Hvis du bestemmer deg for at du ikke lenger vil ha livsforsikringsdekning, enten det er fordi premiene dine er for høye eller du ikke lenger har folk som stoler på deg økonomisk, vil du kan være i stand til å selge polisen og motta en kontant utbetaling. Å selge polisen betyr at du ikke lenger vil ha livsforsikringsdekning, og mottakerne dine ikke lenger vil motta dødsstønaden når du dør, men en rask kontantstrøm kan gi deg litt trøst i alderdommen.
Å selge en livsforsikring kalles et livsoppgjør, tidligere kjent som og mest synonymt med, et viatisk oppgjør. Du selger polisen til en tredjepart for kontanter, vanligvis en megler eller en annen kjøper, og mot å fortsette å betale premiene dine, vil han eller hun motta dødsfordelen når du dør.
Men du bør være forsiktig når du bestemmer deg for om du vil selge livsforsikringen din. For det første er utbetalinger ofte svært lave sammenlignet med dødsnytten, og de kommer med høye omkostninger. Det er andre alternativer som kan være mer givende for deg og dine mottakere, for eksempel kontantverdi livsforsikring, eller bare investere ekstra penger på en megling sparekonto.
Hvordan fungerer det selger et livsforsikringsarbeid?
Hvis du ønsker å gjennomføre et livsoppgjør, må du først finne en kjøper. Det er imidlertid svært lite sannsynlig at du finner en individuell person til å kjøpe livsforsikringspolisen, så du må selge til en megler eller et oppgjørsselskap.
Meglere samarbeider med en rekke investorer for å finne den riktige prisen for din policy. Du kan kanskje handle rundt til flere meglere til du finner den beste avtalen.
Kjøperen kan stille deg mange spørsmål om helsen din, som når du registrerte deg for livsforsikringsdekning første gang. Imidlertid har kjøpere motsatt motivasjon enn operatøren gjorde da du registrerte deg. Mens livsforsikringsselskaper vil sørge for at du dør senere, slik at de ikke trenger å betale ut en dødsfordel så raskt, håper kjøperne at du vil dø raskere, slik at de kan samle inn dødsytelsen raskere. Livsoppgjørsleverandører vil ofte sjekke inn for å bekrefte at du fortsatt er i live.
Av den grunn kjøper kjøpere av livsoppgjør vanligvis bare policyer fra folk som er minst 65 år gamle, og ofte bare fra folk som er mye eldre enn det. Jo eldre du er – det vil si jo kortere forventet levealder – jo mer kan du selge din policy for. Forsikringen din må også ha en pålydende verdi på minst $ 100.000.
Når kjøperen har betalt deg for polisen, slutter du å motta livsforsikringsdekning. Det betyr at dine kjære ikke lenger vil motta en livsforsikringsdødsytelse når du dør. Hvis du har betalt premier i flere tiår i håp om å forsørge familien din når du ikke lenger er i nærheten, kan det hende at et livsoppgjør ikke er det beste valget for deg.
Likevel betyr det at du ikke trenger å betale flere premier når du selger polisen, og pengene du mottar kan brukes til hva som helst. Hvis du er gammel og bekymret for at du ikke har mye tid igjen, kan du vurdere å ta et livsoppgjør.
Skal jeg selge livsforsikringspolisen min?
Hvorvidt du bør selge livsforsikringen din er avhengig av flere faktorer, hovedsakelig om det vil påvirke skatteforpliktelsene dine og hvor mye familien din forventer at du forlater for dem. Snakk med dine begunstigede og med eksperter på skatterett og forsikring før du tar en beslutning.
Når du selger en livsforsikring er det fornuftig
Å få et livsoppgjør er veldig nyttig hvis du ikke lenger har avhengige som stoler på inntekten din. Det kan være fordi barna dine alle er økonomisk uavhengige, at du fikk skilsmisse fra din kone, eller at du ikke lenger er i virksomhet med en partner som trenger døden til å holde virksomheten i gang etter at du dør. Hvis det ikke er noen som kan bruke dødsfordelen, er det best å kvitte seg med politikken.
Mange mennesker lar imidlertid politikken bortfalle. Noen 900 milliarder dollar i livsforsikring bortfaller hvert år, og det er penger som i mange tilfeller i det minste kunne ha blitt byttet ut mot et slags dollarbeløp med en megler for livsoppgjør. Når du ikke lenger har råd til premiene dine, kan det være det beste eller eneste alternativet å selge livsforsikringen. Fordi livsforsikring blir dyrere å kjøpe jo eldre og sykere du blir, hvis forsikringen bortfaller, kan det være uoverkommelig dyrt å kjøpe en ny forsikring hvis du i det hele tatt er kvalifisert.
Hvis forsikringen din er en hel livsforsikring, eller en annen form for kontantverdi livsforsikring, kan det viatiske oppgjøret være høyere enn kontantverdien. Men det vil ikke være høyere enn dødsfordelen, og kan faktisk komme inn omtrent bare en brøkdel av hva mottakerne dine ville mottatt hvis du ikke hadde solgt polisen, spesielt hvis du er på den yngre siden av livsoppgjøret meglerens alderskrav.
Hvorfor du ikke skal selge livsforsikringen
En grunn til at du ikke skal selge livsforsikringen, er at du sannsynligvis ikke vil være i stand til å gjøre det. Kjøpere kjøper ikke policyer med mindre de er sikre på at de kan få tilbake investeringen. Hvis du er dødssyk eller veldig gammel, vil du sannsynligvis finne en kjøper.
Selv om du finner en kjøper, vil du sannsynligvis bare motta en liten del av hva policyen er. faktisk verdt. Noen estimater knytter det gjennomsnittlige levetidsbeløpet til bare 20% til 25% av din dødsfordel, skåret opp ytterligere av provisjonsgebyrene (og potensielt andre avgifter på toppen av det) som belastes av meglerhuset, som kan være så høyt som 30 %. Hvis du har betalt premier det meste av ditt voksne liv, er det en ganske lav avkastning.
Etter den kompliserte prosessen med å finne en kjøper og motta pengene, kan utbetalingen medføre ytterligere økonomiske byrder. Det kan hende du må betale skatt på livsoppgjøret, og mottak av en så stor mengde kontanter kan reversere din berettigelse til offentlige fordeler hvis du for øyeblikket mottar dem. Og hvis du har utestående gjeld, kan kreditorer bruke livsoppgjøret til å betale dem, når du nettopp kunne ha tatt denne gjelden til graven (forutsatt at de ikke ble trukket sammen med noen andre).
Du bør også være forsiktig med samvittighetsløse leverandører av livsoppgjør. I tillegg til å svare på spørsmål om helsen din, må du dele medisinsk historie på nytt. Det er slik at kjøperen kan beregne risikoen du utgjør for at du vil holde deg i live lenge og gjøre investeringen ikke kostnadseffektiv.
Sammenlign markedet, akkurat her.
Policygenius sparer deg for opptil 40% ved å sammenligne topprangerte forsikringsselskaper på ett sted.
Hva er alternativ for livsoppgjør?
Det første du bør gjøre hvis du er bekymret for livsforsikringen din politikk kan bortfalle er å redusere dødsfordelen Ikke alle transportører eller alle poliser tillater deg å gjøre dette, men hvis du er eldre og har færre pårørende, kan det ikke bare spare deg for penger, men også holde polisen din i kraft.
Velg en rimelig livsforsikring
Hvis du vil ha litt penger på hånden for å betale for komforten din når du er gammel, er en av de beste tingene du kan gjøre å kjøpe en rimelig livsforsikring – vanligvis en livsforsikring politikk som utløper omtrent når du går av med pensjon – og invester ekstra penger etter at du har betalt premiene. Skattepliktige meglerkontoer lar deg spare penger og har ikke mange begrensninger når du kan ta ut penger.
Åpne en skattefordel pensjonskonto
Skattefordelte pensjonskontoer, som en Roth IRA, har også en høy avkastning, og du kan begynne å trekke deg strafffritt fra dem nesten seks år før du til og med var kvalifisert til å selge livsforsikringen din. I motsetning til livsoppgjør, når du trekker deg fra en Roth IRA i pensjon, betaler du ikke skatt på utbetalingen. (For den saks skyld er livsforsikringsdødsytelser også skattefrie hvis du betalte premiene med inntekten din etter skatt.)
Tenk på en hel livsforsikring
Men hvis du handler livsforsikring for første gang, kan du også vurdere en hel livsforsikring, som varer til du dør. Kontantverdikomponenten i en slik forsikring vil ikke ha veldig høy avkastning, men hvis premiene dine plutselig blir overkommelige, kan den fortsette å finansiere dødsytelsen til kontantverdien tømmes. Under noen permanente livsforsikringer trenger du ikke engang å betale premier for alltid.
Legg til en livsforsikringsrytter i polisen
Noen livsforsikringsryttere fungerer på samme måte som livsoppgjør. Den akselererte rytteren for dødsstønad utbetaler dødsstønaden tidlig i tilfeller av terminal sykdom hvis du trenger sluttpleie eller bare vil glede deg over pengene sammen med familien din før du dør. Premium-rytteren kan også resultere i en utbetaling til deg i form av tilbakebetaling av noen prosentandel av premiene du betalte gjennom hele polisens levetid. Ta kontakt med forsikringsselskapet om disse syklistene allerede er en del av polisen din, eller om det er mulig å legge dem til.
Hvis du allerede har solgt livsforsikringen din, men har en viss selgers anger, kan det hende du er heldigvis hvis du vil kjøpe den tilbake fra oppgjørsfirmaet. Noen stater krever at livsoppgjørsmeglere returnerer livsforsikringen din til deg hvis du tilbakebetaler livsoppgjøret til dem innen 30 til 60 dager. Dette vil gjenopprette dekning.
Er det ikke verdt å selge en livsforsikring?
Det å selge livsforsikringen ikke gir den avkastningen du ser etter. for – faktisk kan det komme med bekjempede kostnader som gjør det til en byrde snarere enn en økonomisk gevinst.Det er bedre for deg å bruke tradisjonelle investeringsbiler, som har høyere avkastning, for å få tilgang til kontanter i pensjon. Hvis du ikke lenger kan betale for polisen, snakk med en agent om måter du kan endre dekning for å gjøre den rimeligere. .
Den ene situasjonen der det å selge livsforsikringen din kan være verdt å selge, er hvis du ikke lenger har behov for polisen din og vil la den bortfalle uansett. Det er best å snakke med en finansiell rådgiver for se om å selge en livsforsikring er det rette grepet for deg.