Als het gaat om het beheren van geld, vraagt u zich misschien af of een lopende rekening of een spaarrekening beter is toegerust om aan uw behoeften te voldoen. Verrassend genoeg heeft 25% van de Amerikaanse huishoudens een onderbank of geen bankrekening, wat betekent dat ze een bankrekening hebben maar nog steeds afhankelijk zijn van niet-traditionele financiële diensten of helemaal geen bankrekening hebben. Beide soorten bankrekeningen kunnen helpen voorzien in verschillende behoeften om op top van uw financiën, hoewel ze niet op dezelfde manier functioneren.
Key Takeaways
- Betaalrekeningen zijn ontworpen om geld uit te geven, geld over te maken en rekeningen te betalen, meestal zonder limiet voor het aantal transacties dat u per maand kunt hebben.
- Met spaarrekeningen kunt u uw geld laten groeien met rente en zijn onderworpen aan federale voorschriften die het aantal opnames dat u elke maand kunt doen bepalen.
- Bij het onderzoeken van betaal- en spaarrekeningen is het belangrijk om rekening te houden met de kosten, het jaarlijkse percentage dat u kunt verdienen op stortingen, opnameregels, en banktoegang, naast andere functies.
Wat is een che cking account?
Een lopende rekening is een rekening die wordt aangehouden bij een financiële instelling waarmee u stortingen en opnames kunt doen. Deze accounts kunnen zowel een betaalpas als het schrijven van cheques bieden. Opnames kunnen de vorm aannemen van geldopnames in een filiaal of een geldautomaat, maar ook door middel van pinpasaankopen, cheques, postwissels, ACH-overboekingen en bankoverschrijvingen. Evenzo kunnen stortingen worden gedaan door contant geld, cheques of postwissels te storten bij een filiaal of een geldautomaat, maar ook via storting via een mobiele cheque, automatische overboeking (ACH) of bankoverschrijving.
“Als u geld moet gebruiken voor dagelijkse transacties, is een lopende rekening de beste manier om dat te doen”, zegt John Bergquist, senior founding partner bij Common Sense Financial in South Jordan, Utah.
Een lopende rekening is handig als u:
- rekeningen elektronisch of per cheque moet betalen
- Aankopen doen of geld opnemen met een gekoppelde betaalpas
- Elektronisch geld overboeken naar een rekening bij een andere bank
Het controleren van rekeningen kan of kan niet rentedragend zijn, wat betekent dat het geld dat u stort rente oplevert zolang het op uw rekening blijft staan. Deze rekeningen kunnen worden aangeboden door fysieke banken, online banken en kredietverenigingen.
Wat is een spaarrekening?
Een spaarrekening a ccount is een stortingsrekening die is ontworpen om geld aan te houden dat niet is bestemd voor het betalen van rekeningen of het dekken van uitgaven. U kunt bijvoorbeeld een spaarrekening openen om uw noodfonds uit te breiden, geld opzij te zetten voor een vakantie, uw aanbetalingsfonds op te bouwen als u van plan bent een huis te kopen, of geld te sparen voor verbeteringen aan het huis. Net als bij betaalrekeningen kunt u spaarrekeningen vinden die worden aangeboden bij traditionele banken, online banken en kredietverenigingen.
Tussen spaarrekeningen en betaalrekeningen is de kans kleiner dat u rente verdient met het laatste. Banken betalen spaarders een jaarlijks percentage opbrengst (APY) als stimulans om hun geld op hun spaarrekening te houden. De APY-spaarders die kunnen verdienen, zijn echter niet uniform. Het kan van bank tot bank verschillen. Gemiddeld was de nationale spaarquote 0,05% vanaf januari 2021.
“Een online spaarrekening is een veel betere optie met een bijna 20 keer hogere rente dan de traditionele betaalrekening “, zegt Bergquist.” In feite lijkt het zelfs erg op wat u zou verdienen als u een 10-jarige schatkistpapier koopt. “
Online banken hebben vaak de vermogen om hogere rentetarieven door te berekenen aan spaarders vanwege hun lagere overhead- en bedrijfskosten. De tarieven kunnen sterk variëren, maar het is niet ondenkbaar om hoogrenderende online spaarrekeningen van banken en kredietverenigingen te vinden die een APY verdienen tussen 1,90% en 2,25%. Er is echter een addertje onder het gras in verband met spaarrekeningen.
Naast hogere rentetarieven voor sparen, kunnen online banken minder kosten in rekening brengen . Een traditionele bank kan bijvoorbeeld een maandelijks onderhouds- of minimum saldo in rekening brengen voor een spaarrekening, terwijl een online bank geen van deze kosten in rekening brengt.
Regelgeving D en spaarrekeningen
Een belangrijk kenmerk van het controleren van rekeningen is het feit dat opnames vrijwel onbeperkt zijn. U kunt uw kaart 10 keer per dag gebruiken om te winkelen of dagelijks contant geld op te nemen zonder te worden gestraft door de bank. Spaarrekeningen bieden daarentegen op een beperktere basis toegang tot uw geld.
“Een nieuwe klant moet de limieten van opnames van een spaarrekening onder de regelgeving begrijpen. D, ”zegt Christine ODonnell, president van CR ODonnell & Associates in Castle Pines, Colo.”Het is gewoonlijk niet meer dan zes opnames per maand, en als dit wordt geschonden, kunt u te maken krijgen met buitensporige kosten of zelfs uw renteaanbod verliezen.”
In het bijzonder, Federale verordening D zegt dat:
- Spaarrekeningen op aandelen, spaarrekeningen en geldmarktrekeningen zijn beperkt tot maximaal zes opnames per maand.
- Transacties die meetellen voor de limiet zijn onder meer ACH-opnames, overschrijvingen in rekening-courant van spaargeld naar cheque, overschrijvingen via online bankieren of per telefoon, bankpastransacties op het verkooppunt en overschrijvingen of opnames via fax.
- Onbeperkte opnames van spaarrekeningen zijn toegestaan wanneer ze persoonlijk worden gedaan, via een verzoek per post of bij een geldautomaat.
Als u de zes toegestane opnames per maand, kan uw bank u extra opnamekosten in rekening brengen. Sommige banken kunnen meerdere kosten in rekening brengen, wat betekent dat u wordt gestraft voor elke opname van meer dan zes. Hoe meer vergoedingen u betaalt, hoe minder u van uw rente-inkomsten en oorspronkelijke stortingen kunt houden.
Waarschuwing
Als u regelmatig de limiet van zes opnames overschrijdt, behoudt de bank zich mogelijk het recht voor om uw spaarrekening om te zetten naar een lopende rekening of deze helemaal te sluiten.
Controleren versus spaarrekeningen: wat is beter?
Als u uw betaalrekeningen en spaarrekeningen vergelijkt, zult u merken dat de ene beter bij uw behoeften past dan de andere, en in sommige gevallen kunt u er het meest van profiteren als u beide gebruikt. Hier zijn enkele vragen waarmee u rekening moet houden wanneer u winkelt voor een betaal- of spaarrekening.
- Wat zijn de kosten die aan de rekening zijn verbonden? Zijn er bijvoorbeeld maandelijkse onderhoudskosten?
- Is er een minimum vereiste saldo waaraan moet worden voldaan?
- Wordt er bij een spaarrekening een pinpas of een debetkaart geleverd?
- Zijn er dagelijkse limieten voor opnames aan geldautomaten voor betaalrekeningen?
- Zijn er dagelijkse limieten voor stortingen voor een betaal- of spaarrekening?
- Levert de rekening rente op , en zo ja, wat is de APY?
Je moet ook controleren of de bank speciale voordelen biedt voor het openen van een rekening. “Banken zijn zeer competitief in een omgeving met belachelijk lage rentetarieven, en er zijn af en toe prikkels die een betaal- of spaarrekening aantrekkelijker kunnen maken”, zegt ODonnell. U kunt bijvoorbeeld deelnemen aan een beloning met een betaalpas. of een kortingsprogramma waarmee u geld kunt besparen, of u kunt profiteren van aanbiedingen voor het openen van andere rekeningen, zoals een geldmarkt of een depositocertificaat.
Houd ten slotte houd rekening met het soort toegang dat u nodig heeft als het gaat om bankieren. Of u nu kiest voor een betaalrekening of een spaarrekening, bedenk of de bank de tools voor online en mobiel bankieren biedt die u nodig hebt om uw geld digitaal te beheren, hoeveel geldautomaten er zijn en of filiaalbankieren is beschikbaar, als dat iets is dat u af en toe gebruikt.