„Pożyczka dla lekarza” lub domowa pożyczka dla lekarza to kredyt hipoteczny, dzięki któremu mieszkańcy, lekarze i inni pracownicy służby zdrowia mogą szybciej i łatwiej kupić dom z niską zaliczką, unikając jednocześnie ubezpieczenia hipotecznego .
Jakie są zalety pożyczki dla lekarza?
Pożyczki dla lekarzy – które istnieją od dziesięcioleci – zostały pierwotnie zaprojektowane, aby zwabić wkrótce zamożnych pracowników służby zdrowia Lekarze stanowią nie tylko dochodową niszę, ale także spore ryzyko dla banków, ponieważ lekarze nie spłacają swoich pożyczek przy najniższym oprocentowaniu w jakimkolwiek zawodzie. Wszystkie te zalety pochodzą od bankierów, którzy pochylają się nad zacofaniem, aby zdobyć Twój biznes, oraz korzyści są realne.
1. Pożyczki dla lekarzy pozwalają uniknąć ubezpieczenia głównego kredytu hipotecznego (PMI)
Główne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) to polisa ubezpieczeniowa, która chroni bank, jeśli Ty, jako kredytobiorca, „nie wywiązuje się ze zobowiązań” lub nie spłaca obiecanych spłat kredytu mieszkaniowego. PMI jest kosztowne, czy nie jest dobre i nie można go nawet odliczyć od podatku, więc lekarze powinni go unikać, kiedy tylko mogą.
Możesz uniknąć PMI, jeśli obniżysz koszty domu o 20%, ale wielu młodych lekarzy po prostu tego nie ma rodzaj gotówki. Mając kredyt hipoteczny dla lekarza i przyzwoitą ocenę kredytową, lekarze mogą pożyczyć od 95% do 100% ceny zakupu domu bez PMI. Niska lub zerowa zaliczka pozostawia więcej pieniędzy na inne cele, takie jak spłata pożyczek studenckich, inwestowanie na emeryturę lub oszczędzanie na studia.
2. Pożyczki hipoteczne dla lekarzy pomagają lekarzom szybciej znaleźć się w domu
Ponieważ korzystają z procedury zatwierdzania pożyczki specyficznej dla lekarza, pożyczkodawcy udzielający pożyczek dla lekarzy mogą zezwolić na zamknięcie domu do dwóch miesięcy przed faktycznym rozpoczęciem praktyki.
Tacy pożyczkodawcy wykorzystują Twoją umowę o pracę jako dowód dochodu zamiast polegać na zeznaniach podatkowych składających się z dwóch lat. Josh Mettle, który zajmuje się pożyczkami dla lekarzy w Fairway Independent Mortgage Corporation w całym kraju, zauważa, że „to ogromne znaczenie dla lekarzy przeprowadzających się po całym kraju, którzy muszą zadbać o zadomowienie rodziny i uporządkowanie domu, zanim zaczną napięty harmonogram pracy”.
Bear pamiętaj, że nie ma dwóch umów o pracę z lekarzem. Ubiegając się o kredyt mieszkaniowy, nawet hipotekę lekarską, powinieneś jak najszybciej zweryfikować swoją umowę o pracę przez pożyczkodawcę, abyś mógł odpowiednio zaplanować. Mettle radzi swoim klientom, aby upewnij się, że ich umowa o pracę została sprawdzona i zatwierdzona nie tylko przez urzędnika ds. pożyczek, ale także przez gwaranta, który ostatecznie będzie miał ostateczne uprawnienia do zatwierdzenia pożyczki.
3. Lekarzom zadłużonym jest łatwiej. aby kwalifikować się do otrzymania pożyczki dla lekarza
Wiele hipotek dla lekarzy nie obejmuje odroczonych spłat kredytu studenckiego przy obliczaniu wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI), na podstawie którego bankierzy podejmują decyzje dotyczące pożyczki. Różnica między kwalifikacją do pożyczki a wyjściem z wymarzonego domu. Dla lekarzy na początku kariery zawodowej lub obciążonych dużymi obciążeniami związanymi z pożyczkami studenckimi, ten czynnik może sprawić, że kredyt hipoteczny dla lekarza będzie jedyną opcją, ponieważ konwencjonalne i duże pożyczki hipoteczne nie są tak korzystne dla osób zadłużonych w szkole medycznej.
Jakie są wady pożyczki dla lekarza?
Chociaż nie ma nic „złego” w tych produktach pożyczkowych, ułatwiają nieostrożnym lekarzom wpadanie w kłopoty finansowe zarówno teraz, jak i lat. Wady pożyczek lekarskich mają wiele wspólnego ze sposobem ich wykorzystania.
1. Lekarze wpadają w kłopoty, gdy pożyczki lekarskie idą źle
„Pożyczka bez pokrycia” lub niski wkład ukrywa ryzyko spadku lewarowanego zakupu nieruchomości.
Rozważmy ten przykład. Lekarz kupuje dom za milion dolarów z pożyczką na milion dolarów z zerową zaliczką. Następnie, gdy rynek nieruchomości osiągnie gwałtowny wzrost, a ceny domów spadną średnio o 10%, będzie ona właścicielem domu o wartości 900 000 USD z pożyczką w wysokości 1 000 000 USD, co spowoduje ujemny kapitał własny w wysokości 100 000 USD. Ten stan, znany jako „bycie do góry nogami w domu”, był dość powszechny podczas kryzysu mieszkaniowego po 2008 r.
Młodzi lekarze, którzy sprzedawali takie domy, musieli podejść do stołu finałowego z czekiem na 100 000 USD tylko po to, być w stanie sfinalizować sprzedaż swojego domu. I pamiętajcie, że to 100 000 dolarów po opodatkowaniu, co daje około 200 000 dolarów zarobków przed opodatkowaniem lub równowartość rocznej pensji przeciętnego lekarza. Ups!
2. Pożyczki dla lekarzy przyspieszają decyzje mieszkaniowe, ale nie są lepsze
W swojej książce „Decisive: How to Make Better Choices in Life and Work”, ekonomista behawioralny Chip Heath zwraca uwagę, że ludzie (w tym lekarze) źle sobie wyobrażają przyszłość, a gorzej, jak będziemy się czuć w tej przyszłości. W rezultacie podejmujemy decyzje, które naszym zdaniem sprawią, że będziemy szczęśliwi, ale tak się nie dzieje.
Ta rzeczywistość rozgrywa się w „domu marzeń”, który wielu lekarzy wyobraża sobie w trakcie szkolenia. Doskonała praca i idealny dom w doskonałej lokalizacji mogą przynieść szczęście, ale niestety doskonałość daleka jest od doskonałości.
Czasami młodzi lekarze podejmują pracę w nowym mieście tylko po to, by zdać sobie sprawę, że pogoda nie jest taka, jaką sobie wyobrażali, szkoły nie są na bieżąco lub gorzej… zdają sobie sprawę, że ich nowi partnerzy obijają się o Medicare. przeprowadzają się i ponoszą wszystkie koszty związane z pomyłką mieszkaniową.
Natychmiastowe pieniądze z pożyczek lekarskich nie pozostawiają czasu rodzinom lekarzy na zwolnienie tempa, wynajem na jakiś czas, gromadzenie oszczędności, spłatę i refinansowanie wysokich stóp procentowych pożyczki, rób zakupy na rynku lub naprawdę rozważ rzeczy, które sprawiają, że ludzie są szczęśliwi. Jedną z tych rzeczy jest poczucie prawdziwego postępu w kierunku zabezpieczenia finansowego.
Czy pożyczka dla lekarza to dobry pomysł?
Kupno domu to poważna decyzja o dalekosiężnych konsekwencjach quences. Pożyczki hipoteczne dla lekarzy to nic innego jak narzędzie, które może polepszyć lub pogorszyć sytuację w zależności od tego, jak z niej korzystasz. Poświęć trochę czasu na rozważenie nie tylko zalet i wad pożyczki od lekarza, ale także jej wpływu, jaki może ona mieć na Twoje życie.
Josh Mettle, autor książki „Dlaczego pożyczki domowe dla lekarzy nie powiodły się: jak uniknąć min lądowych, aby uzyskać doskonały dom Zakup ”, jest pożyczkodawcą hipotecznym w Fairway Independent Mortgage Corporation, gdzie specjalizuje się w finansowaniu kredytów hipotecznych dla lekarzy. Sprawdź jego podcast na Physician Financial Success. Lub odwiedź jego witrynę internetową o odwróconych hipotekach.