Historia kart kredytowych

Aby w pełni docenić nowoczesną wygodę kart kredytowych, po prostu włóż kartę chipową i wstrzymaj przetwarzanie i zastanów się, co zastąpił.

Przed plastikiem pieniądze jako środek wymiany towarów i usług były kłopotliwe, jeśli nie wręcz niebezpieczne. Już w 9000 roku p.n.e. w przypadku bydła i wielbłądów waluta przybrała naprawdę dziwne kształty, od muszli kaurów, muszli imitujących brąz i miedź, bryłek złota i srebra po chińskie nuty ze skóry jelenia i rdzenne amerykańskie koraliki wampum.

karty oferowały znaczną przewagę nad wszystkimi formami pieniędzy: są kieszonkowe, łatwe do przenoszenia, stosunkowo bezpieczne i same w sobie nie mają żadnej wartości. Co więcej, prawdziwe karty kredytowe dają Ci czas na uregulowanie rachunku, zazwyczaj z niewielką opłatą.

Oto krótkie spojrzenie na fascynującą ewolucję karty kredytowej:

świt kart kredytowych
Według historyka Jonathana Kenoyera, koncepcja wykorzystania bezwartościowego instrumentu do przedstawiania transakcji bankowych sięga 5000 lat wstecz, kiedy starożytni Mezopotamii używali glinianych tabliczek do prowadzenia handlu z cywilizacją Harappan. Choć wciąż nieporęczna płyta gliny z pieczęciami obu cywilizacji z pewnością pokonałaby tony miedzi, z których każda musiałaby stopić się, aby wyprodukować monety z tamtej epoki.

Przenieśmy się do Ameryki około XIX wieku. Podczas ekspansji na zachód kupcy używali monet kredytowych i obciążali tablice, aby udzielać kredytów lokalnym rolnikom i farmerom, pozwalając im zrezygnować z płacenia rachunków do czasu zebrania plonów lub sprzedaży bydła.

Na początku XX wieku kilka amerykańskich domów towarowych i firm naftowych poszło o krok dalej, wydając własne karty firmowe, będące prekursorami współczesnych kart sklepowych. Takie karty były akceptowane tylko u sprzedawcy, który je wydał, i zaprojektowane mniej dla wygody, niż dla promowania lojalności klientów i poprawy obsługi.

Karty obciążeniowe wydane przez bank 1946, kiedy bankier z Brooklynu, John Biggins, wypuścił kartę Charg-It. Zakupy za opłatą były przekazywane do banku Bigginsa, pośrednika, który zwrócił pieniądze sprzedawcy i uzyskał płatność od klienta w tak zwanym systemie „zamkniętej pętli”. Zakupy można było dokonywać tylko lokalnie i tylko klienci banku mogli uzyskać kartę Charg-It. Pięć lat później nowojorski Franklin National Bank poszedł w jego ślady, wydając pierwszą kartę obciążeniową klientom pożyczkowym.

W powojennej Ameryce szybko pojawiły się dwie karty obciążeniowe do restauracji i rozrywki .

Karta Diners Club, która zadebiutowała w 1950 roku, została zainspirowana rok wcześniej momentem „a-ha”, kiedy klient o nazwisku Frank McNamara zapomniał portfela podczas kolacji biznesowej w nowojorskim Majors Cabin Grill. Kilka miesięcy później McNamara i jego partner, Ralph Schneider, wrócili do restauracji z małą kartonową kartą i propozycją, która zaowocowała kartą Diners Club.

Karta Diners Club, używana głównie do podróży i rozrywki, twierdzi tytuł pierwszej powszechnie używanej karty kredytowej. Chociaż zakupy dokonywane były na kredyt, Diners Club był technicznie kartą płatniczą, co oznaczało, że rachunek musiał być opłacony w całości pod koniec każdego miesiąca. Do 1951 roku Diners Club miał 20 000 posiadaczy kart.

Karta American Express, która została wprowadzona na rynek w 1958 roku, miała zupełnie inne pochodzenie. Założony w 1850 r. Jako konkurent poczty amerykańskiej, American Express wprowadził przekazy pieniężne w 1882 r., Wynalazł czeki podróżne w 1891 r. I rozważał wprowadzenie karty podróżnej już w 1946 r., Zanim Diners Club pokonał ją po raz pierwszy.

Firma American Express wkrótce osiągnie własne kamienie milowe, rozszerzając swój zasięg na inne kraje i wprowadzając pierwszą plastikową kartę w 1959 roku, zastępując karton i celuloid. W ciągu pięciu lat 1 milion kart American Express było w użyciu u 85 000 sprzedawców, zarówno zagranicznych, jak i krajowych.

Karty bankowe i kredyty odnawialne
Duże banki wkrótce wprowadzą własne karty konsumenckie, ale z pożądanym akcentem . Zamiast płacenia przez użytkowników w całości rachunków każdego miesiąca, karty bankowe stałyby się naprawdę kartami kredytowymi, oferując kredyt odnawialny, który pozwoliłby posiadaczom kart na przeniesienie miesięcznego salda do przodu za symboliczną opłatą finansową.

Bank of America jako pierwszy opuścił bramę w 1958 roku, wysyłając pocztą niezamówione karty kredytowe BankAmericard na wybrane rynki Kalifornii. W 1966 roku BankAmericard stał się pierwszą licencjonowaną kartą kredytową ogólnego przeznaczenia w kraju.Dekadę później zmieniła nazwę na Visa, aby podkreślić jej rosnącą międzynarodową obecność.

Również w 1966 roku grupa kalifornijskich banków utworzyła Interbank Card Association (ITC), które wkrótce wyda drugą co do wielkości kartę bankową w kraju. , MasterCard. Obecnie znane jako Mastercard Worldwide, pierwsze w kraju stowarzyszenie kartowe konkuruje bezpośrednio z podobną organizacją Visa, obie są prowadzone przez zarządy składające się głównie z dyrektorów wysokiego szczebla z ich banków członkowskich.

W przeciwieństwie do swoich konkurentów spoza banków, stowarzyszenia kart bankowych działają w systemie „otwartej pętli”, który wymaga współpracy międzybankowej, a także transferów środków. Podczas gdy banki początkowo musiały wybierać między stowarzyszeniem Visa i MasterCard, zmiany w regulaminie stowarzyszenia umożliwiły bankom przystąpienie do obu stowarzyszeń i wydają oba rodzaje kart swoim klientom.

Regulacje i spory sądowe
Wraz z eksplozją popularności bankowych i pozabankowych kart kredytowych w latach 70. XX wieku pojawiły się przepisy mające na celu rozpatrywanie skarg konsumentów na ten szybko rosnący Wśród korekt dotyczących kursów regulacyjnych:

• Ustawa Fair Credit Reporting Act z 1970 r. ograniczyła gromadzenie i wykorzystywanie danych z raportów kredytowych.
• Ustawa o niezamawianych kartach kredytowych z 1970 roku zabraniało wydawcom wysyłania aktywnych kart do klientów, którzy o nie nie prosili.
• Ustawa Fair Credit Billing Act z 1974 roku zmieniła ustawę Truth in Lending Act, aby powstrzymać nadużycia dotyczące praktyk rozliczeniowych i umożliwić konsumentom kwestionowanie błędów w rozliczeniach .
• Również w 1974 roku uchwalono ustawę o równych szansach kredytowych, która zabrania pożyczkodawcom dyskryminowania jakichkolwiek wnioskodawców ze względu na płeć, rasę, stan cywilny, narodowość lub wyznanie.
• Targi Ustawa o praktykach windykacyjnych z 1977 r. Zmieniła ustawę o ochronie kredytów konsumenckich, aby zakazać drapieżnych praktyk windykacyjnych i przerobić kartę praw dłużnika.

Debiut karty Discover firmy Sears Corporation na Super Bowl w 1986 r. doprowadziło do poważnego postępowania sądowego, gdy Discover złożyło pozew przeciwko MasterCard i Visa za bezprawne uniemożliwienie ich bankom zrzeszającym wydawania kart Discover. Sześcioletnie postępowanie sądowe zakończyło się w 2004 r., Kiedy Sąd Najwyższy Stanów Zjednoczonych odmówił rozpatrzenia odwołania pozwanych, skutecznie zezwalając bankom i innym wydawcom kart na wydawanie kart wielu marek.

Przekazanie informacji o odpowiedzialności i odpowiedzialności za karty kredytowe i Disclosure Act z 2009 r., inaczej CARD Act, zapewniły większą przejrzystość dla konsumentów i wyeliminowały lub ograniczyły szereg uchybień wydawców kart, takich jak podwyżki stóp procentowych, opłaty za opóźnienie i opłaty za przekroczenie limitu w głębi Wielkiej Recesji.

Innowacje technologiczne i transformacja
Od 1960 r., kiedy IBM wprowadził weryfikację z paskiem magnetycznym (lub „paskiem magnetycznym) do kart kredytowych, innowacje technologiczne czasami zajmowały centralne miejsce w bezgotówkowej grze płatniczej.

Sam format karty wyszedł z formy w 2002 r., Kiedy główni wydawcy kart wypuścili breloczki do kluczy i brelok do kluczy „mini me” z torbą na siłownię o nazwach takich jak MasterCard SideCard i przyciągające wzrok ostrze w kształcie nerki Discover2Go. Personalizacja karty pozwoliła użytkownikom na umieszczenie ulubionego zdjęcia na awersie karty (kto może zapomnieć o Spaghetti Jimmy?). Zarówno MasterCard, jak i Visa wprowadziły interaktywne karty z małymi, zasilanymi ekranami LCD, które generowały jednorazowy kod dostępu po naciśnięciu innej nowości karty, przycisku lub mini-klawiatury. Aromatyczne karty wydawane przez niemiecki Commerzbank i japoński gigant JCB były niegdyś wściekłością za granicą. Nawet jubilerzy złapali gorączkę projektowania kart, zamieniając karty kredytowe w sztukę do noszenia.

Pojawienie się identyfikacji radiowej (lub RFID), która umożliwiła bezdotykową weryfikację tożsamości między kartami osadzonymi w chipie / zestawie RFID i kupiecki czytnik kart RFID podsycił trend w modzie poza portfelem, który obejmował bezkontaktowe bransoletki, opaski na rękę i zegarki. Producenci kart zbadali również bardziej egzotyczne rozwiązania biometryczne do weryfikacji posiadaczy kart, w tym skany twarzy, tęczówki, dłoni i palców, odciski głosu, a nawet implanty chipów RFID.

Ostatecznie poszukiwania bezpieczeństwa kart doprowadziły do globalnej zmiany z pasek magnetyczny i RFID do komputerowych kart chipowych EMV, których pionierami są Europay, Mastercard i Visa. Zaleta EMV: jest to bezpieczniejsze rozwiązanie do weryfikacji tożsamości i płatności. Wada: nadal opiera się na fizycznej karcie.

Przyszłość kart kredytowych
Jak będą wyglądać karty kredytowe za 25, 50 lub 100 lat? Sądząc po zmianach, które obserwujemy dzisiaj wokół nas, od szybko ewoluujących technologii płatności internetowych i mobilnych po urządzenia domowe, które monitorują i cyfrowo zmieniają kolejność własnych treści, płatności kartami będą prawdopodobnie coraz bardziej zintegrowane z naszym życiem w nowy i kreatywny sposób.

Jako zwiastun przyszłych opcji płatności firma Apple wprowadziła w 2014 roku Apple Pay, pierwszą szeroko rozpowszechnioną technologię płatności mobilnych.Jest z pewnością możliwe, że dzisiejsze nastolatki nigdy nie użyją fizycznej karty kredytowej, preferując wygodę aplikacji do płatności kartą wbudowaną w smartfon.

W ciągu 50 lat jest równie prawdopodobne, że jakaś wyjątkowa, stuprocentowa kradzież dowód fizyczny identyfikator, taki jak wzór żył w dłoni lub nawet DNA, zastąpi pasek magnetyczny i chip jako weryfikację płatności kartą kredytową. Przenieśmy się o sto lat do przodu, a być może nawet staniemy się naszą własną kartą kredytową, nasze fizyczne formy będą natychmiast rozpoznawane dzięki rozpoznawaniu wideo i sztucznej inteligencji w sklepach, bankach, restauracjach i miejscach rozrywki.

Czy technologia powinna kiedyś uczynić karta kredytowa jest przestarzała, wypełni swoją misję, aby wymiana towarów i usług była tak wygodna, jak to tylko możliwe.

Zobacz powiązane: Pasek magnetyczny rozpoczyna pożegnalną trasę, Najlepsze karty kredytowe 2020