Co to jest bankowość z rezerwą cząstkową?
Bankowość z rezerwą cząstkową to system, w którym tylko ułamek depozytów bankowych jest zabezpieczony rzeczywistą gotówką w kasie i dostępny do wypłaty. Ma to na celu teoretyczne rozszerzenie gospodarki poprzez uwolnienie kapitału na pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Banki są zobowiązane do posiadania pod ręką pewnej kwoty gotówki, którą dają im deponenci, ale banki nie są zobowiązane do trzymania całej kwoty pod ręką.
- Większość banków jest zobowiązana do zatrzymania 10% depozytu. na jako rezerwy.
- Niektóre banki są zwolnione z utrzymywania rezerw, ale wszystkim bankom płaci się odsetki od rezerw.
Zrozumienie bankowości opartej na rezerwie cząstkowej
Banki muszą mieć pod ręką i być w stanie wypłacić określoną kwotę gotówki przekazanej im przez deponentów. Jeśli ktoś zdeponuje 100 $, bank nie może pożyczyć całej kwoty.
Banki nie są też zobowiązane do przechowywania całej kwoty w kasie: większość z nich musi przechowywać 10% depozyt, zwany rezerwami. Wymóg ten jest ustalany przez Rezerwę Federalną i jest jednym z narzędzi banku centralnego do realizacji polityki pieniężnej. Zwiększenie rezerwy obowiązkowej usuwa pieniądze z gospodarki, a zmniejszenie rezerwy obowiązkowej powoduje umieszczenie pieniędzy w gospodarce.
Bankowość rezerwy cząstkowej
Wymagania dotyczące rezerwy cząstkowej
Instytucje depozytowe muszą co tydzień lub co kwartał zgłaszać Fedowi swoje rachunki transakcyjne, depozyty terminowe i oszczędnościowe, gotówkę w skarbcu i inne możliwe do zastrzeżenia zobowiązania. Niektóre banki są zwolnione z utrzymywania rezerw, ale wszystkim bankom płaci się odsetki od rezerw zwane „stopą procentową od rezerw” (IOR) lub „stopą procentową nadwyżki rezerw” (IOER). Stopa ta stanowi zachętę dla banków do utrzymywania nadwyżek rezerw.
Banki z aktywami poniżej 16,3 mln USD nie muszą utrzymywać rezerw. Banki z aktywami poniżej 124,2 mln USD, ale powyżej 16,3 mln USD mają obowiązkową rezerwę w wysokości 3%, a banki z aktywami powyżej 124,2 mln USD – w wysokości 10%.
Bankowość cząstkowa ma na celu rozwój gospodarki poprzez uwolnienie kapitału na potrzeby pożyczek.
Efekt mnożnika rezerwy cząstkowej
„Rezerwa cząstkowa” odnosi się do części depozytów utrzymywanych w rezerwach. Na przykład, jeśli bank ma aktywa o wartości 500 milionów dolarów, musi przechowywać 50 milionów dolarów lub 10% w rezerwie.
Analitycy odwołują się do równania nazywanego równaniem mnożnika, gdy oszacowanie wpływu rezerwy obowiązkowej na całą gospodarkę. Równanie to pozwala oszacować kwotę pieniądza stworzonego w systemie rezerwy cząstkowej i jest obliczane poprzez pomnożenie depozytu początkowego przez jeden podzielony przez rezerwę obowiązkową. Korzystając z powyższego przykładu, obliczenie to 500 milionów dolarów pomnożone przez jeden podzielony przez 10%, czyli 5 miliardów dolarów.
Nie jest to sposób, w jaki faktycznie powstają pieniądze, ale tylko sposób przedstawienia możliwy wpływ systemu rezerwy cząstkowej na podaż pieniądza. W związku z tym, chociaż jest przydatna dla profesorów ekonomii, jest powszechnie uważana za nadmierne uproszczenie przez decydentów.
Podsumowanie
Bankowość z rezerwą cząstkową ma zalety i Cons. Pozwala bankom na wykorzystanie funduszy (większości depozytów), które w innym przypadku byłyby niewykorzystane, do generowania zwrotów w postaci oprocentowania kredytów – i do udostępnienia większej ilości pieniędzy na rozwój gospodarki. Może jednak również doprowadzić do niedoboru banku w samonapędzającej się panice paniki paniki bankowej.
Wiele amerykańskich banków zostało zmuszonych do zamknięcia podczas Wielkiego Kryzysu, ponieważ zbyt wiele klienci próbowali wycofać aktywa w tym samym czasie. Niemniej jednak bankowość z rezerwą cząstkową jest akceptowaną praktyką biznesową stosowaną w bankach na całym świecie.