Is het waar dat ouders na een bepaalde leeftijd geen levensverzekering meer nodig hebben omdat hun kinderen zelfvoorzienend zijn? Voor veel gezinnen is het antwoord nee. Te vaak hebben bejaarde ouders uiteindelijk hulp nodig van hun volwassen kinderen omdat hun eigen financiën niet in de beste vorm zijn.
In feite weet 18 procent van de Amerikanen met een huishoudinkomen van $ 75.000 of meer dat hun ouders rekenen erop dat ze zorgverleners worden, volgens MassMutuals State of the American Family-studie uit 2018.
Volwassen kinderen die in deze situatie verkeren, vragen zich misschien af of ze een levensverzekering voor een ouder willen afsluiten, zodat geldproblemen worden gewonnen Het is de erfenis van hun ouders. Dat betekent begrijpen:
- Waarom volwassen kinderen een levensverzekering voor hun ouders kunnen afsluiten.
- Vereisten voor het kopen van een levensverzekering voor een ouder.
- Beslissen welke type levensverzekering is het beste.
- Wanneer moet u een levensverzekering voor een ouder afsluiten?
- Fiscale overwegingen voor de ouder en het kind.
Waarom volwassen kinderen een levensverzekering voor hun ouders kunnen afsluiten
Toen je werd geboren, Het kan zijn dat ouders een levensverzekering hebben afgesloten om voor u te zorgen voor het geval er iets met hen gebeurt. U wist er misschien niets van, maar terwijl u opgroeide, was er misschien een termijnbeleid om voor u te zorgen totdat u in uw levensonderhoud kon voorzien. Veel ouders houden zich bezig met dit soort financiële gezinsplanning.
Termijnpolissen kunnen bescherming bieden tegen een relatief lage premie. Maar ze zijn zo ontworpen dat ze vervallen zodra het risico waartegen ze beschermen – zoals overlijden als de kinderen afhankelijk zijn van iemands inkomen – voorbij is. Als gevolg hiervan hebben de bejaarde ouders van sommige mensen geen levensverzekering meer, tenzij ze een permanente polis hebben.
Maar met de algemene winst in de levensduur, worden meer ouders afhankelijk van hun kinderen. Dat betekent dat er nieuwe soorten risicos kunnen ontstaan voor zelfvoorzienende volwassen kinderen wanneer ouders 60 jaar en ouder zijn. En deze situaties kunnen financiële gevolgen hebben. Deze kunnen het volgende omvatten:
- Het kan zijn dat een kind tijd vrij moet nemen van het werk om voor een zieke ouder te zorgen, wat resulteert in een aanzienlijk verlies aan inkomen of besparingen.
- Een kind moet mogelijk stoppen met werken om langdurige zorg te bieden die noch de ouder noch het kind zich kunnen veroorloven, vooral als lokale voorzieningen die Medicare of Medicaid accepteren niet goed worden gewaardeerd.
- Wanneer een ouder overlijdt, kan een Het kan nodig zijn dat het kind de overlevende ouder moet helpen bij het verhuizen naar een bejaardentehuis waar ze emotionele en fysieke ondersteuning kunnen krijgen. Maar verhuiskosten en facilitaire kosten kunnen duur zijn en kunnen de ouderlijke middelen te boven gaan, en het kind wil misschien de rekening oppakken.
- Een ouder kan een hypotheekschuld dragen die de verkoop van het huis na hun overlijden zou afdwingen , waardoor een kind het eigendom niet kan erven. Hetzelfde kan gelden voor ander onroerend goed, zoals een familieboerderij of een vakantiehuis.
- Een kind heeft mogelijk een hypotheek of een andere lening van een ouder ondertekend en wil misschien niet verantwoordelijk zijn voor het saldo als de ouder overlijdt voordat ze de lening hebben terugbetaald.
- Een ouder kan specifieke wensen over het levenseinde hebben, maar niet het geld hebben voor hun kind om ze uit te voeren – en willen hun kind niet met de kosten belasten.
Opbrengsten van levensverzekeringen kunnen helpen om gemiste besparingen en inkomsten terug te verdienen of om de kosten van deze en andere soorten situaties goed te maken.
Gerelateerd: pensioen: hoe u dit kunt behouden terwijl je ouders helpen
Vereisten voor het afsluiten van een levensverzekering voor een ouder
Misschien heb je al besloten dat het financieel verstandig is om een levensverzekering voor je ouders te kopen. Maar voordat u een polis kunt afsluiten, moet u ze aan boord krijgen. (Meer informatie: 9 financiële vragen om aan je moeder te stellen)
De eerste stap is om vier, mogelijk ongemakkelijke, onderwerpen aan te snijden:
- De aanzienlijke kosten die je ouders kunnen maken in hun laatste jaren.
- Hoe hun achteruitgang hun bezittingen en uw inkomen of spaargeld kan beïnvloeden.
- De verplichtingen die de waarde van hun vermogen zouden kunnen verminderen.
- Alle wensen dat ze een erfenis moeten nalaten aan hun kinderen en kleinkinderen.
Als onderdeel van dit gesprek kun je misschien achterhalen of ze al een levensverzekering hebben. Als dat het geval is, zou het nuttig zijn om te weten voor welk type het is, voor hoeveel het is en voor wie de begunstigde is, zodat u kunt bepalen of dit bestaande beleid uw doelen zal bereiken.
Als een polis niet is t al op zijn plaats of als het niet toereikend is, en als jij en je ouders het erover eens zijn dat het zinvol zou zijn voor hen om een levensverzekering af te sluiten, is de volgende stap hen ervan te overtuigen dat je ervoor betaalt. Eigenaar en verzekerde hoeven niet dezelfde persoon te zijn, hoewel dat vaak wel het geval is. U bent waarschijnlijk zowel de eigenaar als de verzekerde van uw eigen levensverzekering.
Maar in de situatie waarop u zich probeert voor te bereiden, kan het voordelig zijn als het volwassen kind eigenaar is van de polis, zodat zij ervoor kunnen zorgen dat de premies worden betaald en controle houden over wie de begunstigde is. Zelfs als je ouders al een polis hebben, als zij de eigenaren zijn, controleren zij de begunstigde, wat betekent dat je er niet zeker van kunt zijn dat jij het zult zijn als de tijd daar is. (Gerelateerd: echte gevallen van financiële uitbuiting van senioren)
U kunt geen verzekering voor uw ouders afsluiten zonder hun medeweten en toestemming. Dus je zult je ouders moeten overtuigen om daadwerkelijk te solliciteren. U kunt het papierwerk voor hen invullen als ze u hun medische geschiedenis, huidige gezondheidsproblemen en huidige medicatie willen vertellen. Als dit niet het geval is, kunt u ze nog steeds op weg helpen door ze het papierwerk en een tijdlijn voor het indienen ervan te geven. Ze zullen de aanvraag alsnog moeten ondertekenen en mogelijk moeten ze een kort examen ondergaan. De medische informatie en onderzoeksresultaten worden vertrouwelijk behandeld.
Om de aanvraag te voltooien, zal de verzekeringsmaatschappij doorgaans een medische professional naar het huis van de aanvrager sturen om de vitale functies te controleren, vragen te stellen en urine en bloed te verzamelen. Je kunt tijdens dit proces bij je ouders zijn als dat hen op hun gemak zou stellen.
Naast toestemming is de andere grote vereiste het verzekerbare belang. Wanneer verzekerde en verzekeringnemer niet dezelfde persoon zijn, moet de verzekeringnemer kunnen aantonen dat zij financieel nadeel zullen lijden als de verzekeringnemer overlijdt. Verder moet het polisbedrag vergelijkbaar zijn met het bedrag van dat verlies.
Dus als uw ouder bijvoorbeeld $ 150.000 aan hypotheek verschuldigd is en u een polis van $ 170.000 wilt afsluiten om de hypotheekschuld te dekken en begrafeniskosten, dan moet uw verzekerbare rente eenvoudig te bewijzen zijn. Maar het zou moeilijk zijn om in deze situatie een polis van $ 5 miljoen voor je ouders te krijgen.
Beslissen welk type levensverzekering het beste is voor een ouder
Ongeacht de leeftijd van je ouder is, het type levensverzekeringspolis dat hen dekt, moet in overeenstemming zijn met het risico dat wordt gedekt. Met dat in gedachten kunt u een termijnbeleid kopen om een schuld te dekken, een permanent beleid om successierechten te dekken en een definitief onkostenbeleid om een begrafenis te dekken. U hoeft niet alle drie te kopen (hoewel u dat wel zou kunnen). Het doel is om het type polis aan te schaffen dat het beste past bij de omstandigheden van uw gezin. Hier is een kort overzicht van hoe elk belangrijk type levensverzekering voor senioren werkt.
Overlijdensrisicoverzekeringen: zoals we eerder al zeiden, bieden overlijdensrisicoverzekeringen meestal dekking voor het minste geld. Maar wat ze zo betaalbaar maakt, is dat de dekkingsvoorwaarden aflopen na een bepaald aantal jaren, vaak 10, 20 of 30 jaar. Termijndekking is mogelijk niet beschikbaar na de 85-jarige leeftijd, zelfs als de polis op jongere leeftijd is afgesloten. Dat kan prima zijn als het risico waartegen u verzekerd bent, verdwijnt voordat de looptijd is verstreken. Maar voor duurzamere risicos, wilt u misschien een volledige levensverzekering kiezen.
Volledige levensverzekering: dit type permanente verzekering kost meer dan een looptijd, maar is van kracht voor het leven van de verzekerde, zolang premies worden betaald. Het is een handig hulpmiddel voor vermogende families: ze kunnen de opbrengst van het beleid gebruiken om successierechten te betalen, zodat de volledige waarde van hun nalatenschap naar hun erfgenamen gaat. Het is ook een logische keuze voor iedereen die een gegarandeerde overlijdensuitkering voor een kind wil bieden, bijvoorbeeld als vergoeding voor het verlenen van zorg.
Eindkosten levensverzekering: soms ook wel begrafenisverzekering of uitvaartverzekering genoemd. is dit een permanente polis met een kleine nominale waarde, doorgaans $ 2.000 tot $ 25.000. Door het kleine voordeel zijn de premies aanzienlijk lager dan bij een grotere levensverzekeringspolis. De aanvrager moet een aantal medische vragen beantwoorden en de geschiedenis van zijn recept verstrekken, maar hoeft, afhankelijk van de vervoerder, geen medisch onderzoek te ondergaan. (Gerelateerd: Opties voor verzekeringen in uw latere jaren)
Levensverzekering met gegarandeerde uitgifte: mensen die vanwege hun gezondheid niet in aanmerking komen voor een andere polis, kunnen een gegarandeerde uitgifte (soms gegarandeerde acceptatie genoemd) kopen tegen een hogere kosten. Voorbeelden van aandoeningen die aanvragers doorgaans diskwalificeren, zijn terminale ziekte, dialyse, momenteel in een ziekenhuis of verpleeghuis verblijven en een orgaantransplantatie nodig hebben. Deze polissen hebben veel hogere premies dan polissen met gezondheidskwalificaties omdat ze aanvragers met het hoogste risico accepteren. Ze hebben ook een wachttijd van twee jaar. Als de verzekerde tijdens de wachttijd overlijdt, zal de verzekeraar de premies doorgaans aan de verzekeringnemer terugbetalen.
Zoals eerder vermeld, moet het bedrag van de dekking die u koopt bij het afsluiten van een levensverzekering voor een ouder in overeenstemming zijn met uw verzekerbare rente en het risico waartegen verzekerd is. Deze calculator voor levensverzekeringen kan u helpen bepalen hoeveel dat is.
“De polisduur en het nominale bedrag moeten altijd overeenkomen met de verplichting, zowel nu als in de toekomst wanneer de polis het meest nodig zou zijn”, aldus Jason Fisher, oprichter en CEO van BestLifeRates.org, veteraan in de verzekeringssector. “Het kan variëren van een kleine definitieve onkostenpolis tot een nalatenschapsplanning van meerdere miljoenen dollars.”
Sommige gezinnen kunnen de premies van hun ideale dekking niet betalen. Maar enige dekking is beter dan geen. Ook kan het werken met een financiële professional gezinnen helpen de beste polis voor hun behoeften te vinden, ongeacht de grootte en het type polis waarnaar ze op zoek zijn.
Wanneer moet u een levensverzekering voor uw ouders afsluiten
We krijgen vaak het advies om te wachten als we een belangrijke aankoop overwegen. “Neem geen overhaaste beslissingen.” “Wacht maar af of de prijs daalt.” “Kijk rond voor de beste deal.” Dit is allemaal een goed advies voor de meeste aankopen, maar levensverzekeringen zijn anders.
“De beste tijd om een levensverzekering voor je ouders af te sluiten, is het moment waarop je weet dat je die nodig hebt”, aldus Anthony Martin, CEO van Independent levensverzekeringsmakelaardij Choice Mutual. “De tarieven van levensverzekeringen worden bepaald door leeftijd, geslacht en gezondheidstoestand. Gezondheid is de belangrijkste factor die bepaalt voor welke soorten polissen ze in aanmerking komen en hoeveel het gaat kosten.”
Door te wachten, riskeert u je ouders ontwikkelen een gezondheidsprobleem dat levensverzekeringen duurder of onverzekerbaar maakt, legde hij uit. (Gerelateerd: winkelen voor levensverzekeringen)
Ook zal de maximale leeftijd waarop je ouder verzekerd kan worden ook variëren per vervoerder en volgens polis. Fisher zei dat de meeste vervoerders een polis zullen afgeven aan iemand van 85, en sommige zullen worden overgedragen.
Een andere reden om niet te wachten met het kopen van een levensverzekering voor een ouder is dat mentale achteruitgang kan hen te diskwalificeren.
“Helaas zullen bijna alle levensverzekeringsmaatschappijen weigeren de dekking uit te breiden tot dementie of de ziekte van Alzheimer, met uitzondering van bepaalde polissen met beperkte uitkeringen,” zei Joel Ohman, een Certified Financial Planner ™ professional en de oprichter van InsuranceProviders.com .
Fiscale overwegingen bij het kopen van een levensverzekering voor een ouder
Levensverzekeringsuitkeringen zijn gewoonlijk niet belastbaar voor de begunstigde (of de nalatenschap van de eigenaar of verzekerde), wat een van de redenen waarom het zon waardevol product is. Maar u dient zich bewust te zijn van de mogelijke fiscale gevolgen voordat u de polis afsluit.
Van de verzekerde, de verzekeringnemer en de begunstigde moet dezelfde persoon twee van deze zijn om de polis zo goed mogelijk te structureren. fiscaal-efficiënte manier, zei Ohman.
“Als u bijvoorbeeld een verzekering voor uw ouders afsluit, moet u zowel de eigenaar als de begunstigde zijn”, legt hij uit. Als alle drie de mensen verschillend zijn, belasting kan een rol gaan spelen. U kunt een financiële professional of een gekwalificeerde belastingadviseur raadplegen over uw persoonlijke situatie.
Conclusie
“Zelfs als volwassene, als het overlijden van een ouder je financieel in een slechtere positie zou brengen, dan wil je misschien je ouders overtuigen om een levensverzekering te kopen, of zelfs een polis voor hen te kopen, “zei Ohman.
Het rouwproces na het verlies van een ouder is al moeilijk genoeg. Levensverzekeringen kunnen de financiële kant van dingen vereenvoudigen, zodat u zich kunt concentreren op de emotionele en logistieke zaken.
Ontdek meer van MassMutual …
Wat te doen als een geliefde overlijdt
Termijnbeleid: niet alle zijn gelijk gemaakt
Bent u aansprakelijk voor de rekeningen van uw ouders voor het verpleeghuis?
- Familie
- Ouderenzorg
- Levenseinde
- Sandwich-generatie
- Levensverzekering