Viktige takeaways
|
De fleste barn, uansett om de er tenåringer eller yngre, bruker ikke mye tid på å bekymre seg for pensjon. Når alt kommer til alt, når du sjonglerer med skolearbeid, fritidsaktiviteter og alle de andre utfordringene ved ungdomsårene, kan det hende at sparing til pensjon ikke en gang registreres på radarskjermen.
Det betyr imidlertid ikke at kunnskapsrike foreldre , besteforeldre og andre familiemedlemmer kan ikke hjelpe til med å starte barnas pensjonssparing. En måte å gjøre det på er å opprette en forvaringskonto Roth IRA, eller det som på Fidelity er kjent som en Roth IRA for Kids, og mer generelt som en Roth IRA for mindreårige.
En Roth IRA for Kids gir alle fordelene med en vanlig Roth IRA, men er rettet mot barn under 18 år. Mindreårige kan vanligvis ikke åpne meglerkontoer i eget navn før de er 18, så en Roth IRA for Kids krever at en voksen fungerer som forvalter. / p>
Forvalteren opprettholder kontrollen over barnets Roth IRA, inkludert avgjørelser om bidrag, investeringer og utdelinger. I tillegg sendes uttalelser til foresatte. Imidlertid forblir den mindreårige den reelle kontohaveren og midlene på kontoen må brukes til fordel for den mindreårige. Når den mindreårige når en viss påkrevd alder, vanligvis enten 18 eller 21 i de fleste stater, må eiendelene overføres til en ny konto i deres navn. Når den mindreårige fyller 21 år , kan han eller hun be om overføring av eiendelene til sine egne i avhengig eid konto.
Sett barnets inntekt på jobb
Et bidrag til en Roth IRA for Kids kan gis hvis en mindreårig har opptjent inntekt i løpet av året. Kvalifisert inntekt kan omfatte formell arbeidsinntekt eller egeninntekt. Aktiviteter som barnevakt eller klipping av plener kan kvalifisere en mindreårig for Roth IRA-bidrag. Vær oppmerksom på at i noen tilfeller kan selvstendig næringsdagsavgift (Medicare og trygd) gjelde, så det er tilrådelig å konsultere en skattepersonell. Det nåværende maksimale årlige bidraget er $ 6000, eller summen av barnets arbeidsinntekt for året – avhengig av er for eksempel. Hvis datteren din for eksempel tjente $ 2000 i løpet av en sommerjobb, kan du bidra med opptil $ 2000 til en Roth IRA i hennes navn. Hvis barnet ditt ikke arkiverer et skatteskjema som dekker hans eller hennes arbeidsinntekt, bør du vurdere å opprettholde en skriftlig logg over inntektene deres i tilfelle skattemyndighetene stiller spørsmål. I motsetning til tradisjonelle IRAer blir bidrag til Roth IRAer gitt med dollar etter skatt. Dette betyr at kontoeieren ikke kan kreve skattefradrag for hans eller hennes bidrag. Men siden de fleste barn har med lav årlig inntekt, er inntektsskattesatsen allerede ganske lav eller til og med null. Derfor er det mulig at skattefradrag ikke er en viktig faktor på dette stadiet i livet. Dessuten, når det er på tide å tappe sparepengene i pensjonsalderen, distribuerer ns fra en Roth IRA vil være skattefri, i motsetning til distribusjoner fra en tradisjonell IRA.
Å gjøre saken til barna i livet ditt
Hjelpe barna i livet ditt komme i gang med en Roth IRA kan lære dem om viktigheten av å spare til pensjon. Med en lang tidshorisont kan til og med beskjedne bidrag til en Roth IRA bli et betydelig reiregg over tid, takket være kraften til avgiftsfri sammensatt vekst. Diagrammet nedenfor illustrerer hvordan årlige Roth IRA-bidrag kan potensielt vokse til imponerende summer over mange år.
Hypotetisk vekst før skatt av årlige maksimale IRA-bidrag
Til tross for potensialet for å akkumulere betydelige besparelser, å binde opp penger i en Roth IRA appellerer kanskje ikke til et barn som er mer opptatt av å ha penger til å gå på kino eller kjøpe videospill. For eldre tenåringer kan bekymringer om å betale for en bil eller vente på collegeundervisningen ha prioritet.
Å overbevise et barn om å overlevere sine hardt opptjente penger til å investere i en Roth IRA kan være utfordrende, men husk at så lenge barnet har tjent inntekt for å kvalifisere seg for Roth IRA-bidrag, spiller det ingen rolle hvor bidragene kommer fra.Som et alternativ kan det være lurt å vurdere en ordning der du eller en annen voksen yter bidrag som gaver for å belønne barnet for å jobbe, eller et der barnet bidrar med en del av inntektene til Roth IRA og du samsvarer med det beløpet ( forutsatt at summen ikke overstiger den minste av barnets arbeidsinntekt for året eller $ 6000).
Det er også nyttig å vite at med en Roth IRA, gir reglene litt fleksibilitet til ta ut midler før pensjonering. For eksempel tillater en Roth IRA kontoeieren å ta ut 100% av det de har bidratt til når som helst og uansett grunn, uten skatter eller straffer. Generelt anses eventuelle uttak å komme fra bidrag først. Utdeling av inntekt – som kan være skattepliktig hvis visse vilkår ikke er oppfylt – begynner bare når alle bidrag er trukket.
Inntjening fra investeringene på kontoen kan tas ut uten å betale føderal skatt og vanligvis også statlige og lokale skatter) etter at kontoeieren har fylt 59½ år, eller på grunn av funksjonshemming eller død. I tillegg må kontoeieren på tidspunktet for uttaket ha hatt en Roth IRA åpen i minst 5 år, målt fra begynnelsen av det første kalenderåret en Roth IRA ble åpnet. Dette er kjent som 5-årsregelen.
Hvis kontoeieren tar uttak på inntekt før fylte 59 ½ og / eller oppfyller 5-årsregelen, vil de (med mindre unntak gjelder) være underlagt en 10% tidlig uttaksstraff og ordinær inntektsskatt. Reglene tillater imidlertid en føderal skatte- og straffefri uttak på opptil $ 10.000 i inntjening, selv om investoren ikke har nådd 59½ år, så lenge pengene brukes til første gangs boligkjøp og årsregelen er oppfylt.
Å etablere en Roth IRA for Kids lar barna i livet ditt begynne å benytte seg av muligheten for skattefri vekst i ung alder. Selv om barna dine kanskje ikke er altfor begeistret for denne ideen nå, kan de takke mange år fremover.
Neste trinn å vurdere
Begynn å spare til din barnepensjon ved å åpne en konto i dag.
Lær hvordan tre investorer, alle med forskjellige situasjoner, var i stand til å oppnå Roth IRAs potensielle fordeler.
Finn ut mer om skattefordelene og kontofunksjonene.