Det raske svaret er ja, du kan ha både en 401 (k) og en individuell pensjonskonto (IRA) samtidig. Egentlig er det ganske vanlig å ha begge typer kontoer. Disse planene deler likheter ved at de gir muligheten for skatteutsatt sparing (eller, i tilfelle Roth 401k eller Roth IRA, skattefri inntekt). Avhengig av din individuelle situasjon, kan du imidlertid være kvalifisert for skattefordelede bidrag til dem begge i et gitt skatteår.
Hvis du (eller ektefellen din, hvis du er gift) har en pensjonsplan på jobben, kan skattefradraget ditt for en tradisjonell IRA være begrenset – eller du kan ikke være berettiget til fradrag – avhengig av din modifiserte justerte bruttoinntekt (MAGI).
Du kan imidlertid fortsatt gi ikke-fradragsberettigede bidrag. Og hvis inntekten din overstiger visse terskler, er du kanskje ikke kvalifisert til å bidra til en Roth IRA i det hele tatt.
Key Takeaways
- Hvis du har tjent inntekt, kan du sette penger i begge en 401 (k ) plan og en IRA.
- En 401 (k) lar deg spare $ 19 500 i året ($ 26 000 hvis du er 50 år eller eldre), og selskapet ditt kan matche en del av bidragene dine. Men investering opsjoner kan være begrenset og gebyrene kan være høye.
- IRAer tilbyr et bredere utvalg av investeringsvalg, men skattemyndighetene begrenser bidragene til $ 6000 (eller $ 7000) i året, og din berettigelse til skattefradrag kan være begrenset av inntekten din.
401 (k) Fordeler og ulemper
Mange selskaper tilbyr 401 (k) pensjonsbesparelsesplaner for sine ansatte. 401 (k) har relativt store bidragsgrenser, og arbeidsgivere vil ofte matche noen eller alle pengene du bidrar med. Hvis bedriften din samsvarer med bidrag, bør du alltid legge inn minst nok for å få full arbeidsgiverkamp første skritt. Ellers legger du igjen gratis penger på bordet.
Investeringene er begrenset til alternativene som tilbys av planen. Mens mange selskaper nå tilbyr en stor og variert meny med investeringsvalg, hindres fortsatt 401 (k) planer av et lite utvalg og høye avgifter.
For 2020 og 2021, inntektene du kan bidra til en 401 (k) er $ 19 500, med et mulig tilleggsbidrag på $ 6500 hvis du er 50 år eller eldre. I noen tilfeller kan planen din begrense bidrag til et lavere beløp.
IRA-fordeler og ulemper
Investeringsvalgene for IRA-kontoer er enorme. I motsetning til en 401 (k) plan, hvor du sannsynligvis vil være begrenset til en enkelt leverandør, kan du kjøpe aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, ETFer og andre investeringer for din IRA hos en hvilken som helst leverandør du velger. Det kan gjøre det enkelt å finne et billig og solidt utførende alternativ.
Mengden penger du kan bidra til en IRA er imidlertid mye lavere enn med 401 (k) s. For 2020 og 2021 er det maksimalt tillatte bidraget til en tradisjonell eller Roth IRA $ 6000 i året, eller $ 7000 hvis du er 50 år eller eldre. Hvis du har begge typer IRA, gjelder grensen for alle IRAene dine.
En ekstra attraksjon for tradisjonelle IRAer er den potensielle skattefradraget for dine bidrag. Men, som diskutert ovenfor, er fradraget bare tillatt hvis du oppfyller kravene til modifisert justert bruttoinntekt (MAGI).
Din MAGI kan også begrense dine bidrag til en Roth IRA. I 2020 må enkeltpersoner tjene under $ 139 000, mens ektepar som arkiverer i fellesskap må tjene mindre enn $ 206 000 for å være berettiget til en Roth. Disse beløpene stiger for 2021 når enkeltpersoner må tjene under $ 140 000, og ektepar som arkiverer sammen må tjene mindre enn $ 208 000 for å være kvalifisert for en Roth IRA.
Å ha arbeidsinntekt er et krav for å bidra til en IRA, men en ektefelle IRA lar en arbeidende ektefelle bidra til en IRA for sin ikke-arbeidende ektefelle, noe som gjør det mulig å doble pensjonssparingen for året.
Hvilken Kontoen er bedre?
Ingen av kontoene er nødvendigvis bedre enn den andre, men de tilbyr forskjellige funksjoner og potensielle fordeler, avhengig av situasjonen din. Generelt sett bør 401 (k) investorer bidra med minst nok til å tjene hele kampen som tilbys av sine arbeidsgivere. Utover det kan kvaliteten på investeringsvalg være en avgjørende faktor. Hvis dine 401 (k) investeringsalternativer er dårlige eller for begrensede, kan det være lurt å vurdere å rette ytterligere pensjonssparing mot en IRA.
Inntekten din kan også diktere hvilke typer kontoer du kan bidra til i et gitt år, som forklart tidligere. En skatterådgiver kan hjelpe deg med å finne ut hva du er berettiget til, og hvilke typer kontoer som kan være å foretrekke.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Ja, du kan ha begge kontoer, og mange mennesker har det. Den tradisjonelle individuelle pensjonskontoen (IRA) og 401 (k) gir fordelen med skatteutsatt sparing for pensjon. Avhengig av skattesituasjonen din, kan det hende du også kan motta et skattefradrag for beløpet du bidrar til en 401 (k) og IRA hvert skatteår.
Når du går av med pensjon etter fylte 59 ½, vil fordelingen være beskattes som inntekt i året de blir tatt. Skattemyndighetene setter årlige grenser for hvor mye du kan bidra til en 401 (k) og IRA. Roth IRA og Roth 401 (k) bidragsgrenser er de samme som deres ikke-Roth-kolleger, men skattefordelene er forskjellige. De drar fortsatt nytte av utsatt vekst, men bidrag er gitt med dollar etter skatt og utdelinger etter fylte 59 ½ er skattefrie.