oszczędnościowego:
- Minimalne saldo rachunku otwarcia: 0 USD
- Bieżąca RRSO: 1,50% na wszystkich poziomach salda
- Opłaty za konto: 0 USD
- Inne produkty depozytowe: płyty CD o stawkach tak wysokich jak 1,50%; do 0,75% z kontem rozliczeniowym 360
- Inne oferowane usługi bankowe: karty kredytowe, pożyczki samochodowe, bankowość biznesowa i komercyjna
- Obsługa klienta: Telefon, od 20:00 do 23:00 czasu wschodniego, siedem dni w tygodniu
Odkryj oszczędności online
Discover to jeden z wiodących dostawców kart kredytowych w branży, oferujący jedne z najlepszych dostępnych opcji zwrotu gotówki . Ale stali się również jednym z liderów w dziedzinie wysokodochodowych depozytów.
Ich głównym kontem oszczędnościowym jest Discover Online Savings Account.
Odkryj funkcje oszczędności online:
- Minimalne saldo rachunku otwarcia: 0 USD
- Bieżąca RRSO: 0,45% RRSO na wszystkich saldach kont
- Opłaty za konto: 0 USD
- Inne produkty depozytowe: rynek pieniężny i szeroki wybór płyt CD
- Inne oferowane usługi bankowe: 1% cashback debet, najlepsze karty kredytowe
- Obsługa klienta: telefonicznie, 24 / 7 365 dni
Podsumowanie
Oszczędzanie w nagłych wypadkach może pomóc w pozbyciu się stresu i zmartwień kręgosłupa. Ogólna zasada mówi, że oszczędzasz od trzech do sześciu miesięcy na wydatkach.
Aby dowiedzieć się, ile dokładnie musisz zaoszczędzić, skorzystaj z naszego kalkulatora funduszu awaryjnego!
- Fundusze awaryjne: wszystko, co musisz wiedzieć
- Ile pieniędzy powinieneś zaoszczędzić do 30 lat?