Jeśli nie zapłacisz rachunku karty kredytowej, spodziewaj się uiszczenia opłat za zwłokę, wzrostu oprocentowania i poniesienia szkód Ocena kredytowa. Jeśli nadal będziesz spóźniać się z płatnościami, Twoja karta może zostać zamrożona, Twój dług może zostać sprzedany firmie windykacyjnej, a windykator może Cię pozwać i zająć Twoje zarobki.
Konsekwencje utraty jednego lub więcej płatności kartą kredytową
Po jednej nieodebranej płatności zostanie naliczona opłata za opóźnienie w wysokości do 40 USD. Jeśli przegapisz kolejne płatności w ciągu sześciu miesięcy, zostaniesz obciążony kwotą do 40 USD. Ta opłata zostanie dodana do Twojego salda i zacznie naliczać odsetki w oparciu o Twoją RRSO. Niektórzy wydawcy kart zwolnią z opłat za opóźnienie w płatnościach za pierwsze naruszenie lub jeśli skontaktujesz się z nimi i wyjaśnisz, dlaczego nie udało Ci się dokonać płatności.
Zostaną naliczone odsetki za zakupy w cyklu rozliczeniowym, co ma miejsce za każdym razem, gdy masz saldo – co oznacza, że nie uda Ci się zapłacić pełną kwotę zadłużenia.
| Liczba nieodebranych płatności kartą kredytową | Konsekwencje |
|---|---|
| Jeden do dwóch |
|
|
|
| Więcej niż trzy |
|
Jedna nieodebrana płatność
Przy pierwszej nieodebranej płatności wystawca karty kredytowej może odwołać początkową RRSO. Jeśli masz kartę z początkowym okresem RRSO wynoszącym 0%, brak płatności może spowodować, że Twoja RRSO wzrośnie do stawki z okresu po wprowadzeniu. Po dwóch nieodebranych płatnościach wystawca karty może obciążyć Cię karą APR, zazwyczaj od 27,99% do 29,99%.
Jeśli zostaniesz obciążony wyższą oprocentowaniem karnym APR, ustawa o CARD wymaga od emitenta przeglądu Twojego konta co sześć miesięcy w celu określenia, czy kwalifikujesz się do niższej stopy procentowej. Jeśli dokonasz co najmniej minimalnej płatności za sześciomiesięczny okres sprawdzany przez wystawcę karty, możesz obniżyć RRSO z powrotem do pierwotnej stawki.
Po nieodebranej płatności wystawca karty kredytowej może również zgłoś swoje konto jako zaległe – co oznacza, że nie dokonałeś minimalnej płatności przed terminem płatności – do biur kredytowych, co obniży Twoją zdolność kredytową. Niektórzy wydawcy kart mogą nie zgłaszać zaległości na koncie po jednej nieodebranej płatności. Według Equifax rekordy zaległości pozostaną w raporcie kredytowym przez siedem lat. Brak płatności zwiększa szanse na zgłoszenie przez wydawcę karty.
Pamiętaj, że opóźniona płatność może spowodować gwałtowny wzrost stopy procentowej. Jednak kary APR mogą zostać przywrócone do zwykłego RRSO po spełnieniu określonych wymagań.
Ponadto większość wydawców kart kredytowych zapewnia 30-dniowy okres karencji, podczas którego nie nalicza się odsetek od opłat, ponieważ pod warunkiem, że dokonasz minimalnej płatności w terminie. Jeśli spóźnisz się z terminem płatności nawet o jeden dzień, utracisz ten okres karencji i będziesz musiał zapłacić odsetki za cały 30-dniowy okres.
Trzy nieodebrane płatności
Jeśli nie dokonasz minimalnej płatności w trzech kolejnych terminach płatności karty, możesz zgromadzić ponad 100 USD zaległych opłat, plus odsetki, które zgromadziły się na Twoim saldzie w tym czasie. Jeśli wystawca karty nie zgłosił jeszcze biura kredytowe prawdopodobnie zrobią to po trzech nieudanych płatnościach, co spowoduje utratę zdolności kredytowej i pojawi się w raporcie kredytowym przez siedem lat.
Prawdopodobnie skontaktuje się z Tobą wewnętrzna agencja windykacyjna wystawcy karty kredytowej.
Agencja ta może być skłonna negocjować alternatywny plan płatności, co może obniżyć minimalną kwotę płatności. Wydawca karty może zdecydować o zamknięciu konta, co uniemożliwiłoby dokonywanie nowych zakupów za pomocą karty. Wpłynie to na współczynnik wykorzystania i może dodatkowo obniżyć zdolność kredytową.
Więcej niż trzy nieodebrane płatności
Niepłacenie wystawcy karty kredytowej przez więcej niż trzy kolejne terminy płatności – w oprócz opłat za opóźnienie, uszkodzenie zdolności kredytowej i zwiększony APR – może spowodować, że wystawca karty kredytowej zostanie obciążony z konta. Oznacza to, że wystawca karty kredytowej nie wierzy, że spłacisz w całości swój dług. Stąd sprzedają ją ze stratą komornikowi lub zadłużą się za kwotę niższą, niż jesteś winien, aby usunąć ją z ksiąg.
Chociaż wystawca karty może sprzedać Twój dług za mniej niż Ty winne, agencja windykacyjna jest nadal uprawniona do odzyskania pełnej kwoty.
Jeśli Twój dług zostanie sprzedany firmie windykacyjnej, Twoje konto zostanie zgłoszone jako konto windykacyjne do biur informacji kredytowej. Jest to szkodliwe dla Twojej zdolności kredytowej i pojawia się w raporcie kredytowym przez siedem lat. Agencje te są znane z tego, że są bardziej agresywne niż wystawcy kart, kontaktując się z dłużnikami w sprawie płatności. Jednak windykatorzy – w tym wydawcy kart kredytowych – podlegają regulacjom dotyczącym tego, co mogą zrobić, aby odzyskać dług.
Jeśli Twój emitent lub windykator anuluje ponad 600 USD Twojego długu, będziesz musiał zapłacić podatek od umorzonej kwoty. W tej sytuacji IRS wymaga, aby windykatorzy złożyli formularz 1099-C stwierdzający, że umorzony dług jest zgłaszany jako dochód podlegający opodatkowaniu. Na przykład, jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej o wartości 10 000 USD, a wystawca karty decyduje się wziąć 8 000 $ i odpuścić resztę, a następnie złoży 1099-C. Następnie otrzymasz powiadomienie, że musisz zgłosić 2000 $ uregulowanego długu jako dochód, od którego musisz zapłacić podatki.
Co się stanie, jeśli nigdy nie spłacisz zadłużenia na karcie kredytowej?
Jeśli nigdy nie spłacisz zadłużenia z tytułu karty kredytowej, windykator użyje wszelkich środków prawnych, jakie będą musieli uzyskać od Ciebie. Zwykle oznacza to skierowanie Cię do sądu w celu zmuszenia Cię do zapłaty.
Postępowanie prawne
Wystawca Twojej karty kredytowej lub agencja windykacyjna może podjąć decyzję o wniesieniu pozwu – zwanego wyrokiem – przeciwko tobie w celu ściągnięcia zaległego długu. Jeśli przeciwko tobie zostanie wniesiony wyrok, najlepiej odpowiedzieć na wezwanie i zbadać dostępne możliwości. Jeśli nie odpowiesz na wyrok, masz prawie gwarancję przegrania sprawy, co skutkuje przymusową spłatą długu. Jeśli tak się stanie, możesz zająć swoje zarobki, zamrozić rachunki bankowe, zastawić dom lub odebrać ci aktywa. Ponadto możesz zostać obciążony opłatami prawnymi naliczonymi przez wydawcę karty za wszelkie działania, które musiał podjąć w celu odzyskania długu.
W najgorszym przypadku zignorowanie orzeczenia sądowego może skutkować pogardą , co może skutkować karą więzienia. Dlatego najlepiej jest zawsze kierować te zawiadomienia sądowe, najlepiej z radcą prawnym, zanim wymkną się one spod kontroli.
Ogłoszenie upadłości
Jeśli wydasz wyrok, ale nadal nie masz środków na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej, powinieneś rozważyć ogłoszenie upadłości – prawnie stwierdzając, że nie możesz spłacić długu.
Istnieją dwa rodzaje upadłości, o które większość osób może złożyć wniosek: Rozdział 7 i rozdział 13. Rozdział 7 bankructwo wymaga, aby powiernik będący stroną trzecią zlikwidował Twoje aktywa, które nie są zwolnione z podatku, aby spłacić Twoje windykatory. O zwolnieniach decyduje się w poszczególnych stanach, ale możesz stracić dom, samochód i inne cenne rzeczy osobiste. Bankructwo na podstawie rozdziału 13 wymaga opracowania planu spłaty długów w rozsądnym terminie – od trzech do pięciu lat – a następnie dokonania płatności na rzecz powiernika będącego stroną trzecią, który zapłaci windykatorom.
Rozdział 13 jest dostępny tylko dla osób, które mogą udowodnić, że mają regularnego inc w większości przypadków i jest lepsze od upadłości na podstawie rozdziału 7, ponieważ pozwala osobie składającej wniosek o ogłoszenie upadłości chronić swoją własność.
Po pomyślnym ogłoszeniu upadłości osoby windykacyjnej są zmuszeni do zatrzymać większość działań windykacyjnych. Upadłość pojawia się na Twojej zdolności kredytowej przez siedem lat, jeśli ogłosisz upadłość na podstawie rozdziału 7, i 10 lat, jeśli ogłosisz upadłość na podstawie rozdziału 13.
Co stanie się z długiem na karcie kredytowej, gdy umrzesz? > Jeśli osoba zadłużona na karcie kredytowej umrze, wystawca karty kredytowej zostanie o tym powiadomiony i przestanie naliczać kary – takie jak opłaty za opóźnienie. Często dług przechodzi na kolejną odpowiedzialną stronę – którą może być współwłaściciel konta, współmałżonek lub majątek zmarłej osoby.To, czy dług może zostać przeniesiony na współmałżonka, zależy od tego, czy zmarła osoba mieszka w stanie posiadającym własność wspólnoty – takim jak Alaska, Arizona, Kalifornia, Idaho, Luizjana, Nevada, Nowy Meksyk, Teksas, Waszyngton i Wisconsin.
Jeśli dług zostanie przeniesiony do masy upadłości, obowiązkiem wykonawcy spadku jest zlikwidowanie wszelkich aktywów niezbędnych do spłaty zadłużenia na karcie kredytowej. Jeśli majątek jest wart mniej niż jest to należne, wtedy windykatorzy zwykle nie mają możliwości odzyskania długu.
Co stanie się z Twoim długiem na karcie kredytowej, gdy wyprowadzisz się z kraju?
Komornicy nadal mają prawo ubiegać się o spłatę długu, nawet jeśli wyjeżdżasz z kraju. Oznacza to, że mogą wnieść sprawę przeciwko tobie i zająć się wszelkimi pozostawionymi przez Ciebie aktywami. Pozew może również dotrzeć do Ciebie za granicą, w zależności od kraju, z którego się przeprowadzasz Jest jednak prawdopodobne, że agencja windykacyjna nie będzie podejmować działań windykacyjnych spłaty zadłużenia, jeśli koszt przekroczyłby kwotę, którą jesteś winien lub kwotę, którą spodziewają się odzyskać.
Jeśli opuścisz kraj, historia Twojej karty kredytowej nie będzie Cię śledzić. Oznacza to, że nadal będziesz naliczać kary i szkody w swojej historii kredytowej w USA, ale nie będziesz mieć historii kredytowej w biurach kredytowych w nowym kraju. Wadą jest to, że w nowym kraju zamieszkania będziesz musiał budować kredyt od podstaw. A jeśli zdecydujesz się wrócić do Stanów Zjednoczonych, konsekwencje ignorowania długu prawdopodobnie nadal będą istnieć.