Wilt u een huis kopen? U zult geld moeten sparen voor een aanbetaling.
Wat is een aanbetaling?
Laten we beginnen met de basis. Een aanbetaling is het geld dat u naar de sluitingstafel brengt bij het kopen van een huis. U kunt geld van de bank lenen in de vorm van een woninglening of hypotheek, maar een deel van de totale kosten moet rechtstreeks van u komen.
Dit is waarom: de aanbetaling fungeert als een soort verzekering voor uw geldschieter. Als u geld van uw eigen rekening overmaakt, wordt u officieel belegd. U zult maand na maand en jaar na jaar eerder geneigd zijn uw hypotheekbetalingen goed te maken. Banken werken graag samen met mensen zoals u.
Door te sparen voor een aanbetaling, bewijst u niet alleen dat u een geldschieter bent, maar stelt u ook uw gemak. Een aanzienlijke aanbetaling verlaagt uw maandelijkse huisbetaling, zodat u kunt kiezen een kortere hypotheektermijn, zodat u eerder dan later afscheid kunt nemen van deze schuld.
Hoeveel moet ik sparen voor een aanbetaling?
Het is geen geheim dat we Ik hou niet van schulden. Dat komt omdat autoleningen, studieleningen en creditcardschulden ons inkomen kunnen vastleggen, waardoor we minder geld overhouden voor de dingen die we echt willen doen.
Dus hoeveel moet u sparen? Dat is de vraag van een miljoen dollar! Maar maak je geen zorgen. U heeft niets van bijna een miljoen dollar nodig om op de goede weg te zijn voor het kopen van een huis. U moet echter het onderstaande proces doorlopen om tot uw magische nummer te komen.
In ons voorbeeld gebruiken we een denkbeeldige familie, de Clarks.
1. Bepaal hoeveel u elke maand kunt betalen. De vuistregel is om niet meer dan 25% van uw maandelijkse nettoloon aan uw hypotheeklasten te besteden. Als u te veel van uw budget vastlegt in uw maandelijkse betaling, bent u niet voorbereid op noodsituaties of om kansen te omarmen. We vinden dat 25% (of minder!) De sweet spot is.
Voor de Clarks is 25% van hun maandelijkse nettoloon gelijk aan $ 1050 per maand. Houd er rekening mee dat dit aantal belastingen en verzekeringen, borgsom en verenigingskosten voor huiseigenaren moet omvatten.
Reken maar uit: noteer hoeveel geld u (en uw echtgenoot, indien van toepassing) elke maand mee naar huis neemt. Vermenigvuldig dit getal met 0,25 om uw maandelijkse hypotheekbedrag te berekenen.
2. Gebruik uw maandelijkse hypotheekbetaling om tot een totaal hypotheekbedrag te komen. Laten we spelen met de hypotheekcalculator van Dave Ramsey om te zien aan welke prijsklasse de Clarks zouden moeten voldoen.
Als het gaat om het type hypotheek dat u kiest, raden we een vaste rente van 15 jaar aan, die gegarandeerd bespaart u tienduizenden dollars in vergelijking met de traditionele 30-jarige optie.
We weten dat de Clarks $ 1050 te besteden hebben aan hun maandelijkse hypotheekbetaling. Met behulp van de hypotheekcalculator en de vaste rente van 3,66% ontdekken we dat ze een huis van $ 145.000 kunnen kopen met een aanbetaling van 20%, een huis van $ 130.000 met een aanbetaling van 15% of een huis van $ 125.000 met een aanbetaling van 10%.
Reken maar uit: besteed wat tijd aan onze hypotheekcalculator. Voer verschillende getallen in het huiswaarde- en aanbetalingsgedeelte in met als doel uw gewenste totale maandelijkse betaling te bereiken. Noteer uw opties en praat erover met uw partner, een vertrouwde vriend of familielid.
3. Streef naar tussen 10% en 20% voor uw aanbetaling. Als u dat nog niet heeft gedaan, kunt u het percentage bekijken dat het beste werkt voor uw gezin. Idealiter kiest u ervoor om 20% te verlagen, waardoor uw rentetarief kan dalen, u een hypotheek van 15 jaar krijgt en een particuliere hypotheekverzekering (PMI) kunt vermijden.
Laten we aannemen dat het Clarks besluit 20% te betalen op een huis van $ 145.000. Dat betekent dat ze $ 29.000 opzij moeten zetten voor een aanbetaling.
Reken maar uit: vermenigvuldig het totale hypotheekbedrag met het percentage dat u van plan bent te besteden aan de aankoop van een huis. Nu heb je je spaardoel! Omcirkel het, plaats het op uw koelkast en maak u klaar om te beginnen met besparen!
Welke andere kosten moet ik overwegen bij het sparen voor een aanbetaling?
Weet u nog hoe we erkenden dat geldschieters niet zijn het niet echt onze beste vrienden?
Spoiler alert: banken verwachten niet alleen een aanbetaling. Ze vereisen ook dat u ponys ophaalt voor andere vergoedingen die zich misschien verborgen voelen als u er niet van tevoren van op de hoogte bent. Laten we die nu eens behandelen, zullen we?
Private Mortgage Insurance (PMI)
Afkorting van Private Mortgage Insurance, PMI is een vergoeding die wordt vastgemaakt aan uw maandelijkse hypotheekbetaling als u minder betaalt dan 20% op uw huis. U kunt erop rekenen dat PMI uw maandelijkse betaling met ongeveer $ 50 verhoogt voor elke $ 100.000 die u aan een huis uitgeeft. ¹
Taxatie- en inspectiekosten
Om ervoor te zorgen dat uw geldschieter uw hypotheek, moet u uw toekomstige woning laten taxeren en inspecteren. Elk van deze kosten gemiddeld iets meer dan $ 300.²³
Afsluitingskosten
Er wordt veel werk verzet om te tekenen op de stippellijn.En tenzij de verkoper ermee instemt om de rekening op te halen, bent u verantwoordelijk voor kosten tussen 2% en 5% van de totale hypotheekwaarde. ⁴
Onze denkbeeldige familie, de Clarks, is al van plan $ 29.000 te besparen voor een aanbetaling van 15%. En nu ze op de hoogte zijn van de “verborgen” kosten van het kopen van een huis, moeten ze wat meer opzij zetten om ze te dekken. Tijd voor meer wiskunde!
- De Clarks kopen een huis van $ 145.000 met $ 21.750 lager.
- Hun hypotheekbedrag is gelijk aan $ 116.000.
- De kosten om de PMI van de eerste maand te dekken afsluiting is $ 65.
- Een taxatie en inspectie is gelijk aan $ 600.
- Kosten voor afsluitingskosten kunnen oplopen tot $ 5.800.
- Naast de aanbetaling van $ 21.750 , zouden de Clarks nog eens $ 6.465 moeten reserveren.
En als de Clarks geluk hebben en de verkoper ermee instemt de sluitingskosten te dekken, laat ze een flink stuk geld over om elders goed te gebruiken.
Wanneer moet ik een huis kopen?
Bij het kopen van een huis gaat het niet alleen om hoeveel je uitgeeft, het gaat ook over timing. Hoe weet je dat je er klaar voor bent?
We volgen de Baby Steps voor echte financiële rust. Met deze methode gaan we eerst leg $ 1.000 opzij als een noodfonds voor beginners. Daarna betalen we alle niet-hypotheekschuld met wraak af, gevolgd door het versterken van ons noodfonds totdat het tussen de drie en zes maanden aan uitgaven is bereikt.
Zodra u deze eerste drie stappen heeft doorlopen, bent u klaar om een huis te kopen. Dit is waarom:
- U hoeft uw afbetalingsschema niet te vertragen om te sparen voor een aanbetaling, waardoor u veel eerder schuldenvrij bent.
- U Ik ben voorbereid op de onvermijdelijke noodsituaties die gepaard gaan met het bezit van een huis.
- U heeft ruimte in uw budget om de resterende babystapjes te doorlopen:
- Investeer voor je pensioen.
- Spaar voor de school van kinderen.
- Betaal je huis vroegtijdig af.
- Bouw rijkdom op en geef royaal.
Vertrouw ons, zorg voor de juiste timing en u hoeft zich alleen maar zorgen te maken over wat u met die roze tegel in uw nieuwe badkamer.
Hoe u kunt besparen voor een aanbetaling
Begin met een kleiner aantal.
Wordt u overweldigd door dat grote, dreigende aanbetalingsdoel ? Verdeel het! Bepaal wanneer u iets wilt kopen. Over hoeveel maanden is uw streefdatum? Deel gewoon uw benodigde aanbetaling door het aantal maanden dat u moet sparen.
Onze denkbeeldige familie Clark wil $ 34.465 besparen om een aanbetaling en alle sluitingskosten voor de aankoop van een nieuw huis te dekken. Ze willen binnen twee jaar een huis kopen, dus ze zullen elke maand $ 1.478 moeten sparen om hun doel te bereiken.
Omdat de Clarks de Baby Steps volgen, hebben ze geen schulden, al gespaard zes maanden aan uitgaven en ze hebben enige flexibiliteit in hun budget om elke maand veel geld weg te steken.
Creatieve manieren om te sparen voor een aanbetaling
Als u de wiskunde en vinden dat uw maandelijkse spaarbedrag gewoon te hoog is, dat is oké. Geef jezelf wat meer tijd om te sparen en zoek naar creatieve manieren om te sparen. Hier zijn enkele suggesties:
1. Stel een aanbetalingsfonds in.
Allereerst: zodra u weet wat u elke maand moet besparen, maakt u een fonds in uw EveryDollar-budget om uw besparingen bij te houden en uw doel te bereiken.
2. Gooi extra geld naar uw aanbetalingsfonds
Zoek naar manieren om uw budget te verlagen, zodat u meer kunt besteden aan uw aanbetaling. Hier zijn een paar ideeën:
- Snoer doorknippen
- Lunch inpakken
- Koffie zetten bij home
- Lidmaatschap van sportschool opzeggen
- Overuren maken
- Een bijzaak beginnen
- Een tweede baan zoeken
3. Bewaar uw aanbetalingssparen op een slimme manier.
Er zal een tijd komen, waarschijnlijk ongeveer halverwege het kopen van een huis, dat u (of uw echtgenoot) in de verleiding komt om met uw spaargeld een spontane reis naar Europa te maken. . Vertrouw ons, het gebeurt.
Om uzelf tegen uzelf te beschermen, dient u uw aanbetalingsgeld niet op uw gewone bankrekening te bewaren. Probeer in plaats daarvan een aparte spaarrekening of een geldmarktrekening.
Klaar om te beginnen met sparen? Laat ons helpen! Met EveryDollar kunt u uw aanbetalingsdoelen rechtstreeks in het budget inbouwen.
Klaar om te kopen? Ook daar kunnen wij bij helpen! Maak vandaag nog contact met een hypotheekexpert of een vertrouwde makelaar.