Eigen financiering, ook wel zelfverzekerde verzekering genoemd, is een plan waarbij de werkgever het financiële risico op zich neemt van het verstrekken van bepaalde gezondheidsvoordelen aan zijn of haar werknemers. Met een autofinancieringsverzekering betalen bedrijven de zorgkosten direct na ontvangst. Dit verschilt van traditionele ziektekostenverzekeringen waarbij een werkgever een vooraf bepaalde premie betaalt aan een verzekeringsmaatschappij, een polis die bekend staat als een volledig verzekerd plan. Lees meer over zelffinancieringsverzekeringen, hoe deze verschilt van traditionele verzekeringsopties en waarom zoveel werkgevers nu de overstap maken.
Hoe werkt een zelffinancieringsverzekering?
Wanneer een werkgever ervoor kiest om werknemers te voorzien met uitkeringen in de gezondheidszorg door middel van eigen financiering, zal hij of zij doorgaans een speciaal trustfonds opzetten dat is ontworpen om geld te reserveren om later opgelopen claims te betalen. Werkgevers vertrouwen op externe administraties (TPAs) om claims namens hen te verwerken. TPAs kunnen ook aanvullende diensten verlenen, zoals het innen van premies, het beoordelen van het gebruik van claims, het afsluiten van contracten voor PPO-diensten en het leveren van algehele service voor het gekozen arbeidsvoorwaardenplan. Zorgclaims kunnen ofwel worden uitbesteed aan een TPA of kunnen intern worden afgehandeld.
Als u overweegt om een werkgever met eigen middelen te worden, kunt u zich zorgen maken over het optreden van catastrofale claims. Gelukkig kunnen werkgevers zich beschermen tegen onverwachte claims en financiële problemen voorkomen. Hoewel grotere werkgevers doorgaans voldoende financiële reserves bij de hand hebben om bijna alle kosten van de gezondheidszorg te dekken, hebben sommige kleinere bedrijven mogelijk geen grote reserve. Om catastrofale claims te dekken, vertrouwen deze bedrijven op stop-loss-verzekeringen. Met een stop-loss-verzekering krijgen werkgevers een vergoeding voor claims die boven een bepaald bedrag in dollars uitkomen. Dit kan zeer gunstig zijn voor werkgevers die willen overstappen op een zelfverzekeringsverzekering, maar nog niet over de middelen beschikken om buitensporige kosten voor gezondheidszorg te dekken.
Hoe verschilt dit van traditionele verzekeringen?
Het kiezen van het juiste type gezondheidsplan is een cruciaal onderdeel van de groei en het succes van uw bedrijf op lange termijn. Veel werkgevers zijn echter in de war over de verschillen tussen zelf gefinancierde en traditionele verzekeringen. Met een zelffinancieringsverzekering is een bedrijf verantwoordelijk voor het rechtstreeks betalen van zijn eigen medische rekeningen en voert een TPA taken uit zoals het verwerken van claims en het uitgeven van identiteitskaarten. Wanneer een bedrijf ervoor kiest om voor traditionele of volledig verzekerde verzekeringen te gaan, betaalt het bedrijf een premie aan een verzekeringsmaatschappij. De premie ligt doorgaans vast voor het jaar en is gebaseerd op het aantal ingeschreven medewerkers. In dit geval neemt de verzekeringsmaatschappij het risico over.
Zelffinanciering komt vaker voor bij grotere bedrijven vanwege het grote risico. Bedrijven met minder dan 250 werknemers zijn vaak bang dat het overschakelen naar een zelffinancieringsverzekering hen zou blootstellen aan buitensporige risicos en mogelijke financiële ondergang. De meesten zijn zich er echter niet van bewust dat er een stop-loss-verzekering beschikbaar is om deze risicos af te dekken. Er is een stop-loss-verzekering om alle soorten onverwachte of catastrofale zorgkosten te dekken waarbij een of meer werknemers betrokken zijn.
Waarom overschakelen naar een zelffinancieringsverzekering?
Kostenbesparingen door wijzigingen in het voordeelontwerp
Werkgevers met eigen middelen die ervoor kiezen gebruik te maken van de diensten van TPAs blijken meer geld te besparen op hun gezondheidsplannen per ingeschreven persoon dan ze zouden hebben met traditionele verzekeringen. Dit komt omdat TPAs werken om het plan van een werkgever te beheren op basis van de specificaties van de werkgever in plaats van het beleid van een verzekeringsmaatschappij. Zelffinancieringsverzekeringen kunnen werkgevers geld besparen door geïndividualiseerd planbeheer zonder de noodzaak van gekunstelde “kortingen” of marketingregelingen. Kortom, de overstap naar een zelf gefinancierde verzekeringspolis kan een positieve impact hebben op het bedrijfsresultaat van een werkgever.
Verhoogde flexibiliteit en controle over het plan
Als het om ziektekostenverzekering gaat, bestaat er niet zoiets als een standaardplan. Omdat uw bedrijf uniek is, moet uw gezondheidsplan om aan de unieke behoeften van uw werknemers te voldoen en het beste bij uw bedrijf te passen, kiest u voor een zelf gefinancierd plan dat u meer flexibiliteit en controle over de voorwaarden biedt. Met een eigen financiering hebben werkgevers de mogelijkheid om rechtstreeks met een TPA te werken. om hun voordelen op maat te ontwerpen. U kunt zorgoplossingen kiezen die aan uw behoeften voldoen en deze indien nodig in de loop van de tijd aanpassen.
Verbeterde cashflow
Verbeterde cashflow is een van de grootste redenen werkgevers kiezen ervoor om over te stappen op een eigen financiering De traditionele ziektekostenverzekeringsplannen die werkgevers verplichten om vooraf te betalen voor mogelijke claims via maandelijkse premies, een zelf gefinancierde ziekteverzekering biedt bedrijven meer flexibiliteit.Omdat werkgevers alleen claims hoeven te betalen als diensten worden verleend, hebben ze meer controle over hun cashflow. Veel werkgevers die gebruikmaken van een autoverzekering, merken dat ze meer controle hebben over hun cashflow en een grotere kans hebben op extra besparingen.
Kostenbesparingen door verlaagde premies
Werkgevers die gebruik maken van een eigen financiering zijn niet verantwoordelijk voor het betalen van de volledige staatsbelasting, die kan variëren van 2 tot 3 procent van de maandelijkse premiekosten. Verzekeringsmaatschappijen betalen staatsbelastingen over geïnde premies. Met een zelf gefinancierde polis worden premies alleen geïnd met dekking voor excessieve verliezen, die doorgaans een fractie is van de standaard verzekerde premie. Dit betekent dat de premies aanzienlijk worden verlaagd voor werkgevers met een eigen financiering. Werkgevers kunnen ook op andere gebieden besparen. Verzekeringsmaatschappijen rekenen bijvoorbeeld vaak extra kosten aan, zoals risico- en retentiekosten. Dit soort kosten zijn niet van toepassing op zelf gefinancierde plannen.
Neem contact op met een ervaren uitkeringsadviseur
Veranderingen in de gezondheidszorg hebben de manier veranderd waarop werkgevers ziektekostenverzekeringen benaderen. Een veel voorkomende trend die wordt waargenomen, is de verschuiving naar zelffinanciering. Voor zowel grote als kleine bedrijven kan de overstap van traditionele verzekeringen naar een zelf gefinancierd plan een aantal voordelen hebben, waaronder geldbesparende voordelen en meer flexibiliteit. Als u echter niet bekend bent met een eigen financiering, is het belangrijk om vragen te stellen en uzelf vertrouwd te maken met uw mogelijkheden. Neem contact op met een professionele uitkeringsadviseur voor meer informatie over zelfverzekeringen of het verkrijgen van een zorgplan.