Szybka odpowiedź brzmi: tak, możesz mieć jednocześnie 401 (k) i indywidualne konto emerytalne (IRA). W rzeczywistości dość powszechne jest posiadanie obu typów kont. Plany te mają wspólne podobieństwa, ponieważ oferują możliwość oszczędzania odroczonego podatku (lub, w przypadku Roth 401k lub Roth IRA, dochodów wolnych od podatku). Jednak w zależności od Twojej indywidualnej sytuacji, możesz lub nie kwalifikować się do otrzymywania składek zaliczonych do podatku od nich obu w danym roku podatkowym.
Jeśli (lub twój współmałżonek, jeśli jesteś żonaty) masz plan emerytalny w pracy, twoje odliczenie od podatku dla tradycyjnego IRA może być ograniczone – lub możesz nie kwalifikować się do odliczenia – w zależności od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI).
Możesz jednak nadal dokonywać wpłat nie podlegających odliczeniu, a jeśli Twoje dochody przekroczą określone progi, możesz w ogóle nie kwalifikować się do wpłacania składek do Roth IRA.
Kluczowe wnioski
- Jeśli masz dochód, możesz wpłacić pieniądze na oba 401 (tys. ) i IRA.
- 401 (k) pozwala zaoszczędzić 19 500 USD rocznie (26 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej), a Twoja firma może pokryć część składek. Ale inwestycje opcje mogą być ograniczone, a opłaty mogą być wysokie.
- IRA oferują szerszą gamę opcji inwestycyjnych, ale IRS ogranicza składki do 6000 USD (lub 7000 USD) rocznie, a Twoje prawo do odliczenia podatku może być ograniczone przez Twój dochód.
401 (k) Korzyści i wady
Wiele firm oferuje 401 (k) plany oszczędnościowe dla swoich pracowników. 401 (k) ma stosunkowo duże limity składek, a pracodawcy często wyrównują część lub całość wpłacanych przez Ciebie pieniędzy. pierwszy krok. W przeciwnym razie pozostawiasz wolne pieniądze na stole.
Inwestycje są ograniczone do opcji oferowanych przez plan. Chociaż wiele firm oferuje obecnie szeroki i zróżnicowany wybór opcji inwestycyjnych, niektóre plany 401 (k) są nadal utrudnione przez wąski wybór i wysokie opłaty.
W latach 2020 i 2021, kwota dochodu, jaką możesz przeznaczyć na 401 (k), wynosi 19 500 USD, z możliwym dodatkowym wkładem w wysokości 6500 USD, jeśli masz ukończone 50 lat. W niektórych przypadkach Twój plan może ograniczyć składki do niższych kwot.
Zalety i wady IRA
Możliwości inwestycyjne dla kont IRA są ogromne. W przeciwieństwie do planu 401 (k), w którym prawdopodobnie będziesz ograniczony do jeden dostawca, możesz kupić akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze ETF i inne inwestycje dla swojego IRA u dowolnego wybranego dostawcy. To może ułatwić znalezienie taniej i wydajnej opcji.
Jednak kwota pieniędzy, jaką możesz wpłacić na IRA, jest znacznie niższa niż w przypadku 401 (k) s. W latach 2020 i 2021 maksymalny dopuszczalny wkład do tradycyjnego lub Roth IRA wynosi 6000 USD rocznie lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Jeśli masz oba typy IRA, limit dotyczy wszystkich kont IRA łącznie.
Dodatkową atrakcją tradycyjnych IRA jest możliwość odliczenia składek od podatku. Ale, jak omówiono powyżej, odliczenie jest dozwolone tylko wtedy, gdy spełniasz wymagania zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI).
Twój MAGI może również ograniczyć Twoje wpłaty do Roth IRA. W 2020 r. Osoby samotnie zgłaszające muszą zarabiać poniżej 139 000 USD, podczas gdy małżeństwa składające wnioski wspólnie muszą zarabiać mniej niż 206 000 USD, aby kwalifikować się do Roth. Kwoty te rosną do 2021 r., Kiedy osoby samotnie zgłaszające muszą zarabiać poniżej 140 000 USD, a małżeństwa składające wnioski wspólnie muszą mniej niż 208 000 USD, aby kwalifikować się do Roth IRA.
Posiadanie dochodu jest warunkiem wpłacania składek na IRA, ale małżonek IRA pozwala pracującemu małżonkowi wpłacać składki na IRA dla niepracującego współmałżonka, umożliwiając podwojenie ich oszczędności emerytalnych w ciągu roku.
Który Konto jest lepsze?
Żadne konto nie jest koniecznie lepsze od drugiego, ale oferują różne funkcje i potencjalne korzyści w zależności od sytuacji. Ogólnie rzecz biorąc, inwestorzy 401 (k) powinni wnieść co najmniej tyle, aby zarobić na pełne wynagrodzenie oferowane przez ich pracodawców. Poza tym, decydującym czynnikiem może być jakość wyborów inwestycyjnych. Jeśli Twoje opcje inwestycyjne 401 (k) są słabe lub zbyt ograniczone, możesz rozważyć skierowanie dalszych oszczędności emerytalnych do IRA.
Twój dochód może również decydować o rodzaju kont możesz wnieść swój wkład w dowolnym roku, jak wyjaśniono wcześniej. Doradca podatkowy może pomóc Ci ustalić, do czego jesteś uprawniony i jakie typy kont mogą być preferowane.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Tak, możesz mieć oba konta i wiele osób je ma. Tradycyjne indywidualne konto emerytalne (IRA) i 401 (k) zapewniają korzyść w postaci odroczonego podatku odroczonego oszczędności na emeryturę. W zależności od Twojej sytuacji podatkowej możesz również otrzymać odliczenie od podatku za kwotę, którą wpłacasz do 401 (k) i IRA w każdym roku podatkowym.
Kiedy przejdziesz na emeryturę po ukończeniu 59 lat, wypłaty będą opodatkowane jako dochód w roku, w którym zostały pobrane. IRS ustala roczne limity dotyczące tego, ile możesz wnieść do 401 (k) i IRA. Limity składek Roth IRA i Roth 401 (k) są takie same, jak ich odpowiedników innych niż Roth, ale korzyści podatkowe są inne. Nadal korzystają z odroczonego podatku dochodowego, ale wpłaty są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu, a wypłaty po ukończeniu 59 lat są wolne od podatku.