Als u uw creditcardrekening niet betaalt, verwacht dan te late vergoedingen te betalen, verhoogde rentetarieven te ontvangen en schade aan uw creditcard op te lopen. kredietwaardigheid. Als u betalingen blijft missen, kan uw kaart worden bevroren, kan uw schuld worden verkocht aan een incassobureau en kan de incassant van uw schuld u aanklagen en beslag leggen op uw loon.
Gevolgen van het missen van een of meer creditcardbetalingen
Na één gemiste betaling worden er kosten voor te late betaling in rekening gebracht tot $ 40. Als u volgende betalingen binnen een periode van zes maanden mist, wordt er maximaal $ 40 in rekening gebracht. Deze vergoeding wordt toegevoegd aan uw saldo en begint rente te accumuleren op basis van uw APR. Sommige kaartuitgevers zien af van kosten voor te late betaling voor uw eerste overtreding of als u contact met hen opneemt en uitlegt waarom u niet heeft betaald.
Er wordt rente in rekening gebracht over de aankopen voor de factureringscyclus, wat het geval is wanneer u een saldo bij u heeft – wat betekent dat u niet om het volledige verschuldigde bedrag te betalen.
| Aantal gemiste creditcardbetalingen | Gevolgen |
|---|---|
| Een tot twee |
|
|
|
| Meer dan drie |
|
Eén gemiste betaling
Bij uw eerste gemiste betaling kunnen de uitgevers van uw creditcard uw inleidende APR intrekken. Als u een kaart heeft met een inleidende APR-periode van 0%, kan het missen van een betaling ertoe leiden dat uw APR stijgt naar het tarief na de introductieperiode. Na twee gemiste betalingen kan uw kaartuitgever u een APR-boete in rekening brengen, doorgaans tussen 27,99% en 29,99%.
Als u een verhoogde APR-boete in rekening wordt gebracht, vereist de CARD-wet dat de uitgevende instelling uw account elke zes maanden controleert om te bepalen of u in aanmerking komt voor een lagere rente. Als u ten minste uw minimumbetaling doet voor de periode van zes maanden die uw kaartuitgever beoordeelt, kunt u uw APR terugbrengen naar het oorspronkelijke tarief.
Na een gemiste betaling kan uw creditcardmaatschappij ook meld uw account als achterstallig – wat inhoudt dat u de minimale betaling niet op uw vervaldatum hebt gedaan – aan de kredietbureaus, wat uw kredietscore zal schaden. Sommige kaartuitgevers melden mogelijk niet dat uw account achterstallig is na een gemiste betaling. Volgens Equifax blijven achterstallige gegevens zeven jaar op uw kredietrapport staan. Als u geen betalingen uitvoert, vergroot u uw kans om door de kaartuitgever te worden gemeld.
Houd er rekening mee dat een te late betaling ervoor kan zorgen dat uw rente omhoogschiet. Boete APRs kunnen echter worden teruggebracht naar het normale APR door aan specifieke vereisten te voldoen.
Bovendien geven de meeste creditcardmaatschappijen een uitstelperiode van 30 dagen waarin u geen rente op uw kosten opbouwt, aangezien zolang u uw minimale betaling op tijd verricht. Als u de vervaldatum van uw betaling zelfs maar een dag overschrijdt, verliest u die uitstelperiode en bent u rente verschuldigd voor de volledige periode van 30 dagen.
Drie gemiste betalingen
Als u niet de minimale betaling doet voor drie opeenvolgende vervaldatums van de kaart, kunt u meer dan $ 100 aan te late betalingen verzamelen, plus de rente die in de loop van die tijd op uw saldo is opgebouwd. Als de kaartuitgever u nog niet heeft gemeld bij kredietbureaus, zal het dit waarschijnlijk doen na drie gemiste betalingen, wat uw kredietscore zal schaden en zeven jaar lang op uw kredietrapport zal verschijnen.
U wordt waarschijnlijk gecontacteerd door het interne incassobureau van de creditcardmaatschappij.
Dit bureau is mogelijk bereid om een alternatief betalingsplan te bedingen, wat uw minimumbetalingsbedrag zou kunnen verlagen. Uw kaartuitgever kan ervoor kiezen uw account te sluiten, waardoor u geen nieuwe aankopen met uw kaart kunt doen. Dit zou van invloed zijn op uw bezettingsgraad en kan uw kredietscore verder schaden.
Meer dan drie gemiste betalingen
Als u uw creditcardmaatschappij gedurende meer dan drie opeenvolgende vervaldata niet betaalt – in Naast de late vergoedingen, kan schade aan uw kredietscore en verhoogde APR ertoe leiden dat uw creditcardmaatschappij van uw rekening afboekt. Dit betekent dat uw creditcardmaatschappij niet gelooft dat u uw schuld volledig zult terugbetalen. Vanaf hier verkopen ze het met verlies aan een incassobureau of nemen ze genoegen met minder dan u verschuldigd bent om het van hun boeken te halen.
Hoewel de kaartuitgever uw schuld voor minder dan u kan verkopen verschuldigd bent, heeft het incassobureau nog steeds het recht om het volledige bedrag terug te vorderen.
Wordt uw schuld verkocht aan een incassobureau, dan wordt uw rekening als incassorekening bij de kredietbureaus aangemeld. Dit is schadelijk voor uw kredietwaardigheid en verschijnt zeven jaar lang op uw kredietrapport. Deze agentschappen staan bekend als agressiever dan kaartuitgevers wanneer ze contact opnemen met debiteuren voor betalingen. Incassobureaus, waaronder uitgevers van creditcards, zijn echter gereguleerd in termen van wat ze kunnen doen om een schuld te innen.
Als uw uitgever of incassobureau meer dan $ 600 van uw schuld kwijtscheldt, moet u om belasting te betalen over het vergeven bedrag. In deze situatie vereist de IRS dat incassobureaus een 1099-C-formulier indienen waarin staat dat de kwijtgescholden schuld wordt gerapporteerd als belastbaar inkomen. Als u bijvoorbeeld $ 10.000 aan creditcardschuld heeft en uw kaartuitgever besluit om $ 8.000 te nemen en de rest te vergeven, dan zullen ze een 1099-C indienen. U krijgt dan een bericht dat u de $ 2.000 aan verrekende schuld als inkomen moet aangeven, waarover u dan belasting moet betalen.
Wat als u uw creditcardschuld nooit betaalt?
Als u uw creditcardschuld nooit afbetaalt, zullen uw incassobureaus alle juridische middelen gebruiken die ze van u kunnen innen. Dit betekent meestal dat u voor de rechtbank wordt gedaagd om u tot betaling te dwingen.
Juridische stappen
Uw creditcardmaatschappij of een incassobureau kan besluiten een rechtszaak aan te spannen – een arrest genaamd – tegen u om de openstaande schuld te innen. Als er een vonnis tegen u wordt ingediend, kunt u het beste op de dagvaarding ingaan en de mogelijkheden onderzoeken. Als u niet reageert op het vonnis, bent u bijna gegarandeerd dat u de zaak verliest, wat resulteert in gedwongen terugbetaling van de schuld. Als dat gebeurt, kunt u beslag leggen op uw loon, uw bankrekeningen laten blokkeren, een pandrecht op uw huis laten zetten of andere bezittingen van u afnemen. Bovendien kunnen de juridische kosten die de kaartuitgever heeft opgelopen in rekening worden gebracht voor alle acties die hij moest ondernemen om uw schuld te innen.
In het ergste geval kan het negeren van een gerechtelijk bevel leiden tot minachting , wat kan resulteren in een gevangenisstraf. Het is dus het beste om deze gerechtelijke mededelingen altijd te behandelen, bij voorkeur met een juridisch adviseur, voordat ze uit de hand lopen.
Faillissementsverklaring
Als u in een vonnis wordt afgewezen, maar nog steeds geen middelen hebben om uw creditcardschuld terug te betalen, dan zou u moeten overwegen om faillissement aan te vragen – legaal verklaren dat u uw schuld niet kunt terugbetalen.
Er zijn twee soorten faillissementen waarvoor de meeste mensen een aanvraag kunnen indienen: Hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13. Hoofdstuk 7 faillissement vereist dat een externe trustee uw niet-vrijgestelde activa liquideert om uw incassobureaus te betalen. De vrijstellingen worden per staat bepaald, maar u kunt uw huis, uw auto en eventuele andere waardevolle persoonlijke bezittingen. Hoofdstuk 13 faillissement vereist dat u een plan ontwikkelt om uw schulden binnen een redelijke termijn – drie tot vijf jaar – terug te betalen en vervolgens betalingen verricht aan een externe trustee die uw incassobureaus zal betalen.
Hoofdstuk 13 is alleen beschikbaar voor individuen die kunnen aantonen dat ze een reguliere inc ome en verdient in de meeste gevallen de voorkeur boven hoofdstuk 7 faillissement, omdat het de persoon die faillissement aanvraagt in staat stelt zijn eigendom te beschermen.
Nadat een persoon met succes het faillissement heeft aangevraagd, worden de incassobureaus gedwongen om stop de meeste incasso-acties. Faillissement wordt zeven jaar lang op uw kredietwaardigheid weergegeven als u faillissement van hoofdstuk 7 aanvraagt, en tien jaar als u faillissement van hoofdstuk 13 aanvraagt.
Wat gebeurt er met uw creditcardschuld als u overlijdt?
Als een persoon met creditcardschuld overlijdt, wordt de creditcardmaatschappij hiervan op de hoogte gesteld en stopt deze met het beoordelen van boetes – zoals te late vergoedingen. Vaak wordt de schuld overgedragen aan de volgende verantwoordelijke partij – dit kunnen mede-eigenaren van de rekening, een echtgenoot of de nalatenschap van de overledene zijn.Of de schuld al dan niet kan worden overgedragen aan een echtgenoot, hangt af van het feit of de overledene al dan niet in een staat van gemeenschapsgoederen woont – zoals Alaska, Arizona, Californië, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington en Wisconsin.
Als de schuld wordt overgedragen aan de nalatenschap, is het de verantwoordelijkheid van de executeur van de nalatenschap om alle activa te liquideren die nodig zijn om de creditcardschuld af te betalen. Als de nalatenschap minder waard is dan wat verschuldigd is, dan hebben de incassobureaus meestal geen verhaal om de schuld te innen.
Wat gebeurt er met uw creditcardschuld als u het land verlaat?
Incassobureaus hebben nog steeds het recht om betaling voor uw schuld, zelfs als u het land verlaat. Dit betekent dat ze een rechtszaak tegen u kunnen aanspannen en alle bezittingen die u achterlaat achterlaten. De rechtszaak kan u mogelijk ook bereiken in het buitenland, afhankelijk van het land dat u verhuist Het is echter aannemelijk dat het incassobureau niet zal proberen collecti na te streven ng uw schuld als de kosten hiervan hoger zouden zijn dan het bedrag dat u verschuldigd bent of het bedrag dat zij verwachten terug te krijgen.
Als u het land verlaat, zal uw creditcardgeschiedenis u niet volgen. Dit betekent dat u “boetes en schadevergoeding zult blijven opbouwen voor uw Amerikaanse kredietgeschiedenis”, maar dat u geen kredietgeschiedenis zult hebben bij de kredietbureaus in uw nieuwe land. De keerzijde is dat u in uw nieuwe land van verblijf vanuit het niets krediet moet opbouwen. En als u besluit terug te keren naar de VS, zullen de gevolgen van het negeren van uw schuld waarschijnlijk nog steeds bestaan.