Stopa osobistych oszczędności, bardziej niż dochód lub zwrot z inwestycji, jest największym czynnikiem budowania bezpieczeństwa finansowego. Ale ile powinieneś zaoszczędzić? 50 dolarów miesięcznie? 50% swojej wypłaty? Nic, dopóki nie stracisz długów lub nie zaczniesz zarabiać więcej pieniędzy?
Co nas czeka:
Ile powinieneś oszczędzać co miesiąc?
Wiele źródeł zaleca, aby co miesiąc oszczędzać 20% dochodu.
Zgodnie z popularną zasadą 50/30/20 50% budżetu należy zarezerwować na podstawowe, takie jak czynsz i jedzenie, 30% na wydatki uznaniowe i co najmniej 20% na oszczędności. (Zasada 50/30/20 przypada senatorowi Elizabeth Warren, która podobno nauczała jej, kiedy była profesorem upadłości).
Zgadzamy się z zaleceniem oszczędzania 20% miesięcznych dochodów . Ale nie zawsze jest łatwo zaproponować odpowiedni procent dochodu, który możesz zaoszczędzić.
Jeśli na przykład dobrze zarabiasz, mądrze byłoby utrzymywać wydatki na niskim poziomie i oszczędzać znacznie większy procent twojego dochodu.
Z drugiej strony, jeśli zaoszczędzenie 20% twojego dochodu wydaje się w tej chwili nieprawdopodobne, a nawet niemożliwe, nie chcemy, żebyś czuł się sfrustrowany. Uratowanie czegoś jest lepsze niż nic.
Ale jeśli chcesz się zabezpieczyć na starość – i mieć trochę dodatkowej gotówki na rzeczy, które chcesz – liczby sugerują, że 20% to liczba, którą chcesz osiągnąć lub przekroczyć.
Gdzie powinieneś oszczędzać?
Otwarcie konta oszczędnościowego online to świetny sposób na rozpoczęcie oszczędzania. Znajdziesz jedne z najlepszych stawek online (w porównaniu z tradycyjnymi), a dostęp do swoich funduszy można uzyskać z dowolnego miejsca na świecie.
Gotowy, aby zacząć oszczędzać? Porównaj dzisiejsze najwyższe stawki na kontach oszczędnościowych i otwórz je już dziś!
Jeden bank internetowy to Chime, a istnieje kilkanaście powodów, dla których wyróżnili się w świecie bankowym .
RRSO 0,50% dotyczy wszystkich sald i nie ma wymogu minimalnego depozytu ani minimalnego salda, aby uzyskać odsetki. Wszystkie depozyty są ubezpieczone FDIC, aż do osobistego maksimum 250 000 $.
Oprócz wysokiej rentowności RRSO (która jest mniej więcej najlepszą stawką, jaką można dziś znaleźć online), Chime oferuje wiele innych niesamowitych i unikalne cechy:
- Spot Me – Brak opłat za debet przy saldzie zerowym. Chime zapewni Ci ochronę i po prostu spłaci ujemne saldo, gdy dokonasz kolejnej wpłaty, aby pokryć różnicę.
- Wczesna wpłata bezpośrednia – Skonfiguruj wpłatę bezpośrednią i otrzymaj wypłatę kilka dni wcześniej niż większość office.
- Przelewy zaokrąglone – Za każdym razem, gdy dokonujesz zakupu za pomocą Chime, możesz automatycznie zaokrąglić zakup i przelać dodatkowe środki na Twoje konto oszczędnościowe. 30 centów tutaj, 60 centów naprawdę zaczyna się sumować.
Wreszcie, Chime oferuje ponad 38 000 darmowych bankomatów do wykorzystania. Łączą dwie duże sieci, więc nie powinieneś mieć problemu z przebywaniem w pobliżu bankomatu, aby bezpłatnie wypłacić gotówkę.
Kolejną kuszącą opcją jest aspiracja , marka zorientowana na cel, która oferuje do 1,00% RRSO (zmiennej), jeśli zdecydujesz się na konto Aspiration Plus; zapłacisz 15 USD miesięcznie lub 12,50 USD miesięcznie, jeśli płacisz rocznie. Będziesz potrzebować depozytu otwierającego w wysokości 10 USD, ale potem nie ma wymogu minimalnego salda.
Jeśli wolisz, Aspiration oferuje regularny plan, w którym możesz wybrać miesięczną opłatę – cokolwiek uważasz za uczciwe, ale Ty nie zarobi odsetek od Twoich oszczędności.
Mimo to Aspiration zapewnia wiele wspaniałych korzyści, które mogą pomóc Ci odłożyć trochę pieniędzy co miesiąc. Oto tylko kilka z nich:
- Zwrot gotówki – otrzymasz zwrot gotówki za codzienne zakupy, zaczynając od 0,5% zwrotu w Target, Walmart i CVS. Zakupy w popularnych sklepach, takich jak Warby Parker i Blue Apron, zapewniają zwrot gotówki od 3% do 5%. Zarabiaj do 10% z Plusem, skacząc u kwalifikujących się społecznie świadomych sprzedawców.
- Bonus powitalny – jeśli masz darmowe konto Aspiration, wydaj co najmniej 1000 USD na swoje pierwsze 60 dni, a otrzymasz bonus powitalny w wysokości 100 $. Jeśli masz Aspiration Plus, wydaj co najmniej 1000 USD w ciągu pierwszych 60 dni, a otrzymasz bonus powitalny w wysokości 150 USD.
- Wypłaty z bankomatów bez opłat – Skorzystaj z w ponad 55 000 bankomatów AllPoint na całym świecie i bez opłat. To więcej niż łącznie Citi, Chase i Bank of America.
Ale tym, co naprawdę wyróżnia Aspiration, są jego funkcje oparte na misji. Z każdym aktywnym ruchem karty debetowej Aspiration zasadzi drzewo. Aspiration Plus zapewnia również kompensację emisji dwutlenku węgla dla wszystkich zakupów paliwa.
Dlaczego 20%?
Zgodnie z naszą analizą, zakładając, że masz 20 lub 30 lat i możesz zarobić średni zwrot z inwestycji w wysokości 5% rocznie, musisz zaoszczędzić około 20% swojego dochodu, aby spróbować w osiągnięciu niezależności finansowej, zanim będziesz za stary, by się nią cieszyć.
Oto jedna rzecz: jeśli chcesz codziennie pracować jak pies, aż do śmierci, może nie musisz oszczędzać tak dużo . Jasne, nadal będziesz potrzebować okazjonalnych wakacji i czegoś z funduszu awaryjnego na wypadek, gdyby Twój samochód zakasłał kaloryfer.
Poza tym oszczędzamy jednak, aby pewnego dnia nie musieli już pracować pieniądze. Dla większości z nas ten dzień nie nadejdzie za wiele dziesięcioleci, ale są ludzie, którzy regularnie pracują, mając 40, a nawet 35 lat.
Na co oszczędzasz?
Prawdziwa niezależność finansowa oznacza, że możesz utrzymać wybrany styl życia całkowicie z odsetek i dywidend z inwestycji.
Ile pieniędzy potrzebujesz, aby to zrobić?
Dobre pytanie . Prosta odpowiedź: wszystko zależy. Zależy to od tego, czy chcesz żyć na granicy ubóstwa, potrzebujesz dwóch domów i żaglówki, czy też znajdziesz się gdzieś pomiędzy. Zależy to również od tego, jak dobrze sprawdzają się Twoje inwestycje. Jeśli możesz zarobić średni roczny zwrot w wysokości 7% swoich pieniędzy, możesz przestać pracować za dużo mniej, niż gdybyś zarabiał tylko 3%.
Dla uproszczenia użyjemy wspólnego „4 % reguła ”, która stanowi, że teoretycznie możesz wypłacić 4% swojego salda głównego każdego roku i żyć z tego w nieskończoność. Oznacza to, że musisz zaoszczędzić 25-krotność rocznych wydatków, aby stać się niezależnym finansowo. (Jeśli matematyka się dla Ciebie nie trzęsie, pamiętaj, że 25 x 4 to 100, a 100% = Twoje całkowite saldo).
Oczywiście występują problemy z regułą 4%. Po pierwsze, nie ma ryzyka -bezpłatne inwestycje, które dziś przynoszą prawie 4%. Nagła inflacja może również stać się problemem. Aby to uwzględnić i dla uproszczenia, opieramy się o to, ile musisz zaoszczędzić na podstawie dochodu brutto (przed opodatkowaniem), a nie Twoje wydatki.
W naszym przykładzie zakładamy, że chcesz zaoszczędzić 25-krotność rocznego dochodu, a nie wydatków rocznych. Domyślnie zaoszczędzisz więcej niż n potrzebujesz (ponieważ kiedy jesteś niezależny finansowo, możesz przestać oszczędzać). Ale kiedy omawiasz swoje źródło dochodu na resztę życia, najlepiej jest zachować ostrożność.
Ile to zajmie?
Poniższy wykres pokazuje, ile czasu to zajmie zgromadzić 25-krotność dochodu w oparciu o procent zaoszczędzonego dochodu. (Zakładamy średni roczny zwrot na poziomie 5%, aby uwzględnić bardziej agresywną alokację aktywów podczas oszczędzania).
| % zaoszczędzonego dochodu | Czas potrzebny na zaoszczędzenie 25-krotnego rocznego dochodu |
|---|---|
| 1% | 100 lat |
| 2% | 86 lat |
| 5% | 67 lat |
| 10% | 54 lata |
| 15% | 46 lat |
| 20% | 41 lat |
| 25% | 37 lat |
| 50% | 26 lat |
| 75% | 21 lat |
| 90% | 19 lat |
Jak widać, oszczędzając 20% dochodu osiągnął 25-krotność rocznego dochodu w nieco ponad 40 lat. Oznacza to, że 30-latek, który zacznie oszczędzać dzisiaj (zakładając brak wcześniejszych oszczędności), osiągnie ten cel o 71. Jeśli zaoszczędzisz mniej niż 20%, po prostu zajmie to zbyt dużo czasu, zanim Twoje pieniądze wzrosną do punktu, w którym będą pozwalają ci żyć z samych odsetek.
To nie jest takie straszne, obiecujemy!
Pamiętaj, że aby stać się niezależnym finansowo, potrzebujesz tylko 25-krotności rocznych wydatków, a nie dochodów. Im niższe wydatki utrzymujesz, tym szybciej osiągniesz swój cel w zakresie oszczędności osobistych. Ponadto, nasz wykres oszczędności nie uwzględnia podatków.
Konta uprzywilejowane podatkowo mogą pomóc
Dla uproszczenia, nasz wykres przedstawia wpłacane pieniądze przed opodatkowaniem, zakładając, że Zapłacę podatki od pieniędzy, które wyjdą. Ale konta emerytalne chronione podatkami, takie jak 401 (k) i IRA, zmieniają to równanie na lepsze.
Jeśli skorzystasz z tych kont, możesz zaoszczędzić 20% swojej netto lub później podatek, dochód.
Jeśli kwalifikujesz się do Roth IRA, użyj go! Pieniądze, które wpłacasz do Roth IRA, teraz wracają do ciebie bez podatku, gdy jesteś starszy, więc im więcej oszczędzasz w Roth, tym mniej będziesz musiał oszczędzać w sumie, ponieważ nie będziesz musiał płacić podatków wypłaty Rotha na emeryturze.
Wpłaty na 401 (k) również pomogą złagodzić ból związany z osiągnięciem 20% stopy oszczędności, jak podaje blog TIAA-CREF skupiający się na millenialsach.
TIAA-CREF zakłada, że możesz skorzystać z co najmniej 5% dopasowania od swojego pracodawcy, kiedy wpłacisz pieniądze na 401 (k). Oznacza to, że naprawdę będziesz musiał zaoszczędzić tylko 15% swojej wypłaty.
Dodatkowo, jeśli wpłacasz pieniądze na 401 (k), pieniądze te zostaną potrącone z Twojej wypłaty przed opodatkowaniem, co oznacza, że każdy dolar, który odliczasz, pozwoli Ci zaoszczędzić trochę gotówki po opodatkowaniu.
Dochodzenie do 20% – przykład
Jeśli wpłacasz składkę przed opodatkowaniem do 401 (k) 5% swojej wypłaty i jest ona równoważona przez Twojego pracodawcę, oznacza to, że odkładasz 60 USD z Twój czek przed opodatkowaniem (a pracodawca wyrzuca kolejne 60 $). To 120 dolarów co miesiąc na koncie emerytalnym, a wypłata po opodatkowaniu spada tylko do 969 dolarów.
Nadal jesteś winien 80 dolarów. Możesz włożyć połowę do Roth IRA, aby uzyskać dodatkowe oszczędności emerytalne, a drugą połowę, aby utworzyć fundusz awaryjny. To, co z tym zrobisz, nie ma tak dużego znaczenia, jak fakt, że w ogóle go zaoszczędziłeś.
Oznacza to, że po tych wszystkich oszczędnościach Twój dochód do domu nadal wynosi 889 USD co dwa tygodnie, czyli tylko o 11% mniej niż Twoja poprzednia wypłata w wysokości 1000 USD. Korzystając z dopasowania pracodawcy i odliczeń przed opodatkowaniem, udało Ci się prawie podwoić stopę oszczędności. Porozmawiaj o huku za swoje pieniądze!
Pomiędzy oszczędnościami przed opodatkowaniem a dopasowaniem do pracodawcy, zaoszczędzenie 20% twojej wypłaty staje się trochę łatwiejsze.
Oblicz, ile możesz zaoszczędzić:
A jeśli po prostu nie mogę tak dużo zaoszczędzić?
Nie stresuj się. Uratowanie czegoś jest lepsze niż nic.
Już słyszę okrzyki z komentarzy: „Jakie to śmieszne! Wydam prawie wszystko, co zarabiam, a także na czynsz, jedzenie i transport! Ta strona nie ma kontaktu z publicznością! ”
OK, OK. Jeśli naszkicowany przeze mnie scenariusz 20% nie pasuje do Twojej sytuacji (która będzie dla Ciebie wyjątkowa), to nie myśl, że ja Mówię, że jesteś porażką lub głupkiem. Jak powiedziałem, uważamy, że każdy powinien dążyć do 20%, a nie że każdy powinien osiągnąć ten cel za pierwszym razem.
Zacznij od 1. %. Kiedy to nie kłuje tak bardzo, zwiększ do dwóch, a nawet trzech. Może osiągniesz 5% i to całkiem nieźle. Może zrobisz szalony skok o 10%, a to pozostawi Cię zestresowanym i spętanym, więc zmniejszasz skalę. To proces, dosłowne dawanie i branie.
Pamiętaj o 20% celu. Dzięki temu nie popadniesz w samozadowolenie. Za każdym razem, gdy dostaniesz podwyżkę, przebij Twój wskaźnik oszczędności! Dobrze sobie radziłeś bez tych pieniędzy wcześniej i nie powinieneś tego przegapić, jeśli nigdy się do tego nie przyzwyczaisz.
Wreszcie, jeśli masz długi, możesz już oszczędzać więcej, niż myślisz. Dzieje się tak, ponieważ spłata długu to zasadniczo oszczędzanie w odwrotnej kolejności.
Pomyśl o tym w ten sposób: pewnego dnia jesteś wolny od długów. Ale od lat dokonujesz dużych comiesięcznych spłat swoich długów. Jeśli nagle zaczniesz oszczędzać te pieniądze, jaka byłaby Twoja stopa oszczędzania?
Spróbuj także zainwestować
Jeśli nie możesz zaoszczędzić dużej części wypłaty każdego miesiąca, inwestuj raz (na razie) może pomóc Ci zacząć oszczędzać w dłuższej perspektywie.
Jedną z opcji platformy inwestycyjnej jest Betterment.
Betterment twierdzi, że to „najprostszy i najmądrzejszy sposób inwestowania , ”I zgadzamy się, że tak. Dzięki Betterment Twoje pieniądze zostaną automatycznie zainwestowane w fundusze indeksowe. Ale najpierw Betterment zada Ci serię pytań, które pomogą określić Twoje cele i tolerancję ryzyka.
Prawdopodobnie zastanawiasz się: ile muszę za to wszystko zapłacić? Właściwie nie tak dużo, jak mogłoby się wydawać. Opłata Betterment jest prosta – 0,25% całkowitego portfela. W porównaniu z tradycyjnymi firmami maklerskimi to o wiele mniej.
Aby lepiej zrozumieć wszystko, co ma do zaoferowania Betterment, oto nasza pełna recenzja.
Kontynuuj! O ile nie pozbawiasz się dzisiaj, jest to trudne Aby zaoszczędzić „za dużo”.
Skorzystaj z tej samej rady, którą daliśmy tym, którzy walczą o 20%: sprawdź swoje limity i spróbuj je zwiększyć. Budowanie siły (fizycznej lub finansowej) wymaga dyscypliny i konsekwencji, a także chęci słuchania swojego ciała (lub konta bankowego), gdy mówi ci, że twój obecny schemat jest po prostu zbyt intensywny.
Ale oszczędzanie więcej jest zdecydowanie dobrym pomysłem. Eksperci od emerytur twierdzą, że tradycyjna rekomendacja 15% dochodu jest szczerze zbyt niska, aby zagwarantować komfortową emeryturę, i że 25 lub 30% to bezpieczniejszy zakład.
Pamiętaj też, że jeśli Twoim celem jest Aby przejść na emeryturę wcześniej lub któregoś dnia zostawić dobrze płatną, ale stresującą pracę, Twoja stopa oszczędności prawdopodobnie będzie musiała wynieść 50% lub więcej. Może się to wydawać niemożliwe, ale może spowodować przerwę w podejmowaniu ważnych decyzji finansowych, takich jak podjęcie decyzji, na ile domu możesz sobie pozwolić lub jaki samochód kupić.
Najważniejsze jest, aby zacząć oszczędzać. Ile będzie się różnić w zależności od osoby, a także z roku na rok. Najlepsza filozofia oszczędzania, zgodna z naszymi metaforami sportowymi, pochodzi od Nike: po prostu zrób to.
- Jak zaoszczędzić pierwsze 100 000 USD
- Czy oszczędzasz we właściwym miejscu ? Rozwiąż nasz quiz, aby się przekonać