Samofinansowanie, inaczej znane jako ubezpieczenie na własny rachunek, to plan, w ramach którego pracodawca przejmuje ryzyko finansowe związane z zapewnieniem swoim pracownikom określonych świadczeń zdrowotnych. Dzięki samofinansowaniu firmy pokrywają wydatki na opiekę zdrowotną z własnej kieszeni w momencie ich otrzymania. Różni się to od tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego, w którym pracodawca płaci ubezpieczycielowi z góry ustaloną składkę, czyli polisę zwaną w pełni ubezpieczonym planem. Dowiedz się więcej o samofinansowaniu się ubezpieczenia, czym różni się ono od tradycyjnych opcji ubezpieczenia i dlaczego tak wielu pracodawców decyduje się teraz na zmianę.
Jak działa ubezpieczenie z samodzielnego finansowania?
Kiedy pracodawca decyduje się na zapewnienie pracownikom w przypadku świadczeń zdrowotnych z samofinansowania zazwyczaj tworzy specjalny fundusz powierniczy, którego celem jest przeznaczanie pieniędzy na późniejszą spłatę poniesionych roszczeń. Pracodawcy polegają na administracjach stron trzecich (TPA), aby rozpatrywać roszczenia w ich imieniu. TPA mogą również świadczyć dodatkowe usługi, takie jak pobieranie składek, przegląd wykorzystania roszczeń, zawieranie umów na usługi PPO oraz świadczenie całościowych usług w ramach wybranego programu świadczeń pracowniczych. Roszczenia z tytułu opieki zdrowotnej można zlecić podwykonawcom lub załatwić we własnym zakresie.
Jeśli rozważasz zostanie pracodawcą samofinansującym się, możesz obawiać się wystąpienia katastrofalnych roszczeń. Na szczęście pracodawcy mogą zabezpieczyć się przed nieprzewidzianymi roszczeniami i uniknąć kłopotów finansowych. Podczas gdy więksi pracodawcy zazwyczaj mają wystarczające rezerwy finansowe, aby pokryć prawie wszystkie koszty opieki zdrowotnej, niektóre mniejsze firmy mogą nie mieć dużej rezerwy. Aby pokryć katastrofalne szkody, firmy te polegają na ubezpieczeniu stop-loss. Dzięki ubezpieczeniu stop-loss pracodawcy otrzymują zwrot kosztów za wszelkie roszczenia, które przekraczają określoną kwotę w dolarach. Może to być bardzo korzystne dla pracodawców, którzy chcą przejść na ubezpieczenie samofinansujące się, ale nie mają jeszcze środków na pokrycie wygórowanych kosztów opieki zdrowotnej.
Czym to się różni od tradycyjnego ubezpieczenia?
Wybór odpowiedniego rodzaju planu zdrowotnego jest kluczową częścią rozwoju i długoterminowego sukcesu Twojej firmy. Jednak wielu pracodawców jest zdezorientowanych co do różnic między samofinansowaniem a tradycyjnym ubezpieczeniem. W przypadku samofinansowania firma jest odpowiedzialna za opłacanie własnych rachunków medycznych bezpośrednio, a TPA wykonuje takie zadania, jak rozpatrywanie roszczeń i wydawanie dowodów osobistych. Gdy firma decyduje się na ubezpieczenie tradycyjne lub w pełni ubezpieczone, opłaca składkę ubezpieczycielowi. Składka jest zwykle ustalana na rok i zależy od liczby zatrudnionych pracowników. W takim przypadku firma ubezpieczeniowa bierze na siebie ryzyko.
Samofinansowanie jest częstsze w przypadku większych firm ze względu na wielkość ryzyka. Firmy zatrudniające mniej niż 250 pracowników często obawiają się, że przejście na samofinansujące się ubezpieczenie naraziłoby je na nadmierne ryzyko i potencjalną ruinę finansową. Jednak większość nie zdaje sobie sprawy, że dostępne jest ubezpieczenie stop-loss, które obejmuje te ryzyka. Ubezpieczenie Stop-Loss obejmuje wszelkiego rodzaju nieoczekiwane lub katastrofalne koszty opieki zdrowotnej, które dotyczą jednego lub więcej pracowników.
Dlaczego warto przejść na ubezpieczenie samofinansujące się?
Oszczędności wynikające ze zmian projektu świadczeń
Okazało się, że samofinansujący się pracodawcy, którzy decydują się na korzystanie z usług TPA, oszczędzają więcej pieniędzy na swoich planach zdrowotnych w przeliczeniu na zapisaną osobę, niż mieliby w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia. Dzieje się tak, ponieważ TPA pracują nad zarządzaniem planem pracodawcy w oparciu o specyfikacje pracodawcy, a nie zgodnie z polisą ubezpieczyciela. Ubezpieczenie samofinansujące się może zaoszczędzić pracodawcy pieniądze dzięki zindywidualizowanemu zarządzaniu planem bez potrzeby stosowania wymyślnych „rabatów” lub programów marketingowych. Krótko mówiąc, przejście na polisę ubezpieczeniową na własny rachunek może mieć pozytywny wpływ na wyniki finansowe pracodawcy.
Większa elastyczność i kontrola planu
Jeśli chodzi o ubezpieczenie zdrowotne, nie ma czegoś takiego jak jeden uniwersalny plan. Ponieważ Twoja firma jest wyjątkowa, plan zdrowotny powinien bądź też. Aby sprostać wyjątkowym potrzebom pracowników i jak najlepiej dopasować się do Twojej firmy, wybierz samofinansujący się plan, który zapewnia większą elastyczność i kontrolę nad warunkami. Dzięki samofinansowaniu pracodawcy mają możliwość bezpośredniej współpracy z TPA aby dostosować korzyści do własnych potrzeb. Możesz wybrać rozwiązania opieki zdrowotnej, które odpowiadają Twoim potrzebom i dostosowywać je w miarę potrzeb.
Zwiększony przepływ gotówki
Poprawa przepływu gotówki jest jednym z najważniejszych powodów pracodawcy decydują się przejść na ubezpieczenie samofinansujące się Tradycyjne plany ubezpieczeń zdrowotnych, które wymagają od pracodawców opłacania z góry potencjalnych roszczeń w formie miesięcznych składek, samofinansująca się polisa ubezpieczenia zdrowotnego zapewnia przedsiębiorstwom większą elastyczność.Ponieważ pracodawcy są zobowiązani do wypłaty roszczeń tylko w trakcie świadczenia usług, mają większą kontrolę nad przepływem środków pieniężnych. Wielu pracodawców, którzy korzystają z samofinansującego się ubezpieczenia, uważa, że mają większą kontrolę nad przepływem gotówki i większe możliwości uzyskania dodatkowych oszczędności.
Oszczędności dzięki obniżonym składkom
Pracodawcy korzystający z samofinansującego się ubezpieczenia nie są odpowiedzialni za płacenie pełnych stanowych podatków od składek, które mogą wynosić od 2 do 3 procent miesięcznych kosztów składek. Firmy ubezpieczeniowe pobierają podatki stanowe od zebranych składek. W przypadku polisy samofinansującej się składki są pobierane tylko z pokryciem nadwyżki strat, które zazwyczaj stanowi ułamek standardowej składki ubezpieczeniowej. Oznacza to, że składki są znacznie obniżone dla pracodawców, którzy mają ubezpieczenie samofinansujące się. Pracodawcy mogą również oszczędzać na innych obszarach. Na przykład firmy ubezpieczeniowe często pobierają dodatkowe opłaty, takie jak opłaty za ryzyko i opłaty za utrzymanie. Tego rodzaju opłaty nie mają zastosowania w przypadku planów samofinansujących się.
Skontaktuj się z doświadczonym konsultantem ds. Świadczeń
Zmiany w branży opieki zdrowotnej zmieniły podejście pracodawców do ubezpieczeń zdrowotnych. Powszechnym obserwowanym trendem jest ruch w kierunku samofinansowania. Zarówno dla dużych, jak i małych firm przejście z tradycyjnego ubezpieczenia na samofinansujący się plan może przynieść wiele korzyści, w tym oszczędności i większą elastyczność. Jeśli jednak nie jesteś zaznajomiony z samofinansowaniem się ubezpieczenia, ważne jest, aby zadawać pytania i zapoznać się z dostępnymi opcjami. Aby uzyskać więcej informacji na temat samodzielnego finansowania ubezpieczenia lub uzyskania planu opieki zdrowotnej, skontaktuj się z konsultantem ds. Świadczeń zawodowych.