De trend van elektronische betalingen voor consumenten blijft in hoog tempo groeien. Uit een recent onderzoek blijkt dat de wereldwijde niet-contante bedragen in 2016 met 10,1% zijn gestegen tot 482,6 miljard dollar. Groeiprognoses voor 2016-2021 geven aan dat niet-contante transacties met nog eens 12,7% zullen blijven groeien, waarbij opkomende markten zoals China een aanzienlijk percentage van elektronische betalingen voor hun rekening nemen.
Verschillende soorten elektronische Er zijn betalingen, van creditcards tot Paypal tot e-wallets. Twee soorten elektronische betalingen die al enige tijd bestaan, maar nog steeds worden gebruikt, zijn ACH-betalingen en bankoverschrijvingen. Laten we eens kijken naar elk van deze vormen van elektronische transacties en hoe ze van elkaar verschillen.
Wat is een ACH-betaling?
Een automatische clearing house (ACH) -betaling vindt plaats wanneer geld van de ene bank of financiële instelling naar een andere wordt verplaatst. ACH-betalingen verlopen via een nationaal netwerk, waardoor een verrekenkantoor ze kan verwerken.
Wanneer transacties door het verrekenkantoor gaan, “batcht” het netwerk dagelijkse betalingen, waardoor het netwerk (en niet een bank) die betalingen later op de dag kan verwerken en ervoor zorgt dat elke ontvanger het juiste bedrag ontvangt. Eenmaal verwerkt, ontvangen banken hun ACH-betaling ook in een batch, waardoor ze elke storting moeten toeschrijven aan de juiste bankrekening. Het batch- en distributieproces is automatisch; er vindt geen handmatig proces plaats. Door elektronische betalingen te verwerken in plaats van papieren cheques, ontvangen ontvangers geld sneller, veiliger en goedkoper.
Hoewel automatisch, vinden ACH-betalingen niet onmiddellijk plaats. Het kan tot 1-3 dagen duren voordat het geld een verkoper of een bedrijf bereikt. Verder wordt de betaling niet vereffend de bankrekening van een klant totdat het verrekenkantoor de batch verwerkt. Een bedrijf kan dus een ACH-betaling verwachten, maar het bedrijf weet pas of het geld goed is als het ACH-proces is afgerond. Als een klant niet genoeg geld op zijn of haar rekening heeft om de betaling te voldoen, kan het ACH-proces zijn of haar rekening rood laten staan.
Hoewel deze technologie al meer dan 40 jaar bestaat, blijft het gebruik van ACH toenemen. Elk jaar verwerkt het ACH-netwerk meer dan 24 miljard elektronische transacties, wat neerkomt op $ 41 biljoen. Enkele voorbeelden van terugkerende ACH-betalingen zijn directe salarisstortingen, betalingen van overheidsuitkeringen, betalingen voor belastingteruggave en leveranciersbetalingen. Dit soort elektronische transacties kan het beste worden gebruikt voor periodieke of terugkerende betalingen, zoals een maandelijkse elektriciteitsrekening of een maandelijkse dienst die door een bedrijf wordt geleverd, zoals een lidmaatschap van een sportschool.
Wat is een overboeking?
Een overboeking is ook een vorm van elektronische betaling tussen twee banken. In tegenstelling tot ACH-betalingen zijn bankoverschrijvingen echter onmiddellijk, omdat ze niet via een verrekenkantoor hoeven te worden verwerkt. Voor grote aankopen in dollars, zoals het kopen van een huis of het afbetalen van een aanzienlijke lening, kan de ontvanger een overboeking nodig hebben. Een geldschieter kan bijvoorbeeld van een persoon eisen dat hij geld overmaakt voor de aanbetaling op het huis. Vaak gaat een geldschieter pas verder met het sluiten van een huisaankoop als dit geld is ontvangen (en verrekend). Met een overboeking krijgt u op dezelfde dag toegang tot dit geld, waardoor de aankoop van het huis sneller verloopt.
Wanneer u geld overmaakt naar een andere entiteit of persoon, wordt het geld elektronisch overgemaakt van de ene bank naar de andere met behulp van een overboekingsservice. Wanneer de overboeking is voltooid, ontvangen zowel de afzender als de ontvanger bericht dat de overboeking is voltooid. Verder kosten bankoverschrijvingen doorgaans geld. De afzender betaalt bijvoorbeeld een vergoeding van $ 20- $ 35 bij het initiëren van de overboeking en de bank brengt de ontvanger ergens tussen de $ 10- $ 20 in rekening.
Wat zijn de verschillen tussen ACH en overboeking?
Zowel ACH-betalingen als overboekingen verplaatsen elektronisch geld van de ene financiële instelling naar de andere. Er zijn echter belangrijke verschillen. Laten we eens kijken naar de algemene verschillen tussen ACH-betalingen en overboekingen.
- Overschrijvingen zijn onmiddellijk, waarbij het een paar tot een paar dagen kan duren voordat ACH-betalingen zijn verwerkt.
- Overschrijvingen kosten geld voor zowel de afzender als de ontvanger, terwijl ACH-betalingen gratis zijn of heel weinig kosten per transactie.
- Bankoverschrijvingen worden geïnitieerd en verwerkt door banken, terwijl ACH-betalingen automatisch worden verwerkt via een verrekenkantoor.
- Vanwege de verrekeningsregels zijn ACH-betalingen vaak veiliger dan bankoverschrijvingen.
- Voor bankoverschrijvingen kan alleen de afzender de overboeking starten. Voor ACH-betalingen kunnen bedrijven of individuen geld verzenden of ontvangen.
De processen uitgelegd.
Om ACH-betalingen voor uw bedrijf te regelen, hangt het proces vaak af van uw bank.Bij sommige banken kunt u ACH-betalingen online instellen. Andere banken hebben een formulier nodig dat wordt ingevuld door de ontvanger, die die informatie vervolgens deelt met uw bank.
Om een overboeking te regelen, hangt dit weer af van het bankbeleid van de afzender. U kunt mogelijk een overboeking regelen via de telefoon. Andere banken hebben mogelijk uw handtekening nodig als toestemming om de overboeking te starten.
De verschillen in overdrachtssnelheden.
ACH-betalingen hebben vaak 1 tot 3 dagen nodig om verwerkt te zijn. Veel ACH-services integreren tegenwoordig echter de ontvangst van ACH-betalingen op de volgende dag. Zorg er bij het kiezen van een ACH-leverancier voor, of het nu uw bank is of een andere leverancier van handelsdiensten, dat u de vereiste verwerkingstijd begrijpt voordat u geld op uw zakelijke rekening ontvangt. Als u een bedrijf runt, is het bijhouden van de cashflow immers een van uw topprioriteiten.
Voor bankoverschrijvingen (omdat ze onmiddellijk plaatsvinden) heeft u vaak dezelfde werkdag toegang tot deze fondsen. Omdat bankoverschrijvingen duur zijn, zou u deze elektronische betalingsoptie alleen willen gebruiken voor transacties met hoge dollars of dringende transacties.
Een beveiligingsvergelijking.
Laten we dieper ingaan op de verschillen in beveiliging tussen ACH-betalingen en overboekingen. Hoewel beide overdrachtsmethoden veilig zijn, kunnen ACH-betalingen veilige overboekingen voorkomen. Omdat ACH-betalingen via verrekenkamers gaan, is elke betaling onderworpen aan meer regels, voorschriften en toezicht. Tegelijkertijd kunnen de meeste ACH-transacties worden teruggedraaid als zich een fout of frauduleuze transactie voordoet, terwijl dat niet kan.
Hoewel bankoverschrijvingen niet zo veilig zijn als ACH-betalingen, zijn ze nog steeds veiliger dan cheques van kassas. Omdat cheques van kassas papieren cheques zijn, zijn ze gevoeliger voor fraude of vervalsing. Bij het verzenden van een overboeking moet de afzender echter de bankgegevens van de ontvanger bevestigen, zoals routering en rekeningnummer. Als deze informatie bijvoorbeeld correct is en niet is omgezet, worden overboekingen nog steeds als een veilige elektronische transactie beschouwd.
Waar u op moet letten bij het kiezen tussen ACH-betalingen en bankoverschrijvingen.
Aangezien de meeste bedrijven ACH-betalingen gebruiken, moet u verschillende opties onderzoeken als u van ACH-leverancier wilt veranderen. Je moet ook verschillende vragen stellen. Hoe lang duurt het bijvoorbeeld voordat een potentiële betalingspartner ACH-betalingen verwerkt? Wanneer ontvang je het geld? Vraag verder of er kosten zijn verbonden aan het accepteren of verzenden van ACH-betalingen. Hoe worden deze betalingen beoordeeld? Zijn ze gebaseerd op het aantal transacties?
De meeste bedrijven zullen niet zo vaak overboekingen gebruiken als ACH-betalingen. Afhankelijk van uw bedrijf kunt u echter uw bankopties bespreken met uw bank. Als u bijvoorbeeld in de makelaardij werkt, kunt u vaak gebruikmaken van overboekingen, terwijl een restaurant deze optie zelden gebruikt.
De voordelen van het accepteren van ACH-betalingen of het verwerken van uw facturen via een ACH-systeem maken het een must-have voor uw bedrijf. Deze service biedt niet alleen een extra, handig betalingssysteem voor uw klanten, het kan ook uw inkomsten verhogen doordat u betalingen sneller kunt ontvangen en uw team zich kan concentreren op problemen op hoog niveau.
Bij NAB kunnen we u helpen bij het instellen van ACH-betalingen. We hebben de technologie die u nodig hebt om betalingen in de moderne wereld te accepteren. We helpen u uw betalingsverwerking af te stemmen op uw specifieke bedrijf, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken. Neem hier contact met ons op om een afspraak te maken of bel ons op 877.840.1952.