Kredittkorthistorien

For å sette pris på den moderne bekvemmeligheten med kredittkort, setter du bare inn chipkortet ditt, stopper mens det behandles , og vurder hva den erstattet.

Før plast var penger som et byttemiddel for varer og tjenester tungvint, om ikke direkte farlig. Begynner så langt tilbake som 9000 f.Kr. med storfe og kameler, hadde valuta noen virkelig rare former, fra cowrie-skjell, bronze- og kobberimitasjon av cowrie-skall og gull- og sølvklumper til kinesiske hjorteskinnsnotater og indianere med wampumperler.

Fra begynnelsen kort ga betydelige fordeler i forhold til alle former for penger: De er lommestørrelse, lett bærbare, relativt sikre og har ingen egenverdi i seg selv. I tillegg kjøper ekte kredittkort deg tid til å betale regningen, vanligvis med et beskjedent gebyr.

Her er et kort tilbakeblikk på den fascinerende utviklingen av kredittkortet:

The daggry av kredittkort
Ifølge historikeren Jonathan Kenoyer går konseptet med å bruke et verdiløst instrument til å representere banktransaksjoner tilbake til 5000 år, da de gamle mesopotamerne brukte leiretabletter for å drive handel med Harappan-sivilisasjonen. Selv om det fremdeles var tungvint, ville en plate av leire med sel fra begge sivilisasjoner absolutt slå tonn kobber hver for seg, for å produsere myntene fra den tiden.

Spole frem til Amerika rundt 1800-tallet. Under ekspansjonen mot vest brukte kjøpmenn kredittmynter og ladeplater for å gi kreditt til lokale bønder og ranchere, slik at de kunne gi avkall på å betale regningene til de høstet avlingene eller solgte kvegene. noen få amerikanske varehus og oljeselskaper tok kreditt et skritt videre ved å utstede egne proprietære kort, forløperen til dagens butikkort. Slike kort ble bare akseptert hos den utstedende forhandleren og designet mindre for enkelhets skyld enn å fremme kundelojalitet og forbedre tjenesten.

Bankutstedte betalingskort med opprinnelse i 1946 da en Brooklyn-banker ved navn John Biggins lanserte Charg-It-kortet. Charg-It-kjøp ble videresendt til Biggins bank, mellommannen som refunderte selgeren og fikk betaling fra kunden i det som ble kjent som «lukket sløyfe» -systemet. Innkjøp kunne bare gjøres lokalt og bare bankkunder kunne få et Charg-It-kort. Fem år senere fulgte New Yorks Franklin National Bank etter, og utstedte sitt første betalingskort til lånekundene.

Med det etterkrigstidens Amerika på farten fulgte raskt to betalingskort til servering og underholdning .

Diners Club Card, som debuterte i 1950, ble inspirert et år tidligere av et «a-ha» øyeblikk da en kunde ved navn Frank McNamara glemte lommeboken mens han deltok på en forretningsmiddag i New Yorks Majors Cabin Grille. Måneder senere kom McNamara og hans partner, Ralph Schneider, tilbake til restauranten med et lite pappkort og et forslag som resulterte i Diners Club-kortet.

Brukes hovedsakelig til reise og underholdning, hevder Diners Club Card. tittelen på det første kredittkortet i utbredt bruk. Selv om kjøpene ble gjort på kreditt, var Diners Club teknisk sett et betalingskort, noe som betyr at regningen måtte betales i sin helhet på slutten av hver måned. I 1951 hadde Diners Club 20 000 kortinnehavere.

American Express-kortet, som ble lansert i 1958, hadde en helt annen herkomst. American Express, som ble dannet i 1850 som en konkurrent til US Postal Service, hadde introdusert postanvisninger i 1882, oppfunnet reisesjekker i 1891 og tenkt på et reisekortkort allerede i 1946, før Diners Club slo det til slag.

American Express ville snart kreve egne milepæler ved å utvide rekkevidden til andre land og introdusere det første plastkortet i 1959, og erstatte papp og celluloid. I løpet av fem år var 1 million American Express-kort i bruk hos 85 000 selgere, utenlandske og innenlandske.

Bankkort og revolverende kreditt
Store banker ville snart lansere sine egne forbrukerkort, men med en kjærkommen vri . I stedet for at brukerne måtte betale regningen i sin helhet hver måned, ville bankkortene virkelig bli kredittkort ved å tilby revolverende kreditt, noe som gjorde det mulig for kortinnehavere å føre sin månedlige saldo frem til en nominell finansieringskostnad.

Bank of America var først ute av porten i 1958 og sendte uoppfordrede BankAmericard-kredittkort til utvalgte California-markeder. I 1966 ble BankAmericard nasjonalt for å bli landets første lisensierte generelle kredittkort.Det ville bli omdøpt til Visa et tiår senere for å erkjenne dets voksende internasjonale tilstedeværelse.

Også i 1966 dannet en gruppe California-banker Interbank Card Association (ITC), som snart ville utstede landets andre store bankkort. , MasterCard. Nå kjent som Mastercard Worldwide, konkurrerer landets første kortforening direkte med en lignende Visa-organisasjon, som begge drives av styrer som hovedsakelig består av ledere på høyt nivå fra medlemsbankene.

I motsetning til deres ikke-bank konkurrenter, bankkortforeningene opererer i et «open-loop» -system som krever interbanksamarbeid, samt overføring av midler. Mens bankene i utgangspunktet måtte velge mellom Visa og MasterCard-foreningen, har endringer i foreningsvedtektene siden gjort det mulig for bankene å bli med i begge foreningene og utstede begge typer kort til sine kunder.

Regulering og søksmål
Da populariteten til kredittkort fra banker og ikke-banker eksploderte på 1970-tallet, gjorde også lovgivning som tok sikte på å takle forbrukerklager mot dette raskt voksende. Blant de regulatoriske korrigeringene:

• Fair Credit Reporting Act of 1970 begrenset innsamling og bruk av kredittrapportdata.
• Uoppfordret kredittkortlov av 1970 forbød utstedere å sende aktive kort til kunder som ikke hadde bedt om det.
• Fair Credit Billing Act of 1974 endret sannheten om utlån for å hindre misbruk av faktureringsmetoder og gjøre det mulig for forbrukere å bestride faktureringsfeil. .
• Også i 1974 ble Equal Credit Opportunity Act vedtatt, og tillot långivere å diskriminere enhver søker basert på kjønn, rase, sivilstand, nasjonal opprinnelse eller religion.
• The Fair Gjeldsinnsamlingsloven av 1977 endret forbrukerkredittloven for å forby rovdyrsinnkrevingspraksis og omarbeide skyldnerens rettighetsfortegnelse.

Debuten til Sears Corporations Discover Card på Super Bowl i 1986. resulterte i store rettstvister da Discover reiste en antitrust-sak mot MasterCard og Visa for ulovlig å forhindre foreningsbankene sine i å utstede Discover-kort. Den seks år lange søksmålet ble avsluttet i 2004, da USAs høyesterett nektet å behandle de tiltaltes anke, og effektivt tillot banker og andre kortutstedere å utstede flere kortmerker.

Gjennomføring av kredittkortets ansvar, ansvar and Disclosure Act of 2009, også kalt CARD Act, ga større åpenhet for forbrukerne og eliminerte eller reduserte en rekke kortutstederovertredelser som involverte renteforhøyelser, sene avgifter og overbegrensede avgifter i dypet av den store lavkonjunkturen.

Teknologisk innovasjon og transformasjon
Siden 1960, da IBM introduserte magnetstripe (eller «mag-stripe») bekreftelse på kredittkort, har teknologiske innovasjoner tidvis stjålet midtpunktet i kontantfri betalingsspill.

Selve kortformfaktoren brøt ut av formen i 2002, da store kortutstedere rullet ut nøkkelbeslag og «mini me» gymbag nøkkelringskort med navn som MasterCard SideCard og det iøynefallende nyreformede bryterbladet, Discover2Go. Korttilpasning tillot brukere å smelle favorittbildet sitt i ansiktet på kortet (hvem kan glemme Spaghetti Jimmy?). MasterCard og Visa lanserte begge interaktive kort med små drevne LCD-skjermer som genererte en engangskode ved å trykke på kortets andre nyhet, enten en knapp eller et mini-tastatur. Aromatiske kort utstedt av Tysklands Commerzbank og den japanske kortgiganten JCB var en gang raseriet utenlands. Og til og med gullsmeder fikk kortdesignfeber og gjorde kredittkort til brukbar kunst.

Ankomsten av radiofrekvensidentifikasjon (eller RFID), som muliggjorde berøringsfri ID-verifisering mellom kort innebygd med en RFID-brikke / antennesett og en handelsmanns RFID-kortleser, drev en moteutvikling utenfor lommeboken som inkluderte kontaktløse armbånd, armbånd og klokker. Kortprodusenter utforsket også mer eksotiske biometriske løsninger for bekreftelse av kortholder, inkludert ansikts-, iris-, hånd- og fingerskanninger, stemmeavtrykk og til og med RFID-chipimplantater.

Til slutt førte søket etter kortsikkerhet til en global bytte fra mag stripe og RFID til EMV-datamaskinkortene som var banebrytende av Europay, Mastercard og Visa. Fordelen med EMV: Det er en sikrere ID-bekreftelse og betalingsløsning. Ulempen: Det er fortsatt avhengig av et fysisk kort.

Fremtiden for kredittkort
Hvordan vil kredittkort se ut om 25, 50 eller 100 år? Bedømt av endringene vi ser rundt oss i dag, fra raskt utviklende elektroniske og mobile betalingsteknologier til husholdningsapparater som overvåker og digitalbestiller eget innhold, vil kortbetalinger trolig bli stadig mer integrert i våre liv på nye og kreative måter.

Som en forkynner av betalingsalternativene som kom, introduserte Apple Apple Pay i 2014, den første mobile betalingsteknologien i utstrakt bruk.Det er absolutt mulig at dagens tenåringer aldri bruker et fysisk kredittkort, og foretrekker bekvemmeligheten til kortbetalingsappen som er innebygd i smarttelefonen.

Innen 50 år er det like sannsynlig at noen unike, 100 prosent tyveri- bevis fysisk identifikator, for eksempel venemønsteret i hånden eller DNA, erstatter mag stripe og chip som kredittkortbetalingsbekreftelse. Spol fremover et århundre, og vi kan til og med bli vårt eget kredittkort. Våre fysiske former kan umiddelbart identifiseres ved videogjenkjenning og kunstig intelligens i butikker, banker, restauranter og underholdningssteder.

Bør teknologi en dag gjengi det fysiske kredittkort foreldet, vil det ha fullført sitt oppdrag å gjøre utveksling av varer og tjenester så praktisk som menneskelig mulig.

Se relatert: Magnetstrip begynner sin avskjedsturné, Beste kredittkort i 2020