Pagina herzien / bijgewerkt – 14 oktober 2020
Expert beoordeeld door: Joshua Iversen, President, Syzygy Financial LLC
Inleiding & Definities
Om in aanmerking te komen voor langdurige zorg door Medicaid of Medicaid, moeten senioren aan verschillende geschiktheidseisen voldoen, waaronder het hebben van zorg en het hebben van beperkt inkomen en vermogen. Deze limieten verschillen per staat, per burgerlijke staat (ongehuwd versus getrouwd) en, in veel staten, per programma. De inkomens- en vermogenslimieten kunnen bijvoorbeeld verschillen voor het reguliere Medicaid-programma van de staat versus een Medicaid-vrijstelling van Home and Community Based Services (HCBS) of verpleeghuis Medicaid. Als aan alle deelnamevereisten voor Medicaid is voldaan, met uitzondering van inkomen en / of activa, kan men nog steeds in aanmerking komen voor Medicaid. Dit wordt gedaan via een programma dat meestal Medicaid “Spend-Down” wordt genoemd.
In dit artikel zullen we de inkomsten- en vermogensuitgaven definiëren en bespreken wat er kan worden gedaan om voldoen aan deze vereisten. Het grootste deel van het artikel zal zich echter richten op het terugdringen van activa, aangezien dat het complexere onderwerp is en waar de meeste mensen aan denken bij het horen van de uitdrukking Medicaid Spend-Down.
Inkomen Uitgaven
Wanneer een bejaarde persoon of een getrouwd stel een maandelijks inkomen heeft dat hoger is dan de Medicaid-geschiktheidseis voor hun staat, staat dit niet automatisch gelijk aan Medicaid-diskwalificatie. Door middel van lagere inkomsten, kan het overtollige inkomen elke maand worden “verlaagd” aan medische rekeningen om in aanmerking te komen voor Medicaid. Medische rekeningen kunnen het volgende omvatten:
- Ziektekostenverzekeringspremies
- Geneesmiddelen op recept
- Bezoeken aan artsen
- Onbetaalde medische rekeningen
Hoewel algemeen bekend als een “uitgaven-down” -programma, verwijzen sommige staten ernaar onder verschillende namen, waaronder:
- Overinkomen
- Overinkomen
- Aandeel in kosten
- Medisch behoeftig
Houd er rekening mee dat niet alle staten een medisch behoeftig pad hebben. Of, anders gezegd, niet alle staten staan aanvragers toe om hun extra inkomen aan medische kosten “te besteden”.
In sommige staten, die inkomensgrenzen worden genoemd, staan aanvragers met een hoger inkomen toe om in aanmerking te komen voor Medicaid door hun extra inkomen om te zetten in een Qualified Income Trust (QIT), ook wel een Miller Trust genoemd. In eenvoudige bewoordingen: het overinkomen, het inkomen boven de inkomensgrens van Medicaid, wordt elke maand direct op een rekening gestort. Het wordt vervolgens besteed aan de zorg en / of medische kosten van de bejaarde. Klik hier voor meer informatie over deze optie. de medisch behoeftige optie, niet alle staten staan QITs toe.
Vermogensuitgaven
Het hebben van activa die de vermogenslimiet van Medicaid overschrijden, betekent niet dat een alleenstaand senior of getrouwd ouder echtpaar geen Medicaid-voordelen kan ontvangen. Opgemerkt moet worden dat activa ook wel “middelen” worden genoemd en dat niet alle activa “telbaar” zijn. Iemands huis en voertuig zijn bijvoorbeeld vrijgestelde / niet-telbare activa. Als aan alle andere deelnamevereisten is voldaan, moet men simpelweg zijn activa uitgeven om de door de staat bepaalde limiet van Medicaid te bereiken. Hoewel de limieten voor activa per staat verschillen, staan alle staten een verlaging van de vermogensuitgaven toe.
Telbare versus niet-telbare activa
Wanneer Als u nadenkt over de besteding van activa om in aanmerking te komen voor Medicaid, is het uiterst belangrijk om te weten welke activa als telbaar worden beschouwd en welke als niet-telbaar. Niet-telbare activa worden ook wel “vrijgestelde” activa genoemd. En telbare activa worden soms beschikbare activa genoemd. Niet-telbare activa tellen niet mee voor de Medicaid-activalimiet.
Alle staten hebben een telbare activalimiet, maar de limiet is afhankelijk van de staat. Over het algemeen gesproken, de meeste staten staan één enkele Medicaid-aanvrager toe om tot $ 2.000 aan telbare activa te behouden. En gehuwde aanvragers, waarbij beide echtgenoten Medicaid aanvragen, kunnen maximaal $ 3.000 houden. (Als een kanttekening: sommige staten beschouwen gehuwde aanvragers voor een vrijstelling van HCBS Medicaid of verpleeghuis Medicaid als alleenstaande aanvrager. Daarom mag elke echtgenoot de vermogenslimiet van één aanvrager hebben.) Echtparen, waarbij slechts één echtgenoot een aanvraag indient voor langdurige zorg Medicaid, hebben verschillende vermogenslimieten. Doorgaans kan de echtgenoot die Medicaid aanvraagt, $ 2.000 aan niet-vrijgestelde activa behouden, terwijl de gezonde echtgenoot $ 128.640 kan houden (in 2020). Nogmaals, de vermogenslimieten variëren afhankelijk van de staat waarin men verblijft. Het is dus uitermate belangrijk om de vermogenslimiet voor de woonstaat te kennen.
Telbare activa omvatten:
- Contant geld
- Spaar- / kijkrekeningen
- Eigendom (terwijl iemands primaire woning wordt beschouwd als een niet-telbaar bezit, wordt eigendom dat zich boven en buiten de primaire woning bevindt, zoals een vakantiehuis, als een telbaar bezit beschouwd.)
- Pensioenrekeningen
- IRAs / 401Ks worden soms als telbare activa beschouwd, tenzij ze momenteel uitbetalen. Dit varieert echter afhankelijk van de staat waarin men verblijft. Sommige staten tellen bijvoorbeeld niet-aanvragende echtgenoten “IRAs, terwijl sommige staten aanvragende echtgenoten noch niet-aanvragende echtgenoten” IRAs tellen.
- CDs, beleggingsfondsen, obligaties en aandelen
Niet-telbare activa omvatten:
- Primair huis – om het huis vrij te stellen, moet de Medicaid-aanvrager in zijn huis wonen (of een “Om naar hun huis terug te keren) of een echtgenoot hebben die erin woont. Sommige staten stellen ook een limiet aan de vermogenswaarde van iemands huis voor vrijstellingsdoeleinden. In 2020 is iemands huis in Alabama bijvoorbeeld vrijgesteld tot een waarde van $ 595.000, en in Wisconsin kan iemands huis worden gewaardeerd tot $ 750.000. Houd er rekening mee dat als een echtgenoot in het huis blijft wonen, er geen waardegrens is.
- Vooraf betaalde begrafenis- / begrafeniskosten
- Eén voertuig
- Polissen voor hele levensverzekeringen met een gecombineerde contante waarde van minder dan $ 1.500
- Overlijdensrisicoverzekering
- Huishoudelijke bezittingen / apparaten / persoonlijk Artikelen
- Sieraden, Verloving en trouwringen & Familiestukken
Berekening van het afgedragen bedrag
Hoewel men weet dat het nodig is om te besteden – een deel van hun telbare activa naar beneden halen om in aanmerking te komen voor Medicaid, het exacte bedrag dat moet worden besteed, kan onduidelijk zijn. Dit komt omdat de vermogenslimiet per staat verschilt, evenals of iemand alleenstaand of getrouwd is, en indien getrouwd, of een of beide echtgenoten Medicaid aanvragen. Hoewel de voorgaande factoren relatief eenvoudig te berekenen zijn, variëren staten ook in de manier waarop ze het aantal telbare activa berekenen dat een gezonde echtgenoot kan behouden. Dit vergroot de complexiteit van de berekening.
Individuen
De vermogenslimiet voor een enkele bejaarde persoon voor langdurige zorg is $ 2.000 in de meeste staten. Er zijn echter enkele uitzonderingen. Vanaf 2020 is de vermogenslimiet voor één persoon in Connecticut bijvoorbeeld $ 1.600, in Nebraska $ 4.000 en in Minnesota $ 3.000.
Getrouwde stellen met beide echtgenoten die Medicaid aanvragen
Als een paar getrouwd is, worden alle bezittingen als gemeenschappelijk vermogen beschouwd. Lees hier meer over gezamenlijke activa. In de meeste staten is de vermogenslimiet voor een paar waarbij beide echtgenoten Medicaid aanvragen $ 3.000. Nogmaals, er zijn uitzonderingen op deze regel. In 2020 is de activabeperking in deze situatie voor langdurige zorg bijvoorbeeld $ 4.000 in Arizona, $ 6.000 in North Dakota en $ 23.100 in New York.
Getrouwde stellen met slechts één echtgenoot die Medicaid aanvraagt
In het geval dat slechts één echtgenoot langdurige zorg aanvraagt voor Medicaid, kan de echtgenoot die een uitkering aanvraagt over het algemeen $ 2.000 aan activa behouden. Nogmaals, dit cijfer verschilt per staat. De gezonde echtgenoot mag ook een aantal activa behouden, ook wel een uitkering voor echtgenoten genoemd. Vanaf 2020 ligt dit bedrag tussen $ 25.728 en $ 128.640. Wat de complexiteit nog verder vergroot, is het feit dat er 50% staten zijn, 100% staten, en 100% speciale regelstaten.
- 50% staten – In 50% staten kan de echtgenoot die geen Medicaid aanvraagt, tot 50% van het gecombineerde vermogen van het paar houden (doorgaans alle activa worden beschouwd als gezamenlijke activa) tot het maximale bedrag voor 2020 van $ 128.640. Bovendien kan de echtgenoot die Medicaid aanvraagt een vast bedrag behouden. In de meeste gevallen is dit bedrag $ 2.000. Als de gezamenlijke activa van de paren echter lager zijn het minimum in 2020 van $ 25.728, kan de gezonde echtgenoot alle activa behouden.
- 100% staten – In 100% staten kan de echtgenoot die Medicaid aanvraagt, zijn deel behouden (meestal $ 2.000). En de gezonde echtgenoot kan tot 100% van de rest van het gecombineerde vermogen van het paar behouden tot het maximum van $ 128.642. Vanaf 2020 zijn de volgende staten 100% staten: Alaska, Californië, Colorado, Florida, Georgia, Hawaii, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Mississippi, South Carolina en Vermont.
- 100% speciaal Regelstaten – In slechts twee staten, in 2020, is het maximale bedrag aan activa dat de “gezonde echtgenoot” kan behouden anders dan de $ 128.440 die de meeste staten toestaan.South Carolina staat de “gezonde echtgenoot” toe om tot 100% van $ 66.480 te behouden, en Illinois staat $ 109.560 toe. De echtgenoot die Medicaid aanvraagt, kan nog steeds een deel van het vermogen van het paar ontvangen. Nogmaals, dit bedrag is over het algemeen $ 2.000.
Strategieën om activa te besteden om Medicaid-goedkeuring te krijgen
Wanneer men de Medicaid-activalimiet overschrijdt, wordt het noodzakelijk om overtollige, niet-vrijgestelde activa te besteden om in aanmerking te komen voor Medicaid. is prima, zolang iemands bezittingen niet worden weggegeven of verkocht voor aanzienlijk minder dan ze waard zijn. Het schenken van iemands bezittingen kan een schending betekenen van de 5-jarige terugblikperiode van Medicaid, wat resulteert in een periode waarin Medicaid niet in aanmerking komt. ook worden vermeld dat men niet-vrijgestelde activa door de aankoop niet mag besteden ng andere niet-vrijgestelde activa. Omdat die nieuw gekochte activa nog steeds zouden worden geteld.
Hieronder vindt u een lijst met veelvoorkomende manieren waarop individuen en / of koppels geld uitgeven om Medicaid-geschiktheid te verkrijgen zonder de terugblikperiode te schenden. Het wordt aanbevolen om contact op te nemen met een Medicaid-expert voordat u een van de volgende aankopen doet. Er zijn subtiliteiten die ertoe kunnen leiden dat ze niet in aanmerking komen voor het programma.
Verbeteringen aan het huis
Aangezien iemands huis wordt beschouwd als een niet-telbaar bezit, is het logisch om er extra activa in te stoppen, wat zelfs kan worden gezien als een investering. Verbeteringen aan het huis omvatten:
- Een nieuw dak plaatsen
- Een rolstoelhelling of een traplift toevoegen
- Een badkamer voor gehandicapten bouwen
- Sanitair bijwerken,
- Een schuur bouwen in de achtertuin
Voertuigreparaties of -aankoop
Een voertuig wordt ook beschouwd als een vrijgesteld goed, dus geld om er reparaties aan uit te voeren, is een andere manier om activa uit te geven. U kunt bijvoorbeeld een nieuwe uitlaatdemper opzetten, de airconditioner repareren of nieuwe banden kopen. Of je kunt gewoon je oude auto verkopen en een nieuwe kopen. Onthoud echter dat slechts één voertuig een vrijgesteld bezit is.
Niet-afgedekte medische hulpmiddelen
Voorbeelden zijn gehoorapparaten, kunstgebitten en brillen.
Schulden afbetalen
Men kan creditcardschuld, hun hypotheeklening, hun autolening, enz. afbetalen.
Huur een familielid in om zorg te verlenen
Een mantelzorgercontract is een overeenkomst tussen een oudere persoon en, in de meeste gevallen, een familielid. Dit is een manier om een familielid of goede vriend (op maandbasis) te compenseren om zorg te verlenen. Hoewel dit type regeling het meest gebruikelijk is voor een volwassen kind om voor een bejaarde ouder te zorgen, kunnen andere soorten regelingen worden getroffen. Houd er rekening mee dat het loon redelijk moet zijn voor het gebied waarin u woont.
Maak een Life Care Agreement op Life Care Agreements, ook wel Personal Care Agreements genoemd, zijn formele contracten tussen een bejaarde persoon en, meestal een familielid of goede vriend. Over het algemeen krijgt de verzorger een forfaitair bedrag als hij ermee instemt om voor de senior te zorgen voor hun levensverwachting. Merk op dat de beloning, rekening houdend met de levensverwachting van de senior, eerlijk en redelijk moet zijn. Lees hier meer.
Koop een onherroepelijke uitvaartverzekering
Een onherroepelijke uitvaartverzekering is een contract tussen een individu en, in de meeste gevallen, een uitvaartcentrum. Het geld dat in de trust wordt gestoken, kan voor niets worden gebruikt behalve voor begrafenis- / begrafeniskosten. Dit kan zijn:
- Diensten van begrafenisondernemer
- Kist
- Begraafplaats
Het bedrag dat men kan plaatsen in een onherroepelijke begrafenis vertrouwen hangt af van de staat waarin men verblijft. In de meeste gevallen is dit bedrag maximaal $ 15.000 per echtgenoot. Lees hier meer.
Koop een lijfrente
Lijfrenten zijn een manier om niet-vrijgestelde activa om te zetten in een inkomstenstroom. In principe betaalt een individu een forfaitair bedrag. In ruil daarvoor ontvangen zij of hun echtgenoot maandelijkse betalingen voor een bepaalde periode of de duur van hun leven.
Levensverzekeringspolissen opzeggen met een contante waarde van meer dan $ 1.500
Sinds levensverzekeringen met een contante waarde van $ 1.500 of minder zijn vrijgesteld, het is logisch om verzekeringspolissen te annuleren met een contante waarde van meer dan $ 1.500. Een andere optie is om de contante waarde te verlagen tot $ 1.500 of minder. Wanneer iemand zijn polis opzegt of de contante waarde van de polis verlaagt, gaat de extra contante waarde naar de polishouder en moet deze worden uitgegeven. Een manier om dit te doen is door met het geld een onherroepelijke begrafenisstrust te kopen.
Medicaid Spend-Down-voorbeelden
Voorbeeld 1 – Billy is een alleenstaande, oudere inwoner van Illinois die veel tijd nodig heeft -termijn Medicaid-zorg in zijn huis. De activalimiet is vastgesteld op $ 2.000, en hij heeft in totaal $ 10.000 aan liquide middelen, dat wil zeggen activa die in contanten kunnen worden omgezet.Dit brengt hem op $ 8.000 boven de Medicaid-activalimiet voor IL, wat betekent dat hij het overtollige $ 8.000 moet uitgeven om in aanmerking te komen voor Medicaid. Hij koopt een nieuw paar hoortoestellen voor $ 3.000, repareert de lekken in zijn dak voor $ 2.500, en gebruikt de resterende $ 2.500 om creditcardschuld af te betalen. Daarom heeft hij het overschot van $ 8000 aan activa “besteed” en komt hij in aanmerking voor Medicaid.
Voorbeeld 2 – Michael en zijn echtgenote, Joann, zijn allebei in de 80 en verkeren in slechte gezondheid, met Michael die binnenkort Medicaid-verpleeghuiszorg nodig hebben. Wonend in South Carolina, bedraagt de vermogenslimiet voor een getrouwd stel waarbij beide echtgenoten langdurige Medicaid-zorg aanvragen $ 4.000. Als koppel hebben ze $ 46.000 aan telbaar vermogen. In dit geval moet $ 47.000 zijn ” naar beneden uitgegeven ”om in aanmerking te komen voor Medicaid-diensten. Joanns gezondheid is beter dan die van Michael, en met hulp kan ze in huis blijven wonen. Het echtpaar heeft een volwassen kind dat bereid is voor Joann thuis te zorgen, dus er wordt een zorgverlenerovereenkomst opgesteld voor iets minder dan 16 maanden voor $ 2.960 / maand. ($ 18,50 / uur, 8 uur per dag, 5 dagen / week.) In dit geval wordt maandelijks loon betaald aan het volwassen kind en worden de overtollige activa uitgegeven op een door Medicaid aanvaardbare manier, en het paar komt in aanmerking voor Medicaid .
Voorbeeld 3 – Grant is getrouwd, woont in Californië en heeft veel hulp nodig bij zijn dagelijkse activiteiten, genoeg zodat hij begeleid wonen nodig heeft. Integendeel, zijn echtgenoot is gezond en heeft geen Medicaid-zorg nodig. Als koppel hebben ze $ 150.000 aan gezamenlijke activa. Als de echtgenoot die in 2019 Medicaid aanvraagt, mag Grant $ 2.000 van de gezamenlijke activa van hem en zijn echtgenoot houden. En zijn vrouw, de gezonde echtgenoot, kan tot 128.640 dollar van hun gezamenlijke vermogen behouden (Californië is een staat van 100%, wat betekent dat de gezonde echtgenoot 100% van hun gezamenlijke vermogen tot 128.640 dollar kan behouden). het echtpaar heeft $ 22.3600 ($ 150.000 – $ 128.640 = $ 21.360) meer dan de vermogenslimiet van Medicaid.Om hun overtollige vermogen te “besteden”, koopt het stel onherroepelijke begrafenisfondsen in elk van hun namen. ($ 10.680 elk = $ 21.360). Daarom hebben ze hun overtollige activa “uitgegeven” en komt Grant in aanmerking voor Medicaid.
Professionele Medicaid-assistentie
Als u of uw geliefde de vermogenslimiet voor uw staat heeft overschreden, dat betekent niet automatisch dat u geen Medicaid-voordelen krijgt. Het wordt echter sterk aangeraden om een professionele Medicaid-planner te zoeken, aangezien het aanvragen van Medicaid een gecompliceerd proces kan zijn, vooral als u overtollige activa heeft. Als u getrouwd bent en slechts één echtgenoot vraagt Medicaid aan, een professionele Medicaid-planner kan helpen bij het helpen van de “gezonde” echtgenoot om de maximale middelenvergoeding te krijgen. Het is altijd het beste om voor de toekomst te plannen. Dus je moet niet aarzelen om professioneel advies in te winnen ruim voordat je denkt dat je misschien bijna financieel in aanmerking komt voor Medicaid.
Hoewel je misschien denkt om hulp in te roepen van hun lokale Area Agency on Aging (AAA ) kantoor, is dit geen goede optie. Ze kunnen geen advies geven over hoe ze in aanmerking kunnen komen voor Medicaid. Voor dit soort hulp moet men zich wenden tot de privésector, zoals een professionele Medicaid-planner. Personen in dit beroep hebben praktische ervaring met het terugdringen van activa en kunnen u en / of uw dierbaren helpen bij het op de juiste manier besteden van activa om in aanmerking te komen voor Medicaid.