Zarządzanie długiem (zwane również doradztwem kredytowym) to obecnie dynamicznie rozwijająca się branża, ponieważ coraz więcej konsumenci pogrążają się w zadłużeniu z tytułu kart kredytowych. Dzięki reklamom obiecującym łatwe umorzenie długów programy te kuszą każdego, kto ma trudności z utrzymaniem zadłużenia. Ale czy są legalne? Czy pomogą Ci czy zranią?
Oto 10 rzeczy, które musisz wiedzieć przed podjęciem współpracy z agencją zarządzania długiem – obie pułapki, na które należy uważać – ale także korzyści, których możesz się spodziewać.
Co nas czeka:
Nie daj się zwieść statusowi non-profit
Wiele firm zarządzających długiem może być zorganizowanych jako firma non-profit. Chętnie się dzielą, aby wyglądało na to, że są po Twojej stronie.
Prawda jest taka, że te firmy nadal działają, aby zarabiać pieniądze; mogą po prostu rozdzielać swoje zarobki inaczej niż korporacje nastawione na zysk. Firmy zarządzające długami pobierają opłaty za swoje usługi, zwykle w postaci niewielkiej miesięcznej opłaty.
Wypróbuj organizację taką jak Accredited Debt Relief, która współpracuje z największymi firmami zajmującymi się obsługą zadłużenia, aby negocjować zadłużenie z tytułu karty kredytowej z wierzycielami. Dokonujesz comiesięcznych płatności (które możesz zwiększyć, aby spłacić dług wcześniej) na poczet długu, podczas gdy zespół pracuje nad jego negocjacją.
Możesz to zrobić samodzielnie
Wiele z tego, co robią firmy zarządzające długiem, polega po prostu na kontaktowaniu się z wierzycielami i negocjowaniu alternatywnych planów spłaty, miejmy nadzieję, przy niższych stopach procentowych i opłatach. Jeśli masz trudności z dokonaniem płatności, zazwyczaj możesz to zrobić samodzielnie. Większość wierzycieli będzie chętna do pomocy w wywiązaniu się z zadłużenia, ponieważ chcą pomóc Ci uniknąć bankructwa, co jest dla nich do bani. Bezpośrednia rozmowa z wierzycielami nie jest przyjemna i może nie być łatwa, ale można to zrobić.
Twoja zdolność kredytowa może spaść.
Wiele napisano o tym, jak dług programy zarządzania szkodzą twojej zdolności kredytowej. Nie zawsze tak jest. Jeśli masz kilka opóźnionych płatności lub masz duże opóźnienia w spłacie kredytu, jest szansa, że zarządzanie długiem może rzeczywiście poprawić Twój wynik.
Jeśli masz duże zadłużenie, ale wszystkie płatności są aktualne, Twoja ocena kredytowa może spaść, gdy zarejestrujesz się w zarządzaniu długiem. Dzieje się tak dlatego, że gdy Twoja firma zarządzająca długiem renegocjuje Twoje zobowiązania kredytowe, mogą one ulec zmianie po dokonaniu płatności na rzecz wierzycieli, co skutkuje raportowaniem opóźnionych płatności w Twojej historii kredytowej. Ponadto wielu wierzycieli zamknie Twoje rachunki, gdy zarządzasz długiem, a dobra historia z tymi kontami zostanie usunięta z Twojej historii kredytowej.
Niezależnie od tego, czy Twój wynik kredytowy wzrośnie, czy spadnie w krótkoterminowa rejestracja w programie zarządzania długiem to decyzja długoterminowa, a fakt, że spłata zadłużenia jest najlepszą rzeczą dla Twojej zdolności kredytowej. Z pewnością jest to lepsze niż dalsze spóźnianie się – lub brak płacenia w ogóle.
Musisz zrezygnować z nowego kredytu
Po zapisaniu się do programu zarządzania długiem nie będziesz mógł otwierać nowe linie kredytowe. Jeśli to zrobisz, zaryzykujesz korzyści, które wynegocjował dla Ciebie program zarządzania długiem.
Chociaż brak otwarcia nowego kredytu jest ogólnie najlepszym posunięciem dla Ciebie podczas próby wyjścia z długu, upewnij się, że nie zakładaj, że będziesz potrzebować pożyczki samochodowej, na przykład w okresie spłaty.
Nie zaczyna obowiązywać natychmiast
Po zapisaniu się do programu zarządzania długiem może potrwać miesiąc lub zanim wierzyciele otrzymają pierwszą płatność. Może to oznaczać dwie rzeczy.
Po pierwsze, jeśli chcesz uniknąć opóźnień w raporcie kredytowym, będziesz musiał dokonać co najmniej jednego, a nawet dwóch miesięcy „podwójnych płatności”: jedna płatność na usługi zarządzania długiem i regularne płatności bezpośrednio do wierzycieli. Ponieważ większości ludzi na to nie stać, musisz być przygotowany na możliwość uzyskania spóźnionej oceny w raporcie kredytowym.
Po drugie, możesz otrzymać windykację telefony od Twoich wierzycieli, zanim otrzymają pierwszą wypłatę z agencji zarządzania długiem. Niestety agencja zarządzająca długiem nie może wstrzymać wezwań do windykacji, ale większość windykatorów będzie usatysfakcjonowana, gdy powiesz im, że zapisałeś się do programu i zostawi cię w spokoju, gdy ty poinformuj ich.
Twoje stopy procentowe spadną
Gdy Twoja firma zarządzająca długiem skontaktuje się z wierzycielami, większość wierzycieli natychmiast obniży Twoje oprocentowanie o kilka punktów, zazwyczaj do 12 proc. I 16 proc.
Może to być ogromna pomoc, jeśli płacisz 17 procent lub więcej, a zwłaszcza jeśli spóźniłeś się na jedno lub więcej kont i płacisz domyślną RRSO w wysokości 20 procent lub więcej. Te obniżone APR mogą zaoszczędzić tysiące dolarów.
Opłaty zostaną zniesione
Twoja firma zarządzająca długiem może również skłonić wierzycieli do wyeliminowania przyszłych opóźnionych opłat, które mogą zostać poniesione, gdy wierzyciele dostosują harmonogram spłat, oszczędzając Ci tyle samo jako 40 $ na wierzyciela każdego miesiąca.
Będziesz mieć jedną miesięczną płatność
Jedną prostą korzyścią z programu zarządzania długiem jest możliwość skonsolidowania spłat długu w jedną miesięczną płatność. (Usługa zarządzania długiem przekazuje następnie Twoją płatność Twoim wierzycielom).
Unikasz bankructwa, ale zachowujesz opcję
Nikt nie chce ogłosić upadłości i to prawda, że zarządzanie długiem zapewnia realna alternatywa dla legalnej nędzy. Jednak skorzystanie z usług zarządzania długiem lub doradztwa kredytowego jest w rzeczywistości warunkiem wstępnym do ogłoszenia upadłości. Więc nawet jeśli nadal nie jesteś w stanie spłacić wszystkich swoich wierzycieli, bankructwo jest opcją dla Ciebie po wypróbowaniu zarządzania długiem.
Twój dług będzie na autopilocie
Raz zapisałeś się do planu zarządzania długiem i jeśli pozwolisz, aby ten plan zarządzania długiem spłacał co miesiąc wszystkim wierzycielom, być może nigdy więcej nie będziesz musiał martwić się o swój dług. Twoja płatność zostanie automatycznie pobrana z Twojego konta bankowego, a Twój dług zniknie za kilka lat. Oczywiście rozsądnie jest przeznaczyć więcej pieniędzy na płatności, kiedy tylko możesz, ale to tylko kwestia zalogowania się na stronie konta firmy zarządzającej długiem i zwiększenia płatności.
Podsumowanie
Jeśli uważasz, że program zarządzania długiem może Ci pomóc, zachęcam do zapoznania się ze wszystkimi faktami i zbadania sprawy przed zapisaniem się do jakiegokolwiek programu! Niektóre programy ratują życie, ale innym mogą wyrządzić więcej szkód niż pożytku. Jedną z firm, z którymi miałem osobiste doświadczenia, jest doradztwo kredytowe CareOne.
- Najlepszy sposób konsolidacji zadłużenia: kompletny przewodnik
- Opcje przeważającego zadłużenia: konsolidacja, zarządzanie, rozliczenie I bankructwo