Meer dan inkomen of beleggingsrendement is uw persoonlijke spaarquote de grootste factor bij het opbouwen van financiële zekerheid. Maar hoeveel moet u besparen? $ 50 per maand? 50% van uw salaris? Niets totdat u geen schulden meer heeft of meer geld kunt gaan verdienen?
Wat staat u te wachten:
Hoeveel moet u elke maand besparen?
Veel bronnen raden aan om elke maand 20% van uw inkomen te sparen.
Volgens de populaire 50/30/20-regel moet u 50% van uw budget reserveren voor basisbenodigdheden zoals huur en eten, 30% voor discretionaire uitgaven en ten minste 20% voor besparingen. (De eer voor de 50/30/20-regel gaat naar senator Elizabeth Warren, die naar verluidt les gaf toen ze hoogleraar faillissement was.)
We zijn het eens met de aanbeveling om 20% van uw maandelijks inkomen te sparen . Maar het is niet altijd zo eenvoudig om het juiste percentage van het inkomen voor te stellen dat U kunt sparen.
Als u bijvoorbeeld een hoge verdiener bent, doet u er verstandig aan uw uitgaven laag te houden en een een veel groter percentage van uw inkomen.
Aan de andere kant, als het sparen van 20% van uw inkomen op dit moment ongeloofwaardig of zelfs onmogelijk lijkt, willen we niet dat u gefrustreerd raakt. Iets opslaan is beter dan niets.
Maar als je een kans wilt hebben om veilig te zijn door ouderdom heen – en wat extra geld te hebben voor dingen die je wilt – suggereren de cijfers dat 20% het aantal is dat je wilt bereiken of overtreffen.
Waar moet u sparen?
Het openen van een online spaarrekening is een geweldige manier om te beginnen met sparen. U vindt enkele van de beste tarieven online (versus fysieke) en toegang tot uw geld kan overal ter wereld worden gedaan.
Klaar om te beginnen met sparen? Vergelijk de huidige tarieven voor spaarrekeningen en open er vandaag nog een!
Een online bank is Chime en er zijn een dozijn redenen waarom ze zich hebben onderscheiden in de bankwereld .
De APY van 0,50% is van toepassing op alle saldi en er is geen minimum stortingsvereiste of minimum saldo vereist om rente te verdienen. Alle stortingen zijn FDIC-verzekerd, tot het persoonlijk maximum van $ 250.000.
Naast de hoogrentende APY (die ongeveer het beste tarief is dat je vandaag online kunt vinden), stelt Chime nog veel andere geweldige en unieke kenmerken:
- Spot Me – Geen rekening-courantkrediet wanneer u trekt op een saldo van nul. Chime dekt je en betaalt gewoon het negatieve saldo terug wanneer je nog een storting doet om het verschil te dekken.
- Vroege directe storting – Maak een directe storting en ontvang een paar dagen eerder dan de meeste mensen bij je kantoor.
- Overschrijvingen afronden – Elke keer dat u een aankoop doet bij Chime, kunt u ze automatisch uw aankoop laten afronden en het toegevoegde geld naar uw spaarrekening laten overboeken. 30 cent hier, 60 cent begint echt op te tellen.
Last but not least beschikt Chime over meer dan 38.000 gratis geldautomaten om te gebruiken. Ze combineren twee grote netwerken, dus je zou geen problemen moeten hebben om dicht bij een geldautomaat te zijn om je geld gratis op te nemen.
Een andere aantrekkelijke optie is Aspiration , een doelgericht merk dat tot 1,00% APY (variabel) biedt als je kiest voor hun Aspiration Plus-account; u betaalt $ 15 / maand of $ 12,50 / maand als u jaarlijks betaalt. Je hebt een openingsstorting van $ 10 nodig, maar daarna is er geen minimum saldo vereist.
Als je wilt, biedt Aspiration een regulier abonnement waarbij je een maandelijks bedrag kiest – wat je ook maar redelijk vindt, maar jij verdient geen rente over uw spaargeld.
Toch biedt Aspiration u tal van geweldige voordelen die u kunnen helpen elke maand wat geld opzij te zetten. Hier zijn er slechts een paar:
- Cashback: u krijgt contant geld terug op uw dagelijkse aankopen, beginnend met 0,5% terug bij Target, Walmart en CVS. Aankopen bij populaire retailers zoals Warby Parker en Blue Apron kunnen u 3% tot 5% cashback opleveren. Verdien tot 10% met Plus terwijl je naar in aanmerking komende sociaal bewuste verkopers springt.
- Welkomstbonus – Als je een gratis account van Aspiration hebt, besteed dan minimaal $ 1.000 in je eerste 60 dagen en je krijgt een welkomstbonus van $ 100. Als je Aspiration Plus hebt, besteed dan minimaal $ 1.000 in je eerste 60 dagen en je krijgt een welkomstbonus van $ 150.
- Gratis opnames bij geldautomaten – Gebruik je kaart bij meer dan 55.000 AllPoint-geldautomaten over de hele wereld en betaal geen kosten. Dat is meer dan Citi, Chase en Bank of America samen.
Maar waar Aspiration echt opvalt, zijn de missiegedreven functies. Met elke ingeschakelde veeg van uw bankpas plant Aspiration een boom. Aspiration Plus biedt ook CO2-compensatie voor al uw brandstofaankopen.
Waarom 20%?
Volgens onze analyse, ervan uitgaande dat u in de twintig of dertig bent en een gemiddeld beleggingsrendement van 5% per jaar kunt behalen, moet u ongeveer 20% van uw inkomen sparen om een kans te maken om financiële onafhankelijkheid te bereiken voordat je te oud bent om ervan te genieten.
Dit is het ding: als je elke dag als een hond wilt werken tot je sterft, hoef je misschien niet zo veel te sparen . Natuurlijk wil je toch af en toe vakantie en iets in een noodfonds voor het geval je auto een radiator ophoest.
Maar daarnaast besparen we zodat we op een dag niet meer hoeven te werken voor het geld. Voor de meesten van ons zal die dag pas tientallen jaren komen, maar er zijn regelmatig werkende mensen die het bereiken vanaf 40 of zelfs 35 jaar.
Waar spaar je voor?
Werkelijke financiële onafhankelijkheid betekent dat u de door u gekozen levensstijl volledig kunt onderhouden door de rente en dividenden van uw beleggingen.
Hoeveel geld moet u daarvoor sparen?
Goede vraag . Het simpele antwoord: het hangt er allemaal van af. Het hangt ervan af of je bereid bent om aan de armoedegrens te leven, twee huizen en een zeilboot nodig hebt, of ergens tussenin valt. Het hangt ook af van hoe goed uw beleggingen presteren. Als u een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% op uw geld kunt verdienen, kunt u stoppen met werken met veel minder dan wanneer u slechts 3% verdient.
Voor de eenvoud gebruiken we de gebruikelijke “4 % regel , waarin staat dat u in theorie elk jaar 4% van uw hoofdsaldo zou kunnen opnemen en hiervan voor onbepaalde tijd kunt leven. Dat betekent dat u 25 keer uw jaarlijkse uitgaven moet sparen om financieel onafhankelijk te worden. schudt niet voor u uit, onthoud dat 25 x 4 100 is en 100% = uw totale saldo.)
Er zijn natuurlijk problemen met de 4% -regel. Ten eerste zijn er geen risicos -vrije investeringen die tegenwoordig overal in de buurt van 4% opleveren. Plotselinge inflatie kan ook een probleem worden. Om hier rekening mee te houden, en voor de eenvoud, baseren we hoeveel u moet sparen op basis van uw bruto (vóór belasting) inkomen, niet uw uitgaven.
In ons voorbeeld gaan we ervan uit dat u 25 keer uw jaarinkomen wilt sparen in plaats van uw jaarlijkse uitgaven. Standaard spaart u feitelijk meer dan n die je nodig hebt (want als je eenmaal financieel onafhankelijk bent, zou je kunnen stoppen met sparen). Maar als je je bron van inkomsten voor de rest van je leven bespreekt, kun je het beste conservatief zijn.
Hoe lang duurt het?
Onderstaande tabel laat zien hoe lang het duurt. om 25 keer uw inkomen te vergaren op basis van het percentage van uw inkomen dat u spaart. (We gaan uit van een gemiddeld jaarlijks rendement van 5% om rekening te houden met een agressievere activaspreiding terwijl u spaart.)
| % van bespaard inkomen | tijd die nodig is om 25x jaarlijks inkomen te besparen |
|---|---|
| 1% | 100 jaar |
| 2% | 86 jaar |
| 5% | 67 jaar |
| 10% | 54 jaar |
| 15% | 46 jaar |
| 20% | 41 jaar |
| 25% | 37 jaar |
| 50% | 26 jaar |
| 75% | 21 jaar |
| 90% | 19 jaar |
Zoals u kunt zien, bespaart u 20% van uw inkomen verdien 25 keer uw jaarinkomen in iets meer dan 40 jaar. Dat betekent dat een 30-jarige die vandaag begint met sparen (ervan uitgaande dat er geen eerdere besparingen zijn geweest) dit doel met 71 bereikt. Als u minder dan 20% spaart, duurt het gewoon te lang voordat uw geld groeit tot een punt waarop het zal groeien sta je toe te leven van louter rente.
Het is niet zo eng, dat beloven we!
Onthoud dat je maar 25 keer je jaarlijkse uitgaven nodig hebt, niet je inkomen, om financieel onafhankelijk te worden. Hoe lager u uw uitgaven houdt, des te eerder bereikt u uw persoonlijke spaardoel. Bovendien houdt onze spaartabel geen rekening met belastingen.
Belastingvoordelende rekeningen kunnen helpen
Voor de eenvoud kijkt onze grafiek naar het binnenkomende geld vóór belasting, ervan uitgaande dat u Ik betaal belasting over het geld dat eruit komt. Maar fiscaal beschermde pensioenrekeningen zoals 401 (k) s en IRAs veranderen die vergelijking ten goede.
Als u van deze rekeningen profiteert, kunt u wegkomen door 20% van uw netto te sparen, of na belasting, inkomen.
Als u in aanmerking komt voor een Roth IRA, gebruik deze dan! Geld dat u bijdraagt aan een Roth IRA komt nu belastingvrij bij u terug als u ouder bent, dus hoe meer u spaart in een Roth, hoe minder u in totaal hoeft te sparen, omdat u geen belasting hoeft te betalen over de Roth-opnames na pensionering.
Bijdragen aan een 401 (k) zullen ook helpen de pijn te verlichten van het bereiken van een spaarquote van 20%, volgens een TIAA-CREF-blog gericht op millennials.
TIAA-CREF gaat ervan uit dat u kunt profiteren van ten minste een match van 5% van uw werkgever wanneer u geld in een 401 (k) stopt. Dit betekent dat u eigenlijk maar 15% van uw salaris hoeft te besparen.
Plus, als u geld in een 401 (k) steekt, wordt dit geld afgetrokken van uw salaris vóór belastingen, wat betekent dat elke dollar die u aftrekt, u wat geld na belasting bespaart.
Naar 20% gaan – een voorbeeld
Als u een bijdrage vóór belastingen levert tot 401 (k) van 5% van uw salaris en deze wordt verdubbeld door uw werkgever, betekent dit dat u € 60 opzij zet van uw cheque vóór belastingen (en uw werkgever schopt nog eens $ 60). Dat is elke maand $ 120 op uw pensioenrekening en uw salaris na belastingen wordt slechts verlaagd tot $ 969.
U bent uzelf nog steeds $ 80 schuldig. Je zou de helft in een Roth IRA kunnen stoppen voor extra pensioensparen en de andere helft om een noodfonds op te bouwen. Wat je ermee doet, maakt niet zoveel uit als het feit dat je het überhaupt hebt gespaard.
Dit betekent dat je na al dat sparen nog steeds $ 889 per twee weken mee naar huis neemt. slechts ongeveer 11% minder dan uw vorige salaris van $ 1.000. Door te profiteren van uw werkgeversmatch en aftrekposten vóór belasting, slaagde u erin om uw spaarquote bijna te verdubbelen. Over waar voor je geld gesproken!
Tussen besparingen vóór belasting en matching door de werkgever wordt het sparen van 20% van je salaris een beetje eenvoudiger.
Bereken hoeveel je kunt besparen:
Wat als ik gewoon niet zoveel kan besparen?
Geen stress. Iets sparen is beter dan niets.
Ik kan het geschreeuw van de commentaren al horen: “Hoe belachelijk! Ik geef bijna alles uit wat ik verdien, en aan huur, eten en vervoer! Deze website heeft geen bereik. met zijn publiek! ”
Oké, oké. Als het 20% -scenario dat ik zojuist heb geschetst niet past bij uw situatie (die uniek voor u zal zijn), denk dan alsjeblieft niet dat ik zeg dat je een mislukkeling of een sukkel bent. Zoals ik al zei, we vinden dat iedereen moet mikken op 20%, niet dat iedereen dat doel bij de eerste poging moet halen.
Begin klein. Begin met 1 %. Als dat niet zo erg is, ga dan naar twee, of zelfs drie. Misschien heb je 5% gehaald, en dat voelt best goed. Misschien maak je een gekke sprong voor 10%, en dat laat je gestrest en vastgebonden, zodat u terugschaalt. Het is een proces, een letterlijk geven en nemen.
Houd bij dit alles rekening met dat doel van 20%. Het voorkomt dat u zelfgenoegzaam wordt. Wanneer u een loonsverhoging krijgt, je spaarquote! Je deed het prima zonder dat geld eerder, en u mag het niet missen als u er nooit aan went.
Ten slotte, als u schulden heeft, spaart u misschien al meer dan u denkt. Dat komt omdat het aflossen van schulden in wezen in omgekeerde richting spaart.
Zie het op deze manier: op een dag ben je schuldenvrij. Maar u betaalt al jaren grote maandelijkse aflossingen op uw schulden. Als u plotseling dat geld begint te sparen, wat zou uw spaarquote zijn?
Probeer ook eens te investeren
Als u niet elke maand een flink deel van uw salaris kunt sparen, investeer dan once (voorlopig) kan u helpen op de lange termijn te beginnen met besparen.
Een optie voor een investeringsplatform is Verbetering.
Verbetering beweert dat dit de eenvoudigste, slimste manier om te investeren , “En we zijn het erover eens dat ze dat zijn. Met Betterment wordt uw geld automatisch belegd in indexfondsen. Maar eerst zal Betterment u een aantal vragen stellen om uw doelen en risicotolerantie te bepalen.
U vraagt zich waarschijnlijk af: hoeveel moet ik hiervoor betalen? Eigenlijk niet zoveel als u misschien denkt. De vergoeding voor verbetering is eenvoudig: 0,25% van uw totale portefeuille. In vergelijking met traditionele beursvennootschappen is dit een stuk minder.
Om een beter begrip te krijgen van alles wat Verbetering te bieden heeft, is hier onze volledige recensie.
Ga zo door! Zolang je jezelf vandaag niet ontneemt, is het moeilijk t om “te veel” te besparen.
Volg hetzelfde advies op dat we gaven aan degenen die moeite hebben om 20% te halen: test je limieten en probeer ze te verhogen. Kracht opbouwen (fysiek of financieel) vereist discipline en consistentie, evenals de bereidheid om naar je lichaam (of je bankrekening) te luisteren wanneer het je vertelt dat je huidige regime gewoon te intens is.
Maar meer sparen is beslist een goed idee. Pensioenexperts zeggen dat de traditionele aanbeveling van 15% van het inkomen eerlijk gezegd te laag is om een comfortabel pensioen te garanderen, en dat 25 of 30% een veiliger gok is.
Houd er ook rekening mee dat als uw doel is Om vervroegd met pensioen te gaan of ooit een goedbetaalde maar stressvolle baan te verlaten, moet uw spaarquote waarschijnlijk 50% of meer zijn. Dit lijkt misschien onmogelijk, maar het kan u een pauze geven bij het nemen van belangrijke financiële beslissingen, zoals beslissen hoeveel huis u zich kunt veroorloven of wat voor soort auto u wilt kopen.
Het belangrijkste is om te beginnen met sparen. Hoeveel varieert van persoon tot persoon, maar ook van jaar tot jaar. De beste besparingsfilosofie, in overeenstemming met onze sportmetaforen, komt van Nike: doe het gewoon.
- Hoe u uw eerste $ 100.000 kunt besparen
- Bespaart u op de juiste plek ? Doe onze quiz om erachter te komen