Når det gjelder å administrere penger, kan du lure på om en brukskonto eller en sparekonto er bedre rustet til å dekke dine behov. Overraskende nok er 25% av amerikanske husholdninger enten underbank eller ikke-bank, noe som betyr at de har en bankkonto, men fortsatt er avhengige av utradisjonelle finansielle tjenester eller ikke har noen bankkonto i det hele tatt. Begge typer bankkontoer kan bidra til å oppfylle forskjellige behov for å være på toppen av økonomien din, selv om de ikke fungerer på samme måte.
Key Takeaways
- Kontroll av kontoer er designet for å gjøre det lettere å bruke penger, overføre penger og betale regninger – vanligvis uten tak på antall transaksjoner du kan ha per måned.
- Sparingskontoer kan hjelpe deg med å øke pengene dine med renter og er underlagt føderale regler som regulerer antall uttak du kan gjøre hver måned.
- Når du undersøker sjekk- og sparekontoer, er det viktig å vurdere gebyrene, den årlige avkastningen du kan tjene på innskudd, uttaksregler, og banktilgang, blant andre funksjoner.
Hva er en Che cking-konto?
En brukskonto er en konto som holdes hos en finansinstitusjon som lar deg gjøre innskudd og uttak. Disse kontoene kan tilby både debetkort og sjekkskriving. Uttak kan skje i form av kontantuttak i en filial eller en minibank, samt debetkortkjøp, sjekker, postanvisninger, ACH-overføringer og bankoverføringer. Tilsvarende kan innskudd gjøres ved å sette inn kontanter, sjekker eller postanvisninger i en filial eller en minibank, så vel som via mobilsjekkinnskudd, ACH-overføring eller bankoverføring.
«Hvis du trenger å bruke midler til daglige transaksjoner, er en brukskonto den beste måten å gjøre det på,» sier John Bergquist, seniorstifter i Common Sense Financial i South Jordan, Utah.
En brukskonto er nyttig hvis du trenger:
- Betal regninger elektronisk eller via sjekk
- Gjør kjøp eller uttak av minibanker med et koblet debetkort
- Overfør penger til en konto i en annen bank elektronisk
Kontroll av kontoer kan eller kan ikke være rentebærende, noe som betyr at pengene du setter inn tjener renter så lenge de blir værende på kontoen din. Disse kontoene kan tilbys av mursteinbanker, nettbanker og kredittforeninger.
Hva er en sparekonto?
En besparelse a ccount er en innskuddskonto som er laget for å holde penger som ikke er øremerket for å betale regninger eller dekke utgifter. Du kan for eksempel åpne en sparekonto for å utvide nødfondet ditt, sette av penger til en ferie, bygge et forskuddsfond hvis du planlegger å kjøpe et hjem, eller spare penger til forbedringer av hjemmet. Som å sjekke kontoer, kan du finne sparekontoer som tilbys i tradisjonelle banker, nettbanker og kredittforeninger.
Mellom sparekontoer og kontrollkontoer er det mindre sannsynlig at du tjener renter med sistnevnte. Bankene betaler sparerne en årlig prosentvis avkastning (APY) som et insentiv for å beholde pengene sine på sparekontoen. APY-sparerne kan tjene, er imidlertid ikke ensartede. Det kan variere fra bank til bank. I gjennomsnitt var den nasjonale sparekursen 0,05% per januar 2021.
«En online sparekonto er et mye bedre alternativ med nesten 20 ganger høyere rente enn tradisjonell sjekkkonto, «sier Bergquist.» Faktisk er det til og med veldig likt det du ville tjent når du kjøpte en 10-årig statsobligasjon. «
Nettbanker har ofte evne til å overføre høyere renter til sparere på grunn av lavere omkostninger og driftskostnader. Satsene kan variere mye, men det er ikke utenkelig å finne sparekontoer med høy avkastning på nettet fra banker og kredittforeninger som tjener en APY i området 1,90% til 2,25%. Det er imidlertid en fangst knyttet til sparekontoer.
I tillegg til høyere renter på sparing, kan nettbanker ta færre avgifter . For eksempel kan en tradisjonell bank belaste et månedlig vedlikeholds- eller minimumsgebyr for en sparekonto, mens en nettbank kanskje ikke tar noen av disse gebyrene.
Regulering D og sparekontoer
Et nøkkelmerke til fordel for kontroll av kontoer er det faktum at uttak er praktisk talt ubegrenset. Du kan bruke kortet ditt 10 ganger om dagen for å handle eller gjøre daglige kontantuttak uten å bli straffet av banken. Sparekontoer gir derimot tilgang til pengene dine på et mer begrenset grunnlag.
«En ny kunde må forstå grensene for uttak fra en sparekonto i henhold til regulering D, ”sier Christine ODonnell, president for CR ODonnell & Associates i Castle Pines, Colo.»Det er vanligvis ikke mer enn seks uttak i måneden, og hvis dette brytes, kan du bli utsatt for store avgifter eller til og med miste rentetilbudet.»
Spesielt føderal forskrift D sier at:
- Aksjesparekontoer, sparekontoer og pengemarkedskontoer er begrenset til maksimalt seks uttak per måned.
- Transaksjoner som teller mot grensen inkluderer ACH-uttak, kassekredittoverføring fra sparing til sjekking, overføringer via nettbank eller telefon, debetkort ved salg, og overføringer eller uttak gjort via faks.
- Ubegrensede uttak av sparekontoer er tillatt når de gjøres personlig, via forespørsel via post eller i minibank.
Hvis du overskrider seks tillatte uttak per måned, kan banken belaste deg et overskytende uttaksgebyr. Noen banker kan belaste flere avgifter, noe som betyr at du blir straffet for hvert uttak utover seks. Jo flere avgifter du betaler, jo mindre vil du beholde renteinntektene og de opprinnelige innskuddene dine.
Advarsel
Hvis du regelmessig overskrider seks uttaksgrenser, kan banken forbeholde seg retten til å konvertere sparekontoen din til en brukskonto eller stenge den helt.
Kontroll kontra sparekontoer: Hva er bedre?
Når du sammenligner sjekk- og sparekontoer, kan du oppleve at en er bedre egnet enn en annen til dine behov, og i noen tilfeller kan du ha størst nytte av å bruke begge deler. Her er noen spørsmål du bør vurdere når du handler etter en sjekk- eller sparekonto.
- Hva er gebyrene knyttet til kontoen? Er det for eksempel et månedlig vedlikeholdsgebyr?
- Er det et minimumskrav til saldoen som må oppfylles?
- Leveres en sparekonto med et minibankort eller debetkort?
- Er det daglige grenser for uttak av minibanker for å sjekke kontoer?
- Er det daglige grenser for innskudd for en sjekk- eller sparekonto?
- Tjener kontoen renter , og i så fall hva er APY?
Du bør også sjekke om banken tilbyr spesielle fordeler for å åpne en konto. «Bankene er svært konkurransedyktige i et latterlig miljø med lave renter, og det er sporadiske insentiver som kan gjøre en sjekk- eller sparekonto mer attraktiv,» sier ODonnell. Du kan for eksempel være med på debetkortbelønninger eller rabattprogram som kan spare deg for penger, eller du kan dra nytte av kampanjetilbud for å åpne andre kontoer, for eksempel et pengemarked eller innskuddssertifikat.
Til slutt, beholder hva slags tilgang du trenger når det gjelder bankvirksomhet. Enten du velger en sjekk- eller sparekonto, bør du vurdere om banken tilbyr nett- og mobilbankverktøyene du trenger for å administrere pengene dine digitalt, antall minibanksteder, og om filialbank er tilgjengelig, hvis det er noe du av og til bruker.