Fractioneel bankieren

Wat is fractioneel reservebankieren?

Fractioneel reservebankieren is een systeem waarin slechts een fractie van de bankdepositos wordt gedekt door echt contant geld en beschikbaar is voor opname. Dit wordt gedaan om de economie theoretisch uit te breiden door kapitaal vrij te maken voor kredietverlening.

Fractioneel reservebankieren begrijpen

Banken moeten een bepaald bedrag van het geld dat de spaarders hen geven beschikbaar houden en beschikbaar houden voor opname. Als iemand $ 100 stort, kan de bank “niet het hele bedrag uitlenen.

Banken zijn ook niet verplicht om het volledige bedrag bij de hand te houden: de meesten zijn verplicht om 10% van het deposito, reserves genoemd. Dit vereiste wordt vastgesteld door de Federal Reserve en is een van de instrumenten van de centrale bank om het monetair beleid te implementeren. Het verhogen van de reservevereiste kost geld uit de economie, terwijl het verlagen van de reservevereiste geld in de economie brengt.

Fractionele reservevereisten

Bewaarinstellingen moeten hun transactierekeningen, tijd- en spaardepositos, kluizen en andere reserveerbare verplichtingen wekelijks of driemaandelijks aan de Fed rapporteren. Sommige banken zijn vrijgesteld van het aanhouden van reserves, maar alle banken krijgen een rentetarief over reserves dat de “rentevoet op reserves” (IOR) of de “rente op overtollige reserves” (IOER) wordt genoemd. Dit tarief werkt als een stimulans voor banken om overtollige reserves aan te houden.

Banken met minder dan $ 16,3 miljoen aan activa zijn niet verplicht reserves aan te houden. Banken met activa van minder dan $ 124,2 miljoen maar meer dan $ 16,3 miljoen hebben een reserveverplichting van 3%, en banken met meer dan $ 124,2 miljoen aan activa hebben een reserveverplichting van 10%.

Fractioneel reservemultiplicatoreffect

“Fractionele reserve” verwijst naar het deel van de depositos dat in reserves wordt aangehouden. Als een bank bijvoorbeeld $ 500 miljoen aan activa heeft, moet hij $ 50 miljoen of 10% in reserve houden.

Analisten verwijzen naar een vergelijking die de vermenigvuldigingsvergelijking wordt genoemd wanneer het inschatten van de impact van de reserveverplichting op de economie als geheel. De vergelijking geeft een schatting van de hoeveelheid geld die is gecreëerd met het fractionele reservesysteem en wordt berekend door de eerste storting te vermenigvuldigen met één gedeeld door de reserveverplichting. Met behulp van het bovenstaande voorbeeld is de berekening $ 500 miljoen vermenigvuldigd met één gedeeld door 10%, of $ 5 miljard.

Dit is niet hoe geld feitelijk wordt gecreëerd, maar alleen een manier om de mogelijke impact van het fractionele reservesysteem op de geldhoeveelheid. Hoewel het nuttig is voor hoogleraren economie, wordt het door beleidsmakers over het algemeen beschouwd als een oversimplificatie.

Waar het op neerkomt

Fractioneel reservebankieren heeft voordelen en nadelen. Het stelt banken in staat fondsen (het grootste deel van de depositos) te gebruiken die anders niet zouden worden gebruikt om rendement te genereren in de vorm van rentetarieven op leningen – en om meer geld beschikbaar te stellen om de economie te laten groeien. Het kan echter ook een bank tekort komen in de zichzelf in stand houdende paniek van een bankrun.

Veel Amerikaanse banken werden gedwongen hun deuren te sluiten tijdens de Grote Depressie omdat er te veel klanten probeerden tegelijkertijd tegoeden op te nemen. Desalniettemin is fractioneel reservebankieren een geaccepteerde zakelijke praktijk die bij banken over de hele wereld wordt gebruikt.