Jak działa Medicaid Spend Down? Zasady, wyjątki i ograniczenia

Strona sprawdzona / zaktualizowana – 14 października 2020 r.

Recenzja eksperta: Joshua Iversen, prezes Syzygy Financial LLC

Wprowadzenie & Definicje

Aby kwalifikować się do opieki długoterminowej Medicaid lub Medicaid, seniorzy muszą spełnić kilka wymagań kwalifikacyjnych, w tym potrzebę opieki i posiadanie ograniczone dochody i majątek. Limity te różnią się w zależności od stanu, stanu cywilnego (osoba samotna vs żonaty) oraz, w wielu stanach, od programu. Na przykład limity dochodu i majątku mogą być inne w przypadku zwykłego stanowego programu Medicaid w porównaniu do zrzeczenia się Medicaid w domu i społeczności (HCBS) lub domu opieki Medicaid. Jeśli wszystkie wymagania kwalifikacyjne do Medicaid są spełnione, z wyjątkiem dochodów i / lub majątku, nadal można kwalifikować się do Medicaid. Odbywa się to za pomocą programu, który jest najczęściej określany jako „Spend-Down” Medicaid.

W tym artykule zdefiniujemy wydatki na dochody, wydatki aktywów i omówimy, co można zrobić, aby spełniają te wymagania. Jednak większość artykułu skupi się na wydatkach aktywów, ponieważ jest to bardziej złożony temat i o czym większość ludzi myśli, słysząc zwrot „Medicaid Spend-Down”.

Dochód Spend-Down

Kiedy osoba w podeszłym wieku lub para małżeńska ma miesięczny dochód przekraczający kwalifikowalność do Medicaid w jej stanie, nie jest to automatycznie równoznaczne z dyskwalifikacją Medicaid. Dzięki zmniejszeniu dochodów nadwyżka dochodów może być „wydatkowana w dół” na rachunki medyczne każdego miesiąca w celu zakwalifikowania się do Medicaid. Rachunki medyczne mogą obejmować:

• Składki na ubezpieczenie zdrowotne
• Leki na receptę
• Wizyty lekarskie
• Nieopłacone rachunki medyczne

Chociaż jest to powszechnie znane jako program „wydatkowania”, w niektórych stanach jest to określane pod różnymi nazwami, w tym:

• Nadwyżka dochodów
• Nadwyżka dochodów
• Udział w kosztach
• Medycznie potrzebujący

Należy pamiętać, że nie wszystkie stany mają ścieżkę opieki medycznej. Albo, mówiąc inaczej, nie wszystkie stany pozwalają wnioskodawcom „wydawać” swoje dodatkowe dochody na wydatki medyczne.

Niektóre stany, nazywane stanami limitów dochodów, pozwalają wnioskodawcom z nadwyżką dochodów kwalifikować się do Medicaid poprzez zamianę ich dodatkowego dochodu na Qualified Income Trust (QIT), zwany także Miller Trust. Mówiąc najprościej, nadwyżka dochodu, czyli dochód przekraczający limit dochodów Medicaid, jest co miesiąc bezpośrednio wpłacana na konto. Następnie jest wydawana na opiekę nad osobą starszą i / lub wydatki medyczne. Aby dowiedzieć się więcej o tej opcji, kliknij tutaj. Podobnie jak w przypadku medycznie potrzebujących, nie wszystkie stany dopuszczają QIT.

Zmniejszenie wydatków majątkowych

Posiadanie aktywów przekraczających limit aktywów Medicaid nie oznacza, że ani jedna para seniorów ani małżeństwo w podeszłym wieku nie będzie w stanie otrzymać świadczeń Medicaid. Należy zauważyć, że aktywa są również określane jako „zasoby”, a nie wszystkie aktywa są „policzalne”. Na przykład dom i pojazd są aktywami zwolnionymi / niepodlegającymi przeliczeniu. Jeśli wszystkie inne wymagania kwalifikacyjne zostaną spełnione, trzeba będzie po prostu „wydać” swoje aktywa, aby osiągnąć limit aktywów Medicaid określony przez ich stan. Chociaż limity aktywów różnią się w zależności od stanu, wszystkie stany zezwalają na ich wydatki.

Aktywa policzalne a niepoliczalne

Kiedy Myśląc o wydatkach aktywów, aby kwalifikować się do Medicaid, niezwykle ważne jest, aby wiedzieć, które aktywa są uznawane za policzalne, a które niekoliczalne. Aktywa niepodlegające przeliczeniu są również nazywane aktywami „zwolnionymi”. Aktywa policzalne są czasami nazywane aktywami „dostępnymi”. Aktywa niepodlegające przeliczeniu nie wliczają się do limitu aktywów Medicaid.

Wszystkie stany mają policzalny limit aktywów, ale limit ten zależy od stanu. Ogólnie mówiąc, większość stanów zezwala jednej osobie ubiegającej się o Medicaid na zatrzymanie do 2000 USD w policzalnych aktywach, a osoby pozostające w związku małżeńskim, w przypadku których oboje małżonkowie ubiegają się o Medicaid, mogą zatrzymać do 3000 USD. o zrzeczenie się HCBS Medicaid lub dom opieki Medicaid jako osoby samotne, dlatego każdy małżonek ma limit majątkowy jednego wnioskodawcy.) Pary małżeńskie, w których tylko jeden z małżonków ubiega się o opiekę długoterminową Medicaid, mają różne limity majątkowe. Zazwyczaj współmałżonek, który ubiega się o Medicaid, jest w stanie zatrzymać 2000 USD w aktywach nieobjętych zwolnieniem, podczas gdy zdrowy małżonek może zachować do 128 640 USD (w 2020 r.). Ponownie, limity aktywów różnią się w zależności od stanu, w którym się mieszka. Dlatego niezwykle ważna jest znajomość limitu aktywów dla stanu zamieszkania.

Aktywa policzalne obejmują:

• Gotówka
• Rachunki oszczędnościowe / rachunki bieżące
• Majątek (chociaż główny dom jest uważany za niepoliczalny, majątek, który wykracza poza jego główne miejsce zamieszkania, taki jak dom wakacyjny, jest uważany za policzalny).
• Konta emerytalne
• IRA / 401Ks są czasami uważane za policzalne aktywa, chyba że obecnie wypłacają. Jednak różni się to w zależności od stanu, w którym się znajdujesz. Na przykład niektóre stany nie liczą małżonków nieskładających się o IRA, podczas gdy niektóre stany nie liczą małżonków ubiegających się o wizę ani małżonków niebędących kandydatami do IRA.
• Płyty CD, fundusze powiernicze, obligacje i akcje

Aktywa niepodlegające policzeniu obejmują:

• Główny dom – aby dom był zwolniony, wnioskodawca Medicaid musi mieszkać w swoim domu (lub mieć „zamiar ”, Aby powrócić do domu) lub mieć współmałżonka, który w nim mieszka. Niektóre stany określają również limit wartości własnego domu dla celów zwolnienia. Na przykład w 2020 r. W Alabamie dom jest zwolniony do wartości 595 000 USD, aw Wisconsin wartość domu może sięgać 750 000 USD. Należy pamiętać, że jeśli współmałżonek nadal mieszka w domu, nie ma limitu wartości kapitału własnego.
• Przedpłacone koszty pogrzebu / pochówku
• Jeden pojazd
• Polisy ubezpieczenia na całe życie o łącznej wartości gotówkowej poniżej 1500 USD
• Terminowe ubezpieczenie na życie
• Środki gospodarstwa domowego / urządzenia / osobiste Przedmioty
• Biżuteria, Zaręczyny i obrączki & Pamiątki rodzinne

Obliczanie kwoty wydatków

Chociaż można wiedzieć, że trzeba wydać – w dół niektórych policzalnych aktywów kwalifikujących się do Medicaid, dokładna kwota, która musi zostać wydana w dół, może być niejasna. Dzieje się tak, ponieważ limit majątkowy zależy od stanu, a także od tego, czy ktoś jest samotny lub żonaty, a jeśli jest w związku małżeńskim, jeśli jeden lub oboje małżonkowie ubiegają się o Medicaid. Podczas gdy powyższe czynniki są stosunkowo łatwe do obliczenia, stany różnią się także sposobem obliczania ilości policzalnych aktywów, które może zachować zdrowy małżonek. Zwiększa to złożoność obliczeń.

Osoby indywidualne
W większości stanów limit majątku dla pojedynczej osoby starszej wymagającej opieki długoterminowej wynosi 2000 USD. Jednakże, jest kilka wyjątków. Na przykład od 2020 r. Limit majątkowy dla jednej osoby w Connecticut wynosi 1600 USD, w Nebrasce 4000 USD, aw Minnesocie 3000 USD.

Małżeństwa z obojgiem małżonków ubiegające się o Medicaid
Kiedy para jest w związku małżeńskim, wszystkie aktywa uważa się za wspólne aktywa. Dowiedz się więcej o wspólnych aktywach tutaj. W większości stanów limit majątkowy dla pary, w której oboje małżonkowie ubiegają się o Medicaid, wynosi 3000 USD. Znowu są wyjątki od tej reguły. Na przykład w 2020 r. Limit aktywów w tej sytuacji dla opieki długoterminowej wynosi 4000 USD w Arizonie, 6000 USD w Dakocie Północnej i 23100 USD w Nowym Jorku.

Małżeństwa z jednym małżonkiem ubiegające się o Medicaid
W przypadku, gdy tylko jeden małżonek ubiega się o opiekę długoterminową Medicaid, współmałżonek, który ubiega się o świadczenia, jest zazwyczaj w stanie zatrzymać 2 000 USD w majątku. Ponownie, liczba ta różni się w zależności od stanu. „Zdrowy współmałżonek” może również zatrzymać niektóre aktywa, określane jako zasiłek dla współmałżonka. Od 2020 r. Kwota ta wynosi od 25 728 do 128 640 USD. Kolejną złożonością jest fakt, że jest 50% stanów, 100% stanów, i 100% stanów z regułami specjalnymi.

• 50% stanów – w 50% stanach współmałżonek, który nie ubiega się o Medicaid, jest w stanie zatrzymać do 50% łącznego majątku pary (ogólnie wszystkie aktywa wspólne) do maksymalnej kwoty 128.640 USD w 2020 r. Ponadto małżonek ubiegający się o Medicaid może zatrzymać określoną kwotę. W większości przypadków kwota ta wynosi 2000 USD. Jednakże, jeśli wspólne aktywa par są poniżej minimum 25 728 USD w 2020 r., zdrowy małżonek jest w stanie zatrzymać cały majątek.
• 100% stanów – w stanach 100% małżonek ubiegający się o Medicaid jest w stanie zatrzymać swoją część (zazwyczaj 2000 USD). Zdrowy małżonek jest w stanie zatrzymać do 100% pozostałych połączonych aktywów pary, do maksymalnej kwoty 128 642 USD. Od 2020 r. Następujące stany są w 100%: Alaska, Kalifornia, Kolorado, Floryda, Georgia, Hawaje, Illinois, Luizjana, Maine, Massachusetts, Mississippi, Karolina Południowa i Vermont.
• 100% specjalne Reguły – tylko w dwóch stanach w 2020 r. Maksymalna kwota majątku, jaki „zdrowy małżonek” jest w stanie zatrzymać, różni się od 128 440 USD, na które zezwala większość stanów.Karolina Południowa pozwala „zdrowemu małżonkowi” zachować do 100% z 66 480 USD, a Illinois dopuszcza do 109 560 USD. Współmałżonek ubiegający się o Medicaid nadal może otrzymać część majątku pary. Ponownie, kwota ta wynosi zazwyczaj 2000 USD.

Strategie wydawania aktywów w dół w celu uzyskania zatwierdzenia Medicaid

Kiedy ktoś przekroczy limit aktywów Medicaid, konieczne staje się wydatkowanie nadwyżki aktywów niezwolnionych, aby kwalifikować się do Medicaid. Ogólnie rzecz biorąc, wszelkie wydatki jest w porządku, o ile aktywa nie zostaną oddane lub sprzedane za znacznie mniejszą kwotę, niż są warte. Przekazanie aktywów może naruszyć 5-letni okres wstecznej informacji o Medicaid, skutkując okresem niekwalifikowania się do Medicaid. Powinien Należy również wspomnieć, że nie należy wydawać aktywów niezwolnionych w drodze zakupu inne niezwolnione aktywa. Ponieważ te nowo zakupione aktywa nadal byłyby liczone.

Poniżej znajduje się lista typowych sposobów, w jakie osoby i / lub pary wydają pieniądze w celu uzyskania uprawnień do Medicaid bez naruszania okresu wstecznego. Zaleca się skontaktowanie się z ekspertem Medicaid przed dokonaniem któregokolwiek z poniższych zakupów. Istnieją subtelności, które mogą skutkować niekwalifikowaniem się do programu.

Ulepszenia domu
Ponieważ dom jest uważany za niezliczony zasób, sensowne jest umieszczanie w nim dodatkowych aktywów, które mogą być nawet postrzegane jako inwestycja. Ulepszenia domu obejmują:

• Umieszczenie nowego dachu
• Dodanie rampy dla wózków inwalidzkich lub windy schodowej
• Budowa łazienki przystosowanej dla osób niepełnosprawnych
• Aktualizacja instalacji wodno-kanalizacyjnych,
• Budowa szopy na podwórku

Naprawa lub zakup pojazdu
Pojazd jest również uważany za zwolniony z podatku, więc umieszczenie pieniądze na naprawę to kolejny sposób wydatkowania aktywów. Na przykład można założyć nowy tłumik, naprawić klimatyzator lub kupić nowe opony. Można też po prostu sprzedać swój stary samochód i kupić nowy. Należy jednak pamiętać, że tylko jeden pojazd jest aktywem zwolnionym.

Nieobjęte urządzenia medyczne
Przykłady obejmują aparaty słuchowe, protezy i okulary.

Spłacić dług
Można spłacić zadłużenie karty kredytowej, pożyczkę hipoteczną, pożyczkę samochodową itp.

Zatrudnij członka rodziny do sprawowania opieki
Umowa opiekuna rodzinnego to umowa między osobą starszą, która w większości przypadków członek rodziny. Jest to sposób na wynagrodzenie krewnego lub bliskiego przyjaciela (co miesiąc) w celu zapewnienia opieki. Chociaż tego typu organizacja jest najczęściej stosowana w przypadku dorosłego dziecka do opieki nad starzejącym się rodzicem, można poczynić inne rodzaje ustaleń. Zwróć uwagę, że wynagrodzenie musi być rozsądne dla obszaru, w którym mieszkasz.

Utwórz umowę o opiekę na życie
Umowy o opiekę na życie, zwane także umowami o opiekę osobistą, są formalnymi umowami między starszą osobą na ogół członek rodziny lub bliski przyjaciel. Na ogół opiekun otrzymuje ryczałt za wyrażenie zgody na opiekę nad seniorem przez cały okres jego życia. Zwróć uwagę, że wynagrodzenie, biorąc pod uwagę oczekiwaną długość życia seniora, musi być uczciwe i rozsądne. Dowiedz się więcej tutaj.

Kup nieodwołalny fundusz pogrzebowy
Nieodwołalny fundusz pogrzebowy to umowa między osobą fizyczną a, w większości przypadków, domem pogrzebowym. Pieniądze, które trafiają do trustu, nie mogą być wykorzystane na nic poza kosztami pogrzebu / pochówku. Może to obejmować:

• Usługi zakładu pogrzebowego
• Trumna
• Miejsce pochówku

Kwota, którą można włożyć w nieodwołalnym funduszu pogrzebowym zależy od stanu, w którym się mieszka. W większości przypadków kwota ta wynosi do 15 000 USD na małżonka. Dowiedz się więcej tutaj.

Zakup renty
Renty to sposób na zamianę aktywów niezwolnionych na strumień dochodu. Zasadniczo osoba fizyczna płaci ryczałtową kwotę. W zamian oni lub ich współmałżonkowie będą otrzymywać miesięczne płatności za określony okres lub przez cały okres ich życia.

Anulowanie polis ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej powyżej 1500 USD
Ponieważ polisy na życie o wartości Wartość gotówkowa wynosząca 1500 USD lub mniej jest zwolniona z podatku, sensowne jest anulowanie polis ubezpieczeniowych, których wartość gotówkowa przekracza 1500 USD. Inną opcją jest zmniejszenie wartości gotówki do 1500 USD lub mniej. W przypadku anulowania polisy lub zmniejszenia wartości pieniężnej polisy, dodatkowa wartość pieniężna trafia do ubezpieczającego i musi zostać wydana. Jednym ze sposobów jest zakup nieodwołalnego trustu pogrzebowego za fundusze.

Przykłady wydatków na ubezpieczenie Medicaid

Przykład 1 – Billy jest samotnym, starszym mieszkańcem Illinois, który potrzebuje długiego -term opieki Medicaid w jego domu. Limit aktywów ustalono na 2000 USD, a łącznie 10 000 USD w aktywach płynnych, co oznacza aktywa, które można zamienić na gotówkę.To daje mu 8 000 $ powyżej limitu aktywów Medicaid dla IL, co oznacza, że musi wydać nadwyżkę 8 000 $, aby kwalifikować się do Medicaid. Kupuje nową parę aparatów słuchowych za 3000 dolarów, naprawia przecieki w dachu za 2500 dolarów, a pozostałe 2500 dolarów przeznacza na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej. Dlatego „wydał” ponad 8 000 USD na aktywa i kwalifikuje się do Medicaid.

Przykład 2 – Michael i jego małżonka, Joann, są po osiemdziesiątce i są w złym stanie zdrowia, a Michael wkrótce wymaga opieki medycznej w domu opieki Medicaid. Mieszkając w Południowej Karolinie, limit majątku dla małżeństwa z obojgiem małżonków ubiegających się o opiekę długoterminową Medicaid wynosi 4000 USD. Jako para mają 46 000 USD w policzalnym majątku. wydana ”, aby kwalifikować się do usług Medicaid. Zdrowie Joann jest lepsze niż Michaela, a przy pomocy może ona dalej mieszkać w domu. Para ma dorosłe dziecko, które chce opiekować się Joann w domu, więc umowa opiekuna jest sporządzana na mniej niż 16 miesięcy w cenie 2960 USD / miesiąc. (18,50 USD za godzinę, 8 godzin dziennie, 5 dni w tygodniu). W takim przypadku miesięczne wynagrodzenie jest wypłacane dorosłemu dziecku, a nadwyżka aktywów jest wydawana w sposób akceptowany przez Medicaid, a para kwalifikuje się do Medicaid .

Przykład 3 – Grant jest żonaty, mieszka w Kalifornii i potrzebuje znaczącej pomocy w codziennych czynnościach życiowych, na tyle, że wymaga opieki w domu. Wręcz przeciwnie, jego współmałżonek jest zdrowy i nie potrzebuje opieki Medicaid. Jako para mają wspólne aktywa o wartości 150 000 USD. Jako współmałżonek ubiegający się o Medicaid w 2019 r., Grant może zatrzymać 2000 USD wspólnego majątku swojego i jego małżonka. A jego żona, „zdrowy małżonek”, jest w stanie zatrzymać do 128 640 dolarów z ich wspólnych aktywów (Kalifornia jest stanem w 100%, co oznacza, że zdrowy małżonek może zatrzymać 100% ich wspólnych aktywów do 128 640 dolarów). para ma 22 3600 dolarów (150 000 – 128 640 dolarów = 21 360 dolarów) ponad limit aktywów Medicaid. Aby „wydać” nadwyżkę aktywów, para kupuje nieodwołalne fundusze pogrzebowe na każde z ich nazwisk. (10 680 $ każdy = 21 360 $). W związku z tym „wydali” swoje nadwyżki aktywów, a Grant kwalifikuje się do Medicaid.

Profesjonalna pomoc Medicaid

Jeśli Ty lub Twoja ukochana osoba przekroczyła limit aktywów w Twoim stanie, nie oznacza to automatycznie, że nie otrzymasz zasiłku Medicaid. Zaleca się jednak, abyś poszukał profesjonalnego planisty Medicaid, ponieważ ubieganie się o Medicaid może być skomplikowanym procesem, szczególnie jeśli masz nadmiar aktywów. Jeśli jesteś żonaty i tylko jeden małżonek ubiega się o Medicaid, profesjonalny planista Medicaid może pomóc „zdrowemu” współmałżonkowi uzyskać maksymalny zasiłek. Zawsze najlepiej jest planować przyszłość. Dlatego nie należy wahać się, aby zasięgnąć profesjonalnej porady z dużym wyprzedzeniem, gdy wydaje się, że mogą być bliscy uzyskania finansowego prawa do Medicaid.

Chociaż można pomyśleć o zwróceniu się o pomoc do lokalnej Agencji ds. Starzenia się (AAA). ), to nie jest dobra opcja. Nie mogą udzielać porad, jak uzyskać uprawnienia do Medicaid. W przypadku tego rodzaju pomocy należy zwrócić się do sektora prywatnego, takiego jak profesjonalny planista Medicaid. Osoby w tym zawodzie mają praktyczne doświadczenie w wydawaniu aktywów i mogą pomóc Tobie i / lub Twoim bliskim w odpowiednim wydatkowaniu aktywów, aby kwalifikować się do Medicaid.