Chcesz kupić dom? Będziesz musiał zaoszczędzić pieniądze na zaliczkę.
Co to jest zaliczka?
Zacznijmy od podstaw. Zaliczka to gotówka, którą wniesiesz do stołu zamykającego kupując dom. Możesz pożyczyć pieniądze z banku w formie kredytu mieszkaniowego lub hipoteki, ale część całkowitego kosztu musi pochodzić bezpośrednio od Ciebie.
Oto dlaczego: Zaliczka działa jak swego rodzaju ubezpieczenie dla pożyczkodawcy. Kiedy przekazujesz pieniądze z własnego konta, jesteś oficjalnie zainwestowany. Prawdopodobieństwo spłaty kredytu hipotecznego jest większe, miesiąc po miesiącu i rok po roku. Banki lubią pracować z ludźmi takimi jak
Oszczędzając na zaliczkę, nie tylko udowodnisz, że jesteś pożyczkodawcą, ale także uspokoisz swój umysł. Znaczna zaliczka zmniejsza miesięczną wpłatę za dom, umożliwiając wybór krótszy okres spłaty kredytu hipotecznego, abyś mógł pożegnać się z tym długiem raczej wcześniej niż później.
Ile należy zaoszczędzić na zaliczkę?
Nie jest tajemnicą, że nie Nie lubię długu. Dzieje się tak, ponieważ pożyczki samochodowe, pożyczki studenckie i zadłużenie na kartach kredytowych mogą ograniczyć nasze dochody, pozostawiając nam mniej pieniędzy na rzeczy, które naprawdę chcemy robić.
Ile więc powinniśmy zaoszczędzić? To jest pytanie za milion dolarów! Ale nie martw się. Nie będziesz potrzebować nawet miliona dolarów, aby znaleźć się na właściwej drodze do zakupu domu. Jednak musisz wykonać poniższy proces, aby uzyskać swój magiczny numer.
W naszym przykładzie użyjemy wyimaginowanej rodziny – Clarków.
1. Określ, ile możesz sobie pozwolić każdego miesiąca. Zasadą jest wydawanie nie więcej niż 25% miesięcznego wynagrodzenia na raty na spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli w miesięcznych płatnościach wykorzystasz zbyt duży budżet, nie będziesz przygotowany na sytuacje kryzysowe lub skorzystanie z okazji. Uważamy, że 25% (lub mniej!) To najlepszy punkt.
Dla Clarków 25% ich miesięcznego wynagrodzenia wynosi 1050 $ miesięcznie. Pamiętaj, że ta liczba powinna zawierać podatki i ubezpieczenie, depozyt i opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów.
Wykonaj obliczenia: zapisz, ile pieniędzy Ty (i Twój współmałżonek, jeśli ma to zastosowanie) przynosicie do domu każdego miesiąca. Pomnóż tę liczbę przez 0,25, aby otrzymać miesięczną kwotę kredytu hipotecznego.
2. Użyj miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, aby uzyskać całkowitą kwotę kredytu hipotecznego. Pobawmy się z Kalkulatorem hipotecznym Davea Ramseya, aby zobaczyć, w jakim przedziale cenowym Clarks powinien się trzymać.
Jeśli chodzi o rodzaj wybranego kredytu hipotecznego, zalecamy 15-letni stały oprocentowanie, które gwarantuje zaoszczędzisz dziesiątki tysięcy dolarów w porównaniu z tradycyjną opcją na 30 lat.
Wiemy, że Clarks mają 1050 dolarów do wydania na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego i jego oprocentowania na poziomie 3,66%, odkrywamy, że mogą kupić dom 145 000 USD z 20% zaliczką, dom 130 000 USD z 15% zaliczką lub dom 125 000 USD z 10% zaliczką.
Policz: poświęć trochę czasu na nasz kalkulator hipoteczny. Wprowadź różne liczby w sekcji wartości domu i zaliczki, aby uzyskać preferowaną łączną miesięczną płatność. Zanotuj dostępne opcje i porozmawiaj o tym ze współmałżonkiem, zaufanym przyjacielem lub członkiem rodziny.
3. Postaraj się uzyskać od 10% do 20% zaliczki. Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, wyostrz odsetek, który najlepiej pasuje do Twojej rodziny. Najlepiej byłoby, gdybyś zdecydował się obniżyć 20%, co może obniżyć oprocentowanie, otworzyć 15-letni kredyt hipoteczny i pomóc uniknąć prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI).
Załóżmy, że Clarks decyduje się odłożyć 20% na dom 145 000 dolarów. Oznacza to, że będą musieli odłożyć 29 000 dolarów na pierwszą wpłatę.
Wykonaj obliczenia: pomnóż całkowitą kwotę kredytu hipotecznego przez procent, który planujesz przeznaczyć na zakup domu. Masz teraz swój cel oszczędzania! Zakreśl go, umieść na lodówce i przygotuj się do rozpoczęcia oszczędzania!
Jakie inne koszty powinienem wziąć pod uwagę, oszczędzając na zaliczkę?
Pamiętaj, jak potwierdziliśmy, że pożyczkodawcy nie są Czy to nie nasi najlepsi przyjaciele?
Spoiler: banki nie oczekują tylko zaliczki. Wymagają również, abyś zapłacił za inne opłaty, które mogą wydawać się ukryte, jeśli nie wiesz o nich z wyprzedzeniem. Zajmijmy się nimi teraz, dobrze?
Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)
Skrót od prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, PMI to opłata doliczana do miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, jeśli odłożysz mniej niż 20% w Twoim domu. Możesz liczyć na to, że PMI podniesie Twoją miesięczną płatność o około 50 USD za każde 100 000 USD wydane na dom.¹
Opłaty za wycenę i przegląd
Aby pożyczkodawca mógł podpisać hipoteka, będziesz musiał ocenić i sprawdzić swój przyszły dom. Każdy z nich może kosztować średnio nieco ponad 300 USD.²³
Koszty zamknięcia
Podpisanie podpisu za pomocą przerywanej linii wymaga wiele pracy.Jeśli sprzedawca nie zgodzi się odebrać karty, będziesz odpowiedzialny za opłaty od 2% do 5% całkowitej wartości kredytu hipotecznego. ⁴
Nasza wyimaginowana rodzina, Clarks, już planuje zaoszczędzić 29 000 USD za zaliczkę w wysokości 15%. A teraz, gdy wiedzą o „ukrytych” opłatach za zakup domu, będą musieli odłożyć trochę więcej, aby je pokryć. Czas na więcej matematyki!
- Clarks kupują dom 145 000 $, a spadek o 21 750 $.
- Kwota ich kredytu hipotecznego wynosi 116 000 $.
- Koszt pokrycia PMI z pierwszego miesiąca wynosi koszt zamknięcia wynosi 65 USD.
- Wycena i inspekcja to 600 USD.
- Opłaty z tytułu kosztów zamknięcia mogą sięgać nawet 5800 USD.
- Oprócz 21750 USD zaliczki , Clarks powinni odłożyć dodatkowe 6465 USD.
A jeśli Clarksowi się poszczęści, a sprzedawca zgodzi się pokryć koszty zamknięcia, pozostawia im sporą część pieniędzy, którą mogą dobrze wykorzystać gdzie indziej.
Kiedy kupić dom?
Kupując dom, nie chodzi tylko o to, ile wydajesz, chodzi również o wyczucie czasu. Skąd będziesz wiedzieć, że jesteś gotowy?
Postępujemy zgodnie z instrukcjami Baby Steps, aby uzyskać prawdziwy spokój finansowy. Dzięki tej metodzie najpierw odłożyć 1000 dolarów jako fundusz awaryjny dla początkujących. Następnie spłacamy z nawiązką wszystkie zadłużenia niezwiązane z hipoteką, a następnie zwiększamy nasz fundusz awaryjny, aż osiągnie od trzech do sześciu miesięcy wydatków.
Gdy wykonasz te pierwsze trzy kroki, jesteś gotowy kupić dom. Oto dlaczego:
- Nie będziesz musiał spowalniać swojego harmonogramu spłaty długu, aby zaoszczędzić na zaliczkę, dzięki czemu będziesz wolny od długów znacznie wcześniej.
- Będę przygotowany na nieuniknione sytuacje awaryjne związane z posiadaniem domu.
- Będziesz mieć miejsce w swoim budżecie, aby przejść przez pozostałe Baby Steps:
- Inwestuj na emeryturę.
- Oszczędzaj na szkołę dla dzieci.
- Spłać swój dom wcześnie.
- Buduj bogactwo i hojnie dawaj.
Zaufaj nam, wybierz właściwy moment, a jedyne, o co musisz się martwić, to co zrobić z różowym płytki w nowej łazience.
Jak zaoszczędzić na zaliczkę
Zacznij od mniejszej liczby.
Czy ten duży, zbliżający się cel wpłaty przytłacza Cię? ? Podziel to! Zdecyduj, kiedy chcesz kupić. Ile miesięcy dzieli Cię data docelowa? Po prostu podziel potrzebną zaliczkę przez liczbę miesięcy, które musisz zaoszczędzić.
Nasza wyimaginowana rodzina Clarków chce zaoszczędzić 34 465 $ na pokrycie zaliczki i wszystkich kosztów zamknięcia zakupu nowego domu. Chcieliby kupić dom za dwa lata, więc będą musieli każdego miesiąca oszczędzać 1478 USD, aby osiągnąć swój cel.
Ponieważ Clarks podążają za Baby Steps, nie mają długów, już zaoszczędzonych sześć miesięcy wydatków i mieć pewną elastyczność w budżecie, aby co miesiąc wyrzucać dużo gotówki.
Kreatywne sposoby oszczędzania na zaliczkę
Jeśli obliczysz i okaże się, że kwota miesięcznych oszczędności jest po prostu zbyt wysoka, nie ma sprawy. Daj sobie trochę więcej czasu na oszczędzanie i szukaj kreatywnych sposobów oszczędzania. Oto kilka sugestii:
1. Skonfiguruj fundusz zaliczkowy.
Po pierwsze: Kiedy już ustalisz, ile powinieneś oszczędzać każdego miesiąca, utwórz fundusz w swoim budżecie EveryDollar, aby śledzić swoje oszczędności i osiągnąć swój cel.
2. Przerzuć dodatkowe pieniądze na swój fundusz zaliczkowy
Poszukaj sposobów na zmniejszenie budżetu, aby móc przeznaczyć więcej na zaliczkę. Oto kilka pomysłów:
- Wytnij kabel
- Spakuj swój obiad
- Zaparz kawę o strona główna
- Anuluj członkostwo w siłowni
- Pracuj w godzinach nadliczbowych
- Rozpocznij działalność dodatkową
- Znajdź drugą pracę
3. Przechowuj swoje oszczędności z zadatku w sprytny sposób.
Nadejdzie czas, prawdopodobnie mniej więcej w połowie drogi do zakupu domu, kiedy Ty (lub Twój współmałżonek) będziecie chcieli odbyć spontaniczną podróż do Europy ze swoimi oszczędnościami . Zaufaj nam, to się zdarza.
Aby chronić się przed sobą, nie przechowuj zaliczki na swoim zwykłym koncie bankowym. Zamiast tego wypróbuj oddzielne konto oszczędnościowe lub konto rynku pieniężnego.
Gotowy do rozpoczęcia oszczędzania? Pozwól nam pomóc! Dzięki EveryDollar możesz wbudować swoje cele pierwszej wpłaty bezpośrednio w budżet.
Gotowy do zakupu? W tym też możemy pomóc! Już dziś skontaktuj się z ekspertem ds. Kredytów hipotecznych lub zaufanym agentem nieruchomości.