De geschiedenis van creditcards

Om het moderne gemak van creditcards volledig te waarderen, hoeft u alleen maar uw chipkaart in te voeren en te pauzeren terwijl deze wordt verwerkt en bedenk wat het verving.

Vóór plastic was geld als ruilmiddel voor goederen en diensten omslachtig, zo niet ronduit gevaarlijk. Beginnend al in 9000 voor Christus. met vee en kamelen nam valuta een aantal echt vreemde vormen aan, van kaurischelpen, bronzen en koperen imitatie kaurischelpen en goud- en zilverklompjes tot Chinese hertenveltonen en Indiaanse geregen wampum-kralen.

Vanaf het begin, krediet kaarten boden aanzienlijke voordelen ten opzichte van alle vormen van geld: ze zijn van zakformaat, gemakkelijk draagbaar, relatief veilig en hebben op zichzelf geen intrinsieke waarde. Bovendien geven echte creditcards u tijd om uw rekening te betalen, meestal met een bescheiden vergoeding.

Hier volgt een korte terugblik op de fascinerende evolutie van de creditcard:

De dageraad van creditcards
Volgens historicus Jonathan Kenoyer dateert het concept van het gebruik van een waardeloos instrument om banktransacties weer te geven 5000 jaar geleden, toen de oude Mesopotamiërs kleitabletten gebruikten om handel te drijven met de Harappan-beschaving. Hoewel nog steeds omslachtig, versloeg een plak klei met zegels van beide beschavingen zeker de tonnen koper die elk hadden moeten smelten om de munten van die tijd te produceren.

Snel vooruit naar Amerika rond de 19e eeuw. Tijdens de westelijke uitbreiding gebruikten kooplieden kredietmunten en laadplaten om krediet te verlenen aan lokale boeren en veeboeren, zodat ze hun rekeningen konden afzien totdat ze hun gewassen hadden geoogst of hun vee hadden verkocht.

Aan het begin van de 20e eeuw, enkele Amerikaanse warenhuizen en oliemaatschappijen gingen nog een stap verder met krediet door hun eigen merkkaarten uit te geven, de voorloper van moderne klantenkaarten. Dergelijke kaarten werden alleen geaccepteerd bij de uitgevende handelaar en waren niet zozeer bedoeld om de klantloyaliteit te bevorderen en de service te verbeteren.

Door bank uitgegeven betaalpassen die afkomstig zijn uit 1946 toen een bankier uit Brooklyn, John Biggins genaamd, de Charg-It-kaart lanceerde. Charg-It-aankopen werden doorgestuurd naar de bank van Biggins, de tussenpersoon die de handelaar terugbetaalde en de betaling van de klant kreeg in wat later bekend werd als het closed-loop-systeem. Aankopen konden alleen lokaal worden gedaan en alleen bankklanten konden een Charg-It-kaart. Vijf jaar later volgde de Franklin National Bank in New York dit voorbeeld en gaf de eerste laadpas uit aan zijn leningklanten.

Met het naoorlogse Amerika onderweg, volgden al snel twee eet- en entertainmentpasjes. .

De Diners Club Card, die debuteerde in 1950, werd een jaar eerder geïnspireerd door een a-ha-moment waarop een klant genaamd Frank McNamara zijn portemonnee vergat tijdens een zakendiner in Majors Cabin in New York Grill. Maanden later keerden McNamara en zijn partner, Ralph Schneider, terug naar het restaurant met een kleine kartonnen kaart en een voorstel dat resulteerde in de Diners Club Card.

De Diners Club Card wordt voornamelijk gebruikt voor reizen en amusement, zo beweert de Diners Club Card. de titel van de eerste creditcard die op grote schaal wordt gebruikt. Hoewel de aankopen op krediet werden gedaan, was Diners Club technisch gezien een laadpas, wat betekent dat de rekening aan het einde van elke maand volledig betaald moest worden. In 1951 had Diners Club 20.000 kaarthouders.

De American Express-kaart, die in 1958 werd gelanceerd, had een heel andere herkomst. American Express, opgericht in 1850 als een concurrent van de US Postal Service, had in 1882 postwissels geïntroduceerd, in 1891 travellercheques uitgevonden en al in 1946 een reiskostenkaart overwogen, voordat Diners Club het tot de nok toe versloeg.

American Express zou binnenkort zijn eigen mijlpalen claimen door zijn bereik uit te breiden naar andere landen en de eerste plastic kaart in 1959 te introduceren, ter vervanging van karton en celluloid. Binnen vijf jaar waren er 1 miljoen American Express-kaarten in gebruik bij 85.000 handelaars in binnen- en buitenland.

Bankkaarten en doorlopend krediet
Grote banken zouden binnenkort hun eigen consumentenkaarten lanceren, maar met een welkome draai . In plaats van dat gebruikers hun rekening elke maand volledig moeten betalen, worden bankpassen echt creditcards door doorlopend krediet aan te bieden, waardoor kaarthouders hun maandelijks saldo kunnen meenemen tegen een kleine vergoeding.

Bank of America was in 1958 voor het eerst de poort uit en stuurde ongevraagde creditcards van BankAmericard naar geselecteerde markten in Californië. In 1966 werd BankAmericard nationaal en werd de eerste gelicentieerde algemene creditcard van het land.Het zou een decennium later omgedoopt worden tot Visa om zijn groeiende internationale aanwezigheid te erkennen.

Eveneens in 1966 vormde een groep Californische banken de Interbank Card Association (ITC), die binnenkort de tweede grote bankpas van het land zou uitgeven. , MasterCard. Nu bekend als Mastercard Worldwide, concurreert de eerste kaartvereniging van het land rechtstreeks met een vergelijkbare Visa-organisatie, die beide worden geleid door besturen die voornamelijk bestaan uit leidinggevenden op hoog niveau van hun aangesloten banken.

In tegenstelling tot hun niet-bancaire concurrenten, de bankkaartverenigingen werken in een open-loop-systeem dat interbancaire samenwerking vereist, evenals geldovermakingen. Terwijl banken aanvankelijk moesten kiezen tussen de Visa- en MasterCard-vereniging, hebben wijzigingen in de verenigingsstatuten sindsdien het voor banken mogelijk gemaakt zich bij beide verenigingen aan te sluiten en de uitgifte van beide soorten kaarten aan hun klanten.

Regelgeving en geschillen
Terwijl de populariteit van bank- en niet-bancaire creditcards explosief steeg in de jaren zeventig, nam ook de wetgeving toe om klachten van consumenten tegen deze snel groeiende industrie. Onder de regelgevende koerscorrecties:

• De Fair Credit Reporting Act van 1970 beperkte het verzamelen en gebruiken van kredietrapportgegevens.
• De Unsolicited Credit Card Act van 1970 verbood uitgevers om actieve kaarten te sturen naar klanten die er niet om hadden gevraagd.
• De Fair Credit Billing Act van 1974 wijzigde de Truth in Lending Act om misbruik van facturering tegen te gaan en consumenten in staat te stellen factureringsfouten te betwisten .
• Eveneens in 1974 werd de Equal Credit Opportunity Act aangenomen, waardoor kredietverstrekkers geen enkele aanvrager mogen discrimineren op basis van geslacht, ras, burgerlijke staat, nationale afkomst of religie.
• The Fair Debt Collection Practices Act van 1977 wijzigde de Consumer Credit Protection Act om roofzuchtige incassopraktijken te verbieden en de rechten van de schuldenaar te herzien.

Het debuut van de Discover Card van de Sears Corporation op de Super Bowl van 1986 resulteerde in een grote rechtszaak toen Discover een antitrustzaak aanspande tegen MasterCard en Visa wegens het onrechtmatig verhinderen van hun verenigingsbanken om Discover-kaarten uit te geven. De zesjarige rechtszaak eindigde in 2004, toen het Amerikaanse Hooggerechtshof weigerde het beroep van de beklaagden te behandelen, waardoor banken en andere kaartuitgevers in feite meerdere kaartmerken konden uitgeven.

Passage of the Credit Card Accountability, Responsibility en de Disclosure Act van 2009, ook bekend als de CARD Act, zorgden voor meer transparantie voor consumenten en elimineerden of verminderden een reeks overschrijdingen van kaartuitgevers, waaronder renteverhogingen, te late vergoedingen en te hoge limieten in de diepten van de Grote Recessie.

Technologische innovatie en transformatie
Sinds 1960, toen IBM magnetische stripverificatie (of mag-stripe) introduceerde voor creditcards, hebben technologische innovaties af en toe de centrale plaats gestolen in het spel zonder contant geld.

De vormfactor van de kaart zelf brak uit zijn mal in 2002, toen grote kaartuitgevers sleutelhangers en de “mini me” sporttas-sleutelhangerkaart met namen als MasterCard SideCard en die opvallende niervormige schakelaar, Discover2Go, uitbrachten. Dankzij kaartpersonalisatie konden gebruikers hun favoriete foto op hun kaart drukken (wie kan Spaghetti Jimmy vergeten?). MasterCard en Visa lanceerden beide interactieve kaarten met kleine aangedreven LCD-schermen die een eenmalige toegangscode genereerden met een druk op de andere nieuwigheid van de kaart, een knop of een minitoetsenbord. Aromatische kaarten uitgegeven door de Duitse Commerzbank en de Japanse kaartgigant JCB waren ooit de woede in het buitenland. En zelfs juweliers kregen te maken met kaartontwerpkoorts, waardoor creditcards veranderden in draagbare kunst.

De komst van radiofrequentie-identificatie (of RFID), die contactloze ID-verificatie mogelijk maakte tussen kaarten die waren ingebed met een RFID-chip / antenneset en de RFID-kaartlezer van een handelaar zorgde voor een out-of-wallet modetrend met contactloze armbanden, polsbandjes en horloges. Kaartfabrikanten onderzochten ook meer exotische biometrische oplossingen voor kaarthouderverificatie, waaronder gezichts-, iris-, hand- en vingerscans, spraakafdrukken en zelfs RFID-chipimplantaten.

Uiteindelijk leidde de zoektocht naar kaartbeveiliging tot een wereldwijde omschakeling van mag stripe en RFID aan de EMV-computerchipkaarten ontwikkeld door Europay, Mastercard en Visa. Het voordeel van EMV: het is een veiligere ID-verificatie en betalingsoplossing. Het nadeel: het is nog steeds afhankelijk van een fysieke kaart.

De toekomst van creditcards
Hoe zien creditcards er over 25, 50 of 100 jaar uit? Te oordelen naar de veranderingen die we tegenwoordig om ons heen zien, van snel evoluerende online en mobiele betalingstechnologieën tot huishoudelijke apparaten die hun eigen inhoud controleren en digitaal opnieuw ordenen, zullen kaartbetalingen waarschijnlijk steeds meer op nieuwe en creatieve manieren in ons leven worden geïntegreerd.

Als voorbode van toekomstige betalingsopties introduceerde Apple in 2014 Apple Pay, de eerste mobiele betaaltechnologie die algemeen wordt gebruikt.Het is zeker mogelijk dat de tieners van tegenwoordig nooit een fysieke creditcard gebruiken, maar liever het gemak van de kaartbetalingsapp in hun smartphone gebruiken.

Binnen 50 jaar is het even waarschijnlijk dat een of andere unieke, 100 procent diefstal- een bewijs van fysieke identificatie, zoals het aderpatroon in uw hand of zelfs uw DNA, zal de magneetstrip en chip vervangen als verificatie van uw creditcardbetaling. Spoel een eeuw vooruit en we kunnen zelfs onze eigen creditcard worden, onze fysieke vormen onmiddellijk herkenbaar door videoherkenning en kunstmatige intelligentie in winkels, banken, restaurants en uitgaansgelegenheden.

Moet technologie ooit het fysieke weergeven creditcard verouderd, het heeft zijn missie voltooid om de uitwisseling van goederen en diensten zo gemakkelijk mogelijk te maken.

Zie gerelateerd: Magnetische strip begint zijn afscheidstour, Beste creditcards van 2020