Jeśli zdecydujesz, że nie chcesz już mieć ubezpieczenia na życie, niezależnie od tego, czy Twoje składki są zbyt wysokie, czy też nie masz już ludzi, którzy są na tobie zależni finansowo, może sprzedać polisę i otrzymać wypłatę gotówki. Sprzedaż polisy oznacza, że nie będziesz już mieć ubezpieczenia na życie, a Twoi beneficjenci nie będą już otrzymywać świadczenia z tytułu śmierci po Twojej śmierci, ale szybki napływ gotówki może przynieść Ci odrobinę komfortu na starość.
Sprzedaż polisy ubezpieczeniowej na życie nazywana jest ugodą na życie, wcześniej znaną jako ugoda wietrzna, z którą najczęściej jest synonimem. Sprzedajesz polisę stronie trzeciej za gotówkę, zwykle maklerowi lub innemu kupującemu, aw zamian za dalsze opłacanie składek, po Twojej śmierci otrzyma on świadczenie z tytułu śmierci.
Jednak przy podejmowaniu decyzji o sprzedaży polisy na życie należy postępować ostrożnie. Po pierwsze, wypłaty są często bardzo niskie w porównaniu ze świadczeniem z tytułu śmierci i wiążą się z wysokimi kosztami ogólnymi. Istnieją inne opcje, które mogą być bardziej satysfakcjonujące dla Ciebie i Twoich beneficjentów, takie jak ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej lub po prostu inwestowanie dodatkowych pieniędzy na maklerskim rachunku oszczędnościowym.
W jaki sposób sprzedanie polisy na życie działa?
Jeśli chcesz zawrzeć umowę na życie, musisz najpierw znaleźć kupca. Jednak jest bardzo mało prawdopodobne, że znajdziesz osobę, która wykupi polisę na życie, więc będziesz musiał sprzedać je brokerowi lub firmie rozliczeniowej.
Brokerzy współpracują z wieloma inwestorami, aby znaleźć odpowiednią cenę dla Twojej polisy. Możesz szukać u wielu brokerów, aż znajdziesz najlepszą ofertę.
Kupujący może zadać Ci wiele pytań dotyczących Twojego zdrowia, podobnie jak wtedy, gdy po raz pierwszy zapisałeś się do ubezpieczenia na życie. Jednak kupujący mają odwrotną motywację niż przewoźnik podczas rejestracji. Firmy oferujące ubezpieczenia na życie chcą mieć pewność, że umrzesz później, aby nie musiały tak szybko wypłacać świadczenia z tytułu śmierci, ale kupujący mają nadzieję, że umrzesz wcześniej, dzięki czemu będą mogli szybciej pobierać świadczenia z tytułu śmierci. Dostawcy rozliczeń na życie często sprawdzają, czy nadal żyjesz.
Z tego powodu osoby kupujące polisy na życie zazwyczaj kupują polisy od osób w wieku co najmniej 65 lat, a często tylko od osób dużo starszy niż to. W rzeczywistości im jesteś starszy – to znaczy im krótsza jest oczekiwana długość twojego życia – tym więcej możesz sprzedać polisę. Twoja polisa musi mieć również wartość nominalną co najmniej 100 000 USD.
Gdy kupujący zapłaci Ci za polisę, przestaniesz otrzymywać ubezpieczenie na życie. Oznacza to, że Twoi bliscy nie będą już otrzymywać świadczeń z tytułu śmierci z tytułu ubezpieczenia na życie. Jeśli od dziesięcioleci płacisz składki w nadziei, że będziesz w stanie utrzymać swoją rodzinę, kiedy cię już nie ma, ugoda na życie może nie być dla Ciebie najlepszym wyborem.
Niemniej jednak sprzedaż polisy oznacza, że nie będziesz musiał płacić żadnych składek, a otrzymane pieniądze można przeznaczyć na cokolwiek. Jeśli jesteś stary i martwisz się, że nie zostanie Ci dużo czasu, możesz rozważyć ugodę na życie.
Czy powinienem sprzedać polisę na życie?
Czy powinieneś sprzedaż polisy na życie zależy od kilku czynników, głównie od tego, czy wpłynie to na Twoje zobowiązania podatkowe i ile Twoja rodzina oczekuje, że za nie zostawisz. Przed podjęciem decyzji porozmawiaj ze swoimi beneficjentami i ekspertami w zakresie prawa podatkowego i ubezpieczeń.
Sprzedawanie polisy na życie ma sens
Uzyskanie polisy na życie jest bardzo przydatne, jeśli już nie mieć na utrzymaniu osoby zależne od dochodów. Może to być spowodowane tym, że wszystkie Twoje dzieci są niezależne finansowo, rozwiodłeś się z żoną lub nie prowadzisz już interesów z partnerem, który potrzebowałby zasiłku z tytułu śmierci, aby utrzymać firmę po śmierci. Jeśli nie ma nikogo, kto mógłby skorzystać ze świadczenia z tytułu śmierci, najlepiej jest pozbyć się polisy.
Jednak wiele osób po prostu rezygnuje z wygaśnięcia polisy. Około 900 miliardów dolarów z polis ubezpieczeniowych na życie wygasa każdego roku i są to pieniądze, które w wielu przypadkach można było przynajmniej wymienić na jakąś kwotę w dolarach u brokera rozliczeń na życie. Kiedy nie stać Cię już na składki, sprzedaż polisy na życie może być najlepszą lub jedyną opcją. Ponieważ ubezpieczenie na życie staje się droższe, im jesteś starszy i bardziej chory, jeśli twoja polisa wygaśnie, zakup nowej polisy może być zbyt kosztowny, jeśli w ogóle się kwalifikujesz.
Jeśli Twoja polisa ubezpieczeniowa jest polisą na całe życie lub innego rodzaju ubezpieczeniem na życie o wartości pieniężnej, rozliczenie wirtualne może być wyższe niż wartość gotówkowa. Ale nie będzie ona wyższa niż świadczenie z tytułu śmierci, a w rzeczywistości może wynieść zaledwie ułamek tego, co otrzymaliby twoi beneficjenci, gdybyś nie sprzedał polisy, zwłaszcza jeśli jesteś po młodszej stronie rozliczenia dożywotniego wymagania wiekowe brokera.
Dlaczego nie powinieneś sprzedawać swojej polisy na życie
Jednym z powodów, dla których nie powinieneś sprzedawać swojej polisy na życie, jest to, że prawdopodobnie nie będziesz w stanie tego zrobić. Kupujący nie kupują polis, jeśli nie mają pewności, że mogą odzyskać swoją inwestycję. Jeśli jesteś śmiertelnie chory lub jesteś w bardzo podeszłym wieku, istnieje większe prawdopodobieństwo, że znajdziesz kupującego.
Nawet jeśli już znajdziesz kupującego, prawdopodobnie otrzymasz tylko niewielką część zasad faktycznie warto. Niektóre szacunki określają średnią kwotę rozliczenia na życie na poziomie zaledwie 20–25% zasiłku z tytułu śmierci, dodatkowo podzieloną na prowizje (i potencjalnie inne opłaty dodatkowe) pobierane przez dom maklerski, które mogą sięgać nawet 30 %. Jeśli przez większość dorosłego życia płaciłeś składki, jest to dość niska stopa zwrotu.
Po skomplikowanym procesie znajdowania kupca i otrzymania pieniędzy, wypłata może wiązać się z dodatkowymi obciążeniami finansowymi. Być może będziesz musiał zapłacić podatki od rozliczenia na życie, a otrzymanie tak dużej kwoty gotówki może cofnąć Twoje prawo do świadczeń pomocy publicznej, jeśli je obecnie otrzymujesz. A jeśli masz niespłacone długi, wierzyciele mogą wykorzystać ugodę dożywotnią, aby je spłacić, kiedy mogłeś po prostu zabrać te długi do grobu (pod warunkiem, że nie były z kimś podpisane).
Ty Powinien także uważać na pozbawionych skrupułów dostawców rozliczeń na życie. Oprócz udzielania odpowiedzi na pytania dotyczące Twojego zdrowia, będziesz musiał ponownie udostępniać swoją historię medyczną. Dzięki temu kupujący może obliczyć ryzyko, jakie stwarzasz, że pozostaniesz przy życiu przez długi czas i sprawi, że jego inwestycja nie będzie opłacalna.
Porównaj rynek, właśnie tutaj.
Policygenius oszczędza do 40%, porównując najlepiej ocenianych ubezpieczycieli w jednym miejscu.
Jakie są alternatywy dla ubezpieczenia na życie?
Pierwsza rzecz, którą powinieneś zrobić, jeśli martwisz się o swoje ubezpieczenie na życie polisa może wygasnąć, to zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci. Nie każdy przewoźnik lub każda polisa pozwala to zrobić, ale jeśli jesteś starszy i masz mniej osób na utrzymaniu, może to nie tylko zaoszczędzić pieniądze, ale także zachować ważność polisy.
Wybierz niedrogie ubezpieczenie na życie polisa
Jeśli chcesz mieć pod ręką trochę gotówki, aby zapłacić za komfort w podeszłym wieku, jedną z najlepszych rzeczy, jakie możesz zrobić, jest zakup niedrogiej polisy na życie – zwykle terminowego ubezpieczenia na życie polisa, która wygasa w momencie przejścia na emeryturę – i inwestuje dodatkowe pieniądze po opłaceniu składek. Rachunki maklerskie podlegające opodatkowaniu pozwalają zaoszczędzić pieniądze i nie mają wielu ograniczeń co do tego, kiedy można wypłacić pieniądze.
Otwórz podatkowe konto emerytalne
Opłacane podatkowo konta emerytalne, takie jak Roth IRA, również mają wysoką stopę zwrotu i możesz rozpocząć wypłaty z nich bez kar prawie sześć lat, zanim będziesz mógł sprzedać polisę na życie. W przeciwieństwie do rozliczeń na życie, kiedy wycofujesz się z Roth IRA na emeryturze, nie będziesz płacić podatków od wypłaty. (W związku z tym świadczenia z tytułu śmierci z tytułu ubezpieczenia na życie są również wolne od podatku, jeśli składki opłaciłeś wraz z dochodem po opodatkowaniu.)
Rozważ całą polisę ubezpieczeniową na życie
Ale jeśli kupujesz ubezpieczenie na życie po raz pierwszy, możesz również rozważyć polisę na całe życie, która obowiązuje do śmierci. Wartość gotówkowa takiej polisy ubezpieczeniowej nie będzie miała bardzo wysokiej stopy zwrotu, ale jeśli twoje składki nagle staną się niedostępne, może nadal finansować świadczenie z tytułu śmierci, aż do wyczerpania się wartości gotówkowej. W przypadku niektórych stałych polis na życie nie będziesz musiał nawet wiecznie płacić składek.
Dodaj ubezpieczyciela na życie do swojej polisy
Niektórzy ubezpieczyciele na życie funkcjonują podobnie do rozliczeń na życie. Pracownik przyspieszonego świadczenia z tytułu śmierci wypłaca świadczenie z tytułu śmierci wcześnie w przypadku śmiertelnej choroby, jeśli potrzebujesz opieki u schyłku życia lub po prostu chcesz cieszyć się pieniędzmi z rodziną przed śmiercią. Pasażer zwracający składki może również skutkować wypłatą w formie zwrotu pewnego procentu składek zapłaconych przez Ciebie przez cały okres obowiązywania polisy. Sprawdź u swojego ubezpieczyciela, czy ci pasażerowie są już objęci Twoją polisą lub czy można ich dodać.
Jeśli sprzedałeś już swoją polisę na życie, ale masz wyrzuty sumienia od sprzedawcy, możesz być na szczęście, jeśli chcesz go odkupić od firmy rozliczeniowej. Niektóre stany wymagają, aby brokerzy rozliczający na życie zwrócili Ci polisę na życie, jeśli zwrócisz im rozliczenie na życie w ciągu 30 do 60 dni. Spowoduje to przywrócenie ochrony.
Czy warto sprzedać polisę na życie?
W większości przypadków sprzedaż polisy na życie nie zapewnia zwrotu, którego być może szukasz ponieważ – w rzeczywistości może wiązać się z kosztami, które czynią go raczej ciężarem niż zyskiem finansowym.Lepiej jest korzystać z tradycyjnych instrumentów inwestycyjnych, które zapewniają wyższą stopę zwrotu, aby uzyskać dostęp do gotówki na emeryturze. Jeśli nie możesz już opłacać polisy, porozmawiaj z agentem o sposobach zmiany zakresu ubezpieczenia, aby był bardziej przystępny .
Jedyną sytuacją, w której warto sprzedać polisę na życie, jest sytuacja, w której nie potrzebujesz już polisy i i tak pozwolisz jej wygasnąć. Najlepiej porozmawiać z doradcą finansowym sprawdź, czy sprzedaż polisy na życie jest dla Ciebie właściwym posunięciem.