Schuldbeheer (ook wel kredietadvies genoemd) is tegenwoordig een bloeiende sector, aangezien steeds meer consumenten verdrinken in creditcardschuld. Met advertenties die een gemakkelijke schuldverlichting beloven, zijn deze programmas verleidelijk voor iedereen die moeite heeft om de schulden bij te houden. Maar zijn ze legitiem? Zullen ze u helpen of pijn doen?
Hier zijn 10 dingen die u moet weten voordat u met een bureau voor schuldbeheer gaat werken – beide valkuilen om op te letten – maar ook voordelen die u kunt verwachten.
Whats Ahead:
Laat je niet misleiden door de non-profitstatus
Veel schuldbeheermaatschappijen kunnen georganiseerd zijn als een non-profit bedrijf. Ze willen het graag delen om het te laten lijken alsof ze aan uw kant staan.
De waarheid is dat deze bedrijven nog steeds zaken doen om geld te verdienen; ze verdelen hun inkomsten misschien gewoon anders dan een onderneming met winstoogmerk. Schuldenbeheermaatschappijen brengen wel kosten in rekening voor hun diensten, meestal als een bescheiden maandelijks bedrag.
Probeer een organisatie als Accredited Debt Relief, die koppelt met grote schuldverlichtingsbedrijven om uw creditcardschuld met schuldeisers te onderhandelen. U verricht maandelijkse betalingen (die u kunt verhogen om uw schuld eerder af te betalen) voor uw schuld terwijl een team werkt om uw schuld te onderhandelen.
Misschien kunt u het zelf doen
Veel van wat bedrijven voor schuldbeheer doen, is simpelweg contact opnemen met uw schuldeisers en het onderhandelen over alternatieve aflossingsplannen, hopelijk met lagere rentetarieven en vergoedingen. Als u moeite heeft om te betalen, kunt u dit meestal zelf doen. De meeste schuldeisers zullen u graag helpen om aan uw schuldverplichtingen te voldoen, omdat ze u willen helpen een faillissement te voorkomen, wat voor hen waardeloos is. Rechtstreeks met uw schuldeisers praten is niet prettig, en het is misschien niet gemakkelijk, maar het is mogelijk.
Uw kredietwaardigheid kan dalen
Er is veel geschreven over hoe schulden beheerprogrammas schaden uw credit score. Dat is niet altijd het geval. Als u meerdere betalingsachterstanden heeft of momenteel ver achterloopt met kredietbetalingen, is de kans groot dat schuldbeheer uw score daadwerkelijk verbetert.
Als u veel schulden hebt maar op al uw betalingen actueel bent, is uw kredietscore kan vallen als u zich inschrijft voor schuldbeheer. De reden hiervoor is dat wanneer uw schuldbeheerbedrijf opnieuw onderhandelt over uw kredietverplichtingen, deze kunnen veranderen wanneer betalingen aan crediteuren worden gedaan, waardoor te late betalingen worden gerapporteerd in uw kredietgeschiedenis. Bovendien zullen veel schuldeisers uw rekeningen sluiten terwijl u in het schuldenbeheer zit, en een goede geschiedenis die u met die rekeningen heeft, zal van uw kredietgeschiedenis worden gehaald.
Ongeacht of uw kredietwaardigheid stijgt of daalt in de Op korte termijn is inschrijven voor een schuldbeheerprogramma een langetermijnbeslissing, en het feit dat het terugbetalen van uw schulden het beste is voor uw credit score. Het is zeker beter dan te laat blijven – of helemaal niet betalen.
U moet nieuw krediet opgeven
Als u eenmaal bent ingeschreven voor een schuldbeheerprogramma, mag u geen nieuwe kredietlijnen. Als u dat doet, riskeert u de voordelen die uw programma voor schuldbeheer voor u heeft onderhandeld.
Hoewel het niet openen van een nieuw krediet over het algemeen de beste zet voor u is terwijl u probeert om uit de schulden te komen, moet u ervoor zorgen dat u verwacht niet dat u bijvoorbeeld een autolening nodig heeft tijdens uw aflossingsperiode.
Het wordt niet onmiddellijk van kracht
Als u eenmaal bent ingeschreven voor een schuldbeheerprogramma, kan dit duurt een maand of voordat uw schuldeisers hun eerste betaling ontvangen. Dit kan twee dingen betekenen.
Ten eerste, als u late markeringen op uw kredietrapport wilt voorkomen, moet u ten minste één maand, mogelijk twee maanden, “dubbele betalingen” doen: één betaling aan de schuldenbeheerdienst en uw regelmatige betalingen rechtstreeks aan uw schuldeisers. Aangezien de meeste mensen dit niet kunnen betalen, moet u voorbereid zijn op de mogelijkheid om een laat cijfer op uw kredietrapport te krijgen.
Ten tweede kunt u telefoontjes van uw schuldeisers voordat ze hun eerste uitbetaling van het bureau voor schuldbeheer ontvangen. Helaas kan het bureau voor schuldbeheer geen incasso-oproepen stoppen, maar de meeste incassobureaus zullen tevreden zijn als u hen vertelt dat u zich hebt aangemeld voor een programma en u met rust laten zodra u informeer hen.
Uw rentetarieven zullen dalen
Zodra uw schuldbeheerbedrijf contact heeft opgenomen met uw schuldeisers, zullen de meeste schuldeisers uw rentetarief onmiddellijk met een aantal punten verlagen, doorgaans tot een tarief tussen 12 procent en 16 procent.
Dit kan een enorme hulp zijn als u 17 procent of meer betaalt, en vooral als u te laat bent op een of meer rekeningen en een standaard JKP van 20 procent of meer betaalt. Deze verlaagde APRs kunnen u duizenden dollars besparen.
Vergoedingen worden kwijtgescholden
Uw schuldbeheerbedrijf kan uw schuldeisers mogelijk ook vragen om toekomstige te late vergoedingen te elimineren die kunnen ontstaan wanneer schuldeisers uw betalingsschema aanpassen, waardoor u evenveel bespaart elke maand $ 40 per schuldeiser.
U krijgt één maandelijkse betaling
Een eenvoudig voordeel van een schuldbeheerprogramma is de mogelijkheid om uw schuldbetalingen samen te voegen tot één maandelijkse betaling. (De dienst voor schuldbeheer verdeelt uw betaling vervolgens over uw schuldeisers).
U voorkomt faillissement, maar behoudt de mogelijkheid
Niemand wil failliet verklaren, en het is waar dat schuldbeheer een levensvatbaar alternatief voor legaal berooid worden. Inschrijven voor schuldbeheer of kredietbegeleiding is echter eigenlijk een voorwaarde om faillissement aan te vragen. Dus zelfs als u merkt dat u nog steeds niet in staat bent om al uw schuldeisers te betalen, is faillissement een optie voor u nadat u schuldenbeheer heeft geprobeerd.
Uw schuld staat op de automatische piloot
Eenmalig u hebt zich ingeschreven voor een schuldbeheersplan en als u uw schuldbeheersplan elke maand al uw schuldeisers laat betalen, hoeft u zich nooit meer zorgen te maken over uw schuld. Uw betaling wordt automatisch van uw bankrekening afgeschreven en uw schuld is binnen een paar jaar weg. Het is natuurlijk slim om meer geld aan uw betalingen toe te wijzen wanneer u maar kunt, maar dat is gewoon een kwestie van inloggen op de accountpagina van uw schuldbeheerbedrijf en uw betaling verhogen.
Samenvatting
Als u denkt dat een programma voor schuldbeheer u zou kunnen helpen, raad ik u aan om alle feiten te verzamelen en uw onderzoek te doen voordat u zich aanmeldt voor een programma! Deze programmas zijn voor sommigen een redder in nood, maar voor anderen kunnen ze meer schade aanrichten dan goed doen. Een bedrijf waar ik persoonlijke ervaring mee heb, is CareOne Credit Counseling.
- De beste manier om schulden te consolideren: een complete gids
- Opties voor overweldigende schulden: consolidatie, beheer, afwikkeling En faillissement