Jeśli masz konto w windykacji i chcesz się nim zająć, ale nie możesz sobie pozwolić na spłatę salda w całości, możesz wynegocjować bardziej przystępną płatność z windykatorem.
Nawet jeśli nie możesz skłonić windykatora do zaakceptowania niższej płatności, być może uda ci się wypracować porozumienie co do spłaty długu w ratach.
Znajomość sposobów negocjacji z windykatorami pomoże Ci wypracować rozwiązanie płatnicze, które pomoże Ci zadbać konta windykacyjnego na dobre.
1. Zrozum, jak działają windykatorzy
Windykacja może przydarzyć się nawet najbardziej odpowiedzialnym finansowo konsumentom. Rachunek może wpaść Ci w pamięć, możesz mieć spór z wierzycielem o to, ile naprawdę jesteś winien, lub zestawienia rachunków mogą zagubić się w poczcie, zanim dowiesz się, że dług istnieje. Czasami windykatorzy tworzą dodatkowe długi i próbują przestraszyć konsumentów, aby ich spłacili.
Bez względu na to, jak bardzo możesz chcieć zignorować windykację, dbanie o konta windykacyjne jest zazwyczaj lepsze dla Ciebie i Twojej zdolności kredytowej na dłuższą metę. Kiedy zapłacisz, na dobre zrezygnujesz z wezwań do windykacji i listów, poprawisz swoją historię kredytową i wyeliminujesz ryzyko pozwu za dług.
Jak w przypadku wszelkich negocjacji Wiedza jak najwięcej o drugiej stronie stawia cię w lepszej pozycji, aby uzyskać to, czego chcesz z umowy. Celem windykatora jest zarobienie jak największej ilości pieniędzy na windykacji długu i robią to w dwie drogi. Komornicy mogą naliczać opłaty od długu zgodnie z prawem stanowym. Lub nabywcy długów śmieciowych zarabiają na długach, które kupili za grosze za dolara.
Kolekcjonerzy zarabiają tylko wtedy, gdy konsumenci spłacają dług. Nie mogą przejmować majątek lub pobierać pieniądze z rachunków bankowych konsumentów, chyba że wytoczą pozew i nie uzyskają wyroku sądu i pozwolenia na zajęcie wynagrodzenia konsumenta.
2. Poznaj swoje prawa
Zanim porozmawiasz z windykatorem, zapoznaj się ze swoimi prawami. W przeciwnym razie, komornicy, którzy są mądrzejsi i bardziej doświadczeni, niż Ty możesz z łatwością wykorzystać.
Oto kilka rzeczy, które powinieneś wiedzieć:
- Windykatorzy mogą dzwonić tylko między 8:00 a 21:00.
- Oni nie mogą Cię nękać ani używać wulgarnego języka, gdy do Ciebie zwracają się.
- Nie mogą grozić podjęciem działań, które są nielegalne lub których nie zamierzają wykonywać.
- Windykatorzy mogą kontaktować się z pracodawcą, członkami rodziny i przyjaciółmi jedynie w celu uzyskania informacji kontaktowych o Tobie.
Windykatorzy mogą próbować ściągać od Ciebie należności, dzwoniąc do Ciebie, wysyłając listy i wymieniając dług w raporcie kredytowym, o ile dług jest w limicie czasu raportowania kredytu.
Możesz przerwać rozmowy i listy, prosząc windykatora o zaprzestanie kontaktowania się z tobą. Jednak generalnie nie można usunąć kolekcji z raportu kredytowego, chyba że jest ona niedokładna lub przekracza limit czasu raportowania.
3. Upewnij się, że To Twój dług
Nie przyjmuj za pewnik, że windykator, z którym się kontaktujesz, dąży do uzasadnionego długu. Komornicy są znani z tego, że dochodzą fałszywych długów lub nawet próbują odzyskać długi, które zostały już spłacone. Podchodź do wszystkich windykacji ze sporą dozą sceptycyzmu.
Wewnątrz pięć dni od skontaktowania się z Tobą, windykatorzy muszą przesłać Ci zawiadomienie o sprawdzeniu długu. To powiadomienie zawiera listę pieniędzy, które jesteś winien, podaje nazwę podmiotu, któremu jesteś winien, oraz szczegóły kroków, które możesz podjąć, jeśli uważasz, że zaszła pomyłka.
Masz 30 dni od otrzymania tego powiadomienia, aby zażądać na piśmie, aby windykator przesłał Ci dowód zadłużenia. Gdy windykator otrzyma Twoją prośbę o weryfikację długu, nie będzie mógł kontynuować pobierania od Ciebie, dopóki nie wyśle Ci dowodu poproszony.
Gdy inkasent wyśle dowód i upewnisz się, że dług jest uzasadniony, możesz przystąpić do dalszej części negocjacji. W przeciwnym razie, jeśli inkasent nie przyśle wystarczającego dowodu, wyślij do niego pismo o zaprzestaniu i zaniechaniu kontaktu z tobą i zakwestionowanie długu z biurami kredytowymi.
4. Zdobądź trochę dźwigni
Jest kilka rzeczy, które mogą działać na twoją korzyść, gdy negocjujesz z windykatorem. Po pierwsze, jeśli windykator ma mniejsze szanse na wygranie sprawy sądowej przeciwko tobie, może być bardziej skłonny do przyjęcia częściowej płatności.
Okres przedawnienia ma wpływ na czas okres, w którym dług jest prawnie wykonalny.Gdy ustawa minie, komornik będzie miał trudniejsze zadanie, aby sąd zmusił Cię do spłaty długu, jeśli wykorzystasz upływający termin do obrony w sądzie.
Upewnij się, że nie wznowisz przypadkowo przedawnienia poprzez przyznanie się do długu lub dokonanie częściowej spłaty. Okres przedawnienia różni się w zależności od stanu i rodzaju długu oraz zaczyna się od Twojej ostatniej aktywności na koncie.
Innym okresem, który może działać na Twoją korzyść, jest limit czasu raportowania kredytu. Ten okres wpływa na to, czy dług może być wymieniony w raporcie kredytowym. Jeśli dług spadł z raportu kredytowego lub wkrótce spadnie, masz mniejszą motywację do jego spłaty, ponieważ nie wpływa on już na Twój kredyt.
Możesz jednak czuć się zmotywowany do spłaty długu z powodu moralnego obowiązku, powstrzymania windykatorów przed kontaktowaniem się z tobą w sprawie długu na stałe lub wyeliminowania ri sk bycia pozwanym. Korzystanie z wygasłego limitu czasu raportowania kredytu jako dźwigni może zachęcić windykatora do pracy nad Twoim budżetem.
Generalnie im starszy dług, tym większe jest prawdopodobieństwo, że przekonasz się inkasent zaakceptował mniej niż pełną płatność. Zbadaj i zweryfikuj zarówno okres przedawnienia, jak i termin raportowania kredytu, zanim zaczniesz negocjować z windykatorem.
5. Ustal, na co możesz sobie pozwolić na spłatę
Spłata zadłużenia jest ważna, zwłaszcza jeśli powstrzymuje Cię przed poprawą kredytu lub uzyskaniem zgody na inne karty kredytowe i pożyczki.
Zanim zaoferujesz płatność windykatorowi, rozważ swoje inne zobowiązania finansowe. Przyjrzyj się swoim budżetowym dochodom i wydatkom, aby dowiedzieć się, na co możesz sobie pozwolić na spłatę zadłużenia.
Zastanów się, czy możesz spłacić to wszystko jednorazowo, czy podzielić na kilka płatności. Pamiętaj, że windykatorzy będą chcieli zebrać jak najwięcej jak najszybciej mogą, więc rozłożenie płatności na więcej niż kilka miesięcy prawdopodobnie nie będzie opcją.
Możesz na przykład zaoferować zryczałtowaną kwotę 3000 USD na dług w wysokości 5000 USD. Poprosisz windykatora o uznanie Twojej płatności jako pełnej spłaty zadłużenia, co oznacza, że windykator anuluje pozostałe 2000 USD. Możesz też zaproponować cztery miesięczne spłaty w wysokości 1250 USD, aby całkowicie spłacić dług.
Upewnij się, że stać Cię na zapłacenie tego, co Ci zaoferowano. Gdy windykator zaakceptuje, możesz mieć tylko małe okienko na dokonanie płatności. Ten proces jest nazywany spłatą zadłużenia.
6. Dowiedz się, jak wpłynie na Ciebie płatność
Bądź świadomy, co oznacza dla Ciebie Twoja oferta. Twoja płatność zostanie zgłoszona do biur kredytowych, jeśli dług nadal mieści się w terminie zgłaszania kredytu, który wynosi siedem lat dla większości długów. Spłata w całości zazwyczaj wygląda lepiej niż spłata zadłużenia, ale płatność wygląda lepiej niż spłata .
Każda spłata zadłużenia spowoduje ponowne przedawnienie długu, dając windykatorowi więcej czasu na pozwanie Ciebie. Ważne jest, abyś zawrzyj umowę, która spłaci dług i wyeliminuje ryzyko pozwu w przyszłości.
Spłata długu może mieć konsekwencje podatkowe. Jeśli anulowane zostanie ponad 600 $ Twojego długu, inkasent musi zgłosić anulowaną kwotę do IRS. Otrzymasz formularz 1099-C, aby uwzględnić anulowany dług jako dochód w następnym zeznaniu podatkowym.
7. Przygotuj się na kontrofertę
Rozpocznij negocjacje, oferując płatność niższą niż ta, którą naprawdę chcesz zapłacić. Komornik prawdopodobnie zareaguje kwotą wyższą niż Twoja oferta lub może nawet nalegać, abyś zapłacił pełną kwotę. Celem jest, aby ostatecznie windykator zgodził się na kwotę równą lub niższą od kwoty, na jaką zdecydowałeś, że możesz sobie pozwolić.
8. Stań na swoim
Windykatorzy wykorzystują wszelkie informacje, które mogą o Tobie uzyskać, aby odzyskać od Ciebie dług – więc uważaj na to, co ujawniasz w swoich rozmowach. Kontroluj swoje emocje bez względu na wszystko i rozmawiaj tylko o swojej ofercie. Unikaj omawiając swoje dochody lub inne zobowiązania finansowe.
Pamiętaj, że windykatorzy mają dostęp do twojego raportu kredytowego i mogą wykorzystać zawarte w nim informacje, takie jak nowe pożyczki lub terminowe spłaty twojego inne konta, aby zmusić Cię do zapłacenia więcej, niż zaoferowałeś. Kontroluj rozmowę i trzymaj się tego, co chcesz i jesteś w stanie zapłacić. Nie pozwól kolekcjonerowi nękać Cię, aby pozwolić innym przesunięcie zobowiązań.
Być może będziesz musiał przejść kilka rund z windykatorem, zanim osiągniesz porozumienie. Nie zdziw się, jeśli w końcu porozmawiasz z kilkoma różnymi osobami w agencji windykacyjnej.Prowadź notatki z całej swojej korespondencji z windykatorami, odnotowując z kim rozmawiałeś i szczegóły rozmowy.
9. Uzyskaj umowę na piśmie
Po ustaleniu przez Ciebie i windykatora kwoty płatności, która będzie korzystna dla obu stron, uzyskaj pisemną umowę. Jest to szczególnie konieczne, jeśli masz ustalone warunki płatności lub kwotę rozliczenia.
Nie dokonuj płatności, dopóki nie uzyskasz pisemnej zgody windykatora. Zachowaj kopię umowy i dowody dokonanych płatności na wypadek, gdyby kiedykolwiek pojawiło się pytanie, czy spłaciłeś dług.
Dla niektórych jest to łatwiejsze wypisać czek na pełną kwotę i całkowicie spłacić dług. Jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze na zadłużeniu lub po prostu nie możesz sobie pozwolić na spłatę go w całości, wynegocjowanie niższej spłaty jest warte wysiłku. Możesz to zrobić samodzielnie, nawet jeśli musisz napisać list, aby rozpocząć negocjacje. To tańsze niż wynajęcie firmy zajmującej się redukcją długów do negocjacji w Twoim imieniu.