Ubezpieczenie najemców obejmuje koszty związane z uszkodzeniem lub kradzieżą Twojego mienia osobistego, szkody z tytułu odpowiedzialności osobistej, nagłe wydatki medyczne dla gości i dodatkowe koszty utrzymania jeśli musisz tymczasowo przenieść się. Jednak Twój ubezpieczyciel nie zwróci Ci kosztów za każde zdarzenie związane z tymi ubezpieczeniami, ponieważ tylko niektóre zdarzenia lub „zagrożenia” będą kwalifikować się do roszczenia.
Zalecamy każdemu, kto wynajmuje mieszkanie rozważ zakup polisy dla najemców jako niedrogi sposób na ochronę przed finansowymi skutkami tych zdarzeń. Jeśli masz już ubezpieczenie najemcy, przeczytaj, jakie zdarzenia obejmuje typowa polisa ubezpieczeniowa najemców.
Co to jest ubezpieczenie najemcy?
Ubezpieczenie najemcy chroni najemców przed kosztami nieoczekiwanego uszkodzenia mienia lub kradzieży oraz odpowiedzialności prawnej. Ubezpieczenie najemcy może wykupić każdy, kto wynajmuje mieszkanie, mieszkanie, dom lub inną powierzchnię mieszkalną. Chociaż poli cy jest podobne do ubezpieczenia domów, kluczowe różnice obejmują:
- Ubezpieczenie najemców nie obejmuje struktury lub mieszkania, w którym mieszka najemca. Uszkodzenie budynku jest obowiązkiem wynajmującego, który prawdopodobnie pokryje te ryzyka planem ubezpieczenia wynajmującego.
- Ubezpieczenie najemców jest znacznie tańsze niż ubezpieczenie domu.
Jeśli „jesteś zainteresowany zakupem ubezpieczenia najemcy”, będziesz mieć wiele opcji, od uznanych firm ubezpieczeniowych, takich jak State Farm i Allstate, po nowoprzybyłych, takich jak Lemonade lub Jetty.
Więcej informacji:
Co obejmuje ubezpieczenie najemcy?
Ubezpieczenie najemcy zasadniczo zapewnia ochronę finansową w czterech rodzajach.
- Uszkodzenie mienia osobistego: Jeśli majątek osobisty zostanie uszkodzony w wyniku niebezpieczeństwa objętego ubezpieczeniem, firma ubezpieczeniowa najemców pokryje koszty szkody do wysokości określonej przez polisę. Ryzyko objęte ubezpieczeniem to szkodliwe zdarzenie wymienione w polisie (lub niewyłączone wyraźnie z zakresu ubezpieczenia), takie jak pożar, wiatr lub kradzież.
- Odpowiedzialność osobista: jeśli ktoś jest ranny lub jego własność jest uszkodzona, są obwiniani za zdarzenie, Twoja polisa pokryje koszty odpowiedzialności, w tym koszty obrony prawnej. Standardowa polisa obejmuje do 100 000 USD ubezpieczenia od odpowiedzialności.
- Dodatkowe koszty utrzymania: jeśli Twój dom lub mieszkanie do wynajęcia stanie się niezdatne do zamieszkania w wyniku niebezpieczeństwa objętego ubezpieczeniem, polisa ubezpieczeniowa najemcy pokryje wydatki wykraczające poza normalne wydatki na życie. Czasami nazywa się to ubezpieczeniem za utratę możliwości użytkowania.
- Płatności medyczne: ograniczone pokrycie kosztów leczenia, jeśli gość odniósł obrażenia w Twoim obiekcie.
Razem te ubezpieczenia zapewniają najemcom znaczną ochronę finansową przed nieoczekiwanymi zdarzeniami, ale ważne jest, aby dokładnie zrozumieć, w jakich sytuacjach będziesz objęty ubezpieczeniem, a których nie.
Ubezpieczenie najemców obejmuje majątek osobisty od określonych zagrożeń
Ubezpieczone niebezpieczeństwa:
- Ogień i błyskawica
- Wiatr i grad
- Eksplozje
- Szkody dymne
- Kradzież (w przypadku mienia znajdującego się poza Twoim domem)
- Wandalizm
- Uszkodzenia spowodowane przez wodę w wyniku zamarznięcia lub wycieku hydrauliki i urządzeń
- Pleśń
- Wulkany
- Spadające obiekty
- Jednostki magazynowe
- Zawalenie się śniegu i lodu
Główną cechą ubezpieczenia najemców jest ochrona Twoich rzeczy osobistych z typowych źródeł niespodziewanych uszkodzeń i kradzieży. Mienie osobiste obejmuje prawie wszystko, co posiadasz w wynajmowanym lokalu lub domu i poza nim.
Jednak nie wszystko, co powoduje uszkodzenie Twojej nieruchomości, będzie objęte ubezpieczeniem najemcy. Będziesz mieć prawo do zgłoszenia roszczenia tylko wtedy, gdy przyczyna szkody, „niebezpieczeństwo” w rozumieniu ubezpieczenia, jest objęta polisą. Ryzyka objęte ubezpieczeniem mogą się różnić w zależności od polis ubezpieczeniowych najemców, ale prawie wszystkie obejmują typowe zagrożenia, które wymieniliśmy tutaj. Niektóre z najczęstszych zagrożeń nieobjętych ubezpieczeniem najemców obejmują powodzie i trzęsienia ziemi.
Gdy uszkodzenie lub kradzież majątku osobistego jest objęty ubezpieczeniem najemcy, możesz ubiegać się o zwrot kosztów do wysokości swoich limitów polisy. Na przykład, jeśli pożar w Twoim mieszkaniu zniszczy całą Twoją nieruchomość – o wartości 10 000 USD – firma ubezpieczeniowa najemcy zwróci Ci koszty tę kwotę pomniejszoną o odliczenie.
Kupując polisę ubezpieczeniową najemcy, powinieneś upewnić się, że wybrałeś limity, które pokryją Cię w przypadku całkowitej utraty. Dzięki temu otrzymasz pełny zwrot kosztów w niefortunnym przypadku, gdy pożar lub inne niebezpieczeństwo zniszczy Twoje rzeczy. Allstate szacuje, że w przypadku standardowego dwupokojowego mieszkania wartość majątku osobistego przeciętnego najemcy w USAwynosi około 30 000 USD, dlatego ważne jest, aby sporządzić inwentaryzację domu i poznać wartość swojego własnego majątku.
Ubezpieczenie najemcy obejmuje odpowiedzialność osobistą
Większość polis ubezpieczeniowych najemców obejmuje 100 000 USD ubezpieczenia od odpowiedzialności, pokrywając koszty związane z pozwem lub odszkodowaniem.
Chociaż jest mało prawdopodobne, aby jakakolwiek osoba miała wytoczony przeciwko niej pozew, szkody mogą być rozległe w w rzadkich przypadkach to się zdarza. Powiedzmy, że gość potyka się i robi sobie krzywdę. Potencjalnie może złożyć pozew przeciwko Tobie, aby pokryć swoje rachunki medyczne. Lub załóżmy, że Twój pies gryzie gościa: średni koszt roszczenia dotyczącego ugryzienia psa w USA wynosi około 35 000 USD. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zwróci koszty adwokatów, a także wszelkie szkody, które posiadacz polisy może zapłacić powodowi.
Jedynym zastrzeżeniem jest to, że firmy ubezpieczeniowe zwykle zapisują w swoich polisach że pokryje jedynie koszty wybranego przez nich adwokata. Adwokaci wyznaczeni przez firmy ubezpieczeniowe są na ogół doświadczonymi prawnikami i działają na rzecz przypisanych im klientów.
Ubezpieczenie najemcy obejmuje koszty, gdy mieszkanie nie jest nadające się do zamieszkania
Jeśli mieszkanie stanie się niezdatne do zamieszkania, ubezpieczenie najemców pomoże pokryć zwiększone koszty utrzymania poza domem poprzez pokrycie dodatkowych kosztów utrzymania (ALE). Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia mienia osobistego, ALE ma zastosowanie tylko wtedy, gdy mieszkanie stanie się niezdatne do zamieszkania z powodu strata objęta ubezpieczeniem – innymi słowy, jedno z zagrożeń objętych polisą ubezpieczeniową najemcy. Takie ubezpieczenie jest czasami nazywane utratą użytkowania.
Jeśli twoje mieszkanie w San Francisco lub Manhattanie spłonęło, byłoby to dość kosztowne musisz mieszkać w hotelu w jednym z tych miast. Codzienne jedzenie poza domem również zwiększyłoby ten rachunek. Jeśli masz ubezpieczenie wynajmującego, wydatki te są pokrywane do wysokości to twoja polityka. Jeśli mieszkasz w drogim mieście, rozsądnie może być zwiększenie limitu w tej części polisy.
Ubezpieczenie najemców pokrywa koszty przypadkowych obrażeń dla gości
Polisy ubezpieczeniowe najemców obejmują ograniczone pokrycie kosztów leczenia, jeśli goście odniosą obrażenia w miejscu zamieszkania. Może to obejmować pobyt w szpitalu, zabiegi chirurgiczne, prześwietlenia, wydatki dentystyczne i inne powiązane koszty. W przeciwieństwie do ubezpieczenia od odpowiedzialności, wina urazu nie ma znaczenia, więc niezależnie od przyczyny, Twój gość może być objęty ubezpieczeniem w tej kategorii do limitów polisy, które zwykle wahają się od 1000 do 5000 USD. Ochrona ta obejmuje wyłącznie gości, więc nie będzie obejmowała nikogo, kto mieszka na terenie obiektu lub jest wymieniony w polisie.
Inne rzeczy objęte ubezpieczeniem najemcy
Oprócz czterech podstawowych ubezpieczeń, polisy ubezpieczeniowe najemców często obejmują inne dodatkowe ubezpieczenia.
- Usuwanie gruzu: ubezpieczenie najemców często pomaga pokryć niektóre koszty usunięcia gruzu po pokryciu straty. Jest to objęte limitami dotyczącymi mienia osobistego.
- Dodatki lub zmiany w budynkach: jeśli opłaciłeś modernizację lub zmiany w wynajmowanej jednostce na własny koszt, ubezpieczenie najemcy może pokryć szkody spowodowane zdarzeniem objętym ubezpieczeniem. Ubezpieczenie dodatkowych budynków będzie na ogół ograniczone do określonego procentu limitów ubezpieczenia mienia osobistego, na przykład 15%.
- Karty kredytowe i fałszerstwa czeków: ubezpieczenie najemcy może pokrywać straty ubezpieczającego wynikające z kradzieży i nieuczciwe użycie kart kredytowych lub fałszowanie czeków. Ochrona ubezpieczeniowa zwykle wynosi do ograniczonej kwoty, na przykład 1000 USD.
- Psucie się żywności: jeśli w Twoim mieszkaniu wystąpi awaria mechaniczna lub elektryczna, powodująca utratę żywności w lodówce z powodu zepsucia, polisy ubezpieczeniowe najemców często pokrywają Cię . Zwykle będzie to objęte limitami dotyczącymi mienia osobistego.
Opcjonalne dodatki
Istnieje wiele opcjonalnych dodatków lub adnotacji, które najemca może dodać do swojej polisy, aby zwiększyć ich zakres. Można je wykorzystać do zwiększenia limitów pokrycia lub pokrycia niebezpieczeństwa, które w innym przypadku nie zostałoby pokryte. Na przykład ubezpieczenie najemców może oferować dodatkową ochronę przed trzęsieniami ziemi lub powodziami, dwoma powszechnymi i szkodliwymi zagrożeniami, które rzadko są objęte standardową polisą ubezpieczeniową najemców. Polisy ubezpieczeniowe najemców mogą oferować dodatkową ochronę również dla bardziej unikalnych ryzyk, takich jak rekomendacja do leja, która chroniłaby twoje rzeczy przed tym zagrożeniem.
Jeśli ochrona, której potrzebujesz, nie jest dostępna jako adnotacja, może być konieczne wykupienie dodatkowej, oddzielnej polisy ubezpieczeniowej, aby zapewnić odpowiednie ubezpieczenie.
Czego nie obejmuje ubezpieczenie najemcy ?
Ubezpieczenie najemców nie obejmuje:
- Powodzie
- Trzęsienia ziemi
- Dziury w podłodze
- Pluskwy i inne szkodniki
- Uszkodzenie samochodu
- Rzeczy Twojego współlokatora
Ubezpieczenie mienia osobistego i od odpowiedzialności cywilnej zapewniane przez ubezpieczenie wynajmującego nie chroni przed żadnym ryzykiem. Na przykład szkody materialne spowodowane powodzią nie będą objęte ubezpieczeniem, a ubezpieczenie od odpowiedzialności za zdarzenia związane z niebezpiecznymi rasami psów może być również wyłączone. Ochrona może być również bardziej ograniczona w przypadku określonych przedmiotów o dużej wartości, takich jak biżuteria. wymienił niektóre z bardziej powszechnych wyłączeń i limitów w polisach ubezpieczeniowych najemców.
Ubezpieczenie najemców nie obejmuje szkód majątkowych od wszelkich zagrożeń
Ubezpieczenie najemców rzadko – lub nigdy – nie obejmuje szkód Twój majątek osobisty na wypadek określonych zagrożeń, takich jak klęski żywiołowe i szkodniki.
Pluskwy i szkodniki
Większość polis ubezpieczeniowych wynajmujących nie obejmuje kosztów szkód związanych z pluskwami, z nielicznymi wyjątkami . Wraz z innymi szkodnikami, takimi jak gryzonie, są one uważane za problem z utrzymaniem i nie są objęte standardowymi polisami dla najemców.
Trzęsienie ziemi i szkody powodziowe
Większość standardowych polis najemców nie obejmuje szkód spowodowanych trzęsieniem ziemi lub powodzią, chociaż niektóre firmy mogą oferować ubezpieczenie jako dodatek, jeśli zapłacisz dodatkowo. Jeśli jesteś „narażony na te zagrożenia i nie możesz uzyskać ochrony przed trzęsieniem ziemi lub powodzią w ramach polisy ubezpieczeniowej najemcy”, musisz wykupić oddzielną polisę ubezpieczeniową na wypadek powodzi lub trzęsienia ziemi dla swojego mienia osobistego. Te polisy mogą być dostępne u najemców firma ubezpieczeniowa lub inny ubezpieczyciel.
Kradzież lub uszkodzenie samochodu
Jeśli jesteś właścicielem samochodu, jego uszkodzenie lub kradzież nie będzie objęte polisą najemcy. Będziesz potrzebować ubezpieczenia samochodu polisa z kompleksową ochroną ubezpieczeniową. Rzeczy znajdujące się w samochodzie w momencie kradzieży są jednak objęte ubezpieczeniem najemcy.
Mienie współlokatora
Polisy ubezpieczeniowe wynajmującego na ogół nie obejmują kosztów związanych z uszkodzeniami z rzeczami twojego współlokatora. Aby były objęte ubezpieczeniem, muszą być wymienione w polisie, w takim przypadku można podzielić koszt ubezpieczenia wynajmującego.
Nie zalecamy jednak dodawania współlokatorów, chyba że są spokrewnieni lub współmałżonkiem . Dodanie osoby niespokrewnionej do polisy może zaoszczędzić trochę pieniędzy, ale spowoduje to rozdzielenie zakresu ubezpieczenia między wszystkich przypisanych do polisy. Więc jeśli twoja polisa ubezpieczałaby do 20 000 $ szkód, ty i twój współlokator podzielilibyście tę ochronę na cały swój dobytek.
Ubezpieczenie najemców ma niższe limity na drogie mienie osobiste
Ubezpieczenie najemców osobiste Limity pokrycia majątku nie dotyczą jednakowo wszystkich pozycji. Poszczególne przedmioty o dużej wartości, takie jak biżuteria i elektronika, mogą być objęte oddzielnymi limitami cząstkowymi, biorąc pod uwagę wysokie ryzyko pieniężne wynikające z ich uszkodzenia lub kradzieży. Jeśli posiadasz drogie pojedyncze przedmioty, powinieneś upewnić się, że kupujesz polisę ubezpieczeniową najemcy, w której możesz zwiększyć podlimity, aby zapewnić sobie pełne ubezpieczenie.
Na przykład, jeśli masz biżuterię o wartości 15 000 USD i łączna wartość majątku o wartości 25 000 USD, Twoje ubezpieczenie może być niewystarczające, ponieważ większość standardowych polis obejmuje biżuterię o wartości do 2000 USD. Jeśli chcesz uzyskać wyższe limity, będziesz musiał wykupić dodatkowe ubezpieczenie dotyczące tego przedmiotu.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności najemcy może wykluczać określone incydenty
Chociaż ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje większość kosztów związanych z odpowiedzialnością prawną, istnieją pewne ważne wyjątki w przypadku zwierząt domowych. Uszkodzenia ciała spowodowane przez zwierzę, takie jak ugryzienie psa, może podlegać ubezpieczeniu od odpowiedzialności najemcy, ale w pewnych okolicznościach polisy mogą wykluczać takie zdarzenia.
W szczególności wielu ubezpieczycieli wyklucza ubezpieczenie dla agresywnych ras psów – takich jak pitbulle – i może nawet odmówić Ci ubezpieczenia, jeśli posiadać jedną z tych ras. Egzotyczne zwierzęta domowe – na przykład rep kafelki lub małpy – również nie mogą być objęte ubezpieczeniem najemcy. Wreszcie, podobnie jak w przypadku szkód majątkowych, ubezpieczenie od odpowiedzialności najemcy nie obejmie współlokatora, chyba że jest on rodziną.
W jaki sposób firmy ubezpieczeniowe najemców wypłacają odszkodowania?
Twój ubezpieczyciel zapewni Ci pokrycie tych zdarzeń, jeśli złożysz skargę. Roszczenie to żądanie skierowane przez ubezpieczających do firmy ubezpieczeniowej w celu zrekompensowania im ubezpieczonej straty. W przypadku ubezpieczenia najemcy, ubezpieczający zgłosiłby roszczenie z tytułu uszkodzenia lub kradzieży rzeczy osobistych, ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej lub poniesionych dodatkowych kosztów utrzymania. Na przykład proces dochodzenia roszczeń z tytułu szkód majątkowych będzie obejmował kilka etapów.
- Zanim cokolwiek się stanie, utwórz spis: Powinieneś stworzyć spis całego swojego mienia wraz z dokumentami określającymi ich wartość, takimi jak pokwitowania.
- Udokumentuj szkody: po zdarzeniu kwalifikującym, takim jak pożar w Twoim domu, udokumentuj wszystkie uszkodzone elementy, aby przygotować się do zgłoszenia roszczenia.
- Złóż roszczenie: skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem, aby rozpocząć roszczenie proces. Twój ubezpieczyciel dostarczy Ci niezbędne formularze i zażąda dokumentacji. Ostatecznie ubezpieczyciel wyśle likwidatora szkód w celu oceny szkody, a likwidator określi wysokość kwoty zwrotu.
Zgłoszenie roszczenia może czasami być długim procesem, ale im więcej informacji masz łatwo dostępnych dla swojego ubezpieczyciela, tym większe jest prawdopodobieństwo, że przyspieszysz proces dochodzenia roszczeń i otrzymasz na czas odszkodowanie za stratę.