Het snelle antwoord is ja, u kunt tegelijkertijd een 401 (k) en een individuele pensioenrekening (IRA) hebben. In feite is het vrij gebruikelijk om beide soorten accounts te hebben. Deze plannen delen overeenkomsten in die zin dat ze de mogelijkheid bieden voor uitgestelde belastingbesparingen (of, in het geval van de Roth 401k of Roth IRA, belastingvrije inkomsten). Afhankelijk van uw individuele situatie komt u echter in een bepaald belastingjaar mogelijk wel of niet in aanmerking voor belastingvoordelen voor beiden.
Als u (of uw echtgenoot, als u “getrouwd bent) een pensioenplan op het werk hebt, kan uw belastingaftrek voor een traditionele IRA beperkt zijn – of u komt mogelijk niet in aanmerking voor een aftrek – afhankelijk van uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI).
U kunt echter nog steeds niet-aftrekbare bijdragen betalen. En als uw inkomen bepaalde drempels overschrijdt, komt u mogelijk helemaal niet in aanmerking om bij te dragen aan een Roth IRA.
Key Takeaways
- Als je een inkomen hebt verdiend, kun je geld in een 401 (k ) en een IRA.
- Met een 401 (k) kunt u $ 19.500 per jaar besparen ($ 26.000 als u 50 jaar of ouder bent), en uw bedrijf kan een deel van uw bijdragen evenaren. opties kunnen beperkt zijn en de kosten kunnen hoog zijn.
- IRAs bieden een grotere verscheidenheid aan investeringskeuzes, maar de IRS beperkt bijdragen tot $ 6.000 (of $ 7.000) per jaar, en uw recht op belastingaftrek kan worden beperkt door uw inkomen.
401 (k) Voordelen en nadelen
Veel bedrijven bieden 401 (k) pensioenspaarplannen voor hun werknemers. De 401 (k) heeft relatief hoge premielimieten, en werkgevers zullen vaak een deel van of al het geld dat u bijdraagt evenaren. Als uw bedrijf overeenkomt met de bijdragen, moet u altijd ten minste genoeg inbrengen om de volledige werkgeversmatch te krijgen. eerste stap. Anders laat u gratis geld op tafel liggen.
Investeringen zijn beperkt tot de opties die door het plan worden geboden. Hoewel veel bedrijven nu een groot en divers menu met investeringskeuzes bieden, worden sommige 401 (k) -plannen nog steeds gehinderd door een beperkte selectie en hoge vergoedingen.
Voor 2020 en 2021, het bedrag dat u kunt bijdragen aan een 401 (k) is $ 19.500, met een mogelijke aanvullende bijdrage van $ 6.500 als u 50 jaar of ouder bent. In sommige gevallen kan uw plan bijdragen tot een lager bedrag.
Voordelen en nadelen van IRA
De investeringskeuzes voor IRA-accounts zijn enorm. In tegenstelling tot een 401 (k) -plan, waar u waarschijnlijk beperkt bent tot een bij één aanbieder kunt u aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETFs en andere investeringen voor uw IRA kopen bij elke aanbieder die u kiest. Dat kan het vinden van een goedkope, goed presterende optie gemakkelijk maken.
Het bedrag dat u kunt bijdragen aan een IRA is echter veel lager dan met 401 (k) s. Voor 2020 en 2021 is de maximaal toegestane bijdrage aan een traditionele of Roth IRA $ 6.000 per jaar, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. Als u beide typen IRAs heeft, is de limiet van toepassing op al uw IRAs samen.
Een extra attractie van traditionele IRAs is de potentiële belastingaftrekbaarheid van uw bijdragen. Maar, zoals hierboven besproken, is de aftrek alleen toegestaan als u voldoet aan de vereisten van het aangepast aangepast bruto inkomen (MAGI).
Uw MAGI kan uw bijdragen ook beperken tot een Roth IRA. In 2020 moeten single-filers minder dan $ 139.000 verdienen, terwijl gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen minder dan $ 206.000 moeten verdienen om in aanmerking te komen voor een Roth. Deze bedragen stijgen voor 2021 wanneer single-filers minder dan $ 140.000 moeten verdienen, en gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, moeten minder dan $ 208.000 om in aanmerking te komen voor een Roth IRA.
Verdiend inkomen is een vereiste om bij te dragen aan een IRA, maar een IRA voor echtgenoten laat een werkende echtgenoot bijdragen aan een IRA voor hun niet-werkende echtgenoot, waardoor het mogelijk wordt om hun pensioenspaargeld voor het jaar te verdubbelen.
Welke Account is beter?
Geen van beide accounts is noodzakelijkerwijs beter dan de andere, maar ze bieden verschillende functies en mogelijke voordelen, afhankelijk van uw situatie. Over het algemeen moeten 401 (k) -investeerders ten minste voldoende bijdragen om de volledige match te verdienen die door hun werkgevers wordt aangeboden. Daarnaast kan de kwaliteit van de investeringskeuzes een doorslaggevende factor zijn. Als uw 401 (k) -investeringsopties slecht of te beperkt zijn, kunt u overwegen om meer pensioensparen te besteden aan een IRA.
Uw inkomen kan ook bepalen welke soorten rekeningen u kunt in een bepaald jaar bijdragen, zoals eerder uitgelegd. Een belastingadviseur kan u helpen uit te zoeken waarvoor u in aanmerking komt en welke soorten rekeningen de voorkeur verdienen.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Ja, u kunt beide accounts hebben en veel mensen doen dat. De traditionele individuele pensioenrekening (IRA) en 401 (k) bieden het voordeel van uitgestelde belastingen voor pensionering. Afhankelijk van uw belastingsituatie kunt u mogelijk ook een belastingaftrek ontvangen voor het bedrag dat u bijdraagt aan een 401 (k) en IRA elk belastingjaar.
Wanneer u met pensioen gaat na de leeftijd van 59½ jaar, worden uitkeringen belast als inkomen in het jaar waarin ze worden opgenomen. De IRS stelt jaarlijkse limieten vast voor hoeveel u kunt bijdragen aan een 401 (k) en IRA. Roth IRA en Roth 401 (k) premielimieten zijn hetzelfde als hun niet-Roth tegenhangers, maar de belastingvoordelen zijn anders. Ze profiteren nog steeds van uitgestelde belastingen, maar bijdragen worden betaald met dollars na belastingen en uitkeringen na de leeftijd van 59½ jaar zijn belastingvrij.