Limit kredytowy to całkowita kwota pieniędzy, którą można obciążyć kartę kredytową, czy to w formie zakupów, odsetek, czy opłat. Każda karta kredytowa ma własny limit kredytowy, a pożyczkodawcy zazwyczaj określają te limity na podstawie wyników kredytowych i innych wskaźników zdolności kredytowej. Twój limit kredytowy może wynosić 500 USD, 1000 USD, 5000 USD lub więcej – ale bez względu na to, jaki masz limit kredytowy, wydawanie ponad limit kredytu jest generalnie złym pomysłem.
Co się stanie, jeśli przekroczysz swój kredyt limit? Zależy to od tego, czy zapisałeś się na tradycyjną kartę kredytową, czy na kartę obciążeniową. Niektóre karty obciążeniowe nie mają limitów kredytowych, o ile możesz spłacać saldo w całości co miesiąc. Inne karty płatnicze oferują limity wydatków podobne do limitów kart kredytowych, więc zwróć uwagę na drobny druk.
To, co się stanie, jeśli przekroczysz swój limit kredytowy, zależy również od tego, czy korzystasz z ochrony przed przekroczeniem limitu. , funkcja, która umożliwia przekroczenie limitu kredytowego. Programy ochrony przed przekroczeniem limitu dają swobodę dokonywania okazjonalnych zakupów za przekroczenie limitu, ale wiążą się również z poważnymi konsekwencjami dla wydatków za przekroczenie limitu, w tym opłatami i wyższymi stopami procentowymi.
Zobacz więcej
Ponieważ wiele najlepszych kart kredytowych nie już oferują ochronę przed przekroczeniem limitu, odrzucona transakcja jest najbardziej prawdopodobną konsekwencją przekroczenia limitu kredytowego. Jednak nadal dobrym pomysłem jest dokładne zrozumienie, co się stanie, jeśli przekroczysz swój limit kredytowy, ponieważ zaczniesz doświadczać negatywnych skutków wysokiego salda na karcie kredytowej na długo przed osiągnięciem limitu kredytowego lub maksymalnym wyczerpaniem kart.
Co się stanie, jeśli przekroczę swój limit kredytowy?
Przekroczenie limitu kredytu może mieć konsekwencje. Jeśli nie włączyłeś ochrony przed przekroczeniem limitu na koncie karty kredytowej, transakcja prawdopodobnie zostanie odrzucona. Jeśli zdecydujesz się na ochronę przed przekroczeniem limitu, Twoja opłata może zostać obciążona, ale możesz zostać obciążony opłatami, wyższymi stopami procentowymi lub niższymi limitami kredytowymi. Możesz nawet zauważyć spadek zdolności kredytowej z powodu zwiększonego salda na karcie. Jeśli dokonasz zbyt wielu opłat za przekroczenie limitu, wystawca karty kredytowej może zamknąć Twoje konto kredytowe.
Oto najczęstsze konsekwencje przekroczenia limitu kredytowego:
- Twoja karta kredytowa mogła zostać odrzucona
- Możesz zapłacić opłatę za przekroczenie limitu
- Twoje oprocentowanie może wzrosnąć
- Twój limit kredytowy może się zmniejszyć
- Twoja zdolność kredytowa może spaść
- Twój wystawca kredytu może zamknąć Twoje konto kredytowe
- Opłaty za przekroczenie limitu kredytowego
Ustawa o kartach kredytowych z 2009 r. Ograniczyła wysokość i rodzaje opłat, jakie mogą być pobierane za transakcję przekraczającą limit. Po pierwsze, wydawcy kart kredytowych mogą pobierać opłaty za przekroczenie limitu tylko od posiadaczy kart, którzy zdecydowali się na plany ochrony przed przekroczeniem limitu. Jeśli nie korzystasz z ochrony przed przekroczeniem limitu, nie zostaniesz obciążony żadnymi opłatami za przekroczenie limitu, ale nie będziesz również mógł wydać ponad limit karty kredytowej.
KARTA kredytowa Ustawa ograniczyła również wydawców kredytów do jednej opłaty za przekroczenie limitu na cykl rozliczeniowy i ograniczyła kwotę, którą emitenci mogliby pobierać w ramach opłat. Według Consumer Financial Protection Bureau stawki opłat za przekroczenie limitu wynoszą obecnie nie więcej niż 25 USD za pierwszą opłatę za przekroczenie limitu i do 35 USD za wszelkie dodatkowe opłaty za przekroczenie limitu w okresie sześciu miesięcy. Jednak wydawcy kart nie mogą pobierać opłaty za przekroczenie limitu, która jest większa niż kwota pobrana ponad limit. Jeśli na przykład przekroczysz swój limit kredytu o 10 USD, opłata za przekroczenie limitu nie może być wyższa niż 10 USD.
Czy powinienem przekroczyć limit kredytu?
Prawie nigdy nie jest to możliwe dobry pomysł na przekroczenie limitu kredytowego. Konsekwencje przekroczenia limitu kredytowego, nawet jeśli zdecydujesz się na ochronę przed przekroczeniem limitu, przeważają nad korzyściami związanymi z dokonaniem dodatkowego zakupu za pomocą karty kredytowej.
Zobacz więcej
Ponieważ przekroczenie limitu kredytu może spowodować wzrost stóp procentowych i obniż swoją zdolność kredytową, staraj się unikać przekraczania limitu kredytowego, z wyjątkiem przypadków absolutnie nagłych. Zamiast tego poszukaj alternatywnych sposobów dokonywania płatności. Jeśli masz na koncie wystarczająco dużo pieniędzy, aby na przykład pokryć koszty, spróbuj umieścić je na karcie debetowej. Tak, karty kredytowe są bezpieczniejsze niż karty debetowe w przypadku większości rodzajów zakupów – ale jeśli masz wybór między korzystaniem z karty debetowej a przekroczeniem limitu kredytowego, wyciągnij kartę debetową.
Czy mogę zmienić limit kredytowy ?
Jeśli chcesz zmienić limit kredytowy, możesz poprosić wystawcę karty o podwyższenie limitu kredytu. W większości przypadków możesz poprosić o wyższy limit kredytowy, logując się na konto swojej karty kredytowej i składając wniosek online – nie ma potrzeby dzwonienia do obsługi klienta ani czekania. Twoja prośba o zwiększenie limitu kredytu jest bardziej prawdopodobna, jeśli masz dobry kredyt, więc sprawdź swoją zdolność kredytową przed skontaktowaniem się z pożyczkodawcą.
Gdy poprosisz o zwiększenie limitu kredytowego, pożyczkodawca przeprowadzi twarde zapytanie kredytowe w raporcie kredytowym. Może to obniżyć Twoją zdolność kredytową o kilka punktów, ale jeśli wniosek o limit kredytowy zostanie zatwierdzony, nowy kredyt powinien obniżyć całkowite wykorzystanie kredytu i zwiększyć jego zdolność kredytową.
Czy przekroczenie limitu ma wpływ moja zdolność kredytowa?
Przekroczenie limitu kredytowego ma dużą szansę na obniżenie zdolności kredytowej. Dlaczego? Ponieważ 30 procent Twojej oceny kredytowej jest oparte na współczynniku wykorzystania kredytu – to znaczy stosunku dostępnego kredytu do istniejącego zadłużenia. Jeśli przekroczysz swój limit kredytowy, zadłużenie przekracza dostępny kredyt na tym koncie. W zależności od liczby posiadanych kart niekoniecznie oznacza to, że maksymalnie wykorzystasz cały swój kredyt, ale jeśli zajmie Ci to ponad 30% wykorzystania wszystkich kont, nadal może to zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.
W jaki sposób nadmierne wydatki wpływają na moje stopy procentowe?
Wydatki powyżej limitu kredytu mogą wpływać na stopy procentowe na kilka różnych sposobów. Jeśli przekroczysz swój limit kredytowy na określonej karcie kredytowej, wystawca karty może zwiększyć stopę procentową, którą płacisz na tej karcie. Jeśli masz kilka kart kredytowych pod swoim imieniem, inni wystawcy kart kredytowych mogą zauważyć zmianę w Twojej ocenie kredytowej i również podnieść swoje stawki. Jeśli w przyszłości zdecydujesz się ubiegać o dodatkowe karty kredytowe, pożyczkodawcy mogą przejrzeć Twoje raporty kredytowe, sprawdzić, czy masz historię wydatków przekraczających limit i odpowiednio ustawić stopy procentowe.
Wskazówki, jak unikać przekraczania limitu Twój limit kredytowy
Jeśli chcesz uniknąć przekroczenia limitu kredytowego, ważne jest, aby wiedzieć, jaka kwota kredytu jest obecnie dostępna. Pamiętaj, że może to nie być zakup kartą kredytową, który powoduje przekroczenie limitu kredytowego – jeśli masz bardzo wysokie saldo na karcie kredytowej, miesięczne odsetki mogą wystarczyć, aby przekroczyć limit. Opłata za przekroczenie limitu odsetek nie pociągnie za sobą takich samych konsekwencji, jak zakup za przekroczenie limitu, ale nadal jest to coś, czego należy unikać.
Oto cztery wskazówki, które pomogą Ci zarządzać kredytem i unikać przekraczanie limitu kredytowego:
Regularnie sprawdzaj saldo karty kredytowej. Kiedy logujesz się do swojego konta lub aplikacji internetowej karty kredytowej, powinieneś zobaczyć zarówno aktualne saldo, jak i dostępne środki. Dowiedz się, ile środków zostało Ci do wydania, i zaplanuj odpowiednio wydatki poniżej tej kwoty.
Spłacaj saldo tak szybko, jak to możliwe. Spłata salda na karcie kredytowej daje więcej środków do wykorzystania na przyszłe zakupy. Ponadto zmniejszenie lub wyeliminowanie sald odnawialnych obniża współczynnik wykorzystania kredytu i może zwiększyć zdolność kredytową.
Poproś o zwiększenie limitu kredytowego. Poproszenie o podwyższenie limitu kredytu jest jednym ze sposobów na zwiększenie kredytu. Uważaj, aby nie przekroczyć swojego nowego limitu kredytowego, gdy tylko go otrzymasz.
Złóż wniosek o kartę kredytową typu transfer salda. Jeśli masz problemy ze spłatą sald na swoich obecnych kartach kredytowych, pomocna może być karta kredytowa do transferu salda. Karty kredytowe z najlepszym przelewem salda oferują początkowe zerowe oprocentowanie APR, które zwykle trwa od 15 do 21 miesięcy, co daje czas na spłatę zadłużenia bez płacenia odsetek od salda.
Konkluzja
Przekroczenie limitu kredytu rzadko jest dobrym wyborem. W większości przypadków transakcja zostanie po prostu odrzucona – ale jeśli zbliżasz się do swojego limitu kredytowego na tyle, że musisz się martwić, że kolejny zakup lub odsetki wyrzucą Cię z góry, czas pomyśleć o spłacie karty kredytowej
Jeśli obawiasz się przekroczenia limitu kredytowego, regularnie sprawdzaj swoje konta kredytowe. Zwracając uwagę na saldo karty kredytowej i unikając zakupów, które przekraczają dostępny kredyt, możesz uniknąć konsekwencji przekroczenia limitu karty kredytowej.
Zobacz więcej